來源: i黑馬
互聯(lián)網(wǎng)本沒有意義，互聯(lián)網(wǎng)的意義在于對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的顛覆。雨后春筍般的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其本質(zhì)實(shí)際就在解決三個(gè)痛點(diǎn)：一是信息不對稱，資本供需方彼此找不到對方；二是專業(yè)不對等，中小企業(yè)和個(gè)人對高深的金融知識(shí)掌握乏力；三是服務(wù)不匹配，金融機(jī)構(gòu)的“高大上”從門口的兩只獅子就可以看出來。明白了這三個(gè)痛點(diǎn)，再加上自己原有的資源，就衍生出了馬可金融、阿里小貸、宜信、百度理財(cái)?shù)炔煌幕ヂ?lián)網(wǎng)金融模式。
簡單介紹下馬可波羅。這是一家面向中小企業(yè)的以B2B采購信息搜索引擎起家的電商網(wǎng)站，上線于07年初。當(dāng)時(shí)的阿里巴巴已如火如荼，為了尋求差異化發(fā)展，創(chuàng)始人蘇繼挺采用了以搜索引擎區(qū)別于阿里黃頁式信息平臺(tái)的策略，其特點(diǎn)在于除了可以檢索自己網(wǎng)站的內(nèi)容外，還能抓取包括阿里、慧聰、中國化工網(wǎng)，以及中小企業(yè)官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，還包括工商局、法院的公開信息。目前馬可波羅積累的數(shù)據(jù)量已超過3.7億，據(jù)易觀國際報(bào)告，2014年其有望成為行業(yè)內(nèi)最大的B2B數(shù)據(jù)庫。
金融開放平臺(tái)
B2B網(wǎng)站雖然有穩(wěn)定的盈利模式，但正如阿里一樣，為了追求更大的閉環(huán)、尋求更大的流量變現(xiàn)，馬可波羅于今年3月上線了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——馬可金融。蘇繼挺向黑馬哥表示，中小企業(yè)在融資上的剛需成為其對原有客戶資源進(jìn)行二次開發(fā)的產(chǎn)品基礎(chǔ)，而前文所言的幾個(gè)痛點(diǎn)也成為其用互聯(lián)網(wǎng)方式來解決金融問題的“理論”依托?！捌髽I(yè)單獨(dú)去找金融機(jī)構(gòu)，人家或許不會(huì)理你，但我在平臺(tái)一端匯集了大量的企業(yè)，對于機(jī)構(gòu)而言是‘團(tuán)購’，所以他們就會(huì)在平臺(tái)的另一端等著你；馬可平臺(tái)也提供比價(jià)、推薦功能，不用你一家家地去跑”。
這實(shí)際就是馬可金融當(dāng)前的主要形式：相當(dāng)于一個(gè)櫥窗，金融機(jī)構(gòu)將產(chǎn)品放在其中，需要貸款融資的企業(yè)在其中挑選，馬可金融提供一定的比價(jià)篩選功能，但交易發(fā)生在平臺(tái)之外——這種中介式的玩法被稱作金融開放平臺(tái)。
與阿里的區(qū)別
馬可金融與阿里小貸的一大不同是前者不參與交易，而后者實(shí)質(zhì)為供應(yīng)鏈融資。同樣是B2B電商，二者的區(qū)別怎么會(huì)這么大？這并非簡單的差異化競爭，而是源自兩家不同的商業(yè)模式。
阿里與馬可均以經(jīng)營B2B信息流起家，但前者在2009年開始涉足B2B交易，兩端的企業(yè)也因此開始在阿里上沉淀大量的數(shù)據(jù)和信用——這讓阿里有了閉環(huán)的前提。雖然B2B交易由于先天因素發(fā)展得并不盡如人意，但阿里在B2C領(lǐng)域有了長足進(jìn)展，這更加堅(jiān)定了其在大C上的發(fā)展決心。2012年，阿里逐漸將B2B業(yè)務(wù)與B2C業(yè)務(wù)結(jié)合，探索B2B2C模式的可行性，而將淘寶賬戶與阿里巴巴中國站賬戶打通成為其中的標(biāo)志性事件。
“阿里金融的服務(wù)對象主要就是淘寶、天貓上的這些大C”，馬可創(chuàng)始人蘇繼挺說，“由于大C在阿里上積淀了大量的交易數(shù)據(jù)，它了解你同期的交易額，也可以算你的利潤，這種情況下如果企業(yè)申請15萬的貸款，他算出你的利潤會(huì)是30萬，那他就可以很快地做出放款決定”。
