阿里巴巴通過對大數(shù)據(jù)的挖掘，依托誠信體系、誠信評級，來鏈接銀行，通過創(chuàng)新性的模式，改變中小企業(yè)融資難，這將會從根本上進一步解決中小企業(yè)從銀行融資難的問題。一旦解決企業(yè)的資金難題，B類市場迎來的不僅僅是訂單的增多……
2016年4月23日，在中國企業(yè)家俱樂部2016綠公司年會上，阿里巴巴董事局主席馬云對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了一次分析，并且談到了對未來十年的預(yù)測。他表示“十年后會成功的事情我們就干”。大家有沒有注意到一個詞“十年”。從2014年開始，馬云幾乎在每一次大型的場合都會提及“十年”這個時間節(jié)點，并且以十年為一個基數(shù)來討論互聯(lián)網(wǎng)。
2002年，阿里巴巴在B2B推出一個產(chǎn)品，并將其取名為“誠信通”。于是全國各地的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)逐漸從線下搬到線上，如果說是馬云的阿里巴巴在改變傳統(tǒng)的格局，不如說是互聯(lián)網(wǎng)在打破區(qū)域限制。
阿里巴巴集團資深副總裁，B2B事業(yè)群總裁吳敏芝告訴筆者：“馬總已經(jīng)預(yù)見到誠信對中小企業(yè)的重要程度，阿里巴巴搭建的電商平臺已經(jīng)走了17年，誠信的含金量已經(jīng)越來越高?！睋?jù)介紹，誠信通平臺上，很多企業(yè)都是10年以上的誠信通商家，它們的行為是開放給外界的，信用好不好都可以直接看到。
17年的數(shù)據(jù)積累，為小微企業(yè)誠信“平反”
可是傳統(tǒng)企業(yè)上線之后在B類市場，卻一直沒有爆發(fā)出C類雙十一的那種“繁榮”，這不是線上沒有需求，而是企業(yè)在資源整合和信息共享方面沒有享受到足夠的互聯(lián)互通，也就是如銀行所說，整個行業(yè)信用風(fēng)險很高。
小微企業(yè)的綜合實力比較單薄、信息真實性相對較差、管理者水平不高、企業(yè)信用度比較低，造成企業(yè)信用風(fēng)險較高，直接影響到了融資，同時影響到了生產(chǎn)和長久發(fā)展。
當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)尤其是炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，誠信已經(jīng)逐漸和互聯(lián)網(wǎng)緊密融合，平臺方和注冊方的誠信度逐漸被受關(guān)注，而且遭遇到挑戰(zhàn)和質(zhì)疑，市場上暴露的信用風(fēng)險逐漸阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。
自2000年加入阿里巴巴之后，吳敏芝在多年來與中小企業(yè)的交往中發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)信用風(fēng)險高是一個偽命題。
吳敏芝認為，一些投融資企業(yè)也包括個別銀行，在選擇合作平臺以及風(fēng)控標準的設(shè)立等方面把關(guān)不嚴，造成許多不法分子的混入，合作平臺對小微企業(yè)的把關(guān)不嚴、風(fēng)控也不到位最后各種負面消息蜂擁而至。真正做線上的實體企業(yè)，卻扛了這個雷。
筆者認為，吳敏芝之所以敢說這句話，是因為阿里巴巴沉淀了17年的B類市場數(shù)據(jù)，已經(jīng)有效的解決了信息數(shù)據(jù)和銷售數(shù)據(jù)，可以針對銀行和大型投融資機構(gòu)解決相關(guān)信息流的問題，通過大數(shù)據(jù)的挖掘發(fā)揮重要作用，平臺風(fēng)險有望得到有效控制，行業(yè)信用風(fēng)險有望降低。
“這兩年積淀的數(shù)據(jù)所發(fā)揮的作用越來越大?！眳敲糁娬{(diào)，從信息平臺到交易平臺，B類的本質(zhì)，支付不等于交易，和C類不一樣。B類貿(mào)易有談判、看樣、打樣，合同、預(yù)付款，這是個非常漫長的過程，當(dāng)打通所有環(huán)節(jié)，介入到供應(yīng)鏈和交易環(huán)節(jié)。越來越多的數(shù)據(jù)被無形中留了下來，這些數(shù)據(jù)成為風(fēng)控模型，成為誠信，這個誠信體系就越來越值錢。
