互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，讓全球支付格局發(fā)生了顛覆性的變化。如今在中國，支付行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進入到了一個快車道，移動支付未來發(fā)展前景也已經(jīng)呈現(xiàn)在行業(yè)面前。但如何把握住移動支付未來的機遇，如何深度融合支付產(chǎn)業(yè)鏈，如何控制風險等一系列發(fā)展中的問題，仍有待支付行業(yè)和監(jiān)管者思考并解決。
4月25日，“金融支付的格局與發(fā)展”論壇在北京舉行，借鑒美國支付行業(yè)的發(fā)展歷程，支付行業(yè)企業(yè)、專家以及協(xié)會負責人，對基于互聯(lián)網(wǎng)的金融支付格局未來發(fā)展方向提出了建議，同時對以上問題也做出了相應(yīng)的解答。
周曄：
支付行業(yè)下個十年是效率競爭
中國的支付行業(yè)從2011年人民銀行向第三方支付頒發(fā)支付許可證以來，經(jīng)歷了快速發(fā)展。未來三到五年，支付行業(yè)將形成一個大行業(yè)?，F(xiàn)在支付行業(yè)的游戲規(guī)則也正處于一個快速形成的過程中。
做支付是“跳芭蕾”的，必須踮著腳尖跳舞，這是規(guī)定動作，該踮腳就踮腳，該轉(zhuǎn)圈就轉(zhuǎn)圈。在完成規(guī)定動作前提下，支付還得要創(chuàng)新，要效率。要創(chuàng)新，你就得在踮腳的時候讓舞姿更優(yōu)美一點，跳得比別人高一點，但落地的時候腳尖還在下面。解決了創(chuàng)新，規(guī)模一定擴大，如果規(guī)模擴大效率上不去，一定會摔得比誰都慘。
所以支付行業(yè)過去十年是創(chuàng)新競爭，規(guī)定動作下的“芭蕾舞姿”，接下來十年一定是效率競爭，支付公司要能夠以最小的成本做好一個常規(guī)動作、規(guī)定動作。
中國支付行業(yè)技術(shù)標準已經(jīng)比較成熟，比如說支付寶的模式。但目前還有幾個非常重要的問題需要解決。
中國現(xiàn)在對于支付技術(shù)的跟進很快，商業(yè)模式、產(chǎn)業(yè)鏈形成還在快速形成過程中。查理·富迪表示，任何支付創(chuàng)新不管是什么形式，最后都要進銀行監(jiān)管體系，無論什么模式，資金進出都在銀行，這不可否認。監(jiān)管永遠滯后于創(chuàng)新，支付行業(yè)的創(chuàng)新一定要把它附和到現(xiàn)有的結(jié)算體系中。所以支付的創(chuàng)新，第一要高度重視，第二要深化。
安全對支付公司而言，它是一根紅線。支付企業(yè)真正要去平衡的是收益和風險，平衡就是不同的發(fā)展階段，需要采取一些不同的策略。
整個支付行業(yè)一定是三段式發(fā)展，第一階段是創(chuàng)新時代，第二階段是規(guī)模急劇擴大的時代，第三階段是兼并、合并時代。中國支付行業(yè)現(xiàn)在處于第二階段，有的處于第一階段，還沒有人過渡到第三階段。
陳達偉：
互聯(lián)網(wǎng)金融是上萬億的市場
我個人很看好互聯(lián)網(wǎng)金融的方向。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以平臺模式做金融，這個市場遠遠不是媒體報道的阿里金融去年做的上百億貸款余額，我認為這個市場是上萬億市場。但是這部分，不是支付公司做，支付公司搭建一個平臺，為銀行、阿里小貸等基于用戶數(shù)據(jù)和消費數(shù)據(jù)提供一個平臺。
互聯(lián)網(wǎng)給予的大數(shù)據(jù)中有一個人的消費行為，這個能引導(dǎo)動態(tài)捕捉客戶的行為，為銀行等貸款機構(gòu)提供放貸的信息，這我很看好。在大數(shù)據(jù)的概念和契機之下，支付寶在做一些相應(yīng)的嘗試，包括匯付天下也做嘗試。
