自十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上李克強(qiáng)總理明確提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的規(guī)劃后，“互聯(lián)網(wǎng)+”便上升到國(guó)家的一項(xiàng)戰(zhàn)略方針，全國(guó)各地以及各行各業(yè)都乘著互聯(lián)網(wǎng)的東方跨界、滲透與融合，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型與升級(jí)。B2B是2015年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的領(lǐng)域之一，隨著B(niǎo)2B交易以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的企業(yè)發(fā)現(xiàn)了電子商務(wù)的重要性，而2016年中國(guó)B2B電商行業(yè)的整體發(fā)展延續(xù)了去年的態(tài)勢(shì)，呈蓬勃發(fā)展之勢(shì)。
B2B電商交易的現(xiàn)狀
根據(jù)南網(wǎng)光亞照明研究院非完全統(tǒng)計(jì)，2015年12月止，電子商務(wù)的交易量達(dá)到17.8萬(wàn)億，較于前一年增長(zhǎng)34.8%，其中B2B平臺(tái)交易量達(dá)9.8萬(wàn)億，同比增加43%。
其中阿里巴巴2015年交易總額超過(guò)10，000億元，慧聰網(wǎng)也接近1，000億元。垂直電商獨(dú)角獸——找鋼網(wǎng)，2015年全年的交易量達(dá)到200億元；據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，找塑料網(wǎng)2015年撮合交易達(dá)350億元；照明行業(yè)的阿拉丁商城在2015年6月開(kāi)始全面運(yùn)營(yíng)，截止到2015年12月，撮合交易額也達(dá)到10億元。
以上數(shù)據(jù)表明，電子商務(wù)交易量每年都在穩(wěn)步上升，特別是B2B交易，在2015年也出現(xiàn)量的提升。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，無(wú)論是阿里巴巴還是以找鋼網(wǎng)為代表的B2 B平臺(tái)，交易資金結(jié)算的方式，95%是通過(guò)傳統(tǒng)支付結(jié)算方式實(shí)現(xiàn)：包括網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、支票、匯票、銀行本票；匯兌、委托收款、托收承付等，無(wú)法使整個(gè)B2B電商平臺(tái)的交易在線(xiàn)上形成一個(gè)便捷、安全、完整的交易閉環(huán)。
B2B在線(xiàn)支付的概念及存在問(wèn)題
隨著B(niǎo)2B平臺(tái)的高速發(fā)展，越來(lái)越多的企業(yè)更加重視電子商務(wù)交易的完整性，B2B在線(xiàn)支付是電子商務(wù)發(fā)展的最重要的組成部分，支付是所有平臺(tái)獲取資金流的最基礎(chǔ)的工具，對(duì)于一個(gè)B2B的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，假如沒(méi)有完整的接入在線(xiàn)支付結(jié)算的功能，那算不上是一個(gè)完整的電子商務(wù)平臺(tái)，也無(wú)法體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)便捷性的根本特質(zhì)。
B2B在線(xiàn)支付：是指銀行或者第三方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式，在電子商務(wù)平臺(tái)上為企業(yè)之間的交易提供資金支付服務(wù)。通過(guò)在線(xiàn)支付功能，實(shí)現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)雙方線(xiàn)上下單，線(xiàn)上支付等功能。
目前B2B在線(xiàn)支付主要有幾個(gè)功能
從上述的圖表中可以看到，B2B在線(xiàn)支付功能已經(jīng)滿(mǎn)足了電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)的需求，可以大大的提高用戶(hù)的工作效率。然而，在實(shí)際的推廣和使用中，卻不盡人意，90％使用過(guò)B2B在線(xiàn)支付的用戶(hù)對(duì)B2B在線(xiàn)支付使用不滿(mǎn)意，主要原因有以下幾個(gè)方面：
