編者按：人工智能日趨普及，并在金融服務(wù)領(lǐng)域產(chǎn)生巨大影響。本文作者 Nikolas Badminton 向我們介紹了人工智能在金融服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展動(dòng)向，并對(duì)其發(fā)展趨勢(shì)作出自己的預(yù)測(cè)。
俗話常說(shuō)：有錢(qián)能使鬼推磨。這是個(gè)以付款、投資、保險(xiǎn)和數(shù)十億交易為核心的分形經(jīng)濟(jì)世界，而這個(gè)無(wú)章的世界很好地印證了所有自然系統(tǒng)的雜亂復(fù)雜性，例如活生物體的極速生長(zhǎng)和原子的變幻無(wú)常。
但金融系統(tǒng)仍是所有系統(tǒng)中格外復(fù)雜的一個(gè)。金融系統(tǒng)作為一個(gè)整體，大于其各部分的總和。 管理它們的基本規(guī)則可能看起來(lái)很簡(jiǎn)單，但簡(jiǎn)單的表面下隱藏著動(dòng)態(tài)并混亂的內(nèi)部分形，而流經(jīng)這種分形心跳的血液則是數(shù)據(jù)。
現(xiàn)如今，每24小時(shí)，就產(chǎn)生大約2.5億字節(jié)的數(shù)據(jù)。 到2020年，這一數(shù)字預(yù)計(jì)將增長(zhǎng)到每天44澤字節(jié)（1澤字節(jié)=270 字節(jié)）（數(shù)據(jù)來(lái)源：GigaOm）。這些數(shù)據(jù)以及良好的互連性與相關(guān)性、預(yù)測(cè)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)為我們以人工智能為動(dòng)力的未來(lái)奠定了基礎(chǔ)。
自2010年以來(lái)，以人工智能為基礎(chǔ)設(shè)施的初創(chuàng)公司的投資就超過(guò)了21億美元，而僅在2015年的投資就高達(dá)13億美元。 人工智能應(yīng)用程序初創(chuàng)公司已經(jīng)在投資中占據(jù)最大份額，自2010年以來(lái)，人工智能應(yīng)用程序初創(chuàng)公司的投資超過(guò)69億美元，而且僅在2015年就增加了36億美元（數(shù)據(jù)來(lái)源：TRACXN）。
這些發(fā)展動(dòng)向正在導(dǎo)致金融服務(wù)領(lǐng)域的大規(guī)模創(chuàng)新，人工智能正在幫助解決日益增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)量。
數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)今社會(huì)有超過(guò)5億人在使用機(jī)器人和數(shù)字助理。到2020年，此數(shù)字將增加到22億（數(shù)據(jù)來(lái)源：Statista）。培養(yǎng)人工智能的平臺(tái)、開(kāi)發(fā)人員和數(shù)據(jù)科學(xué)團(tuán)隊(duì)旨在通過(guò)我們使用的設(shè)備創(chuàng)建一個(gè)無(wú)摩擦和簡(jiǎn)單的體驗(yàn)，以減少人與人之間的接觸并增加互動(dòng)的需要。由于年輕人對(duì)人工智能科技日漸依賴，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，增加人工智能平臺(tái)尤其重要。
在機(jī)器人越來(lái)越普遍的時(shí)代，有關(guān)機(jī)器人的問(wèn)題也逐漸浮出水面。每當(dāng)采用一個(gè)新系統(tǒng)時(shí)，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)此系統(tǒng)所提供的經(jīng)驗(yàn)往往不是最佳的。比如英國(guó)蘇格蘭皇家銀行（Royal Bank of Scotland）在其服務(wù)渠道中推出一個(gè)名叫Luvo的機(jī)器人時(shí)也意識(shí)到這一點(diǎn)：雖然Luvo最初接受了培訓(xùn)以了解它的職責(zé)，但是銀行堅(jiān)持認(rèn)為，從錯(cuò)誤中學(xué)習(xí)將使其Luvo處理問(wèn)題的的能力隨著時(shí)間的推移而更準(zhǔn)確。但是與此同時(shí)，這要求客戶必須擁有足夠的耐心去接受并不完美的體驗(yàn)。很明顯，爭(zhēng)奪數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和其他人工智能技術(shù)正在為金融機(jī)構(gòu)和客戶帶來(lái)巨大的價(jià)值。
瑞典的SEB也在部署一個(gè)名為Amelia的機(jī)器人（由IPsoft提供），它將為其100萬(wàn)客戶提供服務(wù)。此外，他們還通過(guò)部署Amelia來(lái)為其15,000名員工提供技術(shù)支持。
除此之外，以與客戶拉近距離為目的的“對(duì)話商務(wù)”正在逐漸興起。這是一個(gè)新型移動(dòng)系統(tǒng)，它使用人工智能來(lái)分析語(yǔ)音和采取預(yù)期的行動(dòng)，如媽媽的生日訂購(gòu)她最喜歡的花，或替你還昨晚向朋友借的錢(qián)。三星在此方面下了重功夫，升級(jí)并購(gòu)買(mǎi)了VIV（VIV是一個(gè)人工智能平臺(tái)，開(kāi)發(fā)人員能夠在此平臺(tái)上創(chuàng)建各種智能對(duì)話界面）。據(jù)傳，由于支付生態(tài)系統(tǒng)的極速發(fā)展，蘋(píng)果Siri的下一次迭代也將向?qū)υ捠缴虡I(yè)領(lǐng)域發(fā)展。
