來自：互聯(lián)網(wǎng)周刊
曾幾何時，一個個從前不為人知的日子，在電商巨頭的促銷宣傳下，都變成了讓消費者亢奮激動的節(jié)日。眾多電商2012年“雙11”銷售奇跡告訴世人：電子商務(wù)時代，一年365天，天天都能變成購物狂歡節(jié)。與此同時，電商巨頭們更通過不同渠道大打價格戰(zhàn)乃至口水戰(zhàn)，以京東商城、蘇寧易購、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)的“價格比低”戰(zhàn)役為代表，一輪接一輪的降價風(fēng)暴從年初刮到年末，讓消費者目不暇接。硝煙散去，消費者滿載而歸，電商則賺足了眼球、金錢和聲譽(yù)，可謂皆大歡喜。
此時，恐怕沒有人會注意到一個略顯落寞的角色銀行。身處電商產(chǎn)業(yè)鏈末端，支付交易手續(xù)費由掌握電商平臺和第三方支付的阿里巴巴們說了算，交易中最重要的數(shù)據(jù)也無法得到，而電商巨頭們卻不滿足于在支付業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢地位，利用電商平臺和手中的交易數(shù)據(jù)，把手伸向了銀行的核心業(yè)務(wù)貸款。面對馬云“如果銀行不改變，我們改變銀行”的豪言，“改變”儼然已成為所有銀行業(yè)人士的共識。
電商巨頭們靠電商平臺向銀行發(fā)起沖擊，銀行自然想到反其道而行之：既然電商可以搞金融，銀行為什么不能做電商？道理并不復(fù)雜，但實現(xiàn)卻沒那么簡單，銀行做電商的舉措，讓旁觀者疑慮重重。盡管面對質(zhì)疑，銀行還是大膽地開始了試水電商的進(jìn)程，隨著銀行電商業(yè)務(wù)的逐漸開展，種種疑問的答案也逐漸清晰。
立足金融的B2B平臺
談及銀行電商，就不得不提到建設(shè)銀行(601939,股吧)的“善融商務(wù)”。2012年6月28日，建設(shè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺“善融商務(wù)”作為首個銀行電商平臺低調(diào)上線，盡管沒有大規(guī)模的宣傳造勢，還是引起了廣泛關(guān)注。它是一個以網(wǎng)上交易為主導(dǎo)、以金融服務(wù)為特色的“電子商務(wù)+金融服務(wù)”平臺，其業(yè)務(wù)由電子商務(wù)服務(wù)、金融支持服務(wù)、運營管理和風(fēng)險管理四部分組成。
電子商務(wù)服務(wù)主要是直接面向有電子商務(wù)需求客戶的服務(wù)，包括企業(yè)商城、個人商城和房e通以及其他需要電子渠道客戶服務(wù)的業(yè)務(wù)。其中，企業(yè)商城定位為獨立B2B平臺，面向企業(yè)用戶，業(yè)務(wù)包括專業(yè)市場，對公融資，資金托管三部分。個人商城定位為B2C平臺，面向個人消費者，采用加盟商模式。房e通主要幫助客戶在網(wǎng)上方便快捷地申請建設(shè)銀行的新房二手房貸款及住房基金等多種業(yè)務(wù)。金融支持服務(wù)是為滿足獨立的電子商務(wù)平臺金融需要和平臺會員電子商務(wù)活動中金融需求的服務(wù)，主要包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、資金監(jiān)管業(yè)務(wù)、信貸融資、信用卡分期以及其他投資理財?shù)戎薪閯?chuàng)新型服務(wù)。運營管理與風(fēng)險管理方面，善融商務(wù)采取集中運營的方式，集中進(jìn)行市場管理、資金管理、融資受理、后臺維護(hù)等工作。依托建設(shè)銀行的安全系統(tǒng)架構(gòu)和先進(jìn)的防范技術(shù)，建立金融同等級要求的事前防范、事中監(jiān)控、事后處理的業(yè)務(wù)運行風(fēng)險管理機(jī)制。
截至 2012 年末，善融商務(wù)擁有超過百萬會員，入駐商戶數(shù)目過萬；企業(yè)商城累計成交 35 億元，商戶融資近 10 億元。按照建行規(guī)劃，在未來的發(fā)展中，善融商務(wù)將進(jìn)一步整合信息流、資金流、物流，利用自身傳統(tǒng)金融服務(wù)優(yōu)勢，滿足客戶日益增長的多樣化需求，引導(dǎo)本行支付結(jié)算業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)向電子渠道的發(fā)展。
除建設(shè)銀行外，其他銀行也紛紛推出了自己的電子商務(wù)平臺。例如，2012年底，廣發(fā)銀行正式推出“SMART購”一站式支付平臺，一期主要為客戶提供美食、電影票等生活服務(wù)；二期將金融產(chǎn)品銷售納入其中，包含貴金屬、保險（放心保）、基金直銷、理財產(chǎn)品等，并由理財專家提供實時咨詢服務(wù)；在掌握企業(yè)商戶和個人客戶大量真實交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，嘗試提供全網(wǎng)準(zhǔn)實時買方/賣方融資服務(wù)，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。廣發(fā)銀行內(nèi)部人員表示，電商企業(yè)的支付平臺把客戶信息、客戶交易詳情等核心信息對商業(yè)銀行進(jìn)行了屏蔽，商業(yè)銀行急需一種切實可行的模式切入電子商務(wù)領(lǐng)域，“SMART購”即是一次有益的嘗試。
