來源: 新浪科技 ?作者: 21世紀經濟報道
金融本身誕生于貿易之中，電商平臺切入金融并不足為奇。但互聯(lián)網金融的熱浪，無疑加速了這一過程。
敦煌網，一家整合在線交易和供應鏈服務的跨境B2B電子商務平臺，已經與幾家銀行合作開始推出聯(lián)名的借記卡、信用卡。借記卡的貸款額度從5萬元~150萬元，信用卡的最高貸款額度是50萬元。
8月8日下午，敦煌網副總裁沈浩告訴《21世紀經濟報道》記者，敦煌網與招商銀行(8.16,-0.01,-0.12%)合作推出的“生意一卡通”聯(lián)名借記卡的申請用戶已達到2000個。這距離其正式推出僅2個月。
未來，敦煌網還將推出諸如運費貸等在內的多種金融服務。金融也將成為敦煌越來越重要的業(yè)務之一。
合作銀行的玩法
敦煌網與招商銀行一拍即合。
2012年下半年，招商銀行推出針對小微企業(yè)主的生意一卡通。2013年3月，敦煌網與招商銀行開始接觸，5月23日，雙方簽定合約；6月6日，這個聯(lián)名卡正式上線。
上線后，敦煌網上的小微企業(yè)主可以在敦煌網上主動申請，填寫一些信息資料，然后銀行根據(jù)這些信息，進行篩選，那些通過的小微企業(yè)主將收到一張借記卡。開卡之后，敦煌網便將該企業(yè)運營的動態(tài)信息傳至招商銀行。
除了銀行發(fā)卡需要通過線下之外，其余的信息都是通過互聯(lián)網來完成。提交申請、信息傳輸、審核、反饋、以及經營信息的對接都是通過互聯(lián)網來完成。
“小微企業(yè)主用這張卡可以方便進行采購、結算、轉賬，并且都不需要手續(xù)費?！鄙蚝票硎?，這張卡是隨借隨還，非常方便。
這張聯(lián)名借記卡的主要申請者是那些注冊資本在幾百萬元，每年的銷售額在幾百萬~幾千萬元之間的賣家，貸款額度從5萬元到150萬元不等。
針對不同成長階段的賣家，敦煌網將劃分不同的額度。沈浩告訴記者，敦煌網將企業(yè)分為成長期、發(fā)展期、成熟期等3個階段。成長期，小微企業(yè)的需求是進貨，那么這個額度應該不會太大；發(fā)展期，賣家的需求是提高資金的使用率；成熟期，需求又變成保證現(xiàn)金的快速流轉，由于盤子比較大，需要周轉的資金額度也大。
另外，敦煌網將與民生銀行發(fā)布針對小微企業(yè)主的信用卡，最高額度約在50萬元左右。由于信用卡都是“親核親訪”，這使得放信用卡的效率降低，也會將一些有貸款需求的賣家擋在門外，而實際上，這部分賣家也不是銀行眼中的“風險高的客戶”。
根據(jù)企業(yè)貸款金額、風險的大小，貸款利率將在某一范圍內波動：最低的利率是在基準貸款利率上上浮30%，而較高的利率由信用卡貢獻，一般情況下年化利率達18%左右。
在敦煌網與銀行合作中，敦煌網并不給中小企業(yè)提供擔保，但出具相關的企業(yè)經營信息，給銀行參照。但在放貸條件、審批速度、放貸比例等方面，敦煌網也與銀行進行協(xié)商。沈浩告訴記者，敦煌網也在與銀行探索某種額度之下，銀行不需審核，直接放貸的方式。根據(jù)敦煌網的特點，“目前初步將額度定在50萬左右”。
實際上，早在3年前，敦煌網就開始在網絡信貸領域與金融機構合作。三年前，敦煌網就與建設銀行合作發(fā)行了e貸通、e單通、e保通等三種基于訂單的貸款。截至目前，申請e貸通的賣家達到1000個，累計的貸款額達億元。
欲涉貸后管理
雖然敦煌網并不承擔貸款的壞賬風險，但是敦煌網也打算參與貸后管理。
“外貿電商控制風險的核心是建立物流，這也是貸后管理的重點?！?據(jù)沈浩介紹，敦煌已經在上海、深圳、義烏建立了倉儲，在國外也自建與合作了倉儲中心，打算給賣家提供從端到端的物流服務?！拔覀兿Ｍ軌蜃龅截涍M倉后，一方面，進倉可以驗貨，以減少物品的風險。另一方面，物流體系也在控制之中，有效解決了外貿電商的痛點?！?/p>
實際上，物流也是敦煌布局未來的重要戰(zhàn)略。一般來說，外貿的物流時間是國內物流的3倍，一般在20天左右。不僅如此，國際物流的風險高、不可控制因素較多，這也成為外貿電商的一大痛點。目前，外貿電商中，物流費用占整個銷售額的25%~30%。這是外貿電商最重要的一筆支出。沈浩做過調查，如果有機構愿意給賣家“墊資”，整個物流的周期是20天左右，利息也不會高，賣家很愿意以較低的成本獲得貸款。
“今年年底到明年年初，敦煌網會推出運費貸的服務?！鄙蚝票硎?，這會吸引不少賣家。因為運費占整個銷售額的比重在25%-30%，占用資金比較多，使用運費貸之后，用戶可以將這筆錢用于企業(yè)的其他經營周轉。
從風險的角度來看，外貿電商的風險遠大于國內電商。因為隸屬全球貿易產業(yè)鏈，物流時間長、不可控因素比較多，這使得銀行給外貿電商的利率高于國內電商。但敦煌網認為，通過對物流的管控，可以將外貿的貸款利率下調一些。
與阿里、京東與銀行之間有較大的談判能力不同，由于只是提供信息，在與銀行的合作中，敦煌網稍顯弱勢。沈浩表示，目前，金融在敦煌網還只是給賣家提供的一種服務，而未來，隨著敦煌網平臺的擴大，敦煌的金融會成為一種業(yè)務，那時的主導權就大了。
雖然只是一個信息提供商，但敦煌網還是發(fā)揮了不少平臺的作用。比如，許多小微企業(yè)如果自己去尋找銀行貸款，要么被拒之門外，要么成本偏高。而敦煌網“聚少成多”，形成合力。
由于競爭，銀行的態(tài)度也開始變化。剛開始向銀行申貸時，小微企業(yè)主申請貸款需要抵押，要獲得相關的授信。但現(xiàn)在，對于小微企業(yè)，只要有日常經營的流量，那么就有機會獲得貸款。招商銀行推出一個“POS流量貸”，可以用交易行為來授信。
敦煌網的求變只是一個縮影。近年來，外貿電商也在快速發(fā)生變化，各大外貿平臺也不斷延伸各種服務，一方面加強賣家的黏性，另一方面也尋找新的機會。環(huán)球市場相關負責人告訴記者，環(huán)球市場已經從代工到做品牌，也開始嘗試涉足內銷。并且，還從B2B切入B2C，意欲做全球直銷。而在品牌、B2C等方面，敦煌網也在轉型。
此前，敦煌網副總裁張永捷對記者表示，經過一系列調整后 ，敦煌網在整個跨境交易領域，從營銷到交易、從支付到物流，以及金融服務，形成了一條完整的外貿電商體系。
