我國(guó)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革正在不斷的推進(jìn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給規(guī)模勢(shì)必會(huì)增加。三農(nóng)”金融最關(guān)鍵的是征信、審貸問題，當(dāng)前“三農(nóng)”借款項(xiàng)目審貸仍然需要通過線下開展，并且平臺(tái)最好能建立自己的“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)庫(kù)。
“三農(nóng)”即農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，長(zhǎng)期以來國(guó)家一直保持對(duì)“三農(nóng)”的高度重視，一直在強(qiáng)調(diào)加大金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，但是“三農(nóng)”金融市場(chǎng)仍然存在較大的空白，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有滿足“三農(nóng)”對(duì)金融的需求。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革正在不斷的推進(jìn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給規(guī)模勢(shì)必會(huì)增加。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)不斷應(yīng)用在“三農(nóng)”金融的信用建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，借助互聯(lián)網(wǎng)和電子化手段，“三農(nóng)”金融的覆蓋范圍明顯擴(kuò)大，同時(shí)還降低了交易成本，提高了金融服務(wù)效率。
一、“三農(nóng)”金融服務(wù)布局者
我國(guó)三農(nóng)金融市場(chǎng)廣闊，再加上政策的支持，各路資本紛紛布局“三農(nóng)”金融市場(chǎng)。目前中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)交通銀行五大國(guó)有商業(yè)銀行均設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，未來商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的扶持力度肯定會(huì)加大。傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的布局也在不斷的推進(jìn)，如農(nóng)業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)作為2017年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的一號(hào)工程，“農(nóng)銀e管家”已經(jīng)基本完成“產(chǎn)業(yè)鏈”和“惠農(nóng)圈”兩大類融資產(chǎn)品模型的構(gòu)建。
除了傳統(tǒng)銀行業(yè)以外，阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司也在進(jìn)一步拓展“三農(nóng)”金融市場(chǎng)。從2016年開始，螞蟻金服先后與易果生鮮、蒙羊集團(tuán)、正邦集團(tuán)、益客集團(tuán)、內(nèi)蒙古科爾沁牛業(yè)等數(shù)家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)達(dá)成農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融合作關(guān)系；京東金融的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品“京農(nóng)貸”、短期賒銷服務(wù)“鄉(xiāng)村白條”都是“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品，近期京東金融還與廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，在京東云、資產(chǎn)管理、農(nóng)村金融及電商物流等領(lǐng)域合作。在農(nóng)村供應(yīng)鏈金融模式上，螞蟻金融和京東金融都選擇引入保險(xiǎn)公司，為借款人（養(yǎng)殖戶、種植戶等）提供保險(xiǎn)服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，尤其是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也是“三農(nóng)”金融的主要參與者。2016年8月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》正式發(fā)布后，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“小額分散”成為其發(fā)展的主要方向，尤其是消費(fèi)金融、車貸以及受到國(guó)家政策支持的“三農(nóng)”金融受到了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的重視，總部設(shè)在深圳的前?；蒉r(nóng)便是一家專注三農(nóng)金融的平臺(tái)之一。今年3月份前海財(cái)富將品牌升級(jí)為前?；蒉r(nóng)，服務(wù)核心明確突出為三農(nóng)，加大細(xì)分市場(chǎng)的戰(zhàn)略布局；5月國(guó)本物流入股前?；蒉r(nóng)，借助國(guó)本物流的優(yōu)質(zhì)三農(nóng)資源，前海惠農(nóng)可能會(huì)出現(xiàn)更多渠道的三農(nóng)資產(chǎn)。
在推動(dòng)“三農(nóng)”金融的發(fā)展中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是不可缺少的存在，但服務(wù)產(chǎn)品模式較為單一，受到監(jiān)管壓力較大，在“三農(nóng)”金融的創(chuàng)新上無法與互聯(lián)網(wǎng)公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相比。
從規(guī)模和資金實(shí)力上來看，銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的發(fā)揮著主導(dǎo)作用，產(chǎn)品涉及的范圍也比較廣。相比與其他的參與者，銀行在農(nóng)村線下網(wǎng)點(diǎn)較多，并且資金規(guī)模實(shí)力雄厚，目前銀行仍然是“三農(nóng)”金融的服務(wù)的主要提供者。
從征信信息渠道來看，互聯(lián)網(wǎng)公司尤其是電子商務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)有大量的用戶以及涉農(nóng)商戶的交易數(shù)據(jù)、商鋪信用數(shù)據(jù)等，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，再結(jié)合第三方數(shù)據(jù)能準(zhǔn)確的衡量涉農(nóng)商戶的信用等級(jí)。目前阿里、京東提供的“三農(nóng)”服務(wù)，大部分都是基于電商平臺(tái)在開展，如京東金融推出的“鄉(xiāng)村白條”，就是為京東的鄉(xiāng)村代理員提供的貸款服務(wù)，授信的依據(jù)是鄉(xiāng)村代理員的傭金業(yè)績(jī)；螞蟻金服為蒙羊集團(tuán)養(yǎng)殖戶提供的旺農(nóng)貸，貸款定向用于養(yǎng)殖戶在農(nóng)村淘寶平臺(tái)上購(gòu)買蒙羊集團(tuán)指定的品質(zhì)飼料，同時(shí)農(nóng)村淘寶平臺(tái)會(huì)將養(yǎng)殖戶飼料購(gòu)買信息同步反饋給蒙羊集團(tuán)。
