“三農(nóng)”問題一直是國家關注的焦點，然而農(nóng)民融資難的問題一直未能解決。
據(jù)中國社會科學院2016年8月發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元；截至2015年末，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元。近來，眾多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛宣布進軍農(nóng)村金融市場。
“目前，農(nóng)村金融仍處于前期探索階段?！毕Ｍ鹑贑EO陳興垚對中國經(jīng)濟時報記者表示，“農(nóng)村金融的最大問題在于，很多農(nóng)村金融經(jīng)營者不了解農(nóng)村，對農(nóng)村的了解程度正是農(nóng)村金融企業(yè)的生命線?！?/p>
針對阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛布局農(nóng)村金融的現(xiàn)象，陳興垚表示，互聯(lián)網(wǎng)公司涉足農(nóng)村金融，很大程度上是“電商下鄉(xiāng)”。因為，阿里、京東在農(nóng)村布局的商業(yè)模式——工業(yè)品下行和農(nóng)產(chǎn)品上行，還有與之相關的金融業(yè)務。
事實上，互聯(lián)網(wǎng)巨頭是“心知肚明”。螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴表示，螞蟻金服在農(nóng)村不期望通過金融環(huán)節(jié)賺錢，而是通過降低交易成本、提升數(shù)據(jù)信息透明度與阿里的終端銷售體系相結合，提高上游生產(chǎn)廠商的議價能力，將下游的一部分利潤引導至上游。
農(nóng)村金融一直存在的難題是，由于成本原因，主流金融機構基本退出農(nóng)村市場，目前主要是農(nóng)信社和郵政儲蓄，但是其業(yè)務流程繁瑣，實際利率要高于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。此外，農(nóng)村金融的主流力量是民間資本、熟人借貸、高利貸等，但這種形式不但利率高、有效半徑極為有限。
我國農(nóng)村金融深化程度低、正規(guī)金融機構供給不足，影響著農(nóng)村金融的發(fā)展，但是歸咎到本質(zhì)原因，是因為農(nóng)村市場較為復雜，所以大部分正規(guī)金融機構進入農(nóng)村金融市場都會碰壁。
無論京東金融還是螞蟻金服都依托于電商平臺渠道下沉來發(fā)力農(nóng)村金融，目前這二者的農(nóng)村金融的突圍點都選擇在以其支付手段為基礎的供應鏈金融。
對此，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部負責人李方雷說，團隊曾調(diào)研過很多區(qū)縣，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村出現(xiàn)壞賬最大的原因是資金挪用，比如把原本用來買種子、化肥的錢，挪用于買車、蓋房等個人消費，最終導致還不了錢，“定向支付就能有效的規(guī)避這些風險?！?/p>
陳興垚介紹，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融一定程度上解決了涉農(nóng)貸款 “小、散、差”以及銀行不愿意做的問題，“農(nóng)業(yè)供應鏈金融，由于存在上下游的聯(lián)動效應，暢達的信息保證了相關各項投入能及時到位，促進農(nóng)民增收?！?/p>
隨著國家對于金融風險前所未有的重視，監(jiān)管機構不斷收緊網(wǎng)貸行業(yè)政策，很大程度上壓縮了網(wǎng)貸行業(yè)的空間，網(wǎng)貸行業(yè)被迫回歸到小額分散的業(yè)務。出于合規(guī)要求，供應鏈金融成為少數(shù)幾個符合監(jiān)管規(guī)定的普惠金融業(yè)務之一。