縣域經(jīng)濟的拓荒，為小微企業(yè)打開融資“通道”
隨著電商企業(yè)對中國縣域市場的滲入，縣域金融被擺上了臺面，“發(fā)展農(nóng)村金融任重道遠，需要涉農(nóng)金融機構(gòu)不斷提升服務(wù)管理水平，推動農(nóng)村金融進一步發(fā)展?！?國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠認為，農(nóng)村信貸存在風(fēng)險缺乏管理、貸款效率不高、信用體系缺失的三個問題。
其實以縣城為中心，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為支點的縣域互聯(lián)網(wǎng)金融體量比較大。許多中小企業(yè)大多集中在縣城周邊，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中，而在江浙兩省，企業(yè)都以產(chǎn)業(yè)集聚的形式集聚在農(nóng)村。在這些地方，許多小微企業(yè)，包括從淘寶店轉(zhuǎn)型成為企業(yè)的商戶，他們都表示貸款特別難。
縣域金融市場是一個大市場，建立集征信、大數(shù)據(jù)、應(yīng)用場景于一體化的金融生態(tài)圈是未來的趨勢。
在阿里巴巴國際站上，筆者發(fā)現(xiàn)阿里巴巴有一個信用保障服務(wù)，這是一個為幾十萬家中小企業(yè)向全球海外買家背書的活動，如果這些企業(yè)騙了你，阿里巴巴來賠。這是一個比較大膽的嘗試，吳敏芝表示：“我們給到最高100萬美元的授信額，企業(yè)如果騙了買家，我們來賠，這讓買家的信任成本降到了最低?！?/p>
從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融開始爆發(fā)之后，消費金融、縣域金融、眾籌和理財超市被逐漸提及。一些互聯(lián)網(wǎng)媒體稱之為整個互聯(lián)網(wǎng)金融藍海。這其中縣域金融被冠以供應(yīng)鏈金融的方式逐漸去延伸。
從2014年開始，京東就開始關(guān)注縣域的供應(yīng)鏈金融，再后來被媒體大肆渲染，筆者沒有看到過他們的數(shù)據(jù)，不好妄加評論，不過2016年6月，京東供應(yīng)鏈項目卻出現(xiàn)了問題，這個或許會對京東的供應(yīng)鏈金融有所影響。畢竟供應(yīng)鏈金融需要依托于一個健康的生態(tài)之下才能有序發(fā)展，構(gòu)架供應(yīng)鏈生態(tài)不是說構(gòu)架就構(gòu)架的，這牽扯到諸多方面的條件和因素，要不阿里巴巴也不會等了16年才依托大數(shù)據(jù)為分布在各個城鄉(xiāng)的中小企業(yè)提供數(shù)據(jù)的支撐。
真正支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展的是中小企業(yè)，尤其是以生產(chǎn)為主的外貿(mào)企業(yè)。這些企業(yè)從作坊式到公司化和集約化轉(zhuǎn)型的過程中，需要大筆的資金，但是由于種種因素而很難從銀行獲得大筆貸款，這也是制約當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)升級的一大障礙。
雖然通過征信體系可以作為信用抵押，但是在縣域市場沒有一個誠信體系架構(gòu)，更沒有信用的積淀，就造成了這個現(xiàn)象。筆者在山東、江西、福建、甘肅以及江蘇還有浙江的一些縣域走訪時發(fā)現(xiàn)，其實支撐目前縣域經(jīng)濟發(fā)展的是生產(chǎn)制造型企業(yè)，以小微企業(yè)居多，而且外貿(mào)企業(yè)占比較大。這些企業(yè)存在融資難的問題。
浙江磐安縣的某電商企業(yè)老板告訴筆者，雖然上面有了扶持政策，但是當(dāng)?shù)氐你y行卻還是需要企業(yè)提供抵押或者聯(lián)保，否則還是不貸款。而在江西新余的某平臺企業(yè)老板告訴筆者，當(dāng)?shù)匾灿泻芏喾龀终?，但是想拿到這些扶持有點困難，一些貸款也很難落實到電商手上，不過他表示有廠房或者工廠甚至基地能抵押，貸款就容易多了。
