我國經濟發(fā)展新常態(tài)要求加大供給側結構性改革，“供給側改革”當下已成為輿論焦點和目標方向。各個行業(yè)都在深入探索供給側改革的有效路徑，作為國民經濟基礎的農業(yè)也不例外，2015年12月，中央農村工作會議首次提出了“農業(yè)供給側結構性改革”，為2016年和“十三五”時期農業(yè)農村工作指路。會議指出，要著力加強農業(yè)供給側結構性改革，提高農業(yè)供給體系質量和效率，使農產品供給數(shù)量充足、品種和質量契合消費者需要，真正形成結構合理、保障有力的農產品有效供給。
同時，在2015年《政府工作報告》中李克強總理強調，要堅持把解決好“三農”問題放在全部工作的重中之重，在保障國家糧食安全和促進農民增收為核心的基礎上，確保對農業(yè)的財政投入只增不減，促進農業(yè)現(xiàn)代化和農村改革發(fā)展。要把農村建得更美、農民更富、農業(yè)更強?？偫碓凇秷蟾妗分薪o出了實現(xiàn)這個目標的具體途徑，即以深化改革為引領，腳踏實地地執(zhí)行現(xiàn)有的“三農”政策，并且探索新的模式和機制，“三農”資金只增不減做后盾。
總理的期盼不禁讓人們想到《大學》中一句話：“湯之盤銘曰：‘茍日新，日日新，又日新’”，當前城鄉(xiāng)差距漸趨縮小，“三農”形勢已不同以往，“三農”改革也在“深水區(qū)”里破浪前行，發(fā)展路徑自然要根據(jù)經濟新常態(tài)、供給側結構性改革的大形勢進行創(chuàng)新調整，只有不斷進行思路創(chuàng)新才能適應不斷涌現(xiàn)和千變萬化的新矛盾與新問題。
而互聯(lián)網金融作為傳統(tǒng)金融的補充，在經過了野蠻生長、風險頻發(fā)、監(jiān)管收緊的階段之后，如今已進入行業(yè)轉型的深水期。我國經濟發(fā)展新常態(tài)要求加大供給側結構性改革，為互聯(lián)網金融行業(yè)提供了可以發(fā)揮重要服務的機遇。農業(yè)供給側改革為互聯(lián)網金融行業(yè)提供了可以發(fā)揮重要服務的機遇。服務于供給側改革大局，互聯(lián)網可以使得金融更好地聯(lián)通工商領域、惠及千家萬戶、服務國計民生。譬如，通過大數(shù)據(jù)支持，能夠幫助生產者進行有效的供給，精準地匹配需求，對消化庫存和產能起到積極推動作用。
在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新過程中，一些小微創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的資金需求往往被傳統(tǒng)金融機構忽略，互聯(lián)網金融則可以為這些創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動提供資金支持，實現(xiàn)金融資產和需求之間的精準對接，從而滿足創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的資金需求。而在支持“三農”投資、精準扶貧等方面，互聯(lián)網金融都可以發(fā)揮重要的補充作用。
今年中央下發(fā)的一號文件，強調要用發(fā)展新理念破解“三農”新難題，提出要推進農業(yè)供給側結構性改革，雖然對農村金融的闡述不多，但通篇都滲透著改革創(chuàng)新和強化農村普惠金融的精神。作為國民經濟的第一產業(yè)，不但吸收了占中國總人口近半數(shù)的勞動力、為工業(yè)提供原料、而且它更是整個經濟和社會穩(wěn)定運行的基石。所以我國的農業(yè)問題不僅僅局限于三農，更是整個國家的經濟和社會問題。但就目前的生產現(xiàn)狀來看，生產效率低、現(xiàn)代化嚴重不足是我國農業(yè)存在的主要問題。
