(電子商務(wù)研究中心訊)在科技行業(yè)，哪怕蘋果、谷歌、Facebook和亞馬遜稱霸，但是英特爾、思科、甲骨文這類專注于企業(yè)服務(wù)的科技公司，依然有著無可撼動的地位，它們的市值也在2000億美元上下，超過了絕大多數(shù)金融巨頭。
據(jù)路透社上周報道，螞蟻金服已經(jīng)完成新一輪100億美元的融資;此次融資后，這家將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向技術(shù)服務(wù)的獨角獸估值，將攀升至1500億美元。
本周二，金融科技整體解決方案服務(wù)商品鈦(PINTEC)宣布完成總計1.03億美元的系列融資，分別由曼圖資本和新浪領(lǐng)投。
有趣的是，這兩個金融科技領(lǐng)域的樣本，一個是超級巨頭公司，一個是新興創(chuàng)業(yè)公司，業(yè)務(wù)定位都是2B服務(wù)。
在金融科技下半場，為什么2B服務(wù)是一條值得期待的出路?這是本文試圖去闡釋的命題。
1 從B端定義金融科技
對于金融科技的定義，目前相對權(quán)威的是金融穩(wěn)定理事會(FSB)在2016年3月提出的版本：通過技術(shù)手段推動金融創(chuàng)新，形成對金融市場、機構(gòu)及金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用以及流程和產(chǎn)品。
其實，金融科技原本就是一個高度B端化的詞語。
站在C端的角度，他們并不關(guān)心技術(shù)。你使用微信，使用支付寶，并不想知道它們背后的架構(gòu)與原理。
在C端那里，所謂的金融科技，就是互聯(lián)網(wǎng)金融，乃至手機理財、網(wǎng)絡(luò)貸款、分期付款……
很多人都在說“金融科技的本質(zhì)是金融”，其實這是一句廢話，就跟“金融科技的本質(zhì)是科技”一樣沒有意義。
在我看來，金融科技的本質(zhì)是通過技術(shù)讓金融變得更加“多、快、好、省”。
多，指的是金融產(chǎn)品和服務(wù)變得更加豐富、多元，并惠及更多人，滿足更多長尾需求。
快，指的是金融產(chǎn)品和服務(wù)抵達消費者的速度比以往更快，乃至觸手可得。
好，指的是金融產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量變得更優(yōu)，價格更合理，帶給消費者更好的體驗。
省，市場效率得到提升，社會成本得到下降，企業(yè)可以獲得更多盈利。
卓越的金融科技，必定可以同時實現(xiàn)上述四點。少了任何一點，都很難獲得成功。
當然，這一切需要建立在合法、合規(guī)的前提之下。
因此，從2B服務(wù)的角度，我們或許可以這樣定義金融科技：能夠讓金融變得更加多、快、好、省的技術(shù)以及相關(guān)的方法、流程和系統(tǒng)，它往往意味著一整套解決方案。
2 為什么從2C走向2B
不管是最先提出做科技公司的螞蟻金服，還是前陣子喊出“不做金融”的京東金融，淡化并開放2C業(yè)務(wù)，強化并力推2B服務(wù)，正在成為金融科技領(lǐng)域的新趨勢。
從2C走向2B，為什么會這樣?
第一個原因，沒有豐富的2C業(yè)務(wù)經(jīng)驗，就無法形成專業(yè)、可信賴的2B服務(wù)能力。
金融業(yè)務(wù)很特殊，自帶風(fēng)險，關(guān)乎用戶隱私，并受到嚴格監(jiān)管。這使得任何機構(gòu)都不可能貿(mào)然讓第三方介入自己的業(yè)務(wù)，更何況是讓第三方來參與判斷該不該放貸款、資金往哪里投。
你自己必須做“小白鼠”，你得先證明能把事情做好，別人才會相信你的能耐，才會接受你的輸出和賦能。
第二個原因，強監(jiān)管。按照目前的基調(diào)，一切金融活動都要納入監(jiān)管，都要持牌經(jīng)營。
從金融監(jiān)管的重心來說，其實是2C服務(wù)。移動互聯(lián)網(wǎng)放大了2C服務(wù)的涉眾性，導(dǎo)致風(fēng)險更加不可控，并增加了監(jiān)管難度。
然而，2C服務(wù)所需要的銀行、保險、證券、基金、信托、消費金融公司和汽車金融公司等牌照，均受到中央監(jiān)管部門的嚴格控制，獲取難度極大。
第三個原因，2B服務(wù)的商業(yè)價值與市場潛力，并不弱于2C服務(wù)。
