金融科技意在將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)與金融深度結(jié)合，用科技來驅(qū)動金融，提升金融服務(wù)效率。日前，中國人民銀行行長周小川在十二屆全國人大五次會議新聞中心“金融改革與發(fā)展”新聞記者會上再次提出：未來要把金融科技搞上去，一個是網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，另一個是數(shù)字貨幣的發(fā)展，“我們既要鼓勵發(fā)展，也要防范風險，防范不健康的行為，要不斷地去規(guī)范”。
繼之前貓眼金經(jīng)連續(xù)推出的相關(guān)專題之后，本期貓眼金經(jīng)聚焦金融科技企業(yè)的商業(yè)模式。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，無論是智能投顧、信貸、支付，還是保險領(lǐng)域，不少金融科技創(chuàng)業(yè)者或行業(yè)巨頭都瞄準C端( C us -to me r，普通用戶)市場，以各類商業(yè)場景帶來C端流量，將消費金融和普惠金融視為金融科技的主要發(fā)力點。但隨著互聯(lián)網(wǎng)流量紅利日漸被瓜分，致力于開發(fā)B端(T o B usi-ness，面向企業(yè)，簡稱ToB )業(yè)務(wù)，為金融企業(yè)提供相關(guān)科技服務(wù)，成為一部分金融科技公司接下來布局的重點。
B端是新藍海？
2013年，京東金融開始基于京東電商場景發(fā)力C端消費金融，推出了白條、京東支付、京東小金庫等產(chǎn)品。2016年起京東金融又整合資金端、資產(chǎn)端、產(chǎn)品、用戶及技術(shù)能力等現(xiàn)有資源，開始探索B端業(yè)務(wù)，并表示“希望實現(xiàn)從1 .0模式的自營金融向2.0模式的開放平臺的迭代”。
這一升級是否代表了行業(yè)的發(fā)展趨勢？真格基金合伙人李劍威在公開場合表示：“過去三四年，企業(yè)服務(wù)市場發(fā)展速度很快，不少投資人都覺得企業(yè)服務(wù)是下一個熱門領(lǐng)域，根據(jù)IT橘子的統(tǒng)計，這個領(lǐng)域在過去一兩年投資增加了十倍?！痹?017年京東金融年會上，京東金融CEO陳生強把目標介紹得非常明確：“以前我們是用技術(shù)幫我們自己做金融業(yè)務(wù)，未來，我們是用技術(shù)幫金融機構(gòu)做業(yè)務(wù)。從單維度的增長，轉(zhuǎn)向服務(wù)金融機構(gòu)的平臺式發(fā)展?！?/p>
專注于智能投顧行業(yè)的圖靈科技，大部分業(yè)務(wù)也是面向企業(yè)客戶，聯(lián)合創(chuàng)始人高杰介紹：“我們90%的業(yè)務(wù)是T oB的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在主要用T oB的錢來養(yǎng)T oC的業(yè)務(wù)?！?/p>
為何近年來不少金融科技公司開始布局B端業(yè)務(wù)？京東金融副總裁許凌介紹：“互聯(lián)網(wǎng)金融的前三年，大家都在C端，C端本身是比較浮躁又利于比較簡易創(chuàng)新的市場。但我們看整個中國的產(chǎn)業(yè)、工業(yè)、G D P的結(jié)構(gòu)就知道，無論在哪種經(jīng)濟體，整個企業(yè)級的服務(wù)、工業(yè)級的市場，都是一個更大的植根于C端的市場?！弊罱ㄆ煦y行發(fā)布了一份金融科技發(fā)展的報告，其中也關(guān)注到金融科技向T o B轉(zhuǎn)移的趨勢。它認為2017年將會有更多T oB的金融科技投資出現(xiàn)，比如人工智能、監(jiān)管科技、網(wǎng)絡(luò)安全。
放眼整個市場大背景，金融科技也是隨著各個行業(yè)的趨勢發(fā)展而升級。深圳市東方富海投資管理有限公司創(chuàng)始合伙人陳瑋公開演講時表示：T oC消費已經(jīng)是一片紅海，再想做上千億的獨角獸難度越來越大，過去做產(chǎn)品是慢慢做，現(xiàn)在全面過剩。對于T oB市場，陳瑋覺得：B端才剛剛開始，企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化剛剛開始，這是一個億萬級的市場。如何用互聯(lián)網(wǎng)化技術(shù)來改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，這是我們要考慮的。
燒錢拼流量V S燒錢拼技術(shù)
雖然B端服務(wù)一片藍海，但是真正進入其中分一杯羹的話，則要承受相比C端更高的門檻，以及更大的風險。
開拓C端市場的核心要素是流量。無論依靠價格戰(zhàn)拼補貼，還是打造各類消費場景拼體驗，能導入流量，留下客戶就是T oC商業(yè)模式生存的王道。相比之下，B端業(yè)務(wù)則相對漫長。李劍威表示：“企業(yè)服務(wù)創(chuàng)業(yè)首先是持久戰(zhàn)，因為打造一款成功的企業(yè)產(chǎn)品是一個漫長的過程，需要經(jīng)年累月的積累。一般企業(yè)服務(wù)的公司，沒有七八年上不了市，很難出現(xiàn)T oC領(lǐng)域的指數(shù)增長的情況。創(chuàng)業(yè)者不要指望一夜暴富?！?/p>
對于許多金融科技公司而言，做好企業(yè)服務(wù)首先需要的是有過硬的技術(shù)能力，利用科技附能傳統(tǒng)金融行業(yè)。如果說T o C的業(yè)務(wù)大多是燒錢拼流量，那么T oB的業(yè)務(wù)則主要是燒錢拼技術(shù)。