而互聯(lián)網金融一直被認為是服務大眾的普惠金融，它能夠解決中小企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)型企業(yè)融資難、融資貴的兩難問題?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展完全符合供給側改革的風向：首先，從大局看，互聯(lián)網金融集合了新時期“五大發(fā)展理念”的訴求：一是創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網金融是技術創(chuàng)新驅動的一個新的業(yè)態(tài)模式；二是協(xié)調發(fā)展，由于互聯(lián)網金融跨界的緣故，它對金融產業(yè)與經濟的發(fā)展都提出了協(xié)調的要求；三是開放發(fā)展，互聯(lián)網金融不僅要求金融走出過去的壟斷、封閉運營，還要求中國金融和世界金融的貫通；四是綠色發(fā)展，互聯(lián)網金融能極大地減少產耗、能耗；五是共享發(fā)展，互聯(lián)網金融可盤活、增強傳統(tǒng)金融的資源。其次，從具體應用看，互聯(lián)網金融是供給側改革的重要抓手，借助P2P、眾籌以及更多新的互聯(lián)網金融模式創(chuàng)新，為金融客戶提供服務，有效增加新供給。此外，從政策方向看，互聯(lián)網金融符合“雙創(chuàng)”精神，可為發(fā)展打造新的引擎、注入新的動能。
中國經濟從短缺經濟進入到過剩經濟階段，經濟新常態(tài)要求加大供給側結構改革。在傳統(tǒng)產業(yè)要去產能、去庫存、去杠桿的背景下，人們日益增長的新需求并沒有得到滿足，供給側沒有跟上需求的變化和消費的升級。供給側結構性的改革要從供給端發(fā)力，互聯(lián)網金融在其中能做什么?
互聯(lián)網金融本身是供給側結構性改革的內容，屬于提供新供給一個增量改革空間?，F(xiàn)在人們的生活需求正在發(fā)生悄然的變化，先前干癟的錢包變?yōu)槊浌牡腻X袋子，需求也不斷升級，同時還希望自己掌控的資金保值增值，百姓“錢多的煩惱”已經出現(xiàn)，但卻無從知曉實現(xiàn)保值增值的投資方式和提供服務者，這種需求的滿足必須增加新的金融服務供給。
傳統(tǒng)的金融機構并未及時調整、跟進這種需求服務，仍在服務傳統(tǒng)的產業(yè)和大型企業(yè)。雖有所發(fā)覺居民投資理財?shù)男枰?，但仍未能滿足人們的需求。所以需要互聯(lián)網金融這種容易為人們利用的方式來提供服務的供給，也才進一步引出了P2P借貸、股權眾籌等這些互聯(lián)網金融新興模式。由于強烈的需求激發(fā)供給增長太快，導致了膨脹式、爆炸式的發(fā)展。P2P網貸平臺的數(shù)量在三四年的時間里增長到注冊超過三千家，現(xiàn)在經過政策整改生存下來的不足兩千家，這說明需求是旺盛的，居民投資理財?shù)男枨筮€沒有得到充分的滿足。但出現(xiàn)眾多問題平臺甚至違法犯罪現(xiàn)象是金融服務在供給側出了問題，一些金融服務的供給是劣質的，甚至是偽創(chuàng)新等問題。因此，金融供給側改革依然要加大創(chuàng)新力度，服務于居民的投資理財?shù)男枨蟆?/p>
供給側結構性改革是要改變過去大規(guī)模的工業(yè)化高污染、高耗材、高耗能的狀態(tài)，把機器化的大生產變成精準化、個性化、定制化的生產，滿足人們日益增長的高品質的需求。農業(yè)生產中污染耗材雖然不及工業(yè)，但最近幾年地方水果蔬菜等農產品無銷路、被扔棄，另一面某些大城市此種農產品卻量少價高的新聞不絕于耳、屢見不鮮，讓人們對農民產生同情的同時，又不免對這種供需錯配的困境唉息嘆惋。
