征信業(yè)開放的效應(yīng)正在顯現(xiàn)。
上海一家網(wǎng)絡(luò)信貸（P2P）公司李立（化名）目前就面臨抉擇：中國人民銀行征信中心旗下的上海資信有限公司和馬云旗下的芝麻信用，同時找上了他，目標(biāo)均是需要他們企業(yè)提供數(shù)據(jù)，回饋則是為其提供征信服務(wù)。央行方面的背景自不必說，馬云方面的優(yōu)勢則是數(shù)據(jù)云服務(wù)。
隨著1月5日央行宣布首批八張個人征信牌照，類似的情形或?qū)⒈徊簧倨髽I(yè)碰到。
互聯(lián)網(wǎng)征信的戰(zhàn)國時代
盡管早在2013年上海資信就已經(jīng)推出了專為P2P服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS），后來者芝麻信用卻未甘落后，去年10月一家小型P2P平臺即宣告要和芝麻信用牽手。在目前歸屬螞蟻小微金服集團(tuán)旗下的芝麻信用在1月5日拿到個人征信牌照后，其同門兄弟阿里集團(tuán)旗下的阿里金融云即正式上線了“微金融專區(qū)”，P2P、小貸、典當(dāng)、擔(dān)保、眾籌等新金融形態(tài)提供云計(jì)算和數(shù)據(jù)保存服務(wù)。
盡管阿里方面再三聲明，阿里云僅是提供數(shù)據(jù)服務(wù)，但對于芝麻信用而言卻無疑是重大利好，技術(shù)上完善后，只要獲P2P類企業(yè)授權(quán)，芝麻信用可以便捷拿到數(shù)據(jù)，并進(jìn)行各項(xiàng)征信數(shù)據(jù)應(yīng)用。
分析人士指出，阿里目前是兩頭通吃的架勢。從國際行業(yè)發(fā)展來看，征信業(yè)的專業(yè)分工比較明顯，征信機(jī)構(gòu)通常專注于數(shù)據(jù)搜集和前期處理，而將數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析等工作交給專業(yè)化的數(shù)據(jù)公司，如費(fèi)埃哲（Fair Isaac Corporation,簡稱FICO），馬云現(xiàn)在是數(shù)據(jù)也做，征信也做。
當(dāng)然，就目前而言，上海征信和芝麻信用都還在積累數(shù)據(jù)階段。而與阿里同期獲得個人征信牌照的，還有中國平安、騰訊、拉卡拉等。
澎湃新聞記者獲得的信息是，一國際征信巨頭也打算通過云服務(wù)的方式，介入互聯(lián)網(wǎng)征信市場，當(dāng)然他們強(qiáng)調(diào)主要是提供數(shù)據(jù)和軟件應(yīng)用服務(wù)。
此外，行業(yè)內(nèi)一些大公司不僅有單干的心，也已經(jīng)付諸行動。宜信旗下北京宜信致誠信用評估有限公司已經(jīng)獲得企業(yè)征信牌照。此前，宜信高級副總裁劉大偉曾向澎湃新聞透露其也申請了個人征信資格，但宜信并不在1月5日獲批的個人征信機(jī)構(gòu)名單中。
阿里云+芝麻信用的超級組合
阿里云是阿里集團(tuán)旗下提供云計(jì)算服務(wù)的平臺，其中“金融云”專門針對金融機(jī)構(gòu)，日前剛剛上線了“微金融專區(qū)”子板塊。據(jù)阿里云金融事業(yè)部總監(jiān)徐敏介紹，“微金融專區(qū)”主要為P2P、小貸、典當(dāng)、擔(dān)保、眾籌等新金融形態(tài)提供云計(jì)算和數(shù)據(jù)保存服務(wù)。從技術(shù)上來看，阿里金融云的微金融專區(qū)將從產(chǎn)品層面進(jìn)行定制化開發(fā)，自動保存微金融企業(yè)的數(shù)據(jù)。
阿里的定位無疑很精準(zhǔn)，小型企業(yè)大多難以在設(shè)備及數(shù)據(jù)庫上大規(guī)模投入，云服務(wù)無疑是較佳的選擇之一。
對此，拍拍貸CEO張俊告訴澎湃新聞（www.thepaper.cn），其實(shí)服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)本身都不貴，較貴的成本體現(xiàn)在系統(tǒng)維護(hù)和數(shù)據(jù)的二次開發(fā)上，“在這方面，我們一直不停地在投入，在成本上可以占到40%-50%。”
徐敏則強(qiáng)調(diào)，阿里云不會主動去看保存在阿里微金融云上的數(shù)據(jù)；但如果得到微金融企業(yè)授權(quán)，或者企業(yè)平臺出現(xiàn)違規(guī)、跑路等問題，由公安機(jī)關(guān)授函取證調(diào)閱時，微金融專區(qū)將配合提供數(shù)據(jù)調(diào)閱。
