來源: 新浪科技 ?作者: 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
金融本身誕生于貿(mào)易之中，電商平臺(tái)切入金融并不足為奇。但互聯(lián)網(wǎng)金融的熱浪，無疑加速了這一過程。
敦煌網(wǎng)，一家整合在線交易和供應(yīng)鏈服務(wù)的跨境B2B電子商務(wù)平臺(tái)，已經(jīng)與幾家銀行合作開始推出聯(lián)名的借記卡、信用卡。借記卡的貸款額度從5萬元~150萬元，信用卡的最高貸款額度是50萬元。
8月8日下午，敦煌網(wǎng)副總裁沈浩告訴《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》記者，敦煌網(wǎng)與招商銀行(8.16,-0.01,-0.12%)合作推出的“生意一卡通”聯(lián)名借記卡的申請(qǐng)用戶已達(dá)到2000個(gè)。這距離其正式推出僅2個(gè)月。
未來，敦煌網(wǎng)還將推出諸如運(yùn)費(fèi)貸等在內(nèi)的多種金融服務(wù)。金融也將成為敦煌越來越重要的業(yè)務(wù)之一。
合作銀行的玩法
敦煌網(wǎng)與招商銀行一拍即合。
2012年下半年，招商銀行推出針對(duì)小微企業(yè)主的生意一卡通。2013年3月，敦煌網(wǎng)與招商銀行開始接觸，5月23日，雙方簽定合約；6月6日，這個(gè)聯(lián)名卡正式上線。
上線后，敦煌網(wǎng)上的小微企業(yè)主可以在敦煌網(wǎng)上主動(dòng)申請(qǐng)，填寫一些信息資料，然后銀行根據(jù)這些信息，進(jìn)行篩選，那些通過的小微企業(yè)主將收到一張借記卡。開卡之后，敦煌網(wǎng)便將該企業(yè)運(yùn)營的動(dòng)態(tài)信息傳至招商銀行。
除了銀行發(fā)卡需要通過線下之外，其余的信息都是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。提交申請(qǐng)、信息傳輸、審核、反饋、以及經(jīng)營信息的對(duì)接都是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。
“小微企業(yè)主用這張卡可以方便進(jìn)行采購、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬，并且都不需要手續(xù)費(fèi)?！鄙蚝票硎荆@張卡是隨借隨還，非常方便。
這張聯(lián)名借記卡的主要申請(qǐng)者是那些注冊(cè)資本在幾百萬元，每年的銷售額在幾百萬~幾千萬元之間的賣家，貸款額度從5萬元到150萬元不等。
針對(duì)不同成長階段的賣家，敦煌網(wǎng)將劃分不同的額度。沈浩告訴記者，敦煌網(wǎng)將企業(yè)分為成長期、發(fā)展期、成熟期等3個(gè)階段。成長期，小微企業(yè)的需求是進(jìn)貨，那么這個(gè)額度應(yīng)該不會(huì)太大；發(fā)展期，賣家的需求是提高資金的使用率；成熟期，需求又變成保證現(xiàn)金的快速流轉(zhuǎn)，由于盤子比較大，需要周轉(zhuǎn)的資金額度也大。
另外，敦煌網(wǎng)將與民生銀行發(fā)布針對(duì)小微企業(yè)主的信用卡，最高額度約在50萬元左右。由于信用卡都是“親核親訪”，這使得放信用卡的效率降低，也會(huì)將一些有貸款需求的賣家擋在門外，而實(shí)際上，這部分賣家也不是銀行眼中的“風(fēng)險(xiǎn)高的客戶”。
根據(jù)企業(yè)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)的大小，貸款利率將在某一范圍內(nèi)波動(dòng)：最低的利率是在基準(zhǔn)貸款利率上上浮30%，而較高的利率由信用卡貢獻(xiàn)，一般情況下年化利率達(dá)18%左右。
在敦煌網(wǎng)與銀行合作中，敦煌網(wǎng)并不給中小企業(yè)提供擔(dān)保，但出具相關(guān)的企業(yè)經(jīng)營信息，給銀行參照。但在放貸條件、審批速度、放貸比例等方面，敦煌網(wǎng)也與銀行進(jìn)行協(xié)商。沈浩告訴記者，敦煌網(wǎng)也在與銀行探索某種額度之下，銀行不需審核，直接放貸的方式。根據(jù)敦煌網(wǎng)的特點(diǎn)，“目前初步將額度定在50萬左右”。
實(shí)際上，早在3年前，敦煌網(wǎng)就開始在網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域與金融機(jī)構(gòu)合作。三年前，敦煌網(wǎng)就與建設(shè)銀行合作發(fā)行了e貸通、e單通、e保通等三種基于訂單的貸款。截至目前，申請(qǐng)e貸通的賣家達(dá)到1000個(gè)，累計(jì)的貸款額達(dá)億元。