1、B2B支付在線(xiàn)支付系統(tǒng)搭建問(wèn)題。無(wú)論是第三方支付公司或者是銀行都可以完美實(shí)現(xiàn)B2C在線(xiàn)支付，大家熟悉的淘寶、京東等就是很好的說(shuō)明；但是對(duì)于B2B在線(xiàn)支付來(lái)說(shuō)，對(duì)公銀行之間的銜接接口并不統(tǒng)一，導(dǎo)致支持的銀行數(shù)量有限，而且銀行之間系統(tǒng)存在優(yōu)化問(wèn)題，出現(xiàn)很多不兼容的現(xiàn)象，比如充值網(wǎng)頁(yè)跳轉(zhuǎn)崩潰，無(wú)效鏈接等等；
2、B2B在線(xiàn)支付操作流程問(wèn)題。B2B支付不同于B2C及C2C支付，B2B支付一般涉及的金額較大，所以在支付設(shè)計(jì)的安全級(jí)別上，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于B2C及C2C支付；正是因?yàn)榘踩?jí)別高，所以在操作流程上，較為復(fù)雜，企業(yè)在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付之前，還必須到開(kāi)戶(hù)行開(kāi)通“商務(wù)支付”業(yè)務(wù)，同時(shí)需要增加一個(gè)安全的U盾（數(shù)字證書(shū)），即企業(yè)財(cái)務(wù)在支付過(guò)程中，必須同時(shí)使用三個(gè)U盾（網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬一般只需使用2個(gè)U盾）才能完成付款流程，然而由于上面第一個(gè)原因，B2B在線(xiàn)支付支持的銀行數(shù)量有限，企業(yè)開(kāi)戶(hù)的銀行不一定在支持的目標(biāo)銀行列表中，往往導(dǎo)致企業(yè)不愿意花太多時(shí)間去通過(guò)線(xiàn)上進(jìn)行支付。有企業(yè)用戶(hù)表示，通過(guò)B2B在線(xiàn)支付所使用的時(shí)間比通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬使用的時(shí)間還要多出一倍，同時(shí)從支付的流程上，又比原有的支付方式更加復(fù)雜，無(wú)疑增加了財(cái)務(wù)人員的工作量，這也是為什么B2B在線(xiàn)支付在企業(yè)中得不到廣泛使用的重要原因之一。
3、B2B在線(xiàn)支付的資金流轉(zhuǎn)效率問(wèn)題。B2C及C2C業(yè)務(wù)交易，涉及到商品價(jià)值小，標(biāo)準(zhǔn)化程度高，對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，需要墊付的資金較小，風(fēng)險(xiǎn)也較??；但是B2B交易卻不同，涉及商品價(jià)值較大，數(shù)量多，如果商家的收款周期與B2C及C2C相同，從下單到收貨、驗(yàn)貨，再到付款，這一系列所需時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)于一些中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，更多是需要現(xiàn)金流，一般情況下，他們是不接受資金回收滯后，所以他們更愿意接受傳統(tǒng)的支付方式，先款后貨或預(yù)先收取定金的交易模式。
4、企業(yè)用戶(hù)的使用習(xí)慣和公司規(guī)程問(wèn)題。大部分傳統(tǒng)企業(yè)業(yè)務(wù)較多是以電話(huà)、QQ、郵件或傳真等方式下單生產(chǎn)，通過(guò)傳統(tǒng)的支付方式付款，若要他們通過(guò)B2B平臺(tái)上下單并使用B2B在線(xiàn)支付功能付款，還需要一定的時(shí)間來(lái)培養(yǎng)他們的使用習(xí)慣。同時(shí)，一般而言，企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)采購(gòu)，是通過(guò)采購(gòu)部門(mén)下單，財(cái)務(wù)部門(mén)付款，而在線(xiàn)操作問(wèn)題對(duì)原有企業(yè)支付系統(tǒng)產(chǎn)生了挑戰(zhàn)，對(duì)支付流程有一定的要求。
B2B在線(xiàn)支付實(shí)現(xiàn)的模式
備注:上述方案是目前B2B支付中較為成熟的解決方案。
B2B平臺(tái)支付流程：
1、新用戶(hù)在B2B電商平臺(tái)上注冊(cè)新會(huì)員，并綁定相應(yīng)銀行卡；
2、平臺(tái)支付系統(tǒng)隨即生成平臺(tái)虛擬子帳號(hào)，用于平臺(tái)資金充值、提現(xiàn)、交易；
3、所有在平臺(tái)交易的資金，都通過(guò)自動(dòng)生成的虛擬子賬戶(hù)完成；
4、涉及到充值/提現(xiàn)，即與該注冊(cè)商戶(hù)綁定的實(shí)體銀行賬戶(hù)相關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)虛實(shí)賬戶(hù)間資金的劃撥。
B2B在線(xiàn)支付后續(xù)解決的方案
目前，我們對(duì)比了平安銀行、中國(guó)銀行、廣發(fā)銀行、中國(guó)工商銀行以及招商銀行等主流銀行的B2B支付體系，在各有特點(diǎn)的基礎(chǔ)上也存在一些共性的問(wèn)題，因此B2B支付體系的完善，還需要具備以下條件。
