昨日，國內(nèi)首家專注于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“農(nóng)分期”向小飯桌獨家披露已完成億元級人民幣B輪融資，這也是農(nóng)金創(chuàng)業(yè)企業(yè)迄今為止最大的一筆融資。本輪融資BAI（貝塔斯曼亞洲投資基金）領(lǐng)投，真格基金、順為資本、源碼資本、明勢資本、涌鏵投資、國金證券等機構(gòu)跟投。小飯桌擔(dān)任此次融資的獨家財務(wù)顧問。
農(nóng)分期創(chuàng)始人周建
伴隨人口從農(nóng)村向城市遷徙，農(nóng)村的土地荒廢率正在逐年上升，越來越多農(nóng)民開始逃離鄉(xiāng)村，奔向城市，“后城市化”背景下，規(guī)?；恋胤N植成為下一步發(fā)展的趨勢，在農(nóng)村中孕育著大量金融需求。
2013年底，農(nóng)分期開始嘗試將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)場景結(jié)合。2015年7月，曾獲得梅花天使創(chuàng)投、明勢資本聯(lián)合投資的千萬人民幣級別投資。2016年1月獲得由順為資本領(lǐng)投，源碼資本、涌鏵投資和明勢資本跟投的數(shù)千萬元人民幣A輪融資。
農(nóng)分期的服務(wù)對象為農(nóng)業(yè)種植大戶、合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營群體，滿足經(jīng)營性農(nóng)戶在農(nóng)機、農(nóng)資和土地流轉(zhuǎn)等方面的金融、產(chǎn)品、技術(shù)、支付等方面需求。目前網(wǎng)點覆蓋江蘇、安徽、江西、河南、山東、湖北、河北等糧食種植大省，設(shè)立縣級辦事處100多個，業(yè)務(wù)覆蓋逾萬村鎮(zhèn)，已為2萬多農(nóng)戶提供服務(wù)。
農(nóng)分期創(chuàng)始人周建介紹，目前農(nóng)分期主要的三塊業(yè)務(wù)——農(nóng)機、農(nóng)資和土地租金的分期服務(wù)。其中農(nóng)機產(chǎn)品涵蓋拖拉機、插秧機、收割機等，產(chǎn)品來自于線下合作經(jīng)銷商，農(nóng)資產(chǎn)品包括種子、農(nóng)藥和化肥。用戶平均借款額度約為8萬元。
農(nóng)業(yè)金融的兩大剛需和四個難點
互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)是2015年創(chuàng)投領(lǐng)域的一個熱門，也是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的一個探索方向。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融項目傾向于消費類，農(nóng)分期做的比較特殊，主要關(guān)注農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，選擇以農(nóng)機切入農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，背后有周建對于農(nóng)村市場的觀察。
當(dāng)下，留在農(nóng)村的多為老幼婦孺，人口不超過兩億，這意味著，農(nóng)村的消費場景越來越“薄”，但是生產(chǎn)經(jīng)營者沒變，這個群體具備三個特征：早期積累起一定財富、承包了一些土地、平均年齡42歲，這也是農(nóng)分期用戶的典型用戶畫像。
這群人普遍臨兩大需求：第一是金融需求，即需要錢；第二是信息需求，需要技術(shù)、信息的匹配，需要電商平臺幫他買到更便宜的生產(chǎn)資料，需要農(nóng)產(chǎn)品交易平臺幫他把農(nóng)產(chǎn)品賣掉。
不過，農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)，到底是信息先行還是金融先行？早期周建進行過一段時間的探索，嘗試做信息方面的服務(wù)，最終得出的結(jié)論是：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要需求包括農(nóng)機、農(nóng)資和土地流轉(zhuǎn)，農(nóng)戶對于資金的需求是最為迫切的，“農(nóng)機是農(nóng)村老齡化和土地規(guī)?；院蟮氖滓獎傂琛?。
公開數(shù)據(jù)顯示，中國是世界第一農(nóng)機制造大國，2015年我國農(nóng)機總產(chǎn)值為4283.68億元，已經(jīng)連續(xù)10年增速超過20%，到2020年，我國的農(nóng)機市場將會達到1萬億元。這背后是一個巨大的增量市場。
然而，現(xiàn)階段傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及農(nóng)村接待市場等無法很好滿足這方面的需求，農(nóng)村金融依然面臨四大挑戰(zhàn)：
