托比網(wǎng)消息，在1月13日全球B2B生態(tài)峰會上，阿里巴巴B2B事業(yè)群金融事業(yè)部總經(jīng)理李多全做了題為“B類互聯(lián)網(wǎng)金融的探索和未來”的演講。李多全認(rèn)為，依托阿里B2B的大數(shù)據(jù)和協(xié)同平臺，與金融機(jī)構(gòu)共享共建，為中小企業(yè)提供融資。
大家上午好！我加入阿里巴巴6年，在阿里巴巴做過網(wǎng)站，做過數(shù)據(jù)，從今年開始，我開始負(fù)責(zé)整個B2B的金融業(yè)務(wù)。今天我跟大家分享的是我們B2B積累了這么多年，我們在金融上面的一些探索的一些案例，以及我們對未來金融的一些思考。所以說今天的話題大概是這樣子的。
首先，我們來看一下，我們中小企業(yè)生存的環(huán)境。第一個我們看到國家的宏觀的數(shù)據(jù)，能夠看到今年以來，整個進(jìn)出口是雙降，大家可以看到這樣的一些數(shù)據(jù)：不管是進(jìn)口還是出口，這些進(jìn)口和出口非常大的一部分是我們中小企業(yè)的帶來的，所以中小企業(yè)的訂單在持續(xù)減少，這是一個不爭的事實。第二個看另外兩個非常關(guān)鍵的指數(shù)，一個PMI指數(shù)一個是PPI指數(shù)，PMI指數(shù)是表明我們整個工業(yè)生產(chǎn)力的指數(shù)，能夠看得到連續(xù)10個月在下降，整個制造業(yè)在下降，這是一個不爭的事實。另外一個是PPI指數(shù)，PPI指數(shù)更加的過分，連續(xù)46個月在下降，整個他表明的工業(yè)品的價格，整個工業(yè)品行業(yè)的景氣度在持續(xù)的下降。最后我們能看到一些關(guān)鍵詞，今年各大新聞媒體都在報道，錢荒，中小企業(yè)跑路，民間借貸，看到中小企業(yè)生存環(huán)境當(dāng)中，整個資金的鏈條也在趨緊，這是中小企業(yè)生存的現(xiàn)狀。
再看一下我們整個金融機(jī)構(gòu)是什么樣的情況。第一個是整個金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率在持續(xù)的提升，大家看到開始的時候，我們從Q3的數(shù)據(jù)看到，1.5%—1.59%，中國最大行之一的農(nóng)業(yè)銀行不良率超過了2%，這是一個比例的數(shù)據(jù)，可能大家沒有感知。再看一個絕對數(shù)量的數(shù)據(jù)。整個金融機(jī)構(gòu)銀行業(yè)的不良貸款的額度跟去年同期相比，前三個季度比較起來，已經(jīng)到了2萬億人民幣，比去年同期增加了5000億人民幣，能夠看到銀行業(yè)整個的風(fēng)險在持續(xù)提升。但其實銀行業(yè)不良率的提升背后是整個中小企業(yè)的本身的經(jīng)營狀況在惡化。第四個同樣的銀行的利潤率也在持續(xù)的下降，凈利潤的增長直到1%的水平。
從這兩年的狀況來看，整個中小企業(yè)的生存環(huán)境還是銀行業(yè)的經(jīng)營的現(xiàn)狀，都不容樂觀?；谶@兩個背景，就可以回到今天的話題，阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融上可以做什么？首先看一看我們阿里巴巴有什么才能決定我們能夠做什么？
我以跨境案例跟大家做一個分享，在我們理解起來，整個互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下面，最大的生產(chǎn)資料其實是兩個，第一個是大數(shù)據(jù)，第二個是云計算。云計算我今天就不再強(qiáng)調(diào)，因為我們集團(tuán)有阿里云事業(yè)部能夠給我們提供非常好的基礎(chǔ)設(shè)施。大數(shù)據(jù)是我們整個B2B這個事業(yè)群能夠跟我們整個生態(tài)里面能夠分享到的非常重要的一個基礎(chǔ)設(shè)施。因為所有的金融大家知道，背后的一個核心的東西，就是對風(fēng)險的運(yùn)營跟理解，所有的金融機(jī)構(gòu)到最后不管你盈利也好，做的規(guī)模也好，其本質(zhì)是什么？本質(zhì)就是我們對風(fēng)險的理解跟運(yùn)營。風(fēng)險的理解運(yùn)營包括整個的管理，背后需要一整套的東西，非常核心的一個生產(chǎn)要素就是我們的大數(shù)據(jù)。
