早報(bào)記者 張颯 歐昌梅 閆鵬飛 實(shí)習(xí)生 金承舟
據(jù)了解，“銀商對(duì)接”工作已在民生銀行部分分行推開(kāi)。
?董文標(biāo)、劉永好、郭廣昌、史玉柱、盧志強(qiáng)、張宏偉……這些民企大佬正計(jì)劃在深圳前海豪擲30億元，做起電商生意。
此前的7月8日，一則關(guān)于“民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司（籌）”的招聘啟事，被悄然掛到民生銀行的官網(wǎng)上。按這則招聘啟事所述，民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司（下稱“民生電商”）即將在深圳前海注冊(cè)，認(rèn)繳資本金30億元人民幣，發(fā)起人為中國(guó)民生銀行的七家主要非國(guó)有股東單位和民生加銀資產(chǎn)管理有限公司。
民生電商的自我定位是，“國(guó)內(nèi)第一家與商業(yè)銀行形成對(duì)應(yīng)關(guān)系的銀商緊密合作型企業(yè)”。
多位知情人士昨日證實(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部副主任尹龍將會(huì)出任該公司總經(jīng)理。
華麗陣容背后，是銀行為應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化沖擊，在傳統(tǒng)商業(yè)模式逐步被電商取代的大環(huán)境下的艱難布局。
“核心大客戶會(huì)越來(lái)越難守住，我們應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的方法，就是通過(guò)提供更多的非金融服務(wù)，來(lái)擴(kuò)大主營(yíng)的金融業(yè)務(wù)。因?yàn)槟繕?biāo)客戶下沉的關(guān)鍵，是掌握足夠多的信息來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，設(shè)立電商平臺(tái)的意義便在于此?！泵裆y行一名內(nèi)部人士昨日透露，通過(guò)電商平臺(tái)，民生銀行將現(xiàn)有的小微企業(yè)客戶整合到線上，同時(shí)會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)企業(yè)與企業(yè)之間的交易，進(jìn)而帶動(dòng)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)的擴(kuò)容。
據(jù)早報(bào)記者了解，這一“銀商對(duì)接”工作已在民生銀行部分分行推開(kāi)。
尹龍掌舵
眼下，民生電商尚未注冊(cè)。
早報(bào)記者昨日致電前海管理局，該局一名接線工作人員稱，目前還查不到民生電商的注冊(cè)信息。至于民生電商為何選擇在前海注冊(cè)，一名電商人士猜測(cè)，“現(xiàn)在各路人馬都去前海，前海在招商，去了可以搞塊土地，就像馬云的菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò)。”
翻查民生銀行2012年年報(bào)，民生銀行的非國(guó)有股東單位，主要包括劉永好旗下的新希望，張宏偉旗下的東方集團(tuán)股份有限公司，盧志強(qiáng)旗下的中國(guó)泛?？毓杉瘓F(tuán)有限公司，史玉柱旗下的上海健特生命科技有限公司等。
民生銀行的多家股東企業(yè)昨日拒絕就參股民生電商一事置評(píng)。
據(jù)早報(bào)記者了解，民生電商目前還是一個(gè)雛形，配備了一個(gè)十余人組成的籌備小組。目前，該項(xiàng)目已上線測(cè)試平臺(tái)。
籌備小組掌舵人為尹龍，在與電商對(duì)接最多的銀行、電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有著多年的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。在加盟民生電商之前，尹龍任職中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部副主任（副司級(jí)）。
公開(kāi)資料顯示，尹龍?jiān)吐氂谥袊?guó)人民銀行，主要從事貨幣政策研究和銀行監(jiān)管工作；此后就職于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，主要從事銀行監(jiān)管規(guī)章與政策制定，以及金融創(chuàng)新、理財(cái)業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品、電子銀行等業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作。此外，尹龍還曾短暫掛職于民生銀行貿(mào)易金融部、董事會(huì)戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)辦公室，主要從事新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銀行并購(gòu)、對(duì)外投資等工作。
