“三農(nóng)”問(wèn)題一直是國(guó)家關(guān)注的焦點(diǎn)，然而農(nóng)民融資難的問(wèn)題一直未能解決。
據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院2016年8月發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》顯示，自2014年起，我國(guó)“三農(nóng)”金融缺口超過(guò)3萬(wàn)億元；截至2015年末，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元。近來(lái)，眾多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛宣布進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)。
“目前，農(nóng)村金融仍處于前期探索階段。”希望金融CEO陳興垚對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者表示，“農(nóng)村金融的最大問(wèn)題在于，很多農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)者不了解農(nóng)村，對(duì)農(nóng)村的了解程度正是農(nóng)村金融企業(yè)的生命線。”
針對(duì)阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛布局農(nóng)村金融的現(xiàn)象，陳興垚表示，互聯(lián)網(wǎng)公司涉足農(nóng)村金融，很大程度上是“電商下鄉(xiāng)”。因?yàn)?，阿里、京東在農(nóng)村布局的商業(yè)模式——工業(yè)品下行和農(nóng)產(chǎn)品上行，還有與之相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。
事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)巨頭是“心知肚明”。螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴表示，螞蟻金服在農(nóng)村不期望通過(guò)金融環(huán)節(jié)賺錢(qián)，而是通過(guò)降低交易成本、提升數(shù)據(jù)信息透明度與阿里的終端銷(xiāo)售體系相結(jié)合，提高上游生產(chǎn)廠商的議價(jià)能力，將下游的一部分利潤(rùn)引導(dǎo)至上游。
農(nóng)村金融一直存在的難題是，由于成本原因，主流金融機(jī)構(gòu)基本退出農(nóng)村市場(chǎng)，目前主要是農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄，但是其業(yè)務(wù)流程繁瑣，實(shí)際利率要高于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。此外，農(nóng)村金融的主流力量是民間資本、熟人借貸、高利貸等，但這種形式不但利率高、有效半徑極為有限。
我國(guó)農(nóng)村金融深化程度低、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給不足，影響著農(nóng)村金融的發(fā)展，但是歸咎到本質(zhì)原因，是因?yàn)檗r(nóng)村市場(chǎng)較為復(fù)雜，所以大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)都會(huì)碰壁。
無(wú)論京東金融還是螞蟻金服都依托于電商平臺(tái)渠道下沉來(lái)發(fā)力農(nóng)村金融，目前這二者的農(nóng)村金融的突圍點(diǎn)都選擇在以其支付手段為基礎(chǔ)的供應(yīng)鏈金融。
對(duì)此，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人李方雷說(shuō)，團(tuán)隊(duì)曾調(diào)研過(guò)很多區(qū)縣，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村出現(xiàn)壞賬最大的原因是資金挪用，比如把原本用來(lái)買(mǎi)種子、化肥的錢(qián)，挪用于買(mǎi)車(chē)、蓋房等個(gè)人消費(fèi)，最終導(dǎo)致還不了錢(qián)，“定向支付就能有效的規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)。”
陳興垚介紹，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融一定程度上解決了涉農(nóng)貸款 “小、散、差”以及銀行不愿意做的問(wèn)題，“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，由于存在上下游的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，暢達(dá)的信息保證了相關(guān)各項(xiàng)投入能及時(shí)到位，促進(jìn)農(nóng)民增收?！?/p>
隨著國(guó)家對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)前所未有的重視，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷收緊網(wǎng)貸行業(yè)政策，很大程度上壓縮了網(wǎng)貸行業(yè)的空間，網(wǎng)貸行業(yè)被迫回歸到小額分散的業(yè)務(wù)。出于合規(guī)要求，供應(yīng)鏈金融成為少數(shù)幾個(gè)符合監(jiān)管規(guī)定的普惠金融業(yè)務(wù)之一。