還有一些銀行采取了依托原有信用卡商城進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域的模式。中信信用卡網(wǎng)上商城的業(yè)務(wù)由分期購物商城、商旅酒店商城、保險產(chǎn)品超市和商城創(chuàng)新功能四大模塊構(gòu)成。商城采用標(biāo)準(zhǔn)化互聯(lián)網(wǎng)購物流程，發(fā)揮自身優(yōu)勢，推出信用卡分期付款、團(tuán)購、限時搶購秒殺等業(yè)務(wù)；幫助商戶快速提升品牌影響力，實現(xiàn)互利共贏。
總體而言，銀行電商的經(jīng)營業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出兩個特點：第一，面向企業(yè)用戶推出集金融服務(wù)和專業(yè)市場業(yè)務(wù)于一身的B2B平臺；第二，將銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)搬上電商平臺?？梢哉f，銀行電商與傳統(tǒng)電商最大的不同在于其經(jīng)營領(lǐng)域更廣，金融業(yè)務(wù)比重更大，這與銀行自身業(yè)務(wù)特點是密不可分的。
零成本借助自身優(yōu)勢
對資金和支付這兩個核心環(huán)節(jié)的掌控，構(gòu)成了銀行運營電商平臺的核心競爭力。首先，銀行通過自身支付體系，可以便捷地為客戶提供各類型的支付手段；通過銀行的信用體系，消費者還可以實現(xiàn)分期付款或貸款購買，這方面銀行通過之前經(jīng)營信用卡商城已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗。此外，在企業(yè)借貸方面，銀行具備天然優(yōu)勢。從前中小企業(yè)從銀行難以獲得貸款，原因在于審查監(jiān)管太過嚴(yán)格，而在銀行涉足電商后，借貸門檻有望降低?？傊?，雄厚的資金基礎(chǔ)、成熟的金融體系以及國家政策的傾斜，是銀行經(jīng)營電商的主要優(yōu)勢。
底子厚，起點自然就高。正如善融商務(wù)聲明所言：要想在善融商務(wù)玩兒，公司的產(chǎn)品品質(zhì)必須有保障。注重品質(zhì)，定位高端，是善融商務(wù)電商平臺的一大亮點。同時，憑借雄厚的資金基礎(chǔ)，善融商務(wù)開業(yè)初期對入駐的商家直接減免了店鋪租金、交易傭金、年服務(wù)費，甚至還借助自身優(yōu)勢，免除了借記卡支付結(jié)算手續(xù)費，并為優(yōu)質(zhì)商戶提供免費推廣服務(wù)，推廣渠道涵蓋“善融商務(wù)”黃金廣告位、擁有超億客戶的短信營銷平臺等。熟悉各個電商平臺的銀座網(wǎng)總經(jīng)理劉文來表示：“和阿里巴巴、京東商城、淘寶等傳統(tǒng)電商相比，善融商務(wù)這樣的平臺最具吸引力的就是”零成本”或低成本。”這已成為銀行系電商的共同特點。
風(fēng)險管控也是銀行經(jīng)營電商的一大優(yōu)勢。“善融商務(wù)”團(tuán)隊的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行系電子商務(wù)的風(fēng)險控制，涉及的范圍更廣，主要分為市場準(zhǔn)入與退出、系統(tǒng)風(fēng)險管理、在線交易風(fēng)險管理等。其對賣家商戶的審核標(biāo)準(zhǔn)之嚴(yán)格，遠(yuǎn)超一般電子商務(wù)網(wǎng)站。同時，商戶的企業(yè)信用及日常運營依托建設(shè)銀行，進(jìn)一步降低了市場準(zhǔn)入和退出中的風(fēng)險。最后，建行推出的網(wǎng)銀盾、動態(tài)口令卡等已經(jīng)有效地提升了系統(tǒng)安全級別。
轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式靠信息
業(yè)界普遍認(rèn)為，銀行做電商的根本目的并不是通過零售賺錢，那么銀行做電商到底是圖什么？
首先，通過搭建電商平臺，銀行可以更好地經(jīng)營并拓展自己的客戶群，提高客戶黏性，通過金融的手段，讓客戶得到更好的服務(wù)。建行電子銀行部負(fù)責(zé)人坦言：“我們最看重的是讓客戶多一個網(wǎng)上的渠道，形成和客戶在支付結(jié)算、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的對接?！?/p>
