不知道李克強(qiáng)總理在按下回車鍵的那一瞬間，卡車司機(jī)徐軍的臉究竟發(fā)揮了什么樣的作用?？傊莻€瞬間被很多人視為“互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展中標(biāo)志性的一瞬”。
1 月4 日，深圳前海微眾銀行為卡車司機(jī)徐軍發(fā)放了第一筆 3.5 萬元貸款。對外宣傳稿上，被媒體不斷強(qiáng)調(diào)的是“整個過程通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級”完成。
這個1月18 日已經(jīng)試營業(yè)的銀行本身并不缺少話題和想像空間——互聯(lián)網(wǎng)概念，無需網(wǎng)點，無需財產(chǎn)擔(dān)保，尤其是它背后還有一個中國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的超級公司騰訊。
李克強(qiáng)顯然也是看中了這其中的價值，就在此后一天，央行發(fā)布了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，這被認(rèn)為是金融業(yè)新一輪向互聯(lián)網(wǎng)開放的標(biāo)志。
但就像媒體瞬間熱情爆發(fā)之后又止步于此，微眾銀行此次試營業(yè)也宣稱只是為銀行股東、銀行員工辦理開戶；邀請目標(biāo)客戶參與業(yè)務(wù)體驗；與此同時加強(qiáng)同業(yè)聯(lián)動，建立合作關(guān)系。
你看是不是，微眾銀行雖然有貴為總理放款，但這事卻還是很難讓人興奮起來。
騰訊做銀行，競爭力在哪里？
騰訊應(yīng)該是國內(nèi)擁有用戶數(shù)據(jù)信息最多的公司之一，這是騰訊建立“大數(shù)據(jù)信用評級”的基礎(chǔ)。截至 2014 年第三季度末，QQ 月活躍賬戶數(shù) 8.2 億，微信月活躍賬戶數(shù) 4.68 億，而中國網(wǎng)民數(shù)量不到 7 億，可以說大部分國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)用戶都在使用騰訊旗下產(chǎn)品。
卡車司機(jī)徐軍便是騰訊通過物流 QQ “貨車幫”搜索而來。貨車幫司機(jī)本身是實名認(rèn)證，還實時儲備了各種運(yùn)營數(shù)據(jù)，包括貨車跑了多少地方，接了多少單，每次運(yùn)輸量大小。利用這些經(jīng)營狀況數(shù)據(jù)，通過微眾銀行自己的金融模型，即可形成一個信用評價體系。除貨車幫外，微眾銀行還與若干個平臺進(jìn)行類似的合作，將信用貸款應(yīng)用在不同的場景。
用戶產(chǎn)生的大部分信息都可以被騰訊收集，如在線時長、登錄行為、虛擬財產(chǎn)、支付頻率、好友關(guān)系等。騰訊平臺上的海量用戶數(shù)據(jù)資源，為建立基于線上行為的征信報告奠定了基礎(chǔ)。例如，財付通中的消費(fèi)與支出明細(xì)，可以預(yù)測出用戶的消費(fèi)能力與償款能力；社交中產(chǎn)生的交易狀況，也可作為用戶信用評級的依據(jù)。此外，以大眾點評、京東為首的騰訊系外圍公司產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)，也可為騰訊所用。
從營銷上來看，騰訊的社交平臺微信和 QQ 都是微眾銀行最好的營銷渠道。坐擁幾億用戶的騰訊，QQ 最高同時在線賬戶數(shù)達(dá)到 2.17 億，隨便一個右下角彈窗推廣會帶來至少百萬級別的訪問，龐大的流量會為微眾銀行產(chǎn)品帶來很好的推廣機(jī)會。
如果銀行產(chǎn)品還能與社交場景更好地結(jié)合，則會讓營銷更有加成效應(yīng)。先例可見去年春節(jié)一夜走紅的微信紅包。騰訊投資的嘀嘀打車，更是靠微信分裂紅包在朋友圈中傳播獲取了海量用戶。
騰訊真的準(zhǔn)備好進(jìn)入銀行業(yè)了嗎？
如果說金融對于阿里來說是個主動出擊的戰(zhàn)略，那么對于騰訊來說，可能更多的是出于防御。
互聯(lián)網(wǎng)金融觀察人士肖璟向《好奇心日報》記者分析，自己做銀行可能會跟眾多銀行合作伙伴產(chǎn)生競爭關(guān)系，這對騰訊現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不是很有利。當(dāng)初，馬云因為做余額寶成為了傳統(tǒng)金融業(yè)的眾矢之的，也是馬化騰不希望重演的。受限于 30 億的資本金，很多事情微眾銀行還做不了，所以它可能采取的策略還是會和銀行合作，為它們提供各種同業(yè)服務(wù)/外包服務(wù)（包括 IT、微信客服等）。