“他對(duì)任何銀行、電子銀行業(yè)務(wù)及電商的模式都非常清楚。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域，尹龍的眼光一向非常好?！币辉c其共事的監(jiān)管人士稱。
主打B2B、B2C模式
據(jù)悉，民生電商將主攻B2B（企業(yè)對(duì)企業(yè)）和B2C（商家對(duì)顧客）兩類模式，在將民生銀行現(xiàn)有120萬(wàn)小微商戶搬到線上開(kāi)店的同時(shí)，還會(huì)在各地設(shè)立分公司，拓展當(dāng)?shù)氐男∥⑸虘簟?/p>
其中，B2B模式負(fù)責(zé)對(duì)接促成企業(yè)與企業(yè)之間上下游的交易需求，類似于阿里巴巴，力圖解決企業(yè)與企業(yè)之間交易信息不對(duì)稱的問(wèn)題。
“我們通過(guò)對(duì)貸款客戶的跟蹤發(fā)現(xiàn)，企業(yè)對(duì)進(jìn)貨貨源的渠道信息了解并不夠充分，比如一家飯店，哪里可以進(jìn)到同樣品質(zhì)更便宜的油，銀行甚至掌握了比企業(yè)更全面的貨源信息。”上述民生銀行內(nèi)部人士說(shuō)。
而民生電商B2C模式，則類似于天貓。一端是提供商品服務(wù)的商戶，另一端是個(gè)人客戶，這一端并不限于民生銀行的客戶。
按計(jì)劃，這些提供B2C服務(wù)的商戶，將被逐步整合到民生銀行的手機(jī)銀行客戶端，以及該行開(kāi)設(shè)在各個(gè)小區(qū)的“社區(qū)銀行”及“可視自助銀行”。
“理想的狀態(tài)是，不論你在任何地方，通過(guò)手機(jī)，就可以搜到周邊方圓多少米之內(nèi)的商戶信息，而通過(guò)銀行開(kāi)設(shè)在各個(gè)小區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，小區(qū)居民又可以了解到，與其消費(fèi)需求相關(guān)的非金融的商品服務(wù)信息?！鄙鲜雒裆y行內(nèi)部人士說(shuō)。
不同于阿里巴巴、天貓甚至大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)，上述借助民生電商平臺(tái)提供的服務(wù)，并不打算收取任何的平臺(tái)費(fèi)用，也不會(huì)要求商戶按一定扣率返點(diǎn)。
“因?yàn)槲覀儾⒉淮蛩憧窟@個(gè)電商平臺(tái)賺錢(qián)，而是希望通過(guò)電商平臺(tái)為銀行服務(wù)?！泵裆y行內(nèi)部人士指出，單純通過(guò)銀行自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，必須提供這些非金融服務(wù)來(lái)綁定客戶，而所能撬動(dòng)的客戶資源和業(yè)務(wù)規(guī)模被，民生銀行及各位股東看好。
“客戶在阿里巴巴、京東等電商平臺(tái)上交易形成的沉淀資金，這些電商沒(méi)法動(dòng)，只能往口袋里放利息，而在銀行，這些資金可以拿來(lái)作存款、放貸款，使用效率是不一樣的?！绷硪恢槿耸空f(shuō)。
民生銀行布局兩翼
對(duì)于民生電商的啟動(dòng)，多名知情人士提到了民生銀行今年立下的兩大核心戰(zhàn)略——“小微金融”和“小區(qū)金融”，而新設(shè)的電商公司亦是圍繞這兩項(xiàng)戰(zhàn)略布局。
有分析稱，民生電商的“B2B”和“B2C”模式，便分別指向“小微金融”和“小區(qū)金融”。
一名知情人士指出，通過(guò)民生電商的人力來(lái)拓展小微商戶，分析把控小微商戶的信息流、資金流以及物流，力求降低銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款的人力物力。一直以來(lái)，銀行業(yè)內(nèi)形成的共識(shí)是：銀行拓展一個(gè)大企業(yè)客戶和一個(gè)小微客戶所耗費(fèi)的人力、時(shí)間是相同的，而收益、業(yè)務(wù)規(guī)模卻相差許多數(shù)量級(jí)。換句話說(shuō)，發(fā)展小微企業(yè)客戶，銀行必須有辦法盡可能降低成本。
在參與設(shè)立電商線上平臺(tái)之前，民生銀行是在線下，通過(guò)分行在各地的各個(gè)街道、社區(qū)、商圈設(shè)立不同于銀行網(wǎng)點(diǎn)的“小微企業(yè)城市商業(yè)合作社”，通過(guò)給小微企業(yè)提供金融服務(wù)以外的服務(wù)，掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限、是否誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、納稅情況、家人就業(yè)和子女教育情況等非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，作為發(fā)放無(wú)需抵押品的小微企業(yè)貸款的依據(jù)。