盡管如此，張俊對第三方數(shù)據(jù)托管表現(xiàn)出極大的不放心，“我們還是不希望把自己的數(shù)據(jù)上傳到第三方的云端上。我們希望自己來做征信。如果說我們的所有數(shù)據(jù)上云，這些數(shù)據(jù)涉及到客戶隱私，一旦數(shù)據(jù)泄露了，我們怎么和客戶交代？”
按照阿里方面的設(shè)想，微金融專區(qū)的功能實(shí)現(xiàn)之后，在技術(shù)上，無論是央行征信中心，還是芝麻信用或其他征信機(jī)構(gòu)，都可以將數(shù)據(jù)接口接到阿里金融云上。一來，阿里金融云是一個大池子，里面所有的數(shù)據(jù)都存在于同一個結(jié)構(gòu)規(guī)范，很容易做批量分析；另外，雖然數(shù)據(jù)本身不屬于阿里云，但這么多機(jī)構(gòu)集合在這個平臺上，事實(shí)上便于央行或芝麻信用和企業(yè)進(jìn)行溝通合作。
但關(guān)鍵仍在于，P2P企業(yè)是否最終愿意分享數(shù)據(jù)。否則，阿里云這個大池子里的數(shù)據(jù)依然是互不透明、各自為政的小池子。
阿里方面對此似乎信心滿滿。徐敏透露，上線僅兩天，已經(jīng)有40、50家P2P機(jī)構(gòu)來洽談合作，而這兩天這個數(shù)字還在增加。
關(guān)鍵是數(shù)據(jù)應(yīng)用
P2P行業(yè)需要底層的征信系統(tǒng)支持，這在業(yè)內(nèi)已經(jīng)達(dá)成共識。
“從P2P從業(yè)機(jī)構(gòu)的角度來說，當(dāng)然呼吁盡快地納入征信體系，一方面我們可以直接獲取被征信人的信息；另外一方面，當(dāng)這些人發(fā)生違約，我們可以上報(bào)給征信中心，來增加借款人的違約成本。”上海信而富企業(yè)管理有限公司創(chuàng)始人王征宇說。
但現(xiàn)實(shí)是P2P企業(yè)直接接入央行征信中心顯然不現(xiàn)實(shí)，這也就有了上海資信，北京安融惠眾征信有限公司網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)和一些其他的系統(tǒng)。
央行杭州中心支行行長張健華在日前發(fā)表的《我國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管研究》披露的數(shù)據(jù)是，截至2014年7月25日，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）共接入203家P2P平臺，日均查詢量達(dá)約2000次。與之相比，北京安融惠眾征信有限公司的數(shù)據(jù)量似乎更高，其創(chuàng)建的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺”（MSP）于2013年3月正式上線，為P2P、小貸公司、擔(dān)保公司提供行業(yè)信息共享服務(wù)。截至2014年9月15日，MSP征信平臺會員機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到405家，會員間信用信息共享查詢量已達(dá)日均9000余件，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數(shù)量突破100萬人。
在多家受訪P2P相關(guān)負(fù)責(zé)人的眼中，上海資信的系統(tǒng)優(yōu)點(diǎn)是公信力好，缺點(diǎn)用委婉的說法，則是不管是數(shù)據(jù)輸入還是輸出均比較嚴(yán)謹(jǐn)。
當(dāng)然，最令P2P公司不開心的還是接入該系統(tǒng)并不能拿到央行的征信數(shù)據(jù)，它們還得自己想辦法查。
對此，上海資信方面表示，這個問題目前很敏感，不方便說。“我們一直知道客戶的需求，做這個（互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)）就是為了和央行對接的，包括所有的接口規(guī)范都是按照央行的標(biāo)準(zhǔn)來制定的”，相關(guān)業(yè)務(wù)工作人員表示：“目前只能說我們還在努力中。”
而在國際資深征信人士眼中，中國目前整體的征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用還處于初級階段，“數(shù)據(jù)庫足夠大了，怎么用才是關(guān)鍵。”
對此， 芝麻信用打出的牌也是，將構(gòu)建更寬泛的應(yīng)用場景，然后根據(jù)不同的機(jī)構(gòu)根據(jù)他們的需要，來利用這些征信數(shù)據(jù)。 比如，為租車服務(wù)公司提供征信記錄，信用評分高的人可以免去押金；餐館可以看到訂餐人的訂餐歷史記錄：這個人過去是不是經(jīng)常放餐館鴿子等。