并且，金融業(yè)的市場估值遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，目前在國內(nèi)上市的 16 家銀行企業(yè)，平均市盈率是 7.25 倍，而騰訊市盈率是 52.36 倍。從高市盈率行業(yè)進(jìn)入低市盈率行業(yè)，對于股東價值其實是不利的。
此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)一貫在國有控制之下，被認(rèn)為性格溫和、低調(diào)的馬化騰也未必愿意染指。不過，他肯定也不愿放過互聯(lián)網(wǎng)金融這個熱門領(lǐng)域，而傳統(tǒng)金融業(yè)恰恰給互聯(lián)網(wǎng)公司提供了機(jī)會。
傳統(tǒng)金融業(yè)給互聯(lián)網(wǎng)公司提供了什么機(jī)會？
•服務(wù)人群的空白
傳統(tǒng)銀行業(yè)受網(wǎng)點與柜臺所限，為了提高運(yùn)營效率，更關(guān)注大企業(yè)或優(yōu)質(zhì)用戶，服務(wù)更傾向于“油水多”的業(yè)務(wù)，比如車貸和房貸。小微企業(yè)或個人的短期小額貸款需求在傳統(tǒng)銀行業(yè)中備受冷遇，這些被忽視的大多數(shù)，成為一個亟需金融服務(wù)的空白市場。
比如貨車司機(jī)有很多金融服務(wù)需求，比如墊付運(yùn)費(fèi)等，但由于司機(jī)本人沒有固定工資，貸款金額較小，傳統(tǒng)銀行很難給予貸款。他們正是微眾銀行的目標(biāo)客戶群體。
•個人征信的互聯(lián)網(wǎng)化
受國家政策的影響，傳統(tǒng)金融業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)需要抵押，對信用的評估周期很長且非常復(fù)雜。而在互聯(lián)網(wǎng)時代，每個人的線上生活與線下生活一樣豐富多彩，并且數(shù)據(jù)更結(jié)構(gòu)化，有條件通過海量數(shù)據(jù)快速計算出貸款申請人的償還能力、還款壓力、違約風(fēng)險等情況。
本月初央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，正式批準(zhǔn)八家第三方民營征信機(jī)構(gòu)開始個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，其中包含騰訊征信、螞蟻金服旗下芝麻信用等具備明顯互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的機(jī)構(gòu)。這也為金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化開啟了政策通道。
•效率和人員
互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的出現(xiàn)，將為金融業(yè)帶來革命性的變化。這意味著互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)超出物理的限制，不需要營業(yè)網(wǎng)點和人員，邊際成本更低，業(yè)務(wù)更靈活，運(yùn)營效率更高。通過服務(wù)更多人群的模式來獲取利潤，這就是微眾銀行提出的“普惠”，這些都是互聯(lián)網(wǎng)公司可以發(fā)揮作用的地方。
不過騰訊更在意的還是阿里，而不是傳統(tǒng)金融業(yè)
2014 年 10 月，正式成立的“螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)”成為阿里系承擔(dān)金融業(yè)務(wù)的公司主體。螞蟻金融旗下有支付寶、余額寶、螞蟻小貸和籌建中的網(wǎng)商銀行等業(yè)務(wù)板塊?？梢钥闯?，阿里對金融業(yè)務(wù)的重視愈發(fā)明顯。加之電商基因深厚的阿里，本身在金融業(yè)務(wù)上就占領(lǐng)了先機(jī)，這令騰訊感到巨大的威脅。
螞蟻金服的業(yè)務(wù)互相交叉，但面向的用戶主要分為兩類，也是對阿里來說最重要的兩類客戶：一類是消費(fèi)者（C 端），為消費(fèi)者提供網(wǎng)上支付、理財、生活繳費(fèi)、信用支付等業(yè)務(wù)。目前支付寶活躍用戶超過 3 億，每天支付筆數(shù)突破 8000 萬筆。還有一類是小微企業(yè)，阿里為其提供融資服務(wù)，如螞蟻小貸。