京東集團C E O劉強東在2017年京東開年大會上強調(diào)：“未來12年我們只有三樣東西：技術(shù)！技術(shù)！技術(shù)！重要的事情說三遍，未來12年我們只有技術(shù)！”京東金融日前也宣布，“在大數(shù)據(jù)、機器學習、人工智能、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域，未來三年資金、資源投入每年增長幅度不低于100%，而且上不封頂。”
初創(chuàng)公司搶占細分市場
相比于涉足金融科技的互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，一些創(chuàng)業(yè)公司無論是拼錢還是拼技術(shù)都難以達到同一量級。這樣的情況下，初創(chuàng)企業(yè)在T oB市場上把機會瞄準在了細分領(lǐng)域。
51信用卡金融中心總經(jīng)理蔣燕青認為：“大的平臺有著更加大的領(lǐng)域，像螞蟻金服也依賴于天貓等交易體系。我們還是各有特色，在信用卡這一塊大的平臺未必像我們一樣做得比較深入，這也是為什么我們能脫穎而出的原因?！鄙罡庞每毞诸I(lǐng)域，讓51信用卡獲得與傳統(tǒng)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的合作機會。
在李劍威看來：“企業(yè)對小公司的產(chǎn)品是相對比較謹慎的，所以創(chuàng)業(yè)公司剛剛開始的時候，需要爭取資源，無論是投資方還是標桿客戶，給自己的產(chǎn)品做背書。企業(yè)客戶也強調(diào)專業(yè)性和一致性，他們希望是在小領(lǐng)域里做得最專業(yè)的?！?/p>
B端C端相互補求穩(wěn)定
不管是過硬的技術(shù)，還是細分市場機會的選擇，利用技術(shù)與標桿型企業(yè)合作，讓企業(yè)主發(fā)現(xiàn)你的價值，獲取企業(yè)的信任都是T o B業(yè)務(wù)的另一個重要的關(guān)鍵點。在B端客戶的選擇標準方面，李劍威認為：“企業(yè)客戶傾向于買成熟穩(wěn)重的公司品牌，它至少沒有生存的危機?！?/p>
許凌介紹：“2017年更多產(chǎn)品是京東跟金融機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的，讓我們的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力變成金融機構(gòu)有的。當傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)你的價值之后，他對你的期待、目標已不再是簡單的一個流量的時候，他就會對你的技術(shù)、數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)的處理能力產(chǎn)生信任，乃至于他們會主動過來提我們嘗試這樣的戰(zhàn)略合作、嘗試著共同服務(wù)，持續(xù)地幫助他們提升他們內(nèi)部的能力，甚至于主動發(fā)起說做一些聯(lián)合的實驗室、聯(lián)合兩邊數(shù)據(jù)共同的建模?！?/p>
獲取企業(yè)主信任，積累了一定B端客戶后，如何保證企業(yè)客戶留存量依舊是一個關(guān)鍵問題。
在T oB業(yè)務(wù)上，損失一兩個用戶的風險代價比T o C大很多。雖然圖靈科技主要收益來源于企業(yè)服務(wù)，但高杰依舊不敢放棄C端業(yè)務(wù)。他分析：“T o B好突破但是有風險。因為每個客戶的投入動輒3個億、5個億，一旦因為某個細節(jié)出現(xiàn)問題，失去了這樣的客戶就很容易導致公司的穩(wěn)定性不足。所以很多企業(yè)也會選擇利用C端業(yè)務(wù)來保證公司的穩(wěn)定性和成長空間。”
談到整個行業(yè)的時間預期，李劍威向貓眼金經(jīng)分析：在整個企業(yè)服務(wù)賽道上，包括后端的IT運維服務(wù)，包括基礎(chǔ)架構(gòu)的云服務(wù)，企業(yè)核心的職能應(yīng)用，領(lǐng)先者會慢慢浮現(xiàn)，到2018年，中國在很多企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的排位基本會確定。
金融加科技兩廂情愿
不管是面向B端還是面向C端的商業(yè)模式，央行、金融和科技領(lǐng)域的態(tài)度更加明確。日前，中國人民銀行行長周小川在十二屆全國人大五次會議新聞中心“金融改革與發(fā)展”記者會上著重指出，人民銀行高度鼓勵金融科技，希望和各種業(yè)界共同合作，把金融科技的發(fā)展搞上去。他特別強調(diào)：“網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，還有就是數(shù)字貨幣的發(fā)展，其中也包括區(qū)塊鏈等新技術(shù)，這些新技術(shù)會在未來產(chǎn)生一些當前人們不容易完全想象或者預測到的影響?！?/p>
事實上，越來越多的傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，正在直接或者間接通過風投基金投資金融科技。這些都反映出，金融科技與傳統(tǒng)銀行業(yè)的合作愈發(fā)緊密。這些觀點也得到了不少人工智能公司認同。本周GoogleCloudNEXT2017大會在美國舊金山舉行。谷歌云機器學習與人工智能首席科學家李飛飛表示，機器學習正在信用卡風險檢測、反詐騙和洗錢等方面發(fā)揮越來越大的作用。
