托比網(wǎng)消息，在1月13日全球B2B生態(tài)峰會(huì)上，阿里巴巴B2B事業(yè)群金融事業(yè)部總經(jīng)理李多全做了題為“B類互聯(lián)網(wǎng)金融的探索和未來(lái)”的演講。李多全認(rèn)為，依托阿里B2B的大數(shù)據(jù)和協(xié)同平臺(tái)，與金融機(jī)構(gòu)共享共建，為中小企業(yè)提供融資。
大家上午好！我加入阿里巴巴6年，在阿里巴巴做過(guò)網(wǎng)站，做過(guò)數(shù)據(jù)，從今年開(kāi)始，我開(kāi)始負(fù)責(zé)整個(gè)B2B的金融業(yè)務(wù)。今天我跟大家分享的是我們B2B積累了這么多年，我們?cè)诮鹑谏厦娴囊恍┨剿鞯囊恍┌咐?，以及我們?duì)未來(lái)金融的一些思考。所以說(shuō)今天的話題大概是這樣子的。
首先，我們來(lái)看一下，我們中小企業(yè)生存的環(huán)境。第一個(gè)我們看到國(guó)家的宏觀的數(shù)據(jù)，能夠看到今年以來(lái)，整個(gè)進(jìn)出口是雙降，大家可以看到這樣的一些數(shù)據(jù)：不管是進(jìn)口還是出口，這些進(jìn)口和出口非常大的一部分是我們中小企業(yè)的帶來(lái)的，所以中小企業(yè)的訂單在持續(xù)減少，這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。第二個(gè)看另外兩個(gè)非常關(guān)鍵的指數(shù)，一個(gè)PMI指數(shù)一個(gè)是PPI指數(shù)，PMI指數(shù)是表明我們整個(gè)工業(yè)生產(chǎn)力的指數(shù)，能夠看得到連續(xù)10個(gè)月在下降，整個(gè)制造業(yè)在下降，這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。另外一個(gè)是PPI指數(shù)，PPI指數(shù)更加的過(guò)分，連續(xù)46個(gè)月在下降，整個(gè)他表明的工業(yè)品的價(jià)格，整個(gè)工業(yè)品行業(yè)的景氣度在持續(xù)的下降。最后我們能看到一些關(guān)鍵詞，今年各大新聞媒體都在報(bào)道，錢(qián)荒，中小企業(yè)跑路，民間借貸，看到中小企業(yè)生存環(huán)境當(dāng)中，整個(gè)資金的鏈條也在趨緊，這是中小企業(yè)生存的現(xiàn)狀。
再看一下我們整個(gè)金融機(jī)構(gòu)是什么樣的情況。第一個(gè)是整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率在持續(xù)的提升，大家看到開(kāi)始的時(shí)候，我們從Q3的數(shù)據(jù)看到，1.5%—1.59%，中國(guó)最大行之一的農(nóng)業(yè)銀行不良率超過(guò)了2%，這是一個(gè)比例的數(shù)據(jù)，可能大家沒(méi)有感知。再看一個(gè)絕對(duì)數(shù)量的數(shù)據(jù)。整個(gè)金融機(jī)構(gòu)銀行業(yè)的不良貸款的額度跟去年同期相比，前三個(gè)季度比較起來(lái)，已經(jīng)到了2萬(wàn)億人民幣，比去年同期增加了5000億人民幣，能夠看到銀行業(yè)整個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)在持續(xù)提升。但其實(shí)銀行業(yè)不良率的提升背后是整個(gè)中小企業(yè)的本身的經(jīng)營(yíng)狀況在惡化。第四個(gè)同樣的銀行的利潤(rùn)率也在持續(xù)的下降，凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)直到1%的水平。