因此，從過去大規(guī)模生產轉變?yōu)橛喼苹€性化的生產，必須要有一個精準的數(shù)據(jù)服務。通過網絡支付的發(fā)展脈絡可以看到，如今的支付跟以往支付有很大差異，即以往的支付只是貨幣出現(xiàn)轉移，現(xiàn)在的支付在貨幣轉移之外產生了支付的數(shù)據(jù)，可以沉淀和被挖掘，從而發(fā)現(xiàn)新的經濟增長點，產生新的價值，為以后的商家服務提供精準營銷的決策依據(jù)。
2016年4月，李克強總理在考察成都菁蓉創(chuàng)客小鎮(zhèn)，對財新智庫及成都數(shù)聯(lián)銘品公司合作推出的“財智BBD新經濟指數(shù)”和國家信息中心所做的“雙創(chuàng)指數(shù)”高度贊賞。新經濟，顧名思義，是相對于傳統(tǒng)經濟或舊經濟而言的，是中國未來新增長點所在。財智BBD新經濟指數(shù)(簡稱NEI)，估算新經濟在整個經濟中的重要性，即當中國經濟每發(fā)生一塊錢的產出時，有多少來自新經濟。NEI變化趨勢反映了新經濟相對于傳統(tǒng)經濟的活躍程度，是判斷中國經濟轉型過程中新、舊經濟彼此消長的重要指標。其中，農業(yè)科學研究和試驗發(fā)展、農業(yè)技術推廣服務、科技中介服務等與農業(yè)息息相關的新行業(yè)都可以算為新經濟的范疇，它們以高端勞動力和科技為主要投入，具有低能耗、高技能回報、高積累的特點，這展現(xiàn)了大數(shù)據(jù)在挖掘供給和需求潛能方面的巨大效能。
供給側改革是一種結構性的改革，結構性的根本就是要實現(xiàn)匹配的精準化。互聯(lián)網金融在過去提高供給側的質量和精準營銷方面已經發(fā)揮了非常重要的作用，已經在阿里巴巴的電商平臺、京東的電商平臺上更好地實現(xiàn)了精準營銷、供需匹配的功能，通過電商平臺也讓農產品營銷更加精準，保持農產品和服務數(shù)據(jù)的實時動態(tài)的調整，從而進一步優(yōu)化供給側的匹配，對消化庫存和產能產生積極的作用。
基于日益增長的新需求，供給側增加新供給顯得愈加重要，這需要大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新發(fā)現(xiàn)并滿足日新月異的需求，增加新的生產和服務方向。而在“三農”領域的創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)過程中，特別是在農業(yè)供給側改革增加新供給的服務和生產等活動中，互聯(lián)網金融可以提供新的金融支持手段，成為“三農”金融支持提供者，尤其是以真正的P2P、眾籌為代表的模式，是能夠實現(xiàn)金融資產和人們需求之間的優(yōu)質匹配、精準匹配，從而提供支持創(chuàng)業(yè)者金融需求的滿足方式。
大規(guī)模的生產不能滿足人們個性化的需要，只有創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)者從微小的切入口發(fā)現(xiàn)各種產品和服務需求，并有效的提供快速的、便捷的服務，才能夠使人們的需求得以滿足。如在“三農”領域，農業(yè)觀光已成為一種新經濟形態(tài)，而與以往“做好景區(qū)再等客來”的模式不同，農業(yè)供給側改革可著力通過互動平臺征集市民的意見，并邀請專業(yè)團隊通過大數(shù)據(jù)分析，對境內的旅游點位進行細致分析和適當調整，并通過游客反映情況來作為進行星級評定的主要依據(jù)。這類小微創(chuàng)業(yè)的需求往往被傳統(tǒng)的金融正規(guī)體系所忽略，創(chuàng)新、小微的金融服務是支持農業(yè)發(fā)展中各類創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動的重要保障。
