數(shù)據(jù)顯示,2011-2013年,國(guó)際銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的年增長(zhǎng)率約為30%至40%,在2020年之前,供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的年增長(zhǎng)率將不會(huì)低于10%。另數(shù)據(jù)顯示,2020年,我國(guó)供應(yīng)鏈金融的市場(chǎng)規(guī)模近15萬(wàn)億,存量市場(chǎng)空間驚人。
消費(fèi)金融之后是供應(yīng)鏈金融?
目前市場(chǎng)上有17家持牌的消費(fèi)金融公司,其主要發(fā)起人是商業(yè)銀行,還有幾家是具有濃厚產(chǎn)業(yè)背景平臺(tái)的公司,包括電商平臺(tái)、電器、家具等具有實(shí)體產(chǎn)業(yè)資源的公司。當(dāng)然,市場(chǎng)上從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止持牌的消費(fèi)金融公司。
具體可以分為這么幾類(lèi):
一類(lèi)是傳統(tǒng)銀行背景,或者是銀行作為發(fā)起人成立的消費(fèi)金融公司,如北銀消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融等;
一類(lèi)是由電商背景成立發(fā)起的,沒(méi)有消費(fèi)金融牌照,但是也通過(guò)小貸、銀行等牌照實(shí)際上從事消費(fèi)金融服務(wù)的,比如螞蟻金服、網(wǎng)商銀行、微眾銀行、京東金融等旗下的花唄、借唄、微粒貸等產(chǎn)品;還有一些是沒(méi)有類(lèi)金融牌照,也不具備短期內(nèi)申請(qǐng)小貸、銀行等牌照,但是通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)或是對(duì)接其他金融理財(cái)資產(chǎn)池實(shí)現(xiàn)資金規(guī)模擴(kuò)大的平臺(tái),比如分期樂(lè)、趣分期、美利金融等。
所以,消費(fèi)金融儼然已經(jīng)成為眾平臺(tái)參與的名利場(chǎng)。
而在激烈追逐背后,也產(chǎn)生了消費(fèi)金融的“后遺癥”。比如在業(yè)務(wù)推廣的前端沒(méi)有遵循嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧鞒坦芾碓瓌t,盲目擴(kuò)大業(yè)務(wù)推廣,導(dǎo)致出現(xiàn)較大服務(wù)的帶有區(qū)域化特點(diǎn)的違約用戶(hù)等,比如校園市場(chǎng)和藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng),一些從事個(gè)人移動(dòng)端信用貸款和分期的平臺(tái),實(shí)際意義上的違約率已經(jīng)高達(dá)10%以上。
可以說(shuō),到了明年,隨著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的逐步擴(kuò)大,隱藏其中的風(fēng)險(xiǎn)也可能在局部地區(qū)爆發(fā),尤其是很多互聯(lián)網(wǎng)上的消費(fèi)金融產(chǎn)品沒(méi)有區(qū)域限制,因此一旦在風(fēng)控端沒(méi)有做好嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞脤徍撕驼餍殴芾?,那么很有可能成為新的風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)地帶。
當(dāng)前,供應(yīng)鏈金融初步形成多渠道來(lái)源格局,除了銀行、企業(yè)自有資金外,網(wǎng)絡(luò)小貸等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為重要資金入口。
經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下,實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支撐,中小企業(yè)已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的活力之源。數(shù)據(jù)顯示,2015年末,全國(guó)工商登記中小企業(yè)超過(guò)2000萬(wàn)家,個(gè)體工商戶(hù)超過(guò)5400萬(wàn)戶(hù)。此外,中小企業(yè)利稅貢獻(xiàn)提升迅速。以工業(yè)為例,截至2015年末,全國(guó)規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)36.5萬(wàn)家,占規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)量的97.4%;實(shí)現(xiàn)稅金2.5萬(wàn)億元,占規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)稅金總額的49.2%;完成利潤(rùn)4.1萬(wàn)億元,占規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額的64.5%。中小企業(yè)提供80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,成為就業(yè)的主渠道。
互聯(lián)網(wǎng)背景下,產(chǎn)業(yè)模式更迭迅速,模式創(chuàng)新和服務(wù)思維轉(zhuǎn)換同等重要。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),以服務(wù)小微企業(yè)興起,滿(mǎn)足小微企業(yè)短、小、急、頻的融資長(zhǎng)尾需求,隨著業(yè)務(wù)模式的豐富,小微企業(yè)板塊無(wú)形中弱化。政策大力強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)由實(shí)向虛的政策導(dǎo)向下,供應(yīng)鏈金融是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步嘗試,是實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的突破口。
供應(yīng)鏈金融可以解決中小企業(yè)供應(yīng)鏈中資金分配的不平衡問(wèn)題,打通上下游物流鏈、資金鏈、商流、信息流,提升整個(gè)供應(yīng)鏈的群體競(jìng)爭(zhēng)力。因此,供應(yīng)鏈金融,備受中小企業(yè)青睞。在“供應(yīng)鏈金融——電商企業(yè)——實(shí)體小微企業(yè)”產(chǎn)業(yè)鏈互利共贏下,可以看到電商供應(yīng)鏈采購(gòu)、銷(xiāo)售離不開(kāi)背后的一眾小微企業(yè),供應(yīng)鏈金融服務(wù)的對(duì)象仍覆蓋實(shí)體企業(yè),三者形成協(xié)同效應(yīng)。
此外,對(duì)于很多線(xiàn)下的供應(yīng)鏈而言,因?yàn)榛ヂ?lián)化的程度不高,或者是還處在傳統(tǒng)的貿(mào)易和加工鏈條中,那么一些線(xiàn)下的行業(yè)集市,或者是交易市場(chǎng)就成為了掌握供應(yīng)鏈金融渠道、用戶(hù)的一個(gè)匯集地。當(dāng)然,很多地方中小銀行機(jī)構(gòu)往往也十分熟悉當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀和供應(yīng)鏈金融分布,因此一些互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭也開(kāi)始逐步和地方中小銀行合作開(kāi)拓針對(duì)B端的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
目前,市場(chǎng)上的供應(yīng)鏈金融涵蓋物流、倉(cāng)儲(chǔ)、多元金融類(lèi)、若干細(xì)分市場(chǎng)等領(lǐng)域。一方面國(guó)內(nèi)電商巨頭依托電商天然流量,優(yōu)勢(shì)明顯。不斷加大資金投入,深化布局。另一方面,部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在供應(yīng)鏈金融上表現(xiàn)同樣不俗。既有專(zhuān)注深耕醫(yī)療、木材等領(lǐng)域的平臺(tái),強(qiáng)化自身優(yōu)勢(shì),旨在掌握核心競(jìng)爭(zhēng)力,擴(kuò)大市場(chǎng),構(gòu)筑行業(yè)進(jìn)入壁壘;也有一批企業(yè),在集團(tuán)戰(zhàn)略布局下,業(yè)務(wù)多元,切入供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域,形成多板塊優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存,讓我們拭目以待!