從這兩年的狀況來(lái)看，整個(gè)中小企業(yè)的生存環(huán)境還是銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，都不容樂(lè)觀?；谶@兩個(gè)背景，就可以回到今天的話題，阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融上可以做什么？首先看一看我們阿里巴巴有什么才能決定我們能夠做什么？
我以跨境案例跟大家做一個(gè)分享，在我們理解起來(lái)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下面，最大的生產(chǎn)資料其實(shí)是兩個(gè)，第一個(gè)是大數(shù)據(jù)，第二個(gè)是云計(jì)算。云計(jì)算我今天就不再?gòu)?qiáng)調(diào)，因?yàn)槲覀兗瘓F(tuán)有阿里云事業(yè)部能夠給我們提供非常好的基礎(chǔ)設(shè)施。大數(shù)據(jù)是我們整個(gè)B2B這個(gè)事業(yè)群能夠跟我們整個(gè)生態(tài)里面能夠分享到的非常重要的一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施。因?yàn)樗械慕鹑诖蠹抑溃澈蟮囊粋€(gè)核心的東西，就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)跟理解，所有的金融機(jī)構(gòu)到最后不管你盈利也好，做的規(guī)模也好，其本質(zhì)是什么？本質(zhì)就是我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解跟運(yùn)營(yíng)。風(fēng)險(xiǎn)的理解運(yùn)營(yíng)包括整個(gè)的管理，背后需要一整套的東西，非常核心的一個(gè)生產(chǎn)要素就是我們的大數(shù)據(jù)。
第二，從我們自己阿里巴巴平臺(tái)圍繞整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)跟運(yùn)營(yíng)我們沉淀下來(lái)什么？我們看下來(lái)是兩個(gè)東西，第一個(gè)我們不管是內(nèi)貿(mào)也好還是外貿(mào)也好，我們通過(guò)整個(gè)流程的介入沉淀下來(lái)數(shù)據(jù)；第二個(gè)就是以我們跨境為例，我們沉淀下來(lái)一個(gè)非常強(qiáng)大的協(xié)同工作平臺(tái)。說(shuō)協(xié)同工作平臺(tái)可能有點(diǎn)抽象，我舉一個(gè)例子，在整個(gè)跨境上面，包括魏總包括余涌都跟大家分享到了，他找供應(yīng)商到找買(mǎi)家，到洽談、談?dòng)唵巍⑾掠唵危ê竺嬲麄€(gè)外貿(mào)的綜合服務(wù)，包括報(bào)關(guān)、結(jié)匯、退稅，他是非常非常長(zhǎng)的一個(gè)流程，原先很多東西都在線上有線下也有，現(xiàn)在我們跟整個(gè)生態(tài)在一起，構(gòu)建了這樣一個(gè)協(xié)同的工作平臺(tái)，這是阿里巴巴沉淀下來(lái)的。另外一個(gè)有這樣一個(gè)協(xié)同工作平臺(tái)我們沉淀下來(lái)的是大數(shù)據(jù)。所以說(shuō)我們整個(gè)阿里巴巴跟整個(gè)生態(tài)來(lái)做互聯(lián)網(wǎng)金融，我們核心的兩個(gè)能力，一個(gè)是大數(shù)據(jù)一個(gè)是協(xié)同工作平臺(tái)。我們希望把我們有的這兩個(gè)東西能夠開(kāi)放出來(lái)、分享出來(lái)，跟我們非常多的中小企業(yè)非常多的金融機(jī)構(gòu)能夠做一些連接。所以說(shuō)，這個(gè)是我們有什么。