首先是農(nóng)戶征信缺失，農(nóng)村70%的農(nóng)戶是“白戶”；另外，農(nóng)戶單筆貸款額度高，例如買一臺農(nóng)機十幾萬，自己首付6、7萬后需要金融服務(wù)，但農(nóng)村信貸無法按小額消費金融模式操作，因為沒有房產(chǎn)等，無法判斷風(fēng)險；
其次，缺少可以抵押的固定資產(chǎn)。規(guī)?；a(chǎn)后，種植大戶租來的土地不歸其所有，沒有土地權(quán)限就無法辦流轉(zhuǎn)擔(dān)保，對于大量的規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)戶來說，通過土地質(zhì)押實現(xiàn)經(jīng)融杠桿是不現(xiàn)實的。
最后，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)化程度滯后，信息搜集大多靠落地收集，成本較高。
因此，農(nóng)分期將目標(biāo)用戶定位于規(guī)?；N植的農(nóng)業(yè)大戶與農(nóng)機合作社。在風(fēng)控方面，農(nóng)分期采取線上+線下風(fēng)控的模式。周建介紹，農(nóng)分期組建了由農(nóng)村出身大學(xué)生構(gòu)成的300多人線下地推和風(fēng)控信息收集團隊，每人負責(zé)3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，注重從個人、家庭和社會屬性三個維度考察用戶還款意愿；從農(nóng)戶營收狀況判斷是否具備還款能力，以及從未來種植收益來判斷其是否符合還款保障。
周建告訴記者，農(nóng)分期需要3天時間進行資料批準(zhǔn)，通常1天即可完成風(fēng)控審批，客戶經(jīng)理會對用戶進行走訪，收集資料后上傳農(nóng)分期資料庫，數(shù)據(jù)庫后臺對用戶進行自動評判生成畫像，決定是否通過用戶的分期申請。目前，農(nóng)分期輻射的村鎮(zhèn)有1萬個以上，服務(wù)用戶超過2萬戶，審批通過率為60%，用戶平均年齡41歲。
機會與挑戰(zhàn)
對于農(nóng)村的金融需求，傳統(tǒng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和農(nóng)村傳統(tǒng)的借貸市場并沒有很好的解決，這其中還蘊藏著機會。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)對有貸款需求的用戶往往采用“一刀切”策略，不管群體是什么屬性，也不管經(jīng)營狀態(tài)、規(guī)模，拿到錢的前提是需要擔(dān)保；而對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來說，存在缺乏征信體系、大數(shù)據(jù)匱乏和信息不對稱問題，要滿足農(nóng)村用戶生產(chǎn)型的需求，成本很高；“對于傳統(tǒng)農(nóng)村借貸市場而言，農(nóng)村親戚之間有借貸的習(xí)慣，因為積累了太多矛盾，已經(jīng)越來越少”。
周建告訴記者，農(nóng)分期的盈利構(gòu)成包括服務(wù)費和來自合作機構(gòu)的返傭。去年農(nóng)分期的發(fā)展比之前更快，原因在于前一年的快速試錯，主要解決了兩個問題：首先是將獲取用戶的地推人員與征信人員的工作職能進行分離，“原來是同一批人既充當(dāng)銷售人員又負責(zé)征信，這本身就是矛盾”；另外，周建告訴記者，“農(nóng)分期是國內(nèi)第一家能夠向農(nóng)戶提供和銀行差不多利息的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)”在資金端與云南信托、南京銀行、蘇寧金融、眾安保險、小米金融等機構(gòu)建立深度合作，確保資金供給，在業(yè)務(wù)上與國內(nèi)領(lǐng)先的智能機器廠商大疆創(chuàng)新、國內(nèi)銷量第一的水稻收割機品牌沃得農(nóng)機、國內(nèi)領(lǐng)先的植保無人機品牌漢和航空和天途航空達成了戰(zhàn)略合作，確保渠道暢通。
貝塔斯曼亞洲投資基金投資副總裁趙鵬嵐向小飯桌介紹了投資農(nóng)分期的邏輯，“中國的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和集約化是不可逆趨勢，并隨著人口結(jié)構(gòu)的改變進入快速井噴的拐點。農(nóng)分期切入的規(guī)?；N植農(nóng)戶人群是一個快速上升極具信用價值的群體?！?/p>
真格基金創(chuàng)始人徐小平表示，“農(nóng)分期的信貸體系讓資金和資產(chǎn)在農(nóng)村能夠流動起來，最終帶來生產(chǎn)力的提升，為幾億農(nóng)民創(chuàng)造財富的自由?！?/p>
周建表示，農(nóng)戶的金融需求仍是非標(biāo)的，但人才培養(yǎng)和農(nóng)戶使用農(nóng)分期的流程方面可以做得更加標(biāo)準(zhǔn)化，今年的目標(biāo)是將業(yè)務(wù)跑“透”，圍繞農(nóng)機、農(nóng)資和土地流轉(zhuǎn)將業(yè)務(wù)做深。
