來源：中國經(jīng)濟時報
敦煌網(wǎng)供應(yīng)鏈金融概況
產(chǎn)品概況業(yè)務(wù)情況涉足時間業(yè)務(wù)流程放貸主體業(yè)務(wù)案例
未來布局
2011年與建行合作開發(fā)了基于訂單的在線實時貸款服務(wù)，開始供應(yīng)鏈金融服務(wù)的涉足。在與銀行合作的過程中，敦煌網(wǎng)并不給中小企業(yè)提供擔(dān)保，而是出具相關(guān)的企業(yè)經(jīng)營信息，給銀行以參照。同時在放貸條件、審批速度、放貸比例等方面，敦煌網(wǎng)與銀行進行協(xié)商。建設(shè)銀行、招商銀行(9.28,?0.09,?0.98%)等國內(nèi)知名銀行2011年，敦煌網(wǎng)與建設(shè)銀行合作發(fā)行了e貸通、e單通、e保通等三種基于訂單的貸款。截至目前，申請e貸通的賣家達(dá)到1000個，累計貸款額達(dá)億元。2013年5月，敦煌網(wǎng)又和招商銀行合作發(fā)行聯(lián)名金融服務(wù)卡“敦煌網(wǎng)生意一卡通”，提供融資、結(jié)算、理財一體化的小微企業(yè)金融服務(wù)。目前申請用戶已達(dá)到2000多個。與民生銀行聯(lián)合推出一張信用卡，授信額度在3萬—50萬元。與其他國內(nèi)知名銀行推出“訂單貸”產(chǎn)品。同時涉足“運費貸”產(chǎn)品。先與銀行合作做好供應(yīng)鏈金融服務(wù)，條件成熟后有可能涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
在敦煌網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO王樹彤看來，互聯(lián)網(wǎng)天然聚集了龐大的實時信息，銀行放貸、金融服務(wù)因此有了落腳點，互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨。
在外貿(mào)中小企業(yè)的金融創(chuàng)新服務(wù)上，敦煌網(wǎng)很早就進行了探索嘗試。 2011年，敦煌網(wǎng)和建設(shè)銀行合作開發(fā)了基于訂單的在線實時貸款服務(wù)。今年5月底，敦煌網(wǎng)又和招商銀行合作發(fā)行聯(lián)名金融服務(wù)卡“敦煌網(wǎng)生意一卡通”，提供融資、結(jié)算、理財一體化的小微企業(yè)金融服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，敦煌網(wǎng)未來在此領(lǐng)域還會有哪些布局？中國經(jīng)濟時報日前對話敦煌網(wǎng)副總裁沈浩，詳談敦煌網(wǎng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的思考和實踐。
為線上外貿(mào)企業(yè)匹配線下傳統(tǒng)金融服務(wù)
中國經(jīng)濟時報：敦煌網(wǎng)是基于何種原因涉足到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的？
沈浩：把線下的企業(yè)搬到線上來做，要讓它們活下去，必須為這些企業(yè)匹配與線下傳統(tǒng)外貿(mào)相配套的金融服務(wù)。同時，現(xiàn)在的小微企業(yè)本身資金鏈就不足。
中國經(jīng)濟時報：最初介入時發(fā)現(xiàn)了哪些不足？
沈浩：2011年，我們和建行曾推出“e保通”產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要依據(jù)訂單開展服務(wù)。對于符合要求的用戶，在其產(chǎn)生訂單之后，用戶需要把發(fā)貨信息傳送回敦煌網(wǎng)，在我們確認(rèn)信息準(zhǔn)確之后，會反饋給建行，建行在收到信息之后會將80%的資金發(fā)放給用戶，另外20%的資金要等到買家確認(rèn)收到后再發(fā)放。
這個產(chǎn)品的缺陷是，在使用過程中會發(fā)現(xiàn)對用戶要求比較高，需要用戶有對公賬戶，這對一些線上交易企業(yè)而言有難度。