再看一下我們整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)下的B類金融的生態(tài)，首先看一下底層，我們阿里巴巴平臺(tái)其實(shí)有3個(gè)大的平臺(tái)，第一個(gè)是大的交易平臺(tái)，剛才劉菲在介紹的1688.com內(nèi)貿(mào)的交易平臺(tái)，還有一個(gè)就是alibaba.com的跨境交易平臺(tái)，在中間有一個(gè)外貿(mào)的綜合服務(wù)平臺(tái)，這個(gè)是跟我們所有的訂單環(huán)節(jié)相承接的。第三個(gè)是我們現(xiàn)在正在處于測(cè)試期的，就是我們征信的平臺(tái)，我們有很多數(shù)據(jù)不管是線上線下也好，包括公開(kāi)的也好，包括用戶授權(quán)的也好，這樣的數(shù)據(jù)都是一些碎片化的數(shù)據(jù)。碎片化的數(shù)據(jù)如果沒(méi)有打通連接是沒(méi)有意義的。所以第三個(gè)我們正在測(cè)試的是這樣一個(gè)征信平臺(tái)。所以阿里巴巴這樣一個(gè)生態(tài)我們自己三個(gè)平臺(tái)，交易平臺(tái)、服務(wù)平臺(tái)、征信平臺(tái)。中間是我們跟所有的人發(fā)生關(guān)系的是中小企業(yè)，但是真正服務(wù)于中小企業(yè)的是我們傳統(tǒng)的不管是銀行也好，保險(xiǎn)也好，包括很多創(chuàng)新的這樣一些金融機(jī)構(gòu)，包括一些P2P這樣一些資金的渠道。所以說(shuō)我們是希望把我們的這種底層的基礎(chǔ)設(shè)施大數(shù)據(jù)開(kāi)放出來(lái)，給到金融機(jī)構(gòu)，包括我們的貿(mào)易流開(kāi)放出來(lái)給到金融機(jī)構(gòu)，我們一起來(lái)服務(wù)我們共同的客戶中小企業(yè)。所以說(shuō)B類的這樣一個(gè)金融生態(tài)，它從做的第一天開(kāi)始，我們就不希望變成是阿里巴巴在做金融，而是說(shuō)我們跟我們的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)基礎(chǔ)設(shè)施的共享共建，來(lái)給中小企業(yè)提供金融服務(wù)。所以說(shuō)這個(gè)是我們整個(gè)B類金融的生態(tài)。
下面我會(huì)稍微詳細(xì)的講一下我們?cè)贐類金融上的實(shí)踐，包括大數(shù)據(jù)的實(shí)踐，包括金融產(chǎn)品的實(shí)踐。
先看一下大數(shù)據(jù)的實(shí)踐。有很多海外的媒體可能知道，大家知道在海外特別是對(duì)于個(gè)人，如果沒(méi)有征信非常好的記錄，其實(shí)你是寸步難行的，以美國(guó)為例，如果在三大征信機(jī)構(gòu)里面沒(méi)有好的征信記錄，比方說(shuō)租車(chē)、租房、貸款也好都是寸步難行的。在中國(guó)這樣的一個(gè)環(huán)境里面，我們覺(jué)得這樣的一個(gè)誠(chéng)信的體系尤其重要。第二個(gè)就是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境里面，誠(chéng)信的東西更為凸顯，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是跨越時(shí)間跟空間的，大家相互是沒(méi)有辦法來(lái)見(jiàn)面的，在這樣的一個(gè)環(huán)境里面要信用關(guān)系是非常非常難的。所以說(shuō)在我們理解起來(lái)，整個(gè)的互聯(lián)網(wǎng)也好，金融也好，非常非常底層、關(guān)鍵的一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施，就是我們的整個(gè)的信用體系。所以說(shuō)，我們整個(gè)的實(shí)踐，這一年下來(lái)，非常非常多的時(shí)間跟精力花在底層的信用體系上面。