在有的地方，我們對自動販賣機器做了一些改造。創(chuàng)新能夠帶動技術(shù)變革，便利人們的生活。本來這個自動販賣機器按照成本，硬幣和紙幣需要4000元人民幣，我們現(xiàn)在把“聲波支付”這個模塊加上去。這個方式很方便，順應(yīng)時代的發(fā)展。電子化進展，紙幣慢慢減少。這樣的嘗試，還沒有鋪天蓋地全部出來，我們現(xiàn)在在推動變革。
無論是“戴著鐐銬跳舞”還是“跳芭蕾”，我部分同意。我理解的做支付更像是練功，同樣的招式，各有各的練法。我們要進入一個大的支付結(jié)算系統(tǒng)，但是對于口訣、招式等，每一個人理解不一樣，結(jié)果形成不同的支付公司。
費方域：
四方面借鑒FDC發(fā)展模式
前面查理·富迪成功引領(lǐng)了FDC（美國第一資訊公司）30年，中國支付行業(yè)是后發(fā)，現(xiàn)在中國第三方支付企業(yè)能不能成功，和查理·富迪之間實際上有關(guān)聯(lián)的。向FDC學(xué)習(xí)的關(guān)鍵點在什么地方？我歸納為以下幾點。
第一，先看FDC的定位，定位就是做收單業(yè)務(wù)處理為主。從美國經(jīng)驗看，這一塊是從銀行里面分離出來，分為三個板塊，一個是發(fā)卡，一個是轉(zhuǎn)接，一個是收單。從這個意義上講，中國第三方支付的定位和查理·富迪的定位一樣。既然在那樣的發(fā)達金融體系中，這個業(yè)態(tài)能夠發(fā)展，沒有理由說在中國這個行業(yè)不能發(fā)展。
第二，基于現(xiàn)在技術(shù)和現(xiàn)在的消費模式，支付企業(yè)未來想成長，在競爭中必須獲勝。這不是一般的企業(yè)競爭，而是一個平臺的競爭，就是支付企業(yè)必須以平臺的戰(zhàn)略來進行這樣的競爭。很明顯，第三方支付企業(yè)具有平臺性業(yè)態(tài)。但是這也存在問題，就是發(fā)卡、轉(zhuǎn)接和收單之間的利益分配問題。因為按照平臺定向，這三類企業(yè)或者整個支付業(yè)務(wù)參與各方定價是總體的，而不能按照傳統(tǒng)定價?，F(xiàn)在這個定價按照“721”的比例，應(yīng)該是不合理的。所以支付企業(yè)現(xiàn)在面臨的問題就是平臺發(fā)展。
第三，第三方支付企業(yè)和銀行相比的優(yōu)勢就是大數(shù)據(jù)處理能力，這個是基于技術(shù)。下一步，應(yīng)該把手機支付業(yè)務(wù)好好地發(fā)展起來。
第四，第三方支付的商業(yè)模式問題，我概括就是客戶關(guān)系管理、商戶關(guān)系管理和伙伴關(guān)系管理。客戶關(guān)系管理ISO就是獨立銷售商或者客戶關(guān)系代表來開發(fā)商戶。要和銀行合作，因為這種開發(fā)的商戶對銀行來說還有其他的好處，比如說銀行可以向他們做信貸、存款或者是理財?shù)?。從FDC的模式來說，它跟銀行有很好的合作，而且把一部分利益讓給銀行。如果和銀行合作能夠做起來，對第三方支付企業(yè)來說可以把銀行信貸引進來，還有一個好處就是企業(yè)的客戶可以迅速增長，擴大規(guī)模，這個是至關(guān)重要的。
亢林：思考支付產(chǎn)業(yè)鏈深度融合
從目前現(xiàn)狀看，支付清算行業(yè)現(xiàn)在正處于一個快速發(fā)展的黃金時期，面臨歷史的發(fā)展機遇。2011年人民銀行監(jiān)管部門對第三方支付機構(gòu)已經(jīng)給了一個準入門檻。目前第三方支付市場在整個支付行業(yè)發(fā)展過程中，雖然沒有銀行的總量那么大，但是起到一個補充和支持國民經(jīng)濟快速發(fā)展，特別是對實體經(jīng)濟、小微企業(yè)發(fā)展起到了很大的作用。
在建設(shè)合作共贏模式創(chuàng)新方面，因為支付產(chǎn)業(yè)鏈很長，涉及到銀行和第三方機構(gòu)，涉及到三方運營商，還涉及到商戶、消費者包括一些下游的設(shè)備供應(yīng)商、網(wǎng)絡(luò)運營商，他們目前有合作，但是合作的深度和廣度需要我們思考。
