行走了這么多地方，聽到的都是農戶貸不到款，農場貸不到款，銀行不良率高，金融不愿做三農領域業(yè)務，做三農也只是賺個政治分，然后有國家補貼。
這里面也有農村金融的背景，農村的情況比較復雜，三農里面包括農業(yè)、農村和農民，農業(yè)有小微企業(yè)或者大中型企業(yè)，農村有組織比如合作社、村超市，農民有個體農戶、家庭農場等等，而歷史原因導致農民沒有合適的抵押物，聯(lián)保形式又是被驗證過失敗的模式，所以農村金融一直是個大老難問題。
當前的現(xiàn)狀，小微或者農村的信貸，差不多在1分2厘~1分5厘左右，也就是15%~20%上下；然并卵，這些信貸的不良率，平均也在20%左右。所以，你可以想象：為什么傳統(tǒng)金融機構不敢做了？換做是你，你也不敢繼續(xù)做下去。
無論是涉農銀行的三農貸款業(yè)務，還是金融機構如信托、TCL金融、海爾云貸，或者是初入三農領域的互聯(lián)網(wǎng)金融，都繞不開對農村金融的風控。各家的方法都不同，有的是依靠政府和擔保下去，但是人力成本高做不了小單；有的是依靠牌照，為龍頭農企坐坐通道業(yè)務；有的是利用高利率和當?shù)氐那来恚瑏砀采w高風險。
但如果要認真分析，農村金融的風控其實有三個關鍵點，掌握了這三個點，就能夠有效的把控風險，當然做好了才能真正的控制風險。
第一是信息透力，因為農戶和農場、農企大多還是在一個信息不對稱的狀態(tài)下，所以在三農金融鏈條中，誰掌握信息越多、誰越能夠承擔風險或者控制風險。我把它稱之為信息透力，其實就是信息透明度，而在信息透力方面，離個體農戶最近的是村官或者村里的超市店，再遠一點的是鄉(xiāng)鎮(zhèn)里面的服務商或者服務體系，再遠才是銀行或者金融機構。
這就意味著銀行反而掌握的信息最少，從而它的風控自然就風險最高，而對于天天廝混在一起甚至能夠直接影響農戶的村主任，他的風控自然相會相對最低，所以誰信息透力最強誰來進行風控。
第二是產(chǎn)業(yè)鏈的位置，要獲得信用，或者信用付，農戶和合作社、農場就要要參與到大型涉農企業(yè)（比如宜化的農資龍頭企業(yè)、中糧的糧食加工企業(yè)、雛鷹農牧的養(yǎng)殖加工企業(yè)等）的價值鏈條中，參與到這些核心企業(yè)的價值鏈條中，你就有了信息流或者資金流，或者商品流，這樣你就因為可能是二度三度甚至四度關系的往來數(shù)據(jù)和交易，獲得了產(chǎn)業(yè)鏈里面的信用。
如果你只是孤家寡人，那么很難有相對的企業(yè)給你帶來的信用。由于產(chǎn)業(yè)鏈位置有遠有近，所以，一個看這個農戶有沒有參與到一個龍頭農業(yè)企業(yè)為核心鏈主的價值鏈條中，再一個看誰在這個鏈條中離農戶最近？誰離農戶最近誰來進行風控。
第三是風險處置。有信用就有風險控制，風控必然少不了催收、兜底或者變現(xiàn)處置，對于三農領域的風險一般就是變現(xiàn)處置。在風險處置上，誰離得最近誰就最有優(yōu)勢。比如農戶的土地經(jīng)營權證，質押給銀行最終壞賬進行風險處置，這些土地對銀行毫無用處；但是，如果先質押給村里的村官或者大戶，一旦壞賬就流轉到村長或者大戶，這些土地對于離得近有能力處置的人則變得有價值。所以，風險處置的位置和變現(xiàn)能力，也很關鍵。
對于農村金融而言，如果從第一和第三點來看，選擇一個離農戶最近的金融“代理人”非常關鍵。這個代理人，一則采集信息和掌握動態(tài)，二則可以就地進行處置和變現(xiàn)。只有有了合適的代理人，才可能把農村金融搞起來。
而從第二點來看，農村金融要讓農戶參與到更多的價值鏈中。農村的產(chǎn)業(yè)鏈，有農資產(chǎn)業(yè)鏈、農機產(chǎn)業(yè)鏈等等，還有農村超市消費的價值鏈，這些不同的價值鏈中的數(shù)據(jù)和上下游關系，可以很好的為農戶建立起信用模型以及產(chǎn)業(yè)鏈的信用付的基礎。
農村的超市進行數(shù)字化，每個農戶的消費數(shù)據(jù)、便民服務的繳費數(shù)據(jù)等等，可以為農戶建立一個初步的信用模型；而農戶的農資消費和使用、農機的購買或者租賃等等，結合上下游的土地流轉、農產(chǎn)品銷售等等，則再產(chǎn)業(yè)鏈里面占據(jù)了一個位置，這個位置則有可能成為具有產(chǎn)業(yè)鏈信用的節(jié)點。
所以，解決三農金融的問題，產(chǎn)業(yè)鏈金融可能是個很好的切入點。你自己一個人站在那里，和你在一條流動的價值鏈洪流中，這是完全不一樣的！