銀行+大數(shù)據(jù)，小微企業(yè)用誠信做“背書”
其實，銀行之所以對中小企業(yè)的放貸添加諸多限制，也無非是要確保資金的安全。畢竟當(dāng)前傳統(tǒng)企業(yè)效能下滑，新興的電子商務(wù)企業(yè)生存現(xiàn)狀堪憂，以至于其提供的數(shù)據(jù)難以在銀行中獲得足夠的信譽擔(dān)保。
上海銀行總行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理朱會沖告訴筆者：“銀行傳統(tǒng)體制下，小的貸款很難做，一般要500萬以上，1000萬以上，小額貸款操作成本、征信成本很高?！?/p>
其實銀行也很想利用企業(yè)這些數(shù)據(jù)做資信核準，但是由于服務(wù)成本太高，因為針對中小企業(yè)貸款10萬元和大企業(yè)貸款1000萬元，其實付出的服務(wù)成本是一樣的，所以銀行寧可選擇大型企業(yè)。朱會沖表示，銀行做征信很難，這是很專業(yè)化的事情。無論是從規(guī)模、經(jīng)濟等方面考量都沒這個能力。征信要政府引導(dǎo)、社會化運作，把政府公共信息歸納起來，第三方整合打包和銀行對接。
中小企業(yè)，尤其是在阿里巴巴平臺經(jīng)營多年的企業(yè)，他們的信息已經(jīng)留在了平臺之上，雖然其他的信息散落各地，但是平臺上的數(shù)據(jù)已經(jīng)可以提供較為真實的企業(yè)畫像。
如今上海銀行主要還是阿里巴巴外貿(mào)綜合服務(wù)平臺合作，累計放款接近3個多億。這主要是因為其數(shù)據(jù)沉淀比較大。朱會沖介紹，上海每年新增20萬以上的小企業(yè)。這些企業(yè)都沒法獲得銀行融資。如果能通過數(shù)據(jù)沉淀作為基礎(chǔ)貸款，就有了信用的擔(dān)保，相對輕松了很多。
其實在美國誠信體系已經(jīng)很發(fā)達了，其中三大征信公司已經(jīng)把整個美國的誠信體系的方方面面都涵蓋了，當(dāng)大家對大數(shù)據(jù)、對誠信有了意識的時候，接下來就是要有數(shù)據(jù)，沒有數(shù)據(jù)什么都做不了。阿里巴巴積淀了16年的數(shù)據(jù)就這樣擺在了臺面之上。如果阿里巴巴通過對縣域，通過對行業(yè)協(xié)會、產(chǎn)業(yè)帶等等渠道將線下的數(shù)據(jù)也導(dǎo)入到征信系統(tǒng)平臺之上，這個數(shù)據(jù)的挖掘就更有意義了。
筆者認為，阿里巴巴B2B如果通過賦能線下，借道與各個省份、各個產(chǎn)業(yè)集群的行業(yè)協(xié)會合作，將各類數(shù)據(jù)挖掘匯集起來，不僅反哺了實體經(jīng)濟，也是在玩一盤大棋。
阿里巴巴通過對數(shù)據(jù)的存儲，然后利用模型來整理，然后在經(jīng)過與銀行對接，幫助企業(yè)向銀行貸款，不用上門，不用摸底調(diào)查，隨借隨還。據(jù)吳敏芝介紹，銀行給的最低還款期限是半年，而對企業(yè)來講，可能只需要兩個禮拜的使用價值，卻要付出半年的成本。對銀行來講，如果兩個禮拜就還，也是很不劃算。所以通過阿里巴巴的模式，可以做到隨借隨還，用完就還，哪怕年化利率一樣，和直接去銀行貸款相比還是節(jié)省很多開銷。
據(jù)悉，此次征信體系，將會把B2B的數(shù)據(jù)和淘寶平臺的數(shù)據(jù)一起打通，“淘寶買家是1688的買家，從這里批發(fā)進貨，它從我這里進貨，也可以看出它的規(guī)模和企業(yè)狀況是否正常?！?吳敏芝強調(diào)，很多企業(yè)在三個地方開店，我們都會匯總。孤立來看，比如原本授信2萬，但是如果3個地方開店，我們監(jiān)測到規(guī)模更大，我們可以授信比如6萬。
另外，阿里巴巴還和微博合作，把企業(yè)征信放到微博上。在企業(yè)的公眾號號上，除了產(chǎn)品、廣告信息，還能能看到誠信數(shù)據(jù)，同時，通過UC搜索出來的企業(yè)，也會展現(xiàn)誠信信息。高德也參與其中，當(dāng)導(dǎo)航到某家企業(yè)，包括周邊企業(yè)，也看到很多企業(yè)的信息出來。
“這些對產(chǎn)業(yè)帶，進貨的商家，也很有用。”吳敏芝表示，圍繞各個場景，都會去展現(xiàn)誠信體系，使用場景越多，使用頻率更多，反過來也會激發(fā)企業(yè)維護自己的誠信體系。