5月底，我們和招商銀行合作發(fā)行聯(lián)名金融服務(wù)卡 “敦煌網(wǎng)生意一卡通”，6月6日正式發(fā)卡。正常情況下，類似招行“生意貸”等產(chǎn)品，用戶必須擁有營業(yè)執(zhí)照才能申請，但我們現(xiàn)在只要求用戶在敦煌網(wǎng)上有半年的交易記錄，就能申請該借記卡。拿到這張卡的用戶最先享受的是所有結(jié)算都免費。根據(jù)用戶訂單交易數(shù)據(jù)與招行信用值的匹配，用戶可以申請到5萬—150萬元的額度。
中國經(jīng)濟時報：目前“生意一卡通”聯(lián)名借記卡的發(fā)放規(guī)模如何？未來是否還會和其他銀行有更多動作？
沈浩：目前申請用戶已達(dá)到2000多個。主要申請者是那些注冊資本在10萬至幾百萬元，每年的銷售額在幾十萬、最多大概在一千萬元左右的小微企業(yè)。
接下來我們會和民生銀行聯(lián)合推出一張信用卡，授信額度在3萬—50萬元。另外，我們也計劃與國內(nèi)知名銀行合作推出其他 “訂單貸”產(chǎn)品。
銀行開始改變
中國經(jīng)濟時報：最近幾年敦煌網(wǎng)在和銀行的合作過程中，有沒有看出銀行的一些改變？
沈浩：有改變，以前中小企業(yè)申請貸款相當(dāng)難。銀行已經(jīng)從過去相對呆板的授信制度轉(zhuǎn)向依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)交易信息向中小企業(yè)提供比較變通的貸款方式。銀行開始從原先只為大企業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)檎嫘尼槍χ行∑髽I(yè)推出相應(yīng)產(chǎn)品。既然銀行有這個想法，我們就應(yīng)該去幫助它們，而不是和它們競爭。
中國經(jīng)濟時報：電商平臺的交易數(shù)據(jù)對金融服務(wù)的展開有哪些幫助？
沈浩：交易平臺擁有數(shù)據(jù)，如客戶在其中交易的金額、頻率、風(fēng)險控制、誠信信用等，這些可以幫助銀行更好地進行判斷。在線下如果想獲得這些數(shù)據(jù)相當(dāng)費時費力。我們正在和民生銀行洽談，為民生銀行提供我們的交易數(shù)據(jù)，配合它本身所擁有的信息，給企業(yè)提供授信。包括招商銀行，我們也為其提供了數(shù)據(jù)對接。
中國經(jīng)濟時報：敦煌網(wǎng)通過交易數(shù)據(jù)為銀行提供信用支撐，從中獲得了哪些收益？
沈浩：我們的服務(wù)模式與市場上的其他企業(yè)有差別，它們都是自己在做。我們主要依托銀行，不提供自有資金，大部分歷史收入由銀行獲取，我們主要提供數(shù)據(jù)，獲取信息服務(wù)費。
中國經(jīng)濟時報：這與京東供應(yīng)鏈金融似乎不一樣。
沈浩：相對來說，京東屬于內(nèi)貿(mào)企業(yè)，內(nèi)貿(mào)的拒付風(fēng)險要小，賬期相應(yīng)要短，通過銀行授信開展供應(yīng)鏈金融，風(fēng)險也低，從而賺取利差。外貿(mào)的賬期基本在一個月左右，而且有卡結(jié)算拒付的可能性，所以我們選擇與有實力的銀行合作。
欲涉貸后管理
中國經(jīng)濟時報：敦煌網(wǎng)是如何減少外貿(mào)風(fēng)險的？
沈浩：外貿(mào)電商的風(fēng)險遠(yuǎn)大于國內(nèi)電商，首先“看不到”對方，其次存在卡結(jié)算拒付的可能，另外貨品跨境丟失、損壞等現(xiàn)象時有發(fā)生。為降低風(fēng)險，我們現(xiàn)在采取兩種方式，一是給用戶提供很好的寄貨服務(wù)，讓用戶放心地把貨物放到我們的倉庫來，二是提供專線服務(wù)，這樣可以保證信息和實體的完備，從而降低銀行的貸后風(fēng)險，讓銀行敢于和我們合作推出服務(wù)。
中國經(jīng)濟時報：倉庫自建？
沈浩：目前的倉庫是和別人合作的轉(zhuǎn)運倉庫，計劃今年年底在上海、深圳、義烏完成倉儲布局。目前上海的倉儲業(yè)務(wù)已運作了兩三個月，下個月深圳的倉庫將啟用，十月份會啟用義烏的倉庫。今年年底到明年年初，敦煌網(wǎng)會推出“運費貸”的服務(wù)。這會吸引不少賣家。因為運費占整個銷售額的比重在25%－30%，占用資金比較多，使用“運費貸”之后，用戶可以將這筆錢用于其他經(jīng)營和周轉(zhuǎn)。