我們可以看到信用體系，是圍繞一個(gè)企業(yè)的信用，包括五個(gè)大的部分，包括企業(yè)本身的基礎(chǔ)設(shè)施，企業(yè)主的，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)的，包括企業(yè)貿(mào)易的，以及企業(yè)整個(gè)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)。這樣的一些信息，有的是在我們平臺(tái)上沉淀的，有些是需要我們客戶來(lái)授權(quán)給到我們的。還有一些是通過(guò)我們工作流程沉淀的，還有一些是一些公開(kāi)的數(shù)據(jù)，比方說(shuō)工商的數(shù)據(jù)法院的數(shù)據(jù)。原先很多數(shù)據(jù)都是碎片化的，每個(gè)用戶在各個(gè)數(shù)據(jù)場(chǎng)景里面是沒(méi)有辦法打通的，我們是通過(guò)底層的數(shù)據(jù)包括客戶層面的數(shù)據(jù)的打通，構(gòu)建了整個(gè)的全球最全的這樣一個(gè)中小企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)。在這個(gè)之上，我們通過(guò)我們大數(shù)據(jù)的分析跟挖掘能力，來(lái)構(gòu)建我們整個(gè)用戶的這樣一個(gè)信用體系?，F(xiàn)在是處于測(cè)試期，可能有些客戶已經(jīng)參與到我們測(cè)試當(dāng)中來(lái)了，他跟海外的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是非常類似的，我們基本上會(huì)分成五個(gè)評(píng)級(jí)，從3A到2B，在信用評(píng)級(jí)下面，我們有一系列的不管是金融權(quán)益也好貿(mào)易的權(quán)益也好，包括政府監(jiān)管的權(quán)益也好，給到我們的所有的買(mǎi)家跟賣(mài)家，這是我們整個(gè)金融最基礎(chǔ)，也是在我們理解來(lái)說(shuō)，也是最重要的一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施，是企業(yè)征信。所以說(shuō)這是第一個(gè)。
接下來(lái)我會(huì)跟大家分享一下，我們?cè)诮鹑诋a(chǎn)品上的一些實(shí)踐。先看一下，我們馬總16年前就一直說(shuō)，讓誠(chéng)信的商人先富裕起來(lái)，讓信用等于財(cái)富，我們今天阿里巴巴這個(gè)金融基本上是看到了這樣的趨勢(shì)，我們也嘗試了一些實(shí)踐，希望能夠把我們的供應(yīng)商、采購(gòu)商買(mǎi)家也好，把他們?cè)谡麄€(gè)平臺(tái)整個(gè)社會(huì)生態(tài)里面沉淀下來(lái)的數(shù)據(jù)變成財(cái)富，第一個(gè)跟大家分享的我們的案例就是一達(dá)通的流水貸，流水貸說(shuō)起來(lái)很簡(jiǎn)單，只要通過(guò)一達(dá)通找外貿(mào)的流水，所謂走外貿(mào)流水就是報(bào)關(guān)結(jié)匯退稅，你一美金的貿(mào)易流水就會(huì)變成一人民幣的貸款，就會(huì)有這樣的一個(gè)金融產(chǎn)品出來(lái)。我們到現(xiàn)在為止，累計(jì)放款已經(jīng)接近10個(gè)億人民幣。另外一個(gè)數(shù)據(jù)銀行的朋友或者金融機(jī)構(gòu)的朋友看到過(guò)以后應(yīng)該有感覺(jué)，我們整個(gè)不良率低于千分之五，所以是這樣的一個(gè)不良率的這樣一個(gè)比例。前面其實(shí)有看到，比方傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在不管是四大行也好，還是所有的商業(yè)銀行，都在1.5%到1.6%這樣的水平，我們連千分之五都不到的水平。背后其實(shí)我們沉淀下來(lái)的，供應(yīng)商的信用，包括整個(gè)貿(mào)易過(guò)程，我們?cè)谖覀兩厦娴牧鬓D(zhuǎn)，包括貸后的管理是非常關(guān)健的。