農業(yè)供給的改革呼喚互聯(lián)網金融進一步的創(chuàng)新和規(guī)范，目前互聯(lián)網金融需要制度供給的改革。支持經濟長期增長的要素(動力源)主要有五個：勞動力、土地及自然資源、資本、制度、創(chuàng)新。國際經驗表明，各經濟體在進入中等收入階段之前，前三項對于經濟增長的貢獻容易較多地生成和體現(xiàn)出來，而進入中等收入階段之后，后兩項的貢獻更大，并且極其關鍵。國內互聯(lián)網金融現(xiàn)在發(fā)展到了一個瓶頸期，過去蓬勃發(fā)展的過程中主要是資金推動、市場推動和需求推動，但是制度供給沒有跟上，導致互聯(lián)網金融領域重演了“一放就亂”的市場怪圈，所以我國需要加強制度創(chuàng)新，探索互聯(lián)網金融的規(guī)范之路，使互聯(lián)網金融不僅服務于實體經濟、小微企業(yè)提供增量，還要在制度供給方面也探索一條新路。
互聯(lián)網金融是中國國家治理現(xiàn)代化的一個試驗田，如果能夠在互聯(lián)網金融領域中找到制度供給的一種創(chuàng)新模式，未來可以移植到更大的空間來探索國家的治理現(xiàn)代化?；ヂ?lián)網金融在供給側改革中依然需要我們共同努力，不僅是服務于傳統(tǒng)的產業(yè)轉型升級和在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)中提供金融支持，更重要的是對制度供給探索試錯，找到迭代規(guī)范，從而形成一套新的制度模式?！败浄ㄏ刃?，硬法托底，剛柔相濟，混合為治”，不失為制度供給的一種新思路，這種制度供給的新模式已得到互聯(lián)網金融行業(yè)一定程度的認可和嘗試。
供給側的改革以及現(xiàn)在的雙創(chuàng)活動等都跟互聯(lián)網金融息息相關，也需要大家共同參與。很多人將已有的制度看得遙不可及，覺得跟自己沒有太大關系，但如果實行軟法治理和柔性監(jiān)管的模式，制度的創(chuàng)制跟人們就有了直接關聯(lián)，每個人都可參與其中進行良性互動，助于互聯(lián)網金融的制度規(guī)范在試錯和糾錯之中逐漸完善，通過改進制度的供給，助推互聯(lián)網金融健康發(fā)展以及助力整個供給側結構性改革。
農業(yè)發(fā)展的現(xiàn)代化之路離不開金融的支持，供應鏈金融在農業(yè)領域的應用就是一個很好的例子。農業(yè)供應鏈金融是以特色農業(yè)和優(yōu)勢農產品的供應鏈核心企業(yè)為中心，對其上下游中小企業(yè)、農戶或消費者利益進行捆綁，通過科學合理設計金融產品，滿足供應鏈各環(huán)節(jié)融資需求，推進農業(yè)供應鏈整體協(xié)調運轉的系統(tǒng)性解決方案。農業(yè)產業(yè)鏈是從原材料生產到采購，從農產品加工到食品生產，一直到食品端的零售，是從田間到餐桌的產業(yè)鏈條，鏈條上的各個參與主體，包括農民、農場、專業(yè)合作社，農產品貿易公司，加工企業(yè)、食品生產企業(yè)等都被上下游節(jié)點的需求和供應關系緊密結合在一起，通過資金流、物流、信息流的鏈接從而形成了農業(yè)供應鏈。