第二，從我們自己阿里巴巴平臺圍繞整個風(fēng)險跟運(yùn)營我們沉淀下來什么？我們看下來是兩個東西，第一個我們不管是內(nèi)貿(mào)也好還是外貿(mào)也好，我們通過整個流程的介入沉淀下來數(shù)據(jù)；第二個就是以我們跨境為例，我們沉淀下來一個非常強(qiáng)大的協(xié)同工作平臺。說協(xié)同工作平臺可能有點抽象，我舉一個例子，在整個跨境上面，包括魏總包括余涌都跟大家分享到了，他找供應(yīng)商到找買家，到洽談、談訂單、下訂單，包括后面整個外貿(mào)的綜合服務(wù)，包括報關(guān)、結(jié)匯、退稅，他是非常非常長的一個流程，原先很多東西都在線上有線下也有，現(xiàn)在我們跟整個生態(tài)在一起，構(gòu)建了這樣一個協(xié)同的工作平臺，這是阿里巴巴沉淀下來的。另外一個有這樣一個協(xié)同工作平臺我們沉淀下來的是大數(shù)據(jù)。所以說我們整個阿里巴巴跟整個生態(tài)來做互聯(lián)網(wǎng)金融，我們核心的兩個能力，一個是大數(shù)據(jù)一個是協(xié)同工作平臺。我們希望把我們有的這兩個東西能夠開放出來、分享出來，跟我們非常多的中小企業(yè)非常多的金融機(jī)構(gòu)能夠做一些連接。所以說，這個是我們有什么。
再看一下我們整個互聯(lián)網(wǎng)下的B類金融的生態(tài)，首先看一下底層，我們阿里巴巴平臺其實有3個大的平臺，第一個是大的交易平臺，剛才劉菲在介紹的1688.com內(nèi)貿(mào)的交易平臺，還有一個就是alibaba.com的跨境交易平臺，在中間有一個外貿(mào)的綜合服務(wù)平臺，這個是跟我們所有的訂單環(huán)節(jié)相承接的。第三個是我們現(xiàn)在正在處于測試期的，就是我們征信的平臺，我們有很多數(shù)據(jù)不管是線上線下也好，包括公開的也好，包括用戶授權(quán)的也好，這樣的數(shù)據(jù)都是一些碎片化的數(shù)據(jù)。碎片化的數(shù)據(jù)如果沒有打通連接是沒有意義的。所以第三個我們正在測試的是這樣一個征信平臺。所以阿里巴巴這樣一個生態(tài)我們自己三個平臺，交易平臺、服務(wù)平臺、征信平臺。中間是我們跟所有的人發(fā)生關(guān)系的是中小企業(yè)，但是真正服務(wù)于中小企業(yè)的是我們傳統(tǒng)的不管是銀行也好，保險也好，包括很多創(chuàng)新的這樣一些金融機(jī)構(gòu)，包括一些P2P這樣一些資金的渠道。所以說我們是希望把我們的這種底層的基礎(chǔ)設(shè)施大數(shù)據(jù)開放出來，給到金融機(jī)構(gòu)，包括我們的貿(mào)易流開放出來給到金融機(jī)構(gòu)，我們一起來服務(wù)我們共同的客戶中小企業(yè)。所以說B類的這樣一個金融生態(tài)，它從做的第一天開始，我們就不希望變成是阿里巴巴在做金融，而是說我們跟我們的金融機(jī)構(gòu)通過基礎(chǔ)設(shè)施的共享共建，來給中小企業(yè)提供金融服務(wù)。所以說這個是我們整個B類金融的生態(tài)。
下面我會稍微詳細(xì)的講一下我們在B類金融上的實踐，包括大數(shù)據(jù)的實踐，包括金融產(chǎn)品的實踐。
先看一下大數(shù)據(jù)的實踐。有很多海外的媒體可能知道，大家知道在海外特別是對于個人，如果沒有征信非常好的記錄，其實你是寸步難行的，以美國為例，如果在三大征信機(jī)構(gòu)里面沒有好的征信記錄，比方說租車、租房、貸款也好都是寸步難行的。在中國這樣的一個環(huán)境里面，我們覺得這樣的一個誠信的體系尤其重要。第二個就是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境里面，誠信的東西更為凸顯，因為互聯(lián)網(wǎng)是跨越時間跟空間的，大家相互是沒有辦法來見面的，在這樣的一個環(huán)境里面要信用關(guān)系是非常非常難的。所以說在我們理解起來，整個的互聯(lián)網(wǎng)也好，金融也好，非常非常底層、關(guān)鍵的一個基礎(chǔ)設(shè)施，就是我們的整個的信用體系。所以說，我們整個的實踐，這一年下來，非常非常多的時間跟精力花在底層的信用體系上面。
