在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中，金融服務是繞不開的一個話題。在商業(yè)活動的商品流、信息流、資金流三大鏈路中，數(shù)字化過程中最難的就是資金流。金融服務中當支付、財富管理、信貸、消費貸逐漸被數(shù)字化后，下一步的發(fā)展應該是什么？
在2020中國江蘇電子商務大會暨中國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)年會上，富民銀行首席產(chǎn)品官李鴻分享了自己的觀點?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行如何在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)浪潮中發(fā)揮作用，成為行業(yè)討論的焦點。 銀行業(yè)務里最難被數(shù)字化是什么？ 作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的代表企業(yè)，李鴻認為，與其和那些國股大行去爭奪現(xiàn)有客戶，不如去服務一些差異化客戶。富民銀行主要目標客群是小微企業(yè)和靈活用工群體。 小微客群主要關注的是社區(qū)生活的周邊業(yè)態(tài)，比如五金店、餐飲店、小超市、水果店等；富民銀行通過與已經(jīng)線上化規(guī)?；癁檫@些目標客群提供服務的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺比如美菜網(wǎng)、收錢吧、農(nóng)信互聯(lián)、銳錮商城場景平臺合作，一方面為場景平臺提供支付結算服務能力，幫助場景平臺更好的建立起資金管理能力，另一方面通過場景平臺為平臺已服務的小微客戶提供嵌入式的信貸和財富管理服務。在這個服務過程中，通過場景平臺在服務過程中產(chǎn)生的各類交易、市場、區(qū)域、行為等數(shù)據(jù)形成大數(shù)據(jù)模型來判斷客戶的經(jīng)營能力、收入水平、資金用途和還款能力，結合經(jīng)營者的個人征信來進行綜合授信評估，以真實的場景數(shù)據(jù)和場景獲客來保證整體信用風險可控。
這里所說的“靈活用工群體”包括貨車司機、外賣騎手、保姆保安、建筑工人、餐廳服務員等無固定收入和無穩(wěn)定工作的人群。富民銀行在嘗試和一些人力資源服務機構合作，以數(shù)字化的開放銀行能力，助力靈活用工的薪資代發(fā)、繳稅、社保公積金代繳服務。同時和用工企業(yè)以及人力資源服務機構合作，為不同行業(yè)的靈活用工群體定制化小額周轉信貸產(chǎn)品“勤奮貸”，和場景平臺一起通過對靈活用工的所處行業(yè)、工作能力、收入水平、貸款資金用途等進行大數(shù)據(jù)模型評價后再結合個人征信進行綜合授信評估，為勤奮的靈活用工群體提供一筆可以隨借隨還用以應對生活中的窘迫時候的備用金。李鴻認為，這是一件難做但是很有意義的事情。
全國共有19家民營銀行，關注到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領域的不超過4-5家，而富民銀行是其中為數(shù)不多的能提供綜合解決方案的銀行，完成從to B到to C的全產(chǎn)業(yè)鏈服務。富民銀行先從服務不同的場景入手，在服務好場景平臺的同時做好不同目標客群的服務。金融服務是個基礎，只有先把基礎的場景平臺搭建好，才能通過資金流形成閉環(huán)。
富民銀行從2017年開始關注產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，2018年開始有相應的產(chǎn)品，到今年建立了一整套金融產(chǎn)品解決方案。一方面給小微企業(yè)提供系統(tǒng)化規(guī)模服務，另一方面通過大數(shù)據(jù)等手段做好風控，防范金融風險。
最近兩年，互聯(lián)網(wǎng)銀行受金融監(jiān)管影響很多。很多號稱“互聯(lián)網(wǎng)金融”或“消費金融”的公司，透支了低收入群體的消費杠桿，甚至是劣幣驅逐良幣。監(jiān)管促進金融行業(yè)及時調整方向，李鴻認為，富民銀行這種互聯(lián)網(wǎng)銀行反倒能更好地調整方向，靈活運作?！皬姳O(jiān)管對我們而言是一種保護和促進，是好事情，它把劣幣干掉了，能讓好的金融機構健康有序發(fā)展?！焙玫慕鹑诜找欢ㄊ窍蛏频模瑢ι鐣椭C發(fā)展有貢獻的。
李鴻認為，作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，富民銀行給行業(yè)帶來的真正意義上的創(chuàng)新是，不再提供單一的產(chǎn)品和服務，而是提供綜合金融服務解決方案。這套解決方案包括支付、結算、財富管理、資金管理、信貸融資等，通過與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中的各類場景平臺合作綜合為小微客群提供服務。
現(xiàn)在銀行業(yè)整體也面臨轉型壓力。銀行的轉型是大勢所趨，整個發(fā)展方向是走差異化路線。尤其是中小銀行，會越來越尋找適合自己的發(fā)展方向和路徑，比如：有些垂直銀行專注于做財富管理，有的銀行可能偏消費信貸、有的銀行偏重于做投資業(yè)務。越來越多像富民這種小而美的銀行會涌現(xiàn)出來，而不是一味大而全。 而富民銀行的未來是什么？“富民銀行能服務好2-3個垂直全產(chǎn)業(yè)鏈，做好全產(chǎn)業(yè)鏈上下游服務，就是一家很好的銀行了?！崩铠櫿f。