大的支付公司，比如說支付寶、財付通、匯付天下，銀行都在搶這些客戶。因為這些支付公司有大客戶資源，有銀行需要的客戶存款，同時支付機構(gòu)也需要銀行這種通道，需要銀行背后強大的信用資源。對于一些小微支付機構(gòu)而言，可能面臨生存壓力非常大。
整個支付產(chǎn)業(yè)鏈深度融合問題，特別是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，不論是前臺還是后端，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要一個大數(shù)據(jù)，或者是一個大平臺。同時，現(xiàn)在支付行業(yè)細分越來越細，如何深度發(fā)展、合作創(chuàng)新，政府監(jiān)管部門需要確定一些原則。
支付市場快速發(fā)展，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會是鼓勵和支持的。整個支付渠道、工具和產(chǎn)品，這些對應(yīng)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈很豐富。在鼓勵創(chuàng)新、合作過程中應(yīng)該堅守的第一個底線就是風險不能突破，要把防范風險放在首位。另外，創(chuàng)新過程中應(yīng)該是負責的創(chuàng)新。
“華山論劍”也好，“跳芭蕾”也好，都是要求支付行業(yè)在規(guī)范中發(fā)展，在創(chuàng)新中發(fā)展。總的來說，龐大的支付市場確實需要監(jiān)管部門和行業(yè)部門引領(lǐng)，制定一些規(guī)制。
支付企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展中遇到很多問題，需要逐步解決，作為行業(yè)協(xié)會，就要在這個政策邊緣和市場的邊緣間尋找平衡，給支付機構(gòu)提供生存、創(chuàng)新、發(fā)展的空間。
朱寧：金融創(chuàng)新關(guān)注兩大風險
互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以后，我們的消費習(xí)慣、投資習(xí)慣、支付賬單習(xí)慣，我們所有的跟金融有關(guān)的活動習(xí)慣，都已經(jīng)潛移默化地發(fā)生改變。
在這個大基礎(chǔ)上，支付清算體系這種商業(yè)模式怎么能夠顛覆性地推動中國銀行業(yè)的發(fā)展，怎么推動整個中國金融體系的發(fā)展？我覺得中國金融在今后的很重要的發(fā)展方向，是逐漸放松管制，引導(dǎo)創(chuàng)新競爭。
在金融體系里怎么能夠保證有一個開放的心態(tài)鼓勵更多的民營資本進入，鼓勵競爭和創(chuàng)新，這對中國金融體系今后的發(fā)展有著非常大的影響。這里面支付行業(yè)其實是扮演一個非常重要的角色。
對于目前制度環(huán)境下的創(chuàng)新，有一個形象的類比，“戴著鐐銬跳舞”。不跳舞肯定不行，但是這個鐐銬不戴好像也不行。這是我對國內(nèi)金融創(chuàng)新的看法。金融創(chuàng)新確實只是一個手段，關(guān)鍵看怎么用。
從金融創(chuàng)新技術(shù)層面講，無論是科技層面，還是消費者的消費習(xí)慣層面，都已經(jīng)比較成熟了，意味著人們可以接受更多新的產(chǎn)品、新的理念和商業(yè)模式。
從監(jiān)管者的角度或者行業(yè)協(xié)會角度，有兩個方面風險和不確定性，我們必須關(guān)注。第一個是在任何監(jiān)管體系下，都不排除會出現(xiàn)一兩個“壞蘋果”，這樣會影響整個行業(yè)發(fā)展。
第二個是隨著技術(shù)越來越發(fā)達，無論是互聯(lián)網(wǎng)還是新型技術(shù)，越來越多的技術(shù)讓人獲得越來越多信息，這有更多的“黑天鵝”風險，沒有看見黑天鵝就認為天鵝都是白色的。隨著支付企業(yè)越來越多的技術(shù)分析，認為對風險完全掌控，這才是風險更容易積聚的。