在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的市場競爭中，表面是對用戶人群的占有，但說到底是對用戶使用時間的競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興業(yè)務(wù)，誰入行越早，覆蓋的范圍越廣，誰就能在新一輪的競爭中占據(jù)領(lǐng)導(dǎo)地位。與其說騰訊是想和傳統(tǒng)金融業(yè)競爭，倒不如說，騰訊更在意的還是阿里。
阿里依靠電商和積淀多年的支付寶已經(jīng)先下一城，率先推出的余額寶讓旗下的天弘基金迅速成為全球前幾的超大規(guī)?；?。
而從社交切入的騰訊，雖然依靠微信紅包迅速跟進(jìn)，但財付通目前所占的市場份額比起支付寶差距還是很大。
那么，騰訊自己的銀行到底有沒有想像空間
如果從整個生態(tài)系統(tǒng)的角度看騰訊和阿里的金融布局，阿里依靠電商，騰訊依靠社交。阿里的網(wǎng)商銀行的主要用戶是小微企業(yè)，而騰訊的微眾銀行主要用戶是個人（盡管騰訊也提到小微企業(yè)）。
別小看了社交的價值。當(dāng)初微信紅包風(fēng)生水起，阿里的春節(jié)紅包卻躺在支付寶中無人問津。屬于阿里系的“快的打車”紅包被騰訊封殺，只能依靠短信通知，而“嘀嘀打車”通過在微信朋友圈中免費(fèi)傳播獲取了大量用戶，如今宣稱市場份額第一。馬云之前費(fèi)很大勁想要做“來往”就是這個道理。
據(jù)了解，微眾銀行的首款產(chǎn)品是“信用付”，支持在一些消費(fèi)場景中“先消費(fèi)，后付款”，類似于京東的“白條”和阿里的“花唄”。這種普惠的微型業(yè)務(wù)，占用資金不多，又能覆蓋更多用戶，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有益嘗試。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截至 2014 年 11 月，中國網(wǎng)貸行業(yè)平均每家平臺貸款余額只有 5820.84 萬元，占用資金確實不多，與微眾銀行 30 億的注冊資本相去甚遠(yuǎn)。
目前，消費(fèi)貸款類業(yè)務(wù)主要是從商家收費(fèi)，平臺收取千分之八左右的手續(xù)費(fèi)。當(dāng)然，現(xiàn)階段還只是市場培育期，仍要寄希望于未來使用人數(shù)的增加，利潤才會提升。
針對個人的小微貸款業(yè)務(wù)可能會是個好的方向，就像開頭提到的針對卡車司機(jī)的小額貸款。此外，熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 模式會因陌生人借貸信任度不足影響業(yè)務(wù)擴(kuò)展或帶來壞賬，但騰訊有完備的社交關(guān)系鏈，很容易切入熟人朋友借貸領(lǐng)域，讓借款更放心更高效，市場上近日推出的“熟信”就是一個先例。銀行業(yè)務(wù)與社交的結(jié)合，是一個還未拓展的領(lǐng)域，可能會有非常大的發(fā)展空間，一切還剛剛開始。
互聯(lián)網(wǎng)銀行需要挑戰(zhàn)的不是與傳統(tǒng)銀行競爭，而是以革命性的方式滿足用戶的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行服務(wù)超出物理的限制，邊際成本更低，業(yè)務(wù)更靈活，借貸效率更高，不僅是傳統(tǒng)銀行市場的補(bǔ)充，而是銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)化。參照互聯(lián)網(wǎng)對社會和其它行業(yè)的改造，按傳統(tǒng)游戲規(guī)則做互聯(lián)網(wǎng)的事，通常都是失敗和無意義的。所以，互聯(lián)網(wǎng)銀行一定應(yīng)該在借、貸、用戶、需求、市場規(guī)則都同步發(fā)生變化，才有意義。
微眾銀行確實已經(jīng)加快了傳統(tǒng)金融業(yè)革新自己。2014 年 12 月，建設(shè)銀行正式推出業(yè)內(nèi)首個全流程個人網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品“快貸”；浦發(fā)銀行也在 12 月底正式發(fā)布全新小微融資平臺——“網(wǎng)貸通”，此外還有中信銀行“POS網(wǎng)絡(luò)貸” 、光大銀行“POS快貸”等。
但真正創(chuàng)新，或者發(fā)生革命還是一個未知數(shù)，被李克強(qiáng)寄予厚望的前海微眾銀行能做到什么樣子，還取決于后續(xù)發(fā)生的?？ㄜ囁緳C(jī)徐軍跟騰訊做銀行到底是個什么關(guān)系，有什么樣的價值，還是模糊的。李克強(qiáng)當(dāng)然意識到了趨勢所在，但如果只是應(yīng)和了那句“這是一個看臉的時代”，那顯然是沒辦法帶來真正創(chuàng)新的。
