隨著國家貨幣供應量M2增速放緩,整體供應關系也在發(fā)生變化。在這個變化之下,依托于核心企業(yè)的傳統(tǒng)供應鏈金融模式也呈現出了風險趨高的勢態(tài),主要趨勢有三:
一:核心企業(yè)的風險逐步加大
二:信貸損失分布呈現厚尾現象
三:VAR的逐步失效
在這個背景下,新的供應鏈金融模式在技術的支持下開始崛起,其中以B2B領域最為突出。在眾多B2B平臺開始推出自己的供應鏈金融服務之時,風控問題也成為了各平臺頭疼的焦點,作為15年金融老兵,雁陣科技CEO王海潤,有些經驗想要與你分享。
開展新型供應鏈金融的三個條件與四個核心原理:
三個條件:
1、 深入供應鏈,設計并使用全新的風控模型
2、 風控必須要與業(yè)務流程深度結合
3、 使用全新的數據源和匹配的大數據處理能力
四個核心原理:
1、 對客戶要用全新視角
把客戶視為多維度組成的復合體,收取正交且不相關的數據來豐富客戶畫像,通過相交的數據進行交叉驗證客戶行為的真實性 。
2、客戶數據時間維度展開
將客戶數據在時間維度上進行極坐標成本的展開,通過跨周期的分析數據的規(guī)律來判斷客戶的經營規(guī)律。
3、更多引入地理數據
通過動態(tài)和靜態(tài)的地理數據判斷客戶的市場變化和經營與環(huán)境的匹配度。
(靜態(tài)數據分析)
(動態(tài)數據分析)
4、 高/低頻數據的配套利用
用低頻數據驗證交易行為,用高頻數據挖掘他的經濟學價值。
新型供應鏈的風控過程
以某玻璃平臺舉例
第一步:風控的起點在行業(yè)選擇
新型供應鏈金融是基于新數據的金融模式,其風控不是從單一客戶的審查開始,而是從行業(yè)選擇開始,選擇的核心條件是行業(yè)是否有完備的用戶交易、經營和地理數據。
第二步:通過金融產品設計讓數據相對可控
提供針對于供應鏈上下游的產品設計,產品方向分為:應收、應付、信用、庫存四大類型,在設計產品時充盡量基于可控數據,不求產品多而全,但求產品可操作、可把控。
第三步:數據采集點放在生產流程中
設計數據采集點時,要將數據采集點放在生產過程中,提升數據造假成本,重點利用地理數據。
(在流程中設計數據采集點)
第四步:數據信用化
通過重復數據發(fā)掘經濟學價值,通過低頻數據驗證交易模型,整體通過數據來表達企業(yè)的信用提高風控的可控度。
最后我們來談談風控團隊組成
我比較傾向于一種穩(wěn)定的三個主要角色的組合方式:
第一種角色:策略規(guī)劃師,主要對B2B平臺進行分析,并設計對應的融資策略
第二種角色:風險分析師,主要配合系統(tǒng)做借款額度二次把控與借款客戶風險核實
第三種角色:產品設計師,對具體融資需求進行個性化的金融產品設計
總結一下:新型供應鏈金融需要以互聯網技術為依托,深入生產、銷售環(huán)節(jié),采集生產流程數據,著重引入地理數據和多種新型數據,形成數據信用體系。這樣才能實現智能多維度精確風控,使風險高度可控。