欲涉貸后管理
雖然敦煌網(wǎng)并不承擔(dān)貸款的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，但是敦煌網(wǎng)也打算參與貸后管理。
“外貿(mào)電商控制風(fēng)險(xiǎn)的核心是建立物流，這也是貸后管理的重點(diǎn)?！?據(jù)沈浩介紹，敦煌已經(jīng)在上海、深圳、義烏建立了倉儲(chǔ)，在國外也自建與合作了倉儲(chǔ)中心，打算給賣家提供從端到端的物流服務(wù)?！拔覀兿Ｍ軌蜃龅截涍M(jìn)倉后，一方面，進(jìn)倉可以驗(yàn)貨，以減少物品的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，物流體系也在控制之中，有效解決了外貿(mào)電商的痛點(diǎn)?！?/p>
實(shí)際上，物流也是敦煌布局未來的重要戰(zhàn)略。一般來說，外貿(mào)的物流時(shí)間是國內(nèi)物流的3倍，一般在20天左右。不僅如此，國際物流的風(fēng)險(xiǎn)高、不可控制因素較多，這也成為外貿(mào)電商的一大痛點(diǎn)。目前，外貿(mào)電商中，物流費(fèi)用占整個(gè)銷售額的25%~30%。這是外貿(mào)電商最重要的一筆支出。沈浩做過調(diào)查，如果有機(jī)構(gòu)愿意給賣家“墊資”，整個(gè)物流的周期是20天左右，利息也不會(huì)高，賣家很愿意以較低的成本獲得貸款。
“今年年底到明年年初，敦煌網(wǎng)會(huì)推出運(yùn)費(fèi)貸的服務(wù)?！鄙蚝票硎?，這會(huì)吸引不少賣家。因?yàn)檫\(yùn)費(fèi)占整個(gè)銷售額的比重在25%-30%，占用資金比較多，使用運(yùn)費(fèi)貸之后，用戶可以將這筆錢用于企業(yè)的其他經(jīng)營周轉(zhuǎn)。
從風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，外貿(mào)電商的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于國內(nèi)電商。因?yàn)殡`屬全球貿(mào)易產(chǎn)業(yè)鏈，物流時(shí)間長、不可控因素比較多，這使得銀行給外貿(mào)電商的利率高于國內(nèi)電商。但敦煌網(wǎng)認(rèn)為，通過對(duì)物流的管控，可以將外貿(mào)的貸款利率下調(diào)一些。
與阿里、京東與銀行之間有較大的談判能力不同，由于只是提供信息，在與銀行的合作中，敦煌網(wǎng)稍顯弱勢。沈浩表示，目前，金融在敦煌網(wǎng)還只是給賣家提供的一種服務(wù)，而未來，隨著敦煌網(wǎng)平臺(tái)的擴(kuò)大，敦煌的金融會(huì)成為一種業(yè)務(wù)，那時(shí)的主導(dǎo)權(quán)就大了。
雖然只是一個(gè)信息提供商，但敦煌網(wǎng)還是發(fā)揮了不少平臺(tái)的作用。比如，許多小微企業(yè)如果自己去尋找銀行貸款，要么被拒之門外，要么成本偏高。而敦煌網(wǎng)“聚少成多”，形成合力。
由于競爭，銀行的態(tài)度也開始變化。剛開始向銀行申貸時(shí)，小微企業(yè)主申請(qǐng)貸款需要抵押，要獲得相關(guān)的授信。但現(xiàn)在，對(duì)于小微企業(yè)，只要有日常經(jīng)營的流量，那么就有機(jī)會(huì)獲得貸款。招商銀行推出一個(gè)“POS流量貸”，可以用交易行為來授信。
敦煌網(wǎng)的求變只是一個(gè)縮影。近年來，外貿(mào)電商也在快速發(fā)生變化，各大外貿(mào)平臺(tái)也不斷延伸各種服務(wù)，一方面加強(qiáng)賣家的黏性，另一方面也尋找新的機(jī)會(huì)。環(huán)球市場相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，環(huán)球市場已經(jīng)從代工到做品牌，也開始嘗試涉足內(nèi)銷。并且，還從B2B切入B2C，意欲做全球直銷。而在品牌、B2C等方面，敦煌網(wǎng)也在轉(zhuǎn)型。
此前，敦煌網(wǎng)副總裁張永捷對(duì)記者表示，經(jīng)過一系列調(diào)整后 ，敦煌網(wǎng)在整個(gè)跨境交易領(lǐng)域，從營銷到交易、從支付到物流，以及金融服務(wù)，形成了一條完整的外貿(mào)電商體系。