更重要的是，通過電商平臺，銀行可以收集寶貴的信息數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的深入發(fā)展，已經(jīng)深刻影響到了金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式。中國銀行(601988,股吧)業(yè)協(xié)會副會長楊再平表示，當(dāng)前，信息技術(shù)已經(jīng)能將公眾的行為數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化，金融機(jī)構(gòu)完全能夠借此洞察客戶的需求，這使得決策有了更加可靠的基礎(chǔ)，而非僅憑經(jīng)驗和直覺。
阿里巴巴們之所以敢于進(jìn)入小微貸領(lǐng)域，憑借的正是其電商平臺上積累的海量信息數(shù)據(jù)，經(jīng)過對數(shù)據(jù)的挖掘分析，電商企業(yè)能夠以極低的成本，確定資金需求者的風(fēng)險定價或違約概率，而這正是傳統(tǒng)借貸面臨的最大難題。在這一過程中，數(shù)據(jù)的價值顯露無遺，可以說，在未來的金融業(yè)務(wù)中，信息數(shù)據(jù)所扮演的角色至關(guān)重要。傳統(tǒng)銀行是通過電子銀行與互聯(lián)網(wǎng)建立聯(lián)系的，作為一個更傾向于單純交易的系統(tǒng)，電子銀行業(yè)務(wù)的單一性（更傾向于單純交易）、單向性（缺乏與客戶的互動）以及封閉性，決定了電子銀行不可能擔(dān)負(fù)起為銀行收集信息的重任。在這種情況下，銀行的目光自然落在了電商平臺上。
最后，銀行傳統(tǒng)的盈利模式在利率市場化和存貸差縮小的大趨勢下面臨前所未有的壓力。而隨著其他行業(yè)大舉進(jìn)入金融領(lǐng)域，銀行的金融中介地位逐漸弱化。如何創(chuàng)造新的盈利增長點？如何留住客戶？這些問題都要求銀行業(yè)轉(zhuǎn)變思路，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮。而銀行電商平臺上“電子商務(wù)+金融服務(wù)”的經(jīng)營新模式，就是一次有益的嘗試。
競爭目標(biāo)鎖定未來制高點
比銀行做電商更早的，是電商的金融化。除了咄咄逼人的阿里巴巴，其他傳統(tǒng)電商巨頭也在緊鑼密鼓地推進(jìn)其金融化的步伐。在交易規(guī)模突破600億元之后，京東商城要在產(chǎn)業(yè)鏈里獲得更多的話語權(quán)，先是收購了網(wǎng)銀在線，又出面為供應(yīng)商提供貸款擔(dān)保。但京東的金融鏈條上缺少了重要的一環(huán)貸款。日前有消息稱，京東正在跟銀行接觸以尋求合作。用劉強(qiáng)東的話說，京東的消費數(shù)據(jù)是中國最高質(zhì)量的消費數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)，不但能夠為商家提供貸款，還能為消費者提供個人貸款。
有專家指出，5年以后，要么電子商務(wù)，要么“無商可務(wù)”，電子商務(wù)是未來商業(yè)發(fā)展的大方向。電子商務(wù)的范圍不應(yīng)局限于交易，新技術(shù)的應(yīng)用使融資、交易、物流對接從而串聯(lián)起整個產(chǎn)業(yè)鏈成為可能。銀行做電子商務(wù)，不是為了與互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)競爭，銀行要做的是通過電商平臺為各方提供金融服務(wù)。如果這一設(shè)想得以實現(xiàn)，則銀行在目前電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的位置將有可能由末端轉(zhuǎn)移到頂端，從而占據(jù)優(yōu)勢甚至主導(dǎo)地位。
從更長遠(yuǎn)的角度來看，不管是銀行做電商，還是電商做金融，實際上都在做著殊途同歸的事情。雙方都看到了未來電子商務(wù)發(fā)展的趨勢產(chǎn)業(yè)鏈向融資一端延伸。值得注意的是，近日，阿里巴巴與幾大民營快遞公司和投資財團(tuán)，聯(lián)合成立“菜鳥網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”。阿里巴巴進(jìn)軍物流業(yè)，也許預(yù)示著電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈將進(jìn)一步雙向延伸至上下游。在這個大背景下，與其說是一方“侵蝕”另一方的領(lǐng)地，不如說是各方都在致力于金融服務(wù)、物流服務(wù)乃至其他相關(guān)領(lǐng)域與傳統(tǒng)電子商務(wù)的融合，從而搶占未來電子商務(wù)的制高點。
評論：
@金一購小哥: 銀行不改變。我們就改變銀行
@B2B行業(yè)資訊：銀行生態(tài)必有改變的那一天
@東湖-胡柳波：無利不起早
