網(wǎng)商銀行在杭州召開(kāi)創(chuàng)立大會(huì)和首次股東大會(huì)，盡管螞蟻金服表示,“這并不代表正式成立”。但傳統(tǒng)銀行的擔(dān)心卻是與日俱增：它會(huì)來(lái)砸場(chǎng)子嗎?在南方，前海微眾銀行開(kāi)業(yè)在即，互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)勢(shì)洶洶。
“其實(shí)我們不想做一個(gè)很大的銀行，也沒(méi)有足夠的資本金去搭建一個(gè)很大的銀行，我們也不想跟那些傳統(tǒng)銀行直接競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)橹袊?guó)不缺傳統(tǒng)銀行，中國(guó)已經(jīng)有那么多的銀行。”近日，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)首席戰(zhàn)略官陳龍?jiān)诮邮鼙緢?bào)專訪時(shí)一再?gòu)?qiáng)調(diào)，阿里和螞蟻金服的DNA就是做平臺(tái)，而不是和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拼產(chǎn)品。
目前螞蟻金服已涉足支付、微貸、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)、征信等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，旗下?lián)碛兄Ц秾?、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻微貸等多個(gè)品牌，此外，包括網(wǎng)商銀行、芝麻信用等新興互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)，2015年初以來(lái)也在陸續(xù)籌備、測(cè)試之中。
不少業(yè)內(nèi)人士分析，螞蟻金服其實(shí)已經(jīng)是一個(gè)“類銀行”機(jī)構(gòu)，具有銀行的“存”“貸”“匯”三大主要功能。
但對(duì)此，陳龍不以為然，“我們從來(lái)都不做類銀行，我們是做平臺(tái)，比如說(shuō)招財(cái)寶，就是一個(gè)金融產(chǎn)品的銷售平臺(tái)，比如芝麻信用是中間型的產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)都可以使用它，我們是希望能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供銷售渠道，因?yàn)槲覀兊挠|達(dá)能力強(qiáng)。”他說(shuō)。
據(jù)了解，在螞蟻金服內(nèi)部有三大平臺(tái)：產(chǎn)品平臺(tái)、數(shù)據(jù)平臺(tái)和技術(shù)平臺(tái)，通過(guò)三大平臺(tái)給金融機(jī)構(gòu)賦能，尤其是中小金融機(jī)構(gòu)。
“互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融有兩大差異：第一是客戶群的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融、小微金融;第二是核心競(jìng)爭(zhēng)力的差異化，金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融的理解力、風(fēng)險(xiǎn)甄別能力、聲譽(yù)都是我們不可以取代的，而我們把自己定位是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)公司，長(zhǎng)項(xiàng)是渠道，做的是觸達(dá)能力。”陳龍說(shuō)。
“你如果看一下的話就會(huì)發(fā)現(xiàn)我們推出的金融產(chǎn)品是很少的，不是看到什么賺錢就馬上鉆進(jìn)去，比如余額寶，我們就做一個(gè)，當(dāng)初收購(gòu)天弘基金也是出于金融安全的角度，不會(huì)做很多個(gè)余額寶，自營(yíng)的產(chǎn)品小心地不做大。招財(cái)寶是平臺(tái)型的產(chǎn)品，歡迎更多的金融機(jī)構(gòu)加入。”他說(shuō)。
目前，螞蟻金服正在推動(dòng)“數(shù)據(jù)共創(chuàng)”，即利用金融云里面的數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合起來(lái)產(chǎn)生金融創(chuàng)新。
比如利用數(shù)據(jù)共創(chuàng)，淘寶退運(yùn)險(xiǎn)在經(jīng)歷幾年痛苦掙扎后終于擺脫虧損，再比如說(shuō)車險(xiǎn)，目前車險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般是根據(jù)車的品牌，保障年限等，但更加很重要的是開(kāi)車的這個(gè)人，螞蟻金服通過(guò)把人的行為數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)精算數(shù)據(jù)相結(jié)合，可以更加精準(zhǔn)地定位車險(xiǎn)的價(jià)格。
盡管網(wǎng)商銀行的商業(yè)模式還隱藏的水面之下，但作為一家銀行“存”“貸”“匯”是其基礎(chǔ)功能，那么，問(wèn)題就來(lái)了，螞蟻金服現(xiàn)有業(yè)務(wù)與網(wǎng)商銀行如何定位，自營(yíng)和平臺(tái)如何兼容并蓄。
比如，螞蟻微貸與網(wǎng)商銀行的貸款業(yè)務(wù)，招財(cái)寶的平臺(tái)功能與網(wǎng)商銀行的金融產(chǎn)品銷售功能如何劃界。
對(duì)此，陳龍表示，銀行肯定是自營(yíng)業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是逐步會(huì)把小貸業(yè)務(wù)植入銀行里面去。銀行的產(chǎn)品和螞蟻金服的產(chǎn)品要做得更加差異化，自營(yíng)和平臺(tái)之間要有個(gè)平衡，不能互相打架，“但到現(xiàn)在為止，我們推出的金融產(chǎn)品還很少，主要做平臺(tái)。”他說(shuō)。
今年年初，一位卡車司機(jī)在深圳前海微眾銀行通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)獲得了3.5萬(wàn)元貸款。這在傳統(tǒng)銀行業(yè)掀起了軒然大波。
“其實(shí)，有很多外部機(jī)構(gòu)在研發(fā)人臉識(shí)別技術(shù)，所以，技術(shù)不是問(wèn)題，我們分分鐘都可以和外部機(jī)構(gòu)合作，問(wèn)題是，政策是否對(duì)我們放開(kāi)。”一位傳統(tǒng)銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)說(shuō)。
就在本月中旬的德國(guó)漢諾威電子展上，馬云“刷臉”在淘寶網(wǎng)上購(gòu)買了1948年漢諾威紀(jì)念郵票，這被看成是為網(wǎng)商銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶打基礎(chǔ)，人臉識(shí)別漸行漸近。
陳龍透露，在螞蟻金服內(nèi)部階段性的測(cè)試?yán)锩?，人臉識(shí)別的準(zhǔn)確率達(dá)到了99.8%。“這還不是最后的解決方案，是分階段的，所以我覺(jué)得計(jì)算機(jī)是完全有能力進(jìn)行人臉識(shí)別的，金融安全定義正在被改變。”他說(shuō)。
據(jù)了解，螞蟻金服內(nèi)部有一支專職研究生物識(shí)別技術(shù)的團(tuán)隊(duì)，名叫“柒車間”。該團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人介紹，人臉識(shí)別技術(shù)是基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，讓計(jì)算機(jī)學(xué)習(xí)人的大腦，并通過(guò)“深度學(xué)習(xí)算法”的大量訓(xùn)練使其能夠“認(rèn)人”。