除了機(jī)器人，我們還將尋求智能投資顧問(wèn)來(lái)尋求更好的回報(bào)。 像Wealthfront和INVSTR這樣的公司正在北美和英國(guó)加緊生根落葉，并且在韓國(guó)等亞洲地區(qū)也取得了一些令人印象深刻的成果。 相對(duì)比于國(guó)內(nèi)股票基金的-3％和KOSP的I -2.2％，一些智能顧問(wèn)能提供2％的回報(bào)率。 在日本，一些銀行已經(jīng)部署了Pepper，這是一種超越普通計(jì)算的情感機(jī)器人，目的是希望與客戶達(dá)到更深層次的互動(dòng)。
這固然是好事，但我們也正在發(fā)展開(kāi)發(fā)、收集和處理數(shù)據(jù)集，然后應(yīng)用匹配學(xué)習(xí)的技術(shù)。
欺詐也是必須要考慮的一個(gè)問(wèn)題。 很早以前（大約10年前），PayPal認(rèn)識(shí)到將人工智能應(yīng)用于識(shí)別欺詐的價(jià)值，并且已經(jīng)初步實(shí)施使用自己的內(nèi)部系統(tǒng)來(lái)檢測(cè)可疑活動(dòng)這一舉措，更重要的是，它能將假警報(bào)與真正的欺詐相分離，而此舉動(dòng)已影響到了202個(gè)國(guó)家的1.88億客戶，涉及金額已經(jīng)超過(guò)49億美金
因此，我們可以很明顯地看到，爭(zhēng)奪數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和其他人工智能技術(shù)將為金融機(jī)構(gòu)和客戶帶來(lái)巨大的價(jià)值。 這些趨勢(shì)將愈演愈烈，我們正在考慮從現(xiàn)在到2025年將會(huì)發(fā)生什么。
人工智能將在硬件層面通過(guò)強(qiáng)大的移動(dòng)設(shè)備和集成的人工智能平臺(tái)變得無(wú)處不在，而我們則會(huì)看到越來(lái)越多的受控和關(guān)閉系統(tǒng)的應(yīng)用程序。代碼將不斷更新。通過(guò)數(shù)十億用戶的網(wǎng)絡(luò)行為和生成的數(shù)據(jù)，我們將看到自動(dòng)化人工智能應(yīng)用會(huì)每天為用戶提供著巨大的價(jià)值。
由于人工智能服務(wù)的盛行，金融服務(wù)勞動(dòng)力將逐漸向?qū)I(yè)開(kāi)發(fā)人員、數(shù)據(jù)科學(xué)家、基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)師、編碼倫理學(xué)家和人工智能培訓(xùn)師轉(zhuǎn)變，而且他們會(huì)擔(dān)任更加關(guān)鍵的職能。 顧問(wèn)、計(jì)票員和客戶服務(wù)工作將受到很大影響，人們填補(bǔ)這些職位的需求將會(huì)被減少。
銀行、貸款人、保險(xiǎn)公司、中央貨幣基金和新的金融業(yè)參與者將需要聚集在一起以確定機(jī)會(huì)、制定路線圖并深思熟慮出監(jiān)管原則。我們必須以統(tǒng)一商定以確保金融系統(tǒng)的完整性和穩(wěn)定性。為此，我們必須在國(guó)內(nèi)和國(guó)際層面考慮關(guān)于實(shí)施任何人工智能的道德、規(guī)章和政府政策決定。而這是我們邁向一個(gè)國(guó)際銀行業(yè)的最大障礙之一。
該方法需要雙重保證。首先他們將需要用獨(dú)立的數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)和人工智能專家取代銀行體系內(nèi)的舊規(guī)則，而這些專家可以提供關(guān)于如何進(jìn)行道德培訓(xùn)以避免歧視或偏好的嚴(yán)格指導(dǎo)方針。同時(shí)還應(yīng)確保數(shù)據(jù)科學(xué)家和開(kāi)發(fā)人員接受一定培訓(xùn)，以在全球銀行和貨幣體系中實(shí)現(xiàn)一致的道德準(zhǔn)則。國(guó)際貨幣基金組織、世界銀行和其他國(guó)家需要與我們站在統(tǒng)一戰(zhàn)線上，并爭(zhēng)取獲得更多具挑戰(zhàn)性的經(jīng)濟(jì)體，如中國(guó)和俄羅斯等。
最終我希望看到，一旦我們制定了如何最好地規(guī)范和導(dǎo)航這個(gè)越來(lái)越分形的生態(tài)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)共享和整體市場(chǎng)優(yōu)化就能帶領(lǐng)我們走向經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。而試圖繼續(xù)依靠老式模型卻被老牌富豪玩家所控制則將是伴隨的挑戰(zhàn)。
我希望來(lái)自新玩家和客戶的壓力將成為變革的驅(qū)動(dòng)力。我希望這是一個(gè)沒(méi)有一夜暴富和所謂基金經(jīng)理和銀行領(lǐng)導(dǎo)者的世界。 而計(jì)算能力的提高（約20年后）則意味著這個(gè)世界將對(duì)財(cái)富、貨幣使用、價(jià)值的全面重新定義以及對(duì)不同階級(jí)平等重視。
