大年初六，轟轟烈烈的返鄉(xiāng)大軍陸續(xù)開始返城。據國家發(fā)改委、交通部預測，2017年中國春運旅客發(fā)送量將達到29.78億次。中國春運歷來被稱為“人類歷史上最大規(guī)模的遷徙”，春運期間，北上廣等一線城市上演“空城計”，相反，春運過后則是農村更長時間的空曠，我們的家所在的那個“農村”已經變成了我們臨時?？康母蹫?，而更多的財富、資本、商業(yè)行為發(fā)生并停留在了那個陌生城市。
“城里套路深，我要回農村”，這句套話被我們廣泛使用，在互聯網新金融領域同樣如此，甚至有業(yè)內人士在一年之前就已預測“農村市場是互聯網金融的下一個藍?！钡恼摂?。
誠然，農村市場的巨大服務空白是令互聯網金融企業(yè)垂涎的巨大機會。據中國社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國三農金融缺口超過3萬億元；2015年我國三農互聯網金融的規(guī)模為125億元，到2020年將達到3200億，在“三農”金融領域的占比提高到4%-5%。然而，在當時全國2000家正在運營的P2P網貸平臺中，專注于“三農”互聯網金融平臺不到10家；因此，只有27%的農戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農戶難以獲得貸款。
此外，農村金融市場還更看重政策支持。針對農村金融市場，國家支持的政策不斷，2016年11月，國家發(fā)改委17日印發(fā)《全國農村經濟發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，提出加快建設健全的農村金融體系等三項具體措施。2016年年初中央一號文件提出，引導互聯網金融、移動金融在農村規(guī)范發(fā)展。
然而，值得注意的現象是，從2015年底以網貸為主的互聯網金融進入監(jiān)管合規(guī)整頓階段，以及城市的競爭激烈等原因，眾多企業(yè)紛紛尋找新的突破口，農村市場被廣泛看好。但2016年互聯網金融企業(yè)發(fā)力農村市場的并未達到預期，依然處于緩慢發(fā)展階段，一片唱好之中，更多的人卻處于緩慢發(fā)力狀態(tài)。
雖然已經有相關人士預測，未來兩三年內，農村互聯網金融的市場規(guī)模將超越互聯網金融，但至今我們并未看到爆發(fā)的基礎條件已經形成。據億歐從多個農村金融創(chuàng)業(yè)者獲悉，農村金融依然面臨諸多難題，甚至困難重重。
農村萎縮的現狀是頭等難題
米易縣冰雨森農業(yè)的董事長趙世雨向億歐表示：“整個社會一直對農業(yè)很關注，但金融支持農業(yè)較少的原因是農業(yè)太分散，不容易控制，回報低周期時間長。但社會又離不開農業(yè)，一群散戶自己在探索農業(yè)發(fā)展，知識文化少，思想觀念達不到，所以農業(yè)還是處在無法控制的市場，無法抗衡自然的低級層次。并且，人才流失非常嚴重，現在農村讀了書的人都往城市跑，很少有人用自己學到的知識去農村改變農業(yè)?！?/p>
的確，在提倡科技產業(yè)的當下，農村和農業(yè)越來越成為邊緣產業(yè)，農村的制度創(chuàng)新和科技創(chuàng)新發(fā)展緩慢，人才和資源大規(guī)模流向城市，并形成長期的非良性循環(huán)。因此，深層次來看，包括農村金融在內的農村問題，本質上是制度問題，一個市場的爆發(fā)必然需要大量人才和資源的支撐。
此外，從農村現狀來看，農村的智能手機的普及已經遠遠超出預期，但支撐金融爆發(fā)的基礎設施仍不完善。據億歐統(tǒng)計，當前在農村市場的業(yè)務覆蓋移動支付、互聯網保險、理財、借貸、消費金融等多元業(yè)務的互聯網金融企業(yè)僅有阿里、京東、村村樂等為數不多的幾家行業(yè)巨頭，如螞蟻金服的旺農貸、旺農保和旺農付。因此，農村金融業(yè)務形式的單一，正如上述藍皮書數據，2015年，全國“三農”互聯網金融發(fā)展的總體業(yè)務規(guī)模為120億-130億元，中位數為125億元，其中包括P2P網絡借貸124億元，眾籌1億元。
整體上，農村互聯網金融行業(yè)仍處于單一業(yè)務布局階段，換言之，農村市場仍處于早期基礎設施的搭建和用戶培育階段。
農村征信普遍缺失，需通過多種途徑從零建立
金融的核心是風控，農村市場同樣如此。然而，目前農村金融市場的仍處于信貸員的人為審核把控階段。
毋庸置疑，互聯網金融這一新型商業(yè)模式的優(yōu)勢在一線城市已經得到驗證。業(yè)內人士指出，憑借技術優(yōu)勢，新型互聯網金融手段可以：一方面，消除金融的地域歧視，積極吸引城市富余資金回流農村；另一方面，通過新型風控模型的搭建，可以更深入挖掘農民信用，并將其資本化，從而復制城市的經驗，建立農戶信用記錄，進而提供更多金融解決方案。
據億歐了解，當前農村金融市場的主要參與主要包括4類，除了本土的信用社、城商行等傳統(tǒng)金融結構，還有新希望集團、大北農集團等大型傳統(tǒng)三農產業(yè)服務商；京東、阿里、蘇寧、一畝田等互聯網電商平臺；翼龍貸、宜信、開鑫貸等P2P平臺。
以上三者的風控思路和獲取農民信用的途徑各有不同：傳統(tǒng)產業(yè)服務商具備傳統(tǒng)產業(yè)鏈，通過核心企業(yè)向下游延伸，如新希望集團以養(yǎng)殖為基礎向飼料、食品等領域延伸。互聯網巨頭則復制城市的經驗，通過電商下鄉(xiāng)“工業(yè)品下行、農產品上行”的交易模式建立征信數據。而純粹的農村金融平臺的風控渠道則較為狹窄。
加之，我國農村地域廣闊，風俗人情和地方特色濃厚，經濟發(fā)展水平也存在較大差別，產業(yè)結構的發(fā)展層次參差不齊，這些都給征信數據的建立和獲取，以及風控模型的搭建提出了更高要求，很難大規(guī)模地實現統(tǒng)一化、標準化。互聯網金融之所以首先在城市取得爆發(fā)，其主要原因在于城市的經濟發(fā)展水平為互聯網金融風控的流程化、標準化創(chuàng)造了基礎，但農村市場與城市相比卻有著天壤之別。