1、響應(yīng)國(guó)家政策，由相關(guān)部門(mén)牽頭，規(guī)范統(tǒng)一B2B在線(xiàn)支付的銀行及第三方接口，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的API接口，同時(shí)優(yōu)化各種瀏覽器的兼容性，提高用戶(hù)的體驗(yàn)。
2、從銀行端發(fā)力，簡(jiǎn)化支付流程，將開(kāi)通企業(yè)的商務(wù)支付業(yè)務(wù)的數(shù)字證書(shū)，集成在原有的網(wǎng)銀支付U盾中，提高用戶(hù)的操作效率。
3、減少企業(yè)資金流轉(zhuǎn)的時(shí)間，通過(guò)B2B在線(xiàn)支付功能，簽署網(wǎng)絡(luò)合作協(xié)議，分階段付款，將部分定金支付給生產(chǎn)商，用于原材料備貨生產(chǎn)，對(duì)平臺(tái)客戶(hù)的交易流水進(jìn)行客戶(hù)分級(jí)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)代墊貨款，即將賣(mài)方尚未結(jié)算的訂單向平臺(tái)或平臺(tái)合作的金融機(jī)構(gòu)作為融資的質(zhì)押，讓資金在途和沉淀期縮短，從而解決了賣(mài)方的資金問(wèn)題。
4、利用互聯(lián)網(wǎng)金融的思維，從大數(shù)據(jù)的角度來(lái)考慮，通過(guò)B2B平臺(tái)的交易，盡可能實(shí)現(xiàn)信息流、資金流、物流、商流合一，建立客戶(hù)風(fēng)控體系，給買(mǎi)賣(mài)雙方提供純線(xiàn)上純信用的融資貸款服務(wù)，為平臺(tái)用戶(hù)解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，同時(shí)增加其他的增值服務(wù)，包括但不限于產(chǎn)品檢測(cè)認(rèn)證、保險(xiǎn)等服務(wù)，引導(dǎo)客戶(hù)通過(guò)B2B平臺(tái)進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)三方三贏(yíng)的局面。
特別說(shuō)明
相信很多人看完了整篇文章，會(huì)提出疑問(wèn)：B2B在線(xiàn)支付的安全性問(wèn)題為什么沒(méi)有在文中詳細(xì)闡述，在這里做一個(gè)說(shuō)明：目前網(wǎng)上銀行系統(tǒng)都采用了國(guó)際上安全性強(qiáng)的1024位非對(duì)稱(chēng)密匙算法為基礎(chǔ)的公鑰安全體系，客戶(hù)證書(shū)采用支持非對(duì)稱(chēng)的密匙算法，帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲(chǔ)介質(zhì)，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸方面采用國(guó)際通行的SSL協(xié)議進(jìn)行鏈路層加密；整個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)框架上，設(shè)置多重防火墻和安全代理服務(wù)器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。在目前很多B2B平臺(tái)都是采用嵌入的方式，將銀行端的設(shè)計(jì)的支付系統(tǒng)嵌入到相關(guān)平臺(tái)的內(nèi)部，這樣的做法確保用戶(hù)的交易數(shù)據(jù)、支付信息，包括資金信息，用戶(hù)隱私信息等不被竊??；當(dāng)然不排除部分不規(guī)范的第三方支付公司，為了某種利益，竊取用戶(hù)的交易數(shù)據(jù)等，但總體上只要接入正規(guī)的銀行渠道，風(fēng)險(xiǎn)就非常小。
阿拉丁商城再B2B支付體系方面，有一定的研究與實(shí)踐，歡迎各位讀者交流探討！
作者介紹：
劉?。喊⒗∩坛?、阿拉丁網(wǎng)CEO，廣東南網(wǎng)能源光亞照明研究院副院長(zhǎng)，10年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)起成立阿拉丁B2B互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)，牽頭與平安銀行、廣發(fā)銀行開(kāi)展合作，有一定的行業(yè)深度；
陳林鵬：阿拉丁商城金融經(jīng)理，多年銀聯(lián)、支付等金融體系工作經(jīng)驗(yàn)，作為阿拉丁金融創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)主要成員，參與了B2B互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的研究和落地，目前主要負(fù)責(zé)阿拉丁商城金融平臺(tái)服務(wù)。