我們可以看到信用體系，是圍繞一個企業(yè)的信用，包括五個大的部分，包括企業(yè)本身的基礎(chǔ)設(shè)施，企業(yè)主的，包括企業(yè)經(jīng)營的，包括企業(yè)貿(mào)易的，以及企業(yè)整個經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)。這樣的一些信息，有的是在我們平臺上沉淀的，有些是需要我們客戶來授權(quán)給到我們的。還有一些是通過我們工作流程沉淀的，還有一些是一些公開的數(shù)據(jù)，比方說工商的數(shù)據(jù)法院的數(shù)據(jù)。原先很多數(shù)據(jù)都是碎片化的，每個用戶在各個數(shù)據(jù)場景里面是沒有辦法打通的，我們是通過底層的數(shù)據(jù)包括客戶層面的數(shù)據(jù)的打通，構(gòu)建了整個的全球最全的這樣一個中小企業(yè)的數(shù)據(jù)庫。在這個之上，我們通過我們大數(shù)據(jù)的分析跟挖掘能力，來構(gòu)建我們整個用戶的這樣一個信用體系?，F(xiàn)在是處于測試期，可能有些客戶已經(jīng)參與到我們測試當(dāng)中來了，他跟海外的評級機(jī)構(gòu)是非常類似的，我們基本上會分成五個評級，從3A到2B，在信用評級下面，我們有一系列的不管是金融權(quán)益也好貿(mào)易的權(quán)益也好，包括政府監(jiān)管的權(quán)益也好，給到我們的所有的買家跟賣家，這是我們整個金融最基礎(chǔ)，也是在我們理解來說，也是最重要的一個基礎(chǔ)設(shè)施，是企業(yè)征信。所以說這是第一個。
接下來我會跟大家分享一下，我們在金融產(chǎn)品上的一些實踐。先看一下，我們馬總16年前就一直說，讓誠信的商人先富裕起來，讓信用等于財富，我們今天阿里巴巴這個金融基本上是看到了這樣的趨勢，我們也嘗試了一些實踐，希望能夠把我們的供應(yīng)商、采購商買家也好，把他們在整個平臺整個社會生態(tài)里面沉淀下來的數(shù)據(jù)變成財富，第一個跟大家分享的我們的案例就是一達(dá)通的流水貸，流水貸說起來很簡單，只要通過一達(dá)通找外貿(mào)的流水，所謂走外貿(mào)流水就是報關(guān)結(jié)匯退稅，你一美金的貿(mào)易流水就會變成一人民幣的貸款，就會有這樣的一個金融產(chǎn)品出來。我們到現(xiàn)在為止，累計放款已經(jīng)接近10個億人民幣。另外一個數(shù)據(jù)銀行的朋友或者金融機(jī)構(gòu)的朋友看到過以后應(yīng)該有感覺，我們整個不良率低于千分之五，所以是這樣的一個不良率的這樣一個比例。前面其實有看到，比方傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在不管是四大行也好，還是所有的商業(yè)銀行，都在1.5%到1.6%這樣的水平，我們連千分之五都不到的水平。背后其實我們沉淀下來的，供應(yīng)商的信用，包括整個貿(mào)易過程，我們在我們上面的流轉(zhuǎn)，包括貸后的管理是非常關(guān)健的。
第二個剛才都有提到，將來的我們平臺上的買家只要信用積累好，哪怕沒有錢，平臺或者金融機(jī)構(gòu)能夠給你墊付資金做生意，我們最重要的是海外的買家ECL，買家在平臺上積累的信用，現(xiàn)在我們合作的一個是美國的一個英國的，這兩個金融機(jī)構(gòu)在合作做買家的賒購的產(chǎn)品，這是一個。第二個是我們的內(nèi)貿(mào)的，在1688這個平臺，不管是淘寶的賣家也好，還是誠信通的客戶繼續(xù)做買做賣也好，你只要積累下來非?？尚诺慕灰椎牧魉?，可信的信用，你直接可以用你的信用來做賒購。
還有就是我們整個alibaba.com在推的信用保障，他的一個原理非常簡單，所有的供應(yīng)商在這個平臺上會積累下來信用，信用的積累的途徑不管是通過alibaba.com走交易也好，或者走一達(dá)通整個外貿(mào)基礎(chǔ)服務(wù)也好，你的所有的記錄都會轉(zhuǎn)變成信用。當(dāng)你跟海外買家做生意的時候你的信用就變成名片，然后阿里巴巴基于信用做背書，假設(shè)你跟中國供應(yīng)商做生意的時候，沒有按照約定進(jìn)行交易，阿里巴巴會給你做保障賠付。這個產(chǎn)品從上線到現(xiàn)在八九個月的時間，我們差不多做了五萬筆的信保的訂單，整個的現(xiàn)在發(fā)生的賠付只有4筆，整個我們做了幾億美金，整個賠付只有6000美金，還有兩筆還是后來還給我們的。所以基于信用的保障，不管是對供應(yīng)商信用的背書，還是對買家本身增強(qiáng)平臺的信任對供應(yīng)商的信任都非常非常有價值，并且我們看到基于信用基于大數(shù)據(jù)這條路是非?？尚械摹?/p>