民生銀行聲稱，銀行掌握的信息其實(shí)比企業(yè)自身甚至阿里巴巴這樣的電商平臺(tái)更多。
“比如，我們通過(guò)某個(gè)供油企業(yè)的報(bào)表和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，某個(gè)知名飯店的供油量比去年同期少了80%?！鼻笆雒裆y行內(nèi)部人士稱，銀行實(shí)際上可以通過(guò)資源整合，為飯店提供包括金融服務(wù)、上下游客戶資源在內(nèi)的一攬子服務(wù)。
早報(bào)記者獲得的一份民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)在年初經(jīng)營(yíng)工作會(huì)議上的內(nèi)部講話稿顯示，董文標(biāo)提出，各個(gè)分行今年應(yīng)以小微為突破口，打開(kāi)兩翼：“一翼是分行將來(lái)的公司業(yè)務(wù)，也就是高附加值的公司業(yè)務(wù)，叫作區(qū)域特色的產(chǎn)業(yè)鏈金融和供應(yīng)鏈金融，將來(lái)分行要認(rèn)認(rèn)真真去研究怎樣把它做好。千萬(wàn)不要去搞什么點(diǎn)對(duì)點(diǎn)做中小企業(yè)的散戶業(yè)務(wù)，實(shí)踐證明這樣做沒(méi)有意義。另外一翼叫傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)，也叫社區(qū)金融服務(wù)。傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)、社區(qū)銀行業(yè)務(wù)一定要有新做法……要依靠它的物業(yè)、居委會(huì)、片警，把信息收集進(jìn)來(lái)。進(jìn)行分類，然后授信，100萬(wàn)、50萬(wàn)、30萬(wàn)、10萬(wàn)、通過(guò)授信拉動(dòng)儲(chǔ)蓄。比如說(shuō)一千戶的小區(qū)，我們將來(lái)可以設(shè)可設(shè)自助銀行，也可以在居委會(huì)物業(yè)聘幾個(gè)退休前干銀行的老同志，租個(gè)兩室一廳的辦公室。這就是打開(kāi)另一翼，叫社區(qū)銀行?！?/p>
而從知情人士透露的信息看，社區(qū)銀行提供的信息，還將囊括電商平臺(tái)上與民生服務(wù)、消費(fèi)相關(guān)的商戶信息，進(jìn)而提高個(gè)人客戶對(duì)銀行的黏性。
擬在合適時(shí)機(jī)增資上市
“不過(guò)，萬(wàn)變不離其宗?！蹦彻煞葜沏y行電子銀行部人士說(shuō)。
該人士稱，未來(lái)銀行希望可以通過(guò)電商平臺(tái)，自動(dòng)對(duì)客戶交易數(shù)據(jù)分析，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶在未來(lái)半個(gè)月到一個(gè)月可能的消費(fèi)和交易需求，從而精準(zhǔn)掌握客戶的信貸需求和其他金融需求。
去年以來(lái)，銀行觸網(wǎng)的案例層出不窮。建行名為“善融商務(wù)”的電子商城運(yùn)營(yíng)剛滿一年，取得80億元的交易規(guī)模，已是一個(gè)成熟電商運(yùn)營(yíng)五六年的業(yè)務(wù)量。交通銀行名為“交博匯”的網(wǎng)上商城業(yè)務(wù)也賺來(lái)不少口碑。
股份制銀行方面，浦發(fā)銀行今年開(kāi)始搭建屬于自己的網(wǎng)上信貸平臺(tái)。中信銀行也提出，與傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)受理量對(duì)比，要再造一個(gè)“網(wǎng)上中信銀行”。平安銀行也在嘗試做一個(gè)線上的阿里巴巴。
但與前述銀行都不同的是，民生銀行通過(guò)參股設(shè)立獨(dú)立的公司來(lái)運(yùn)作電商平臺(tái)。
“其實(shí)是已經(jīng)想得很清楚才這么做的，你可以看到有兩個(gè)出資公司都是劉永好的?！币恢槿耸恐赋?，在更早的一輪方案中，擬投入的注冊(cè)資本金比目前定下的30億元更高，將出任總經(jīng)理的尹龍認(rèn)為現(xiàn)階段過(guò)高的投入風(fēng)險(xiǎn)太高，才把注冊(cè)資本金壓下來(lái)，“時(shí)機(jī)合適，這個(gè)平臺(tái)可能還會(huì)進(jìn)一步增資。”
“未來(lái)是打算上市的?！绷硪唤咏裆y行的知情人士說(shuō)。
