7月22日，阿里巴巴及中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行合作推出“網(wǎng)商貸高級(jí)版”，向使用阿里巴巴一達(dá)通出口基礎(chǔ)服務(wù)的中小企業(yè)，提供以出口貿(mào)易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的無(wú)抵押、免擔(dān)保、純信用貸款服務(wù)。
這也是從探索自營(yíng)小額貸款后，阿里巴巴與銀行在企業(yè)信貸領(lǐng)域首次合作。
早在2007年，阿里巴巴曾與多家銀行合作，推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，嘗試解決電商平臺(tái)上企業(yè)的融資需求。雖然幫助部分電商企業(yè)獲得貸款，但整體效果未達(dá)到雙方預(yù)期，合作在2010年趨于終止。
正由于這次合作不暢觸動(dòng)，同年，阿里巴巴開(kāi)始嘗試自營(yíng)小額貸款，探索以數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)為核心的新型微貸技術(shù)，并成功培育出“阿里小貸”這一業(yè)務(wù)模式。2013年3月，阿里巴巴相關(guān)金融業(yè)務(wù)整合，阿里小貸進(jìn)入小微金融服務(wù)集團(tuán)。截至2014年6月，阿里小貸已累計(jì)服務(wù)超過(guò)80萬(wàn)家小微企業(yè)，累計(jì)投放純信用貸款超過(guò)2100億元。
此次多方合作所推出的“網(wǎng)商貸高級(jí)版”，為阿里小貸原有網(wǎng)商貸產(chǎn)品的升級(jí)。2011年推出的網(wǎng)商貸，服務(wù)阿里巴巴B2B平臺(tái)進(jìn)出口行業(yè)小微企業(yè)，主要為阿里巴巴中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員。截至目前，已服務(wù)超過(guò)13000多家小微企業(yè)，累計(jì)貸款超過(guò)43億元。
升級(jí)后的網(wǎng)商貸高級(jí)版，則主要服務(wù)于阿里巴巴旗下一達(dá)通平臺(tái)上的外貿(mào)企業(yè)。2001年創(chuàng)建的一達(dá)通，是中國(guó)第一家中小企業(yè)外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)一站式為中小企業(yè)和個(gè)人提供通金融、通關(guān)、物流、退稅、外匯等所有外貿(mào)交易所需的進(jìn)出口環(huán)節(jié)服務(wù)。在2010年底，一達(dá)通加入阿里巴巴。
不過(guò)，與原有網(wǎng)商貸中，風(fēng)險(xiǎn)管理、資金提供、貸后管理、壞賬均由阿里小貸獨(dú)自承擔(dān)不同，網(wǎng)商貸高級(jí)版中，引入銀行合作。其貸款資金來(lái)自合作銀行，并由銀行或保險(xiǎn)公司擔(dān)保壞賬。首批參與合作的銀行，包括中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、平安銀行等。
看似這一模式與幾年前合作類似，但不難發(fā)現(xiàn)，二者有著本質(zhì)的不同，核心區(qū)別就在于“大數(shù)據(jù)”。
據(jù)介紹，在網(wǎng)商貸高級(jí)版中，借助企業(yè)在一達(dá)通平臺(tái)上所積累的出口流水等數(shù)據(jù)，阿里小貸攜手一達(dá)通與銀行共同搭建風(fēng)險(xiǎn)模型，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，挖掘平臺(tái)上外貿(mào)企業(yè)的信用，以此作為授信依據(jù)。正由于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，銀行可以向一達(dá)通平臺(tái)上的中小企業(yè)提供無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的純信用貸款。
電商攜大數(shù)據(jù)運(yùn)用能力參與企業(yè)授信、風(fēng)險(xiǎn)防控環(huán)節(jié)——這與幾年前電商與銀行的合作中，電商平臺(tái)僅作為輸送企業(yè)的中介橋梁，信貸模式仍依循銀行傳統(tǒng)擔(dān)保、抵押的方式截然不同。
但外界好奇，不同于2007年，此時(shí)，阿里巴巴身邊已經(jīng)有了小微金服的阿里小貸，既然掌握一達(dá)通平臺(tái)上企業(yè)的豐富數(shù)據(jù)，為什么還要與銀行合作？ 如此一來(lái)，不僅要把數(shù)據(jù)共享給銀行，還讓渡不少優(yōu)質(zhì)信貸客戶。
“在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，沒(méi)有誰(shuí)可以單槍匹馬完成”，小微金服微貸事業(yè)部（即阿里小貸）總經(jīng)理俞勝法表示，阿里小貸以服務(wù)電商生態(tài)中小微企業(yè)為重點(diǎn)，但在電子商務(wù)平臺(tái)上，活躍著從小到大各種類型的企業(yè)，“只有互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)開(kāi)放、協(xié)作，搭建多層次的信貸服務(wù)，才能滿足不同類型企業(yè)的需要，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
據(jù)悉，為了確保信貸資源都能投放到真正的小微企業(yè)身上，阿里小貸明確不做單筆100萬(wàn)元以上的貸款業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，阿里小貸戶均貸款不到4萬(wàn)元。
此次小微金服、阿里巴巴與銀行合作的網(wǎng)商貸高級(jí)版，則以一達(dá)通平臺(tái)上中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，提供100萬(wàn)元以上，1000萬(wàn)以下的貸款服務(wù)。相較于小微企業(yè)，中小企業(yè)融資額度更高，相對(duì)而言其信貸風(fēng)險(xiǎn)也較小。
近年，銀行也逐漸下沉其信貸服務(wù)，中小企業(yè)成為重點(diǎn)開(kāi)拓的板塊，但風(fēng)險(xiǎn)防控是阻礙其快速下沉的重要因素之一。業(yè)界認(rèn)為，網(wǎng)商貸高級(jí)版中，阿里小貸、一達(dá)通協(xié)助進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，以及服務(wù)對(duì)象為資質(zhì)較好的中小企業(yè)，正是吸引眾多銀行參與的主要原因。
參與網(wǎng)商貸高級(jí)版，也成為阿里與小微金服在信貸領(lǐng)域開(kāi)放的開(kāi)端。由于阿里小貸模式的成功，外界甚至認(rèn)為，小微金服的信貸業(yè)務(wù)未來(lái)有可能沖擊銀行。然而在俞勝法看來(lái)，阿里小貸最大價(jià)值是驗(yàn)證了依托電子商務(wù)所積累的大數(shù)據(jù)，可以挖掘企業(yè)信用，從而創(chuàng)新信貸服務(wù)的方式和理念，但這絕不意味著其要“獨(dú)享”整個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)上企業(yè)融資的市場(chǎng)，“這既不可能，也沒(méi)有意義，因?yàn)檫@并不利于整個(gè)電商生態(tài)中企業(yè)融資需求的滿足”。
據(jù)悉，后續(xù)阿里小貸信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、大數(shù)據(jù)運(yùn)用等能力都將對(duì)外開(kāi)放。尤其令人關(guān)注的是，即使在阿里小貸目前自營(yíng)的100萬(wàn)元以下的小微企業(yè)融資，以及個(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域，阿里小貸也在尋求銀行等外部金融機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)共享阿里小貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，引入外部資金進(jìn)行直投等方式，幫助更多小微企業(yè)和普通消費(fèi)者分享金融創(chuàng)新的實(shí)惠。