從覆蓋范圍來看，阿里、京東服務(wù)“三農(nóng)”金融服務(wù)更多的依賴其電商平臺(tái)，銀行則受線下物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，可開展的業(yè)務(wù)范圍有限。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開展“三農(nóng)”金融可選擇的模式比較多，同時(shí)可選擇的合作的機(jī)構(gòu)也比較多，如小貸公司、融資租賃公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等等，這些都無形之中擴(kuò)大了“三農(nóng)”金融的服務(wù)范圍。
二、P2P網(wǎng)貸“三農(nóng)”金融分析
根據(jù)CNNIC數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率為33.1%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)2.01億，占比27.4%，增長(zhǎng)為2.7%。由數(shù)據(jù)可見，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率增長(zhǎng)穩(wěn)定，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尤其P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的成長(zhǎng)提供了良好的環(huán)境。
根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，2017年上半年涉農(nóng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量為242家，其中專注于“三農(nóng)”金融的平臺(tái)有23家。2017年上半年，P2P網(wǎng)貸“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)成交量為223億元，綜合收益率為9.34%，平均借款期限為9.21個(gè)月，與P2P網(wǎng)貸行業(yè)水平基本持平，將近7成的借款標(biāo)期限在12個(gè)月以內(nèi)。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)切入“三農(nóng)”金融的運(yùn)營(yíng)模式比較多樣，基本涵蓋了當(dāng)前主流的模式，如擔(dān)保、抵質(zhì)押貸款、供應(yīng)鏈金融、融資租賃等等。
當(dāng)前“三農(nóng)”金融市場(chǎng)最常見的模式是擔(dān)保、抵質(zhì)押貸款，這也是目前最為簡(jiǎn)單、有效的方式，業(yè)務(wù)模式也相對(duì)比較成熟。典型的平臺(tái)包括前海惠農(nóng)、西域財(cái)富等，其中前?；蒉r(nóng)的農(nóng)業(yè)貸即為此類貸款產(chǎn)品，借款人需要有至少2名以上具有償還能力擔(dān)保人做擔(dān)保，或者有相應(yīng)的質(zhì)押物，如車/房等，平臺(tái)提供的貸款產(chǎn)品額度從1萬-100萬不等，貸款利率在8%-15%之間，貸款期限最短1個(gè)月，最長(zhǎng)為1年。
在當(dāng)前農(nóng)戶征信體系不完善的情況下，通過供應(yīng)鏈金融切入“三農(nóng)”金融服務(wù)成為銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等諸多機(jī)構(gòu)的選擇。在涉農(nóng)核心企業(yè)的選擇上，京東金融和螞蟻金服依托電子商務(wù)平臺(tái)可選擇的范圍更加的廣泛。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)則因?yàn)槠脚_(tái)數(shù)量較多，資金端來源廣泛等原因，也備受核心企業(yè)的青睞，其中也不乏有些涉農(nóng)核心企業(yè)自建P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，如新希望旗下的希望金融。
隨著農(nóng)村“兩權(quán)”（農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）抵押貸款試點(diǎn)的推進(jìn)，不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)推出了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押的貸款模式，但是其中面臨的風(fēng)險(xiǎn)也比較大，因?yàn)槟壳皣?guó)家僅在部分地區(qū)試點(diǎn)“兩權(quán)”抵押貸款，而且還存在“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)的問題。
目前來看，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“三農(nóng)”金融的深入程度不夠，大部分平臺(tái)的“三農(nóng)”金融更多的是針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)在開展，產(chǎn)品的模式通用化明顯，受制于征信信息數(shù)據(jù)來源有限的問題，在“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上明顯的不足。
三、總結(jié)
我國(guó)的農(nóng)村地域廣闊，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息中介，優(yōu)勢(shì)是在線上并不是線下，開展“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)初期選擇與其他機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)是大多數(shù)平臺(tái)最好的選擇。未來隨著平臺(tái)實(shí)力的增加，可以考慮渠道的下沉，“三農(nóng)”金融最關(guān)鍵的是征信、審貸問題，當(dāng)前“三農(nóng)”借款項(xiàng)目審貸仍然需要通過線下開展，并且平臺(tái)最好能建立自己的“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)庫(kù)。隨著農(nóng)業(yè)供應(yīng)側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施正在不斷的完善，農(nóng)民生活互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)也更加明顯。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該抓住機(jī)遇，充分發(fā)揮P2P網(wǎng)貸平臺(tái)普惠金融的特性，在發(fā)展中慢慢摸索P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在“三農(nóng)”金融中適合的道路。