在農業(yè)供應鏈的各個節(jié)點中，銀行特別是作為農業(yè)政策性銀行的中國農業(yè)發(fā)展銀行，也有很大的施展空間。如黑龍江地方的龍江銀行采取“面向農業(yè)產業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經濟”的市場定位和“城市吸儲，返哺三農”的差異化經營戰(zhàn)略，這種市場定位和經營戰(zhàn)略使專注“農業(yè)產業(yè)金融”的經營理念上升到戰(zhàn)略高度。它抓住了加工與生產這兩個環(huán)節(jié)的核心企業(yè)，開展了資金流、物流全封閉的農業(yè)供應鏈金融嘗試，設計了“公司+合作社+農戶+銀行+政府+科技”的貸款模式。這一模式通過挖掘農業(yè)供應鏈成員的內在合作關系，借助核心企業(yè)對供應鏈的管理功能，對分散農戶貸款業(yè)務進行批量化操作，低成本、低風險開展業(yè)務，有效解決了農村要素資源難以流轉、抵質押條件缺乏、信息不對稱、農村金融風險大等瓶頸問題，真正形成了以工帶農、以農促工、產融協(xié)同的良性機制，對提升農業(yè)產業(yè)化水平、解放農村勞動力、推動土地集約化經營和拓寬農民收入渠道作用十分顯著，為有效提升農村金融的服務能力和水平，探索出了一條可持續(xù)的發(fā)展之路。
同時，這種金融模式涉及三農經濟的各個環(huán)節(jié)，因此對三農經濟的拉動是全方位的，與傳統(tǒng)的涉農貸款相比，具有非常大的綜合效益優(yōu)勢。 而作為專注農業(yè)的中國農業(yè)發(fā)展銀行，完全可以與此類地方性銀行開展合作，共同研究農業(yè)供應鏈金融的產品創(chuàng)新、客戶關系管理、風險控制以及IT建設，推動農業(yè)產業(yè)金融的進一步升級。
要健全農業(yè)農村投入持續(xù)增長機制，完善農業(yè)保險制度。把農業(yè)保險作為支持農業(yè)的重要手段，擴大農業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風險保障水平。積極開發(fā)適應新型農業(yè)經營主體需求的保險品種，在互聯(lián)網金融領域，還可以和線上保險公司開發(fā)基于互聯(lián)網的保險品種，探索開展重要農產品目標價格保險，以及收入保險、天氣指數(shù)保險試點，進一步完善農業(yè)保險大災風險分散機制。
農發(fā)行可通過產業(yè)化龍頭企業(yè)介入農業(yè)保險在實踐中邁出步伐，將構建災前防損、災后賠付重建、金融產品創(chuàng)新支撐三位一體的農業(yè)保障體系為目標。在農發(fā)行地方省分行簽訂協(xié)議的保險公司范圍內，在尊重參保企業(yè)意愿前提下，擇優(yōu)選擇市場口碑好、實力強、理賠效率高的保險公司作為重點合作伙伴。加大銀保協(xié)作力度，雙方通過電話、不定期會談、召開銀保合作座談會等方式，互通信息，溝通情況，協(xié)調解決合作中出現(xiàn)的問題。嘗試與互聯(lián)網保險機構展開業(yè)務合作，探索新型農業(yè)保險。
互聯(lián)網是具有無限魅力的，可以迅速拉近農村和城市的信息差距，農村與互聯(lián)網的碰撞、融合，將帶來超出想象的驚喜。目前，電商在農村全面推進。從去年開始，阿里就推出村淘寶計劃，并將推進千縣萬村。京東也在農村大量建設京東幫，這既幫助了農民獲得物美價廉的產品又幫助了農民將自己的產品銷往全國各地甚至海外。隨著互聯(lián)網元素的滲入，金融將在農村市場呈現(xiàn)多元化態(tài)勢，最終解決農村金融領域基礎建設落后，金融場景破碎等一系列問題。此外，農業(yè)大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網技術的應用鋪開也將促進農村落后生產力發(fā)展，推進農業(yè)現(xiàn)代化進程。要促進農業(yè)功能向二三產業(yè)拓展，推進物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術在農業(yè)生產全過程應用，大力發(fā)展冷鏈物流等新型業(yè)態(tài)。