中國經(jīng)濟時報：現(xiàn)在很多電商平臺涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，敦煌網(wǎng)認(rèn)為背后的邏輯是什么？
沈浩：互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)需而生。不過，大多數(shù)電商推出的其實都是供應(yīng)鏈金融服務(wù)，而不是類似阿里余額寶那種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。作為電商，會有供應(yīng)鏈資金的需求。敦煌網(wǎng)是有針對性地去做供應(yīng)鏈金融，也是想為國家的外貿(mào)出口盡一份力，能讓更多的企業(yè)在網(wǎng)上做交易，而不是去與專業(yè)機構(gòu)競爭。個人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融有點搶銀行的生意，會給銀行造成一定的傷害。我們更愿意幫助銀行做好供應(yīng)鏈服務(wù)，讓用戶的體驗更好，從而增加其黏度。有些企業(yè)開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，主要目的可能在于賺錢。
中國經(jīng)濟時報：電商平臺做供應(yīng)鏈金融已經(jīng)發(fā)展到了哪一個階段？
沈浩：已走出了初步階段，只不過有些產(chǎn)品還不夠豐富和完備，有些企業(yè)在推廣方面還有一個過程，仍有些配套沒有齊備，需要進一步發(fā)展。從外貿(mào)角度來講，市場上能做到我們這樣的大概只有兩家。
中國經(jīng)濟時報：如何看待一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有意涉足民營銀行？
沈浩：最早說小額信貸公司做多少年以后可以變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，但這個事情好久都沒有下文，說明銀行其實很抵制這件事，它們不愿意非金融機構(gòu)無限制發(fā)展。現(xiàn)在看小額信貸公司的發(fā)展現(xiàn)狀，大家都朝著銀行方向走，卻又做不大，原因在于它不能吸儲，吸儲是違法的。反過來看，小額信貸公司比互聯(lián)網(wǎng)金融做得早，但現(xiàn)在的狀況很明顯，這其實映射了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做民營銀行的未來。
先做好服務(wù)
中國經(jīng)濟時報：敦煌網(wǎng)和建行、招行等很多銀行有合作，未來在產(chǎn)品構(gòu)架上有哪些思考？
沈浩：在構(gòu)架上，敦煌網(wǎng)希望做全方位的客戶服務(wù)，只要是我們網(wǎng)上的用戶，無論是個人還是企業(yè)，是買家還是賣家，無論是通過訂單形式還是信用形式，只要用戶有需求我們都希望能覆蓋和滿足。比如和招行推出借記卡，與民生銀行推出信用卡以及未來在政策允許范圍內(nèi)針對海外買家提供授信等。
中國經(jīng)濟時報：目前敦煌網(wǎng)在推供應(yīng)鏈金融服務(wù)時面臨哪些困難？
沈浩：個人覺得還有些政策方面的阻礙，比如海外交易由于銀行卡的問題在運作上有些困難。另外就是利率偏高，這對于中小企業(yè)而言很有壓力，希望能給予它們一定的補助。
中國經(jīng)濟時報：敦煌網(wǎng)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域未來有怎樣的定位？
沈浩：從我們今年或者明年的定位來說，還是希望和銀行合作推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)。我們希望通過做好服務(wù)，提升平臺的競爭力和用戶黏度。從服務(wù)轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)，需要一個過程。將來如果真的做大了，而且我們具有相應(yīng)能力，或許也會推出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