在科技行業(yè)，哪怕蘋果、谷歌、Facebook和亞馬遜稱霸，但是英特爾、思科、甲骨文這類專注于企業(yè)服務(wù)的科技公司，依然有著無可撼動的地位，它們的市值也在2000億美元上下，超過了絕大多數(shù)金融巨頭。
人們津津樂道的華為，盡管近年來其手機等消費電子業(yè)務(wù)出盡風(fēng)頭，但華為的崛起靠的是商用市場，直到今天，包括運營商在內(nèi)的企業(yè)服務(wù)，都是華為最重要的業(yè)務(wù)。
最直觀的例子是，螞蟻金服在全面確立以2B服務(wù)為核心的科技公司的定位之后，估值猛漲，目前高達1500億美元。
3 2B服務(wù)的價值在哪里
在經(jīng)濟活動中，政府、企業(yè)和居民是三類活動主體，長期以來，我們關(guān)注更多的是面向居民的服務(wù)，也就是2C服務(wù)，但對于面向政府和企業(yè)的2B市場，所知甚少。
有意思的是，向居民提供服務(wù)的正是政府和企業(yè)。如果我們幫助政府和企業(yè)改進技術(shù)、優(yōu)化流程、提升效率，最終受益的正是居民部門。
尤其在移動互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的當下，各行各業(yè)都有著旺盛的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，由此帶來了一個極其龐大的2B服務(wù)市場。
幫助B端變得更好，提升他們的能力，讓更多C端享受更好的服務(wù)，還能讓B端獲得更好的績效。
2B服務(wù)的價值，就在這里。
舉個例子，攜程和去哪兒這種流量巨頭，原先主要是提供旅游、機票和酒店的信息查詢與預(yù)訂服務(wù)，它們掌握很多數(shù)據(jù)，但是并不太清楚如何充分挖掘這些數(shù)據(jù)的價值，以進一步滿足用戶的需求。從2016年開始，攜程和去哪兒與品鈦建立了合作，基于品鈦提供的智能信貸解決方案，向用戶提供互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)，不僅刺激了平臺銷售額的增長，還提高了盈利能力。
無論是提升現(xiàn)有業(yè)務(wù)的效能，還是拓展新的業(yè)務(wù)，或是延伸到新的客群，2B服務(wù)正是通過自身的金融科技能力，幫助機構(gòu)創(chuàng)造價值，并分享價值。
與此同時，金融科技公司的核心能力，可以在多個場景被多個機構(gòu)多次使用，因此存在顯著的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。
品鈦創(chuàng)始人魏偉將品鈦金融科技解決方案的核心功能形容為“手機里的嵌入式芯片”。他的觀點是，解決方案的商業(yè)模式本質(zhì)，就是消化業(yè)務(wù)的復(fù)雜性。如果能將復(fù)雜度越多地消化在解決方案里面，越能提升合作方運營的效率，產(chǎn)品競爭力也就越強。
這就是作為一種商業(yè)模式，金融科技的2B服務(wù)可以立起來的原因。
4 為什么不自己做
在這里，很多人會問：如果說普通企業(yè)選擇2B服務(wù)容易理解，對于大公司尤其是金融機構(gòu)，它們?yōu)槭裁床蛔约鹤?
第一點，沒有面面俱到、無懈可擊的帝國。
哪怕BATJ，哪怕工農(nóng)中建四大行，都不可能什么都擅長，什么都能做好，必定存在自己的盲區(qū)與弱點。
今天我們處在一個跨界與融合的大時代，任何行業(yè)及企業(yè)，固守邊界都很容易落后，而要進入新的行業(yè)、拓展新的戰(zhàn)線，就意味著許多未知。
具體到金融領(lǐng)域，看上去高度標準化的產(chǎn)品和服務(wù)，在實際中很可能千差萬別。諸如消費金融，針對不同的消費場景，針對不同年齡、不同行業(yè)的人群，針對不同期限和金額的產(chǎn)品，很可能需要多種解決方案，而金融機構(gòu)很可能掌握了某一種或者某幾種方案，但未必了解全部。
第二點，借助2B服務(wù)可以更快、更省。
依然以上面攜程和去哪兒為例，如果不引入品鈦這樣的合作機構(gòu)，靠自己去招人來做并非不可，但是會比較慢、成本比較高，關(guān)鍵是充滿不確定性，很容易踩到坑。
如果從一開始就果斷引進金融科技服務(wù)商，借助它們的經(jīng)驗和能力，最大限度避開彎路和坑洼，迅速完成從0到1的過程，顯然是一個更值得做的選擇。
套用那句玩笑話：別人都幫你準備好小船了，你為什么還要摸著石頭過河呢?（來源：新金融瑯琊榜 文/董云峰 編選：電子商務(wù)研究中心）