還有一個是退稅融資，這是跨境電子商務(wù)當(dāng)中，這是非常成熟的產(chǎn)品，今年我們退稅貿(mào)易融資在100億水平，整個不良率非常低，也是低于5%的水平，他背后非常簡單，因為我們控制了整個貿(mào)易的核心環(huán)節(jié)，包括報關(guān)，包括退稅，包括退稅，能夠保證貿(mào)易的真實性，貨物的真實性，所以基于這樣的一個數(shù)據(jù)，銀行會非常愿意跟來我們來合作，后面有非常多的金融機(jī)構(gòu)，包括中國銀行、招商銀行，非常多的銀行跟我們一起來合作這樣的一個金融產(chǎn)品，這是我們的退稅融資。
還有一個就是我們的賒銷，賒銷也是跨境當(dāng)中一個非常非常成熟的業(yè)務(wù)，只要有保險的保單，我們基本上就可以給你做這樣的一個融資，整個我們做下來過以后，整個賒銷的上限也是在一千萬人民幣，而且利率非常低，0.01%，并且隨借隨還，做到現(xiàn)在幾乎是沒有風(fēng)險的。
最后跟大家分享的，在跨境這個B2B2C上的實踐，我們跟阿里巴巴另外一個平臺B2C的平臺做的實踐，在整個雙11的時候，平臺上有很多大賣家需要海外備貨，這個量非常大，有大的資金的壓力，這樣的情況下通過供應(yīng)商銷售能力，通過貨值的評估，包括航運(yùn)風(fēng)險的評估，我可以對這個供應(yīng)商做備貨的融資?；谶@樣的風(fēng)險我給他額度的設(shè)定，同時把整個供應(yīng)鏈封閉起來，所謂供應(yīng)鏈的封閉就是從采購到物流到海外倉包括交易回函，我們在整個可監(jiān)控的閉環(huán)里面，加上前期大數(shù)據(jù)對供應(yīng)商的銷售能力、商品的定價，包括行業(yè)的風(fēng)險的理解，我們做了這樣的一個嘗試。嘗試下來過以后，對供應(yīng)商來說他也非常方便，第一個有非常低的融資成本，第二個他們是能夠享受出口退稅，第三個我們看下來過以后，我們評估他的銷售能力非?？孔V。雙11供應(yīng)商差不多600萬的貨品，通過雙11也銷售完，然后在1月初的時候已經(jīng)完全把這個錢回給我們整個金融的合作的銀行。所以說整個的風(fēng)險是非常非常低的。
所以這就是我講的幾個金融的實踐，從大數(shù)據(jù)的征信到基于貿(mào)易流水的信用貸款，包括賒購，包括貿(mào)易的融資，包括供應(yīng)鏈的融資。
最后再跟大家分享一下，開始的時候我介紹我自己部門的時候說到幾個關(guān)鍵詞，第一個我們做金融我們不是做帝國，也不是我們自己來做金融，而是我們希望承擔(dān)一個連接者的角色，我自己的理解是有兩個東西非常非常關(guān)健，第一個整個B2B平臺有非常強(qiáng)的場景，第二個我們有非常非常好的基礎(chǔ)?；谶@樣的東西，我們是承擔(dān)了連接者的角色。第二個賦能，開始我說的助推器的角色。助推器之所以有這個作用，其實在我們理解來講，其實有幾個核心的能力，第一個我們剛才說了，第一個底層的信用體系，第二個所有的供應(yīng)商的真實的或者說買家真實的信用記錄，第三個是我們沉淀下來的整個生態(tài)共享共建的協(xié)同的工作平臺。這是我們對整個生態(tài)里面賦能的解釋。第三個我理解我們整個金融將來是更生態(tài)的方法來做，更生態(tài)的方法是說，第一個我們是一個開放的平臺，第二個我們希望把我們的所有的東西，金融機(jī)構(gòu)可以把他們的風(fēng)險能夠管理跟理解，我們把我們的大數(shù)據(jù)包括我們的協(xié)同工作平臺能夠開放出來，能夠共享出來能夠分享起來。第三個希望在這個里面，每個人參與的角色都有利他的思維，因為在這個里面有中小企業(yè)、有金融機(jī)構(gòu)、有阿里巴巴，包括很多平臺服務(wù)商，這樣生態(tài)能夠真正運(yùn)轉(zhuǎn)，離不開所有人的貢獻(xiàn)，所有人的初心不僅僅是圍繞我自己的利益，我所做的是圍繞整個生態(tài)做得更強(qiáng)大更繁榮。所以我們更重要的點是利他的思維。所以我今天的分享就大概這幾點。謝謝大家！