第二個(gè)剛才都有提到，將來(lái)的我們平臺(tái)上的買(mǎi)家只要信用積累好，哪怕沒(méi)有錢(qián)，平臺(tái)或者金融機(jī)構(gòu)能夠給你墊付資金做生意，我們最重要的是海外的買(mǎi)家ECL，買(mǎi)家在平臺(tái)上積累的信用，現(xiàn)在我們合作的一個(gè)是美國(guó)的一個(gè)英國(guó)的，這兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)在合作做買(mǎi)家的賒購(gòu)的產(chǎn)品，這是一個(gè)。第二個(gè)是我們的內(nèi)貿(mào)的，在1688這個(gè)平臺(tái)，不管是淘寶的賣(mài)家也好，還是誠(chéng)信通的客戶繼續(xù)做買(mǎi)做賣(mài)也好，你只要積累下來(lái)非?？尚诺慕灰椎牧魉?，可信的信用，你直接可以用你的信用來(lái)做賒購(gòu)。
還有就是我們整個(gè)alibaba.com在推的信用保障，他的一個(gè)原理非常簡(jiǎn)單，所有的供應(yīng)商在這個(gè)平臺(tái)上會(huì)積累下來(lái)信用，信用的積累的途徑不管是通過(guò)alibaba.com走交易也好，或者走一達(dá)通整個(gè)外貿(mào)基礎(chǔ)服務(wù)也好，你的所有的記錄都會(huì)轉(zhuǎn)變成信用。當(dāng)你跟海外買(mǎi)家做生意的時(shí)候你的信用就變成名片，然后阿里巴巴基于信用做背書(shū)，假設(shè)你跟中國(guó)供應(yīng)商做生意的時(shí)候，沒(méi)有按照約定進(jìn)行交易，阿里巴巴會(huì)給你做保障賠付。這個(gè)產(chǎn)品從上線到現(xiàn)在八九個(gè)月的時(shí)間，我們差不多做了五萬(wàn)筆的信保的訂單，整個(gè)的現(xiàn)在發(fā)生的賠付只有4筆，整個(gè)我們做了幾億美金，整個(gè)賠付只有6000美金，還有兩筆還是后來(lái)還給我們的。所以基于信用的保障，不管是對(duì)供應(yīng)商信用的背書(shū)，還是對(duì)買(mǎi)家本身增強(qiáng)平臺(tái)的信任對(duì)供應(yīng)商的信任都非常非常有價(jià)值，并且我們看到基于信用基于大數(shù)據(jù)這條路是非?？尚械?。
還有一個(gè)是退稅融資，這是跨境電子商務(wù)當(dāng)中，這是非常成熟的產(chǎn)品，今年我們退稅貿(mào)易融資在100億水平，整個(gè)不良率非常低，也是低于5%的水平，他背后非常簡(jiǎn)單，因?yàn)槲覀兛刂屏苏麄€(gè)貿(mào)易的核心環(huán)節(jié)，包括報(bào)關(guān)，包括退稅，包括退稅，能夠保證貿(mào)易的真實(shí)性，貨物的真實(shí)性，所以基于這樣的一個(gè)數(shù)據(jù)，銀行會(huì)非常愿意跟來(lái)我們來(lái)合作，后面有非常多的金融機(jī)構(gòu)，包括中國(guó)銀行、招商銀行，非常多的銀行跟我們一起來(lái)合作這樣的一個(gè)金融產(chǎn)品，這是我們的退稅融資。
還有一個(gè)就是我們的賒銷(xiāo)，賒銷(xiāo)也是跨境當(dāng)中一個(gè)非常非常成熟的業(yè)務(wù)，只要有保險(xiǎn)的保單，我們基本上就可以給你做這樣的一個(gè)融資，整個(gè)我們做下來(lái)過(guò)以后，整個(gè)賒銷(xiāo)的上限也是在一千萬(wàn)人民幣，而且利率非常低，0.01%，并且隨借隨還，做到現(xiàn)在幾乎是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。