在“互聯(lián)網+”戰(zhàn)略的影響下，我國農業(yè)產業(yè)變革的主題從土地流轉、農業(yè)現(xiàn)代化，迅速聚焦到農業(yè)信息化和互聯(lián)網金融領域?；ヂ?lián)網對我國現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)鏈和商業(yè)模式的解構正在發(fā)生，將成為轉變現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展方式，提高農業(yè)生產效率的關鍵性手段。未來互聯(lián)網將顯著改造傳統(tǒng)農業(yè)產業(yè)鏈，同時，產業(yè)資本跨界進入農業(yè)互聯(lián)網領域，啟動農村擴張戰(zhàn)略，布局農產品電商、農村消費品電商以及互聯(lián)網金融，現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)與互聯(lián)網加速融合后將有更廣闊的發(fā)展前景。
“三農”融資租賃是一個廣闊的市場，挑戰(zhàn)與機遇并存。目前國內農業(yè)機械化率在49%左右，而未來的發(fā)展目標是爭取在2020年提升至65%。目前該行業(yè)的市場總量為3300億元，按照世界上該行業(yè)的滲透率計算，市場容量將達到1500元-2500億元。我國社會主義新農村建設剛剛進入投資增長期，國家的宏觀調控以及國內外市場變化都會促進農業(yè)經濟的發(fā)展，隨著新農村建設的不斷推進，融資租賃在農業(yè)機械化、清潔能源建設、農村水利、城鎮(zhèn)化建設等領域均有很大的發(fā)展空間。農產品大規(guī)模種植、機械化作業(yè)過程中，對于種植、施肥、除草、殺蟲、收割等過程中，必然需要專業(yè)的設備設施，中國農業(yè)發(fā)展銀行可以充分發(fā)揮資金優(yōu)勢，為農業(yè)種植收割等環(huán)節(jié)提供大型機械化作業(yè)所需的裝備設備等的融資租賃服務，這些也對租賃公司的資金實力和融資實力提出了非常高的要求，農發(fā)行可加大對服務農業(yè)金融租賃公司的金融支持：一方面銀行等金融機構應對涉農租賃公司采取積極靈活的信貸政策，如增加對其的貸款，提供帶有政策性的優(yōu)惠貸款;另一方面積極拓寬融資渠道，允許其發(fā)行租賃基金或債券，從資本市場籌集資金，放寬市場準人條件等。
目前，國內商業(yè)銀行之間一場以信息科技為核心的新的較量已經拉開帷幕，部分傳統(tǒng)的銀行網點柜面服務正逐步被新興的電子銀行服務所取代，網上銀行&電話銀行&手機銀行&自助銀行等形式多樣的電子銀行系統(tǒng)將銀行服務社會的深度和廣度無限延伸，電子銀行已經成為銀行服務客戶的主渠道之一，成為各家商業(yè)銀行競爭的主戰(zhàn)場之一。農發(fā)行迫切需要發(fā)展電子銀行信息科技，向客戶提供全新的自動化&網絡化的服務。建立集柜臺、ATM/POS、網上銀行、呼叫中心、自助銀行、移動銀行等各類物理和電子渠道的全方位、支持7*24小時客戶服務的渠道體系。一是建立以業(yè)務受理、門戶網站、消息服務為支撐的網上銀行系統(tǒng)。研發(fā)電子銀行在線支付平臺，支持電子商務發(fā)展;逐步完善網上銀行與企業(yè)財務系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)的對接，加大電子商務全流程的支持力度。二是發(fā)展電話銀行，實現(xiàn)呼叫中心功能。推進語音導航、自動語音服務、語音識別技術等新型應用。三是適時建設自助銀行，運用全觸屏操作、視頻會話等技術手段，提高人機交互體驗，優(yōu)化應用環(huán)境。四是應用商業(yè)智能技術，促進產品與客戶互動，建立客戶偏好模型，為電子銀行營銷服務奠定基礎，加強對三網融合、物聯(lián)網等新技術的研究，通過主動推送、即時通訊、多媒體等手段，持續(xù)增強與客戶的互動。
