在“金融脫虛向?qū)崱?、“著力解決小微企業(yè)融資難”的國家政策推動下，供應(yīng)鏈金融作為支持小微企業(yè)、為實體經(jīng)濟賦能的金融模式，迎來了發(fā)展熱潮;供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模逐年增長，并有極大的發(fā)展空間。
但供應(yīng)鏈金融是否能真正、完全的解決小微企業(yè)融資難點?就目前發(fā)展程度而言，對小微企業(yè)的覆蓋滲透仍非常有限。讓我們通過現(xiàn)行供應(yīng)鏈金融的幾種模式逐一分析其對小微融資起到的相應(yīng)作用與不足。
一是應(yīng)收賬款融資模式
無論是以質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓保理的形式開展，需有買方企業(yè)確權(quán)、回款賬戶變更等要求條件，買方核心企業(yè)如不能配合滿足以上條件的，則融資業(yè)務(wù)難以完成;而大量小額度的應(yīng)收賬款會因金融機構(gòu)成本問題無法操作，另有更多的買方企業(yè)本身就是小微，這類應(yīng)收賬款不可能被融資釋放。因此，看似龐大、達到數(shù)十萬億的全社會應(yīng)收賬款總額，能具備買方企業(yè)資質(zhì)達標、配合實施順暢、單筆大額等條件的可操作應(yīng)收賬款所剩無幾，多數(shù)小微企業(yè)名下的應(yīng)收賬款受種種因素所限很難被盤活。
二是倉單質(zhì)押融資模式
該業(yè)務(wù)僅限于損耗低、不易變質(zhì)、易變現(xiàn)、儲運管理操作簡單的大宗商品，對于其他行業(yè)商品而言，幾乎沒有操作的可能性。同樣，小額度的質(zhì)押也受成本所限較難實施。
三是核心企業(yè)1+N融資模式
核心企業(yè)是實施落地融資業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點!核心企業(yè)身處行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈最高點、有較強的話語權(quán)，是整個產(chǎn)業(yè)鏈中利益獲取最大方。大多數(shù)核心企業(yè)對上下游小微的生存狀態(tài)并不關(guān)注，對自身數(shù)據(jù)共享意識不高，與上下游小微合作多以交易買賣的心態(tài)，而非將上下游小微視為共榮共生的戰(zhàn)略合作體，且以供應(yīng)鏈金融為業(yè)務(wù)發(fā)展方向的核心企業(yè)更是寥寥無幾。在這種實際狀態(tài)下，核心企業(yè)配合意愿較低，從核心企業(yè)獲取上下游的相關(guān)數(shù)據(jù)都比較困難，為上下游小微提供擔保的可能性極低!
綜上所述，以上各種供應(yīng)鏈金融模式，由于其特性、操作流程等因素，對小微企業(yè)的覆蓋滲透有限，尤其是對大量與核心企業(yè)無直接關(guān)聯(lián)合作的行業(yè)底層小微服務(wù)滲透幾乎為零!
那么，面對小微迫切的資金需求，“小、頻、急”的融資特點，如何解決這一世界性的難題!這將是今后供應(yīng)鏈金融急需突破的瓶頸。對于此，上海旭弘供應(yīng)鏈股份有限公司CEO、調(diào)味餐料行業(yè)B2B“貨利多”創(chuàng)始人李矻基于在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域多年的摸索實踐，站在多方角度，對本行業(yè)小微融資解決方案有如下見解分析。
一、細分聚焦、形成體系
供應(yīng)鏈金融在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上突破發(fā)展，最大化覆蓋滲透小微企業(yè)、尤其是底層小微，必須有聚焦細分行業(yè)的供應(yīng)鏈企業(yè)，精耕細作、長期積累，形成針對本行業(yè)小微企業(yè)適用性強、覆蓋滲透率高的授信體系，這是解決突破小微融資問題的正確路徑。
二、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、多維度風(fēng)控
在鏈接獲取小微企業(yè)進銷交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，以累積數(shù)據(jù)為授信主要依據(jù)，并在深刻理解行業(yè)前提下，挖掘行業(yè)小微企業(yè)潛在無形價值、刻畫出較精準的行業(yè)小微畫像，輔以常規(guī)風(fēng)控手段與現(xiàn)場輔助盡調(diào)，在貿(mào)易場景下、以受托支付的形式給予小額授信(目前產(chǎn)品設(shè)定額度為20萬元以內(nèi))。
三、流程極簡、體驗度高
小微企業(yè)對于繁瑣的審批辦理流程接受度差，用戶申請辦理流程在合規(guī)前提下要做到極簡，并不斷優(yōu)化提升客戶體驗;全程線上Saas操作，快速審批放款，充分迎合小微“頻、急”的需求。
四、控制成本、適用性強
隨著金融業(yè)務(wù)規(guī)模擴大、資金方將會最大化壓縮成本，站在長期發(fā)展的角度，給予小微客戶最低的融資成本與最合理的授信還款方式;還本時還息，無任何手續(xù)費、管理費、砍頭息等，并在授信周期內(nèi)隨借隨還、按天計息、循環(huán)使用，使廣大小微企業(yè)真正受益。
每一個細分行業(yè)都擁有數(shù)量龐大的小微群體，像調(diào)味餐料行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上有數(shù)十萬小微企業(yè)、更直接關(guān)聯(lián)上百萬家中小餐飲，供應(yīng)鏈小微金融有著廣闊的發(fā)展空間!“貨利多”將聚焦行業(yè)、以完整數(shù)據(jù)鏈為根本、深入扎根到行業(yè)體系中開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，全力破解小微融資瓶頸;這期間需進一步摸索搭建，從數(shù)據(jù)積累、客戶體驗、多元解決方案、風(fēng)控模型優(yōu)化、貸后管理等多維度持續(xù)提升完善。使小微金融充分融入到實體行業(yè)中，賦能實體小微企業(yè)，讓金融能夠真正“普惠”大眾!