最后跟大家分享的，在跨境這個(gè)B2B2C上的實(shí)踐，我們跟阿里巴巴另外一個(gè)平臺(tái)B2C的平臺(tái)做的實(shí)踐，在整個(gè)雙11的時(shí)候，平臺(tái)上有很多大賣(mài)家需要海外備貨，這個(gè)量非常大，有大的資金的壓力，這樣的情況下通過(guò)供應(yīng)商銷(xiāo)售能力，通過(guò)貨值的評(píng)估，包括航運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，我可以對(duì)這個(gè)供應(yīng)商做備貨的融資?；谶@樣的風(fēng)險(xiǎn)我給他額度的設(shè)定，同時(shí)把整個(gè)供應(yīng)鏈封閉起來(lái)，所謂供應(yīng)鏈的封閉就是從采購(gòu)到物流到海外倉(cāng)包括交易回函，我們?cè)谡麄€(gè)可監(jiān)控的閉環(huán)里面，加上前期大數(shù)據(jù)對(duì)供應(yīng)商的銷(xiāo)售能力、商品的定價(jià)，包括行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的理解，我們做了這樣的一個(gè)嘗試。嘗試下來(lái)過(guò)以后，對(duì)供應(yīng)商來(lái)說(shuō)他也非常方便，第一個(gè)有非常低的融資成本，第二個(gè)他們是能夠享受出口退稅，第三個(gè)我們看下來(lái)過(guò)以后，我們?cè)u(píng)估他的銷(xiāo)售能力非?？孔V。雙11供應(yīng)商差不多600萬(wàn)的貨品，通過(guò)雙11也銷(xiāo)售完，然后在1月初的時(shí)候已經(jīng)完全把這個(gè)錢(qián)回給我們整個(gè)金融的合作的銀行。所以說(shuō)整個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)是非常非常低的。
所以這就是我講的幾個(gè)金融的實(shí)踐，從大數(shù)據(jù)的征信到基于貿(mào)易流水的信用貸款，包括賒購(gòu)，包括貿(mào)易的融資，包括供應(yīng)鏈的融資。
最后再跟大家分享一下，開(kāi)始的時(shí)候我介紹我自己部門(mén)的時(shí)候說(shuō)到幾個(gè)關(guān)鍵詞，第一個(gè)我們做金融我們不是做帝國(guó)，也不是我們自己來(lái)做金融，而是我們希望承擔(dān)一個(gè)連接者的角色，我自己的理解是有兩個(gè)東西非常非常關(guān)健，第一個(gè)整個(gè)B2B平臺(tái)有非常強(qiáng)的場(chǎng)景，第二個(gè)我們有非常非常好的基礎(chǔ)?；谶@樣的東西，我們是承擔(dān)了連接者的角色。第二個(gè)賦能，開(kāi)始我說(shuō)的助推器的角色。助推器之所以有這個(gè)作用，其實(shí)在我們理解來(lái)講，其實(shí)有幾個(gè)核心的能力，第一個(gè)我們剛才說(shuō)了，第一個(gè)底層的信用體系，第二個(gè)所有的供應(yīng)商的真實(shí)的或者說(shuō)買(mǎi)家真實(shí)的信用記錄，第三個(gè)是我們沉淀下來(lái)的整個(gè)生態(tài)共享共建的協(xié)同的工作平臺(tái)。這是我們對(duì)整個(gè)生態(tài)里面賦能的解釋。第三個(gè)我理解我們整個(gè)金融將來(lái)是更生態(tài)的方法來(lái)做，更生態(tài)的方法是說(shuō)，第一個(gè)我們是一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，第二個(gè)我們希望把我們的所有的東西，金融機(jī)構(gòu)可以把他們的風(fēng)險(xiǎn)能夠管理跟理解，我們把我們的大數(shù)據(jù)包括我們的協(xié)同工作平臺(tái)能夠開(kāi)放出來(lái)，能夠共享出來(lái)能夠分享起來(lái)。第三個(gè)希望在這個(gè)里面，每個(gè)人參與的角色都有利他的思維，因?yàn)樵谶@個(gè)里面有中小企業(yè)、有金融機(jī)構(gòu)、有阿里巴巴，包括很多平臺(tái)服務(wù)商，這樣生態(tài)能夠真正運(yùn)轉(zhuǎn)，離不開(kāi)所有人的貢獻(xiàn)，所有人的初心不僅僅是圍繞我自己的利益，我所做的是圍繞整個(gè)生態(tài)做得更強(qiáng)大更繁榮。所以我們更重要的點(diǎn)是利他的思維。所以我今天的分享就大概這幾點(diǎn)。謝謝大家！