蘇繼挺認(rèn)為阿里的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際很小，因?yàn)檫@些“掌柜”的店都開在它的平臺(tái)之上，實(shí)際是拿店來抵押貸款。此外，支付寶也讓阿里更加從容，作為一個(gè)支付和結(jié)算系統(tǒng)，在一些環(huán)節(jié)上阿里可以從中直接扣取，而這也成為快錢等第三方支付平臺(tái)涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的依托。阿里金融胡曉明曾介紹，阿里小貸單筆信貸的經(jīng)營成本是2.3元，這便得益于其信用審核過程背后有來自賣家大數(shù)據(jù)的支撐。
馬可金融的競爭優(yōu)勢
目前，馬可金融已邀請到貸款、融資、保理、結(jié)算、理財(cái)?shù)仁畮最?00多家金融機(jī)構(gòu)入駐，擁有1-50萬元的信用貸、50-500萬元的抵押貸、1000萬-5億元區(qū)間的過橋貸的產(chǎn)品矩陣，上個(gè)月實(shí)現(xiàn)了貸款數(shù)量7千筆，總金額超過10個(gè)億的貸款規(guī)模。“預(yù)計(jì)到明年累積超過500億”。
黑馬哥對16個(gè)人的團(tuán)隊(duì)規(guī)模實(shí)在表示詫異，蘇繼挺認(rèn)為這源于他們較高的轉(zhuǎn)化率。事實(shí)上，目前進(jìn)入金融開放平臺(tái)領(lǐng)域不只馬可波羅一家，小的有融360、91金融超市，大的則有百度——李彥宏就曾表態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)符合百度的“中間頁”戰(zhàn)略，而即使是兩家“小公司”，近期也有3000萬美元和6000萬元人民幣的風(fēng)投背書。
面對強(qiáng)敵，高轉(zhuǎn)化率會(huì)是馬可金融的優(yōu)勢嗎？據(jù)介紹，馬可波羅現(xiàn)在有一千多萬的用戶，每天UV過百萬，“融資貸款是這部分企業(yè)的剛需，可以直接轉(zhuǎn)化”。蘇繼挺向黑馬哥表示，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，阿里在2C上已經(jīng)走在前面，百度用自己的流量優(yōu)勢也在推，但其流量大而雜，“中國現(xiàn)在還缺一個(gè)專門面向中小企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，這就是我們要做的”。
淘寶店家在阿里上留下的痕跡，為后者進(jìn)行更好的金融服務(wù)提供了憑據(jù)；馬可波羅上的用戶雖沒有留下太多的交易數(shù)據(jù)，但卻留下了采購方面的檢索信息，對這些行為進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，同樣能在金融服務(wù)時(shí)做出個(gè)性化的匹配。值得一提地是，馬可今年上線的B2B交易將會(huì)與其金融服務(wù)相互借力——有金融服務(wù)做配套，交易會(huì)更容易進(jìn)行；而有了交易數(shù)據(jù)和相關(guān)流程背書，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)更愿意放錢。
馬可波羅同樣在布局供應(yīng)鏈融資，據(jù)稱，這在其尾貨拍賣項(xiàng)目上就已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)，“現(xiàn)在公司比較謹(jǐn)慎，在用小B來試”，蘇繼挺透露。而作為商業(yè)保理的基礎(chǔ)，他們已經(jīng)進(jìn)入一部分商業(yè)倉儲(chǔ)的談判過程，“我們的優(yōu)勢就是擁有千萬級中小企業(yè)在采購、搜索時(shí)的行為數(shù)據(jù)，基于這些數(shù)據(jù)，再加上大數(shù)據(jù)的算法優(yōu)勢和戰(zhàn)略性的合作，可以對中小企業(yè)展開創(chuàng)新的金融服務(wù)，同時(shí)也能幫助一些金融機(jī)構(gòu)突破空間限制，實(shí)現(xiàn)彎道超車”。
