近日，印度一家非銀行金融機(jī)構(gòu) Aye Finance 宣布獲得 1030 萬(wàn)美元的 B 輪投資。投資方為 LGT IV 和現(xiàn)有投資方 SAIF Partners 、 Accion.。后兩者在去年 12 月向其投資了近 300 萬(wàn)美元。
隨著主流的小額信貸業(yè)務(wù)(面向那些收入較低的人群)已發(fā)展成熟，印度資本市場(chǎng)的關(guān)注點(diǎn)開(kāi)始轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期不被重視的中小微企業(yè)。據(jù)了解，在印度大約有 5800 萬(wàn)家中小微企業(yè)，其產(chǎn)值占印度工業(yè)產(chǎn)值的 45%，可以提供約 15000 萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位，這些中小微企業(yè)的債務(wù)缺口超過(guò) 430 億美元。
銀行之所以不愿意給中小微企業(yè)提供貸款，一方面，這些中小微企業(yè)備案所需的商業(yè)文檔大多不夠正規(guī)，資金周轉(zhuǎn)期又短，而且一些行業(yè)資金需求的季節(jié)性很強(qiáng)，銀行傳統(tǒng)的流程和政策不足以應(yīng)對(duì)；另一方面，這些企業(yè)的違約成本低，一旦出現(xiàn)不良貸款，需要銀行買(mǎi)單，銀行作為以盈利為目的企業(yè)，消耗同樣的成本，更愿意給大客戶(hù)貸款，畢竟后者資金實(shí)力更雄厚，償債能力更強(qiáng)。即便銀行愿意，對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，苛刻的申請(qǐng)條件，繁復(fù)的手續(xù)，較長(zhǎng)的批復(fù)時(shí)間也令其望而卻步。
而 Aye Finance 能夠給中小微企業(yè)提供借貸服務(wù)，主要有幾個(gè)基礎(chǔ)：
首先是信用評(píng)估方面，Aye Finance 采用其開(kāi)發(fā)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)的還款意愿及能力以及資產(chǎn)的可追溯性進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)概率分量和違約影響來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)；借由所屬行業(yè)特定的產(chǎn)出比及公差級(jí)別來(lái)識(shí)別異常值；通過(guò)參考征信局和業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)來(lái)幫助其進(jìn)行決策篩選；推出“擔(dān)保資產(chǎn)增信交易”業(yè)務(wù)來(lái)確認(rèn)擔(dān)保安全；
其次是技術(shù)方面，Aye Finance 用計(jì)算機(jī)對(duì)前端數(shù)據(jù)和審查事件進(jìn)行自動(dòng)化收集和記錄。對(duì)于各類(lèi)收支文件、行業(yè)特定投產(chǎn)比和容差范圍這些復(fù)雜的資料，自動(dòng)化都可以實(shí)現(xiàn)和處理；
此外，Aye Finance 實(shí)現(xiàn)了與信用局的在線(xiàn)整合、提高了銷(xiāo)售生產(chǎn)力和風(fēng)控能力；
最后在分析方面，Aye Finance 通過(guò)每月進(jìn)行貸款審查訪(fǎng)問(wèn)收集業(yè)務(wù)參數(shù)，進(jìn)而分析客戶(hù)的信用習(xí)慣和季節(jié)性波動(dòng)；通過(guò)對(duì)訪(fǎng)查數(shù)據(jù)建模，分析客戶(hù)的行為傾向；通過(guò)對(duì) FICO 信用分進(jìn)行本土化開(kāi)發(fā)，建立適合市場(chǎng)的信用計(jì)分制度；通過(guò)創(chuàng)建不同行業(yè)特定的觸發(fā)器，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。
在資產(chǎn)端的獲取上，Aye Finance 采用線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的方式，線(xiàn)上主要負(fù)責(zé)獲客，線(xiàn)下門(mén)店除了承擔(dān)獲客職能外，還有風(fēng)控、催收和服務(wù)的功能。Aye Finance 目前在全國(guó)有 35 家門(mén)店，其中 33 家都集中在印度北部城市，2 家在南部城市。Aye Finance 認(rèn)為印度目前的征信環(huán)境，單純線(xiàn)上的風(fēng)控出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)考慮，會(huì)使得大批優(yōu)質(zhì)的企業(yè)借款遭拒絕，而線(xiàn)上結(jié)合線(xiàn)下的風(fēng)控將更有效率，而且小微企業(yè)貸款的審核程序相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)，線(xiàn)下的風(fēng)控人員也比較容易培養(yǎng)。
數(shù)據(jù)上，Aye Finance 提供的貸款額通常從 700 美元到 35,000 美元不等，迄今已為 40 多個(gè)行業(yè)、10,000 多家小微企業(yè)提供了約 1500 萬(wàn)美元的貸款服務(wù)。公司希望到 2018 年 5 月，再覆蓋 40 個(gè)新的行業(yè)、借貸額提高到 7000 多萬(wàn)美元，而在未來(lái) 5 年，公司的目標(biāo)是發(fā)放近 3 億美元的貸款。
Aye Finance 表示將把部分資金用于增強(qiáng)公司基于云的大數(shù)據(jù)技術(shù)，以更好地分析這些中小微企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，此外，公司還將在今年設(shè)立專(zhuān)用的數(shù)據(jù)庫(kù)。
