“未來金融服務(wù)不再是一個(gè)獨(dú)立于產(chǎn)業(yè)平臺(tái)體系以外的增值服務(wù)，應(yīng)該是融入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)所有的信貸過程和交易過程中去，成為整個(gè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的一部分?！?2月19-21日，第六屆中國(guó)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)在寧波舉辦，會(huì)上托比網(wǎng)記者對(duì)重慶富民銀行產(chǎn)品總監(jiān)兼產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理李鴻進(jìn)行了專訪。
重慶富民銀行產(chǎn)品總監(jiān)兼產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理李鴻
中國(guó)的傳統(tǒng)銀行往往將目光瞄準(zhǔn)了核心企業(yè)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)可控且有足夠的利潤(rùn)，所以中小企業(yè)往往被忽視。另外，因?yàn)橹行∑髽I(yè)小而分散，投入產(chǎn)出比和效率不夠，對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理方式來講，很難觸達(dá)到。所以造成小微企業(yè)融資難，導(dǎo)致小微企業(yè)需要融資的時(shí)候，就找那些P2P、現(xiàn)金貸，從而造成了整個(gè)行業(yè)的利率趨高變成了融資貴。
重慶富民銀行作為我國(guó)常態(tài)化審批開放的第一家民營(yíng)銀行，致力于用數(shù)字化手段為中小微企業(yè)、三農(nóng)生態(tài)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)三大客戶群提供優(yōu)質(zhì)快捷的普惠金融服務(wù)?！澳繕?biāo)客群始終鎖定在小微和普惠金融受眾，通過互聯(lián)網(wǎng)的方式減少他們獲得金融服務(wù)的信息壁壘，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)會(huì)打破這種壁壘。通過這種方式也能夠很快地觸達(dá)到傳統(tǒng)用小微客群、普惠金融受眾?！?/p>
李鴻介紹：“我們的業(yè)務(wù)邏輯是在場(chǎng)景獲客，銀行在場(chǎng)景端真正觸達(dá)到客戶，通過場(chǎng)景平臺(tái)已經(jīng)積累的交易數(shù)據(jù)去判斷這個(gè)客戶是不是一個(gè)有正常經(jīng)營(yíng)能力的客戶，再結(jié)合銀行自己的信用評(píng)價(jià)體系進(jìn)行授信。目前，風(fēng)控體系分為三個(gè)層次，第一層是產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，通過場(chǎng)景平臺(tái)歷史的交易數(shù)據(jù)和實(shí)時(shí)的行為數(shù)據(jù)，給客戶進(jìn)行客戶畫像，包括了經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)水平、收入能力等；第二層通過銀行自己的征信能力，去判斷這個(gè)客戶信用水平；第三層會(huì)通過實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)，去判斷這個(gè)客戶未來可能產(chǎn)生的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)狀況。通過這三個(gè)層次，整體控制客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
富民銀行倡導(dǎo)通過構(gòu)建“產(chǎn)融網(wǎng)共同體”，將銀行的“賬戶、支付、貸款、財(cái)富管理”等服務(wù)全面嵌入到產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)平臺(tái)，依托產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)快捷的普惠金融服務(wù)，從而開創(chuàng)了以產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字金融服務(wù)小微企業(yè)的全新模式，讓金融真正融入產(chǎn)業(yè)，反哺實(shí)體，從而助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
據(jù)介紹，富民銀行牢牢把握住未來銀行“數(shù)字化”、“生態(tài)化”的發(fā)展趨勢(shì)，通過運(yùn)用“科技+模式+機(jī)制”的三位一體協(xié)同創(chuàng)新，致力于打造專注服務(wù)小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字生態(tài)銀行。自成立以來，富民銀行累計(jì)服務(wù)企業(yè)的數(shù)量已超十萬家，累計(jì)金額超過千億元。我們首先根據(jù)整個(gè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的特色去做一些我們產(chǎn)品的歸納，歸納出一些叫基礎(chǔ)能力的部分。我們就會(huì)圍繞產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)做基礎(chǔ)能力產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，在前端圍繞不同的垂直行業(yè)、垂直場(chǎng)景會(huì)有行業(yè)的定制化產(chǎn)品，再逐步提煉固化從而形成整個(gè)行業(yè)場(chǎng)景的標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)?！?/p>
我們也預(yù)見到金融科技的發(fā)展一定會(huì)對(duì)平臺(tái)服務(wù)好客戶帶來促進(jìn)作用，包括像AI、大數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈等技術(shù)的運(yùn)用，可以把整個(gè)交易過程變得更完善，讓交易過程更加閉環(huán)，這是所有的產(chǎn)業(yè)平臺(tái)必經(jīng)的趨勢(shì)。同時(shí)，我們也注重管理機(jī)制創(chuàng)新帶來的協(xié)同效應(yīng)，在全行推行敏捷管理理念，保證前方業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)能隨時(shí)呼喚到后方“炮火”支援，快速響應(yīng)客戶需求，提升產(chǎn)品創(chuàng)新落地和快速迭代的能力。
在李鴻看來，要提升普惠金融的質(zhì)效，市場(chǎng)需要完善三大要素：第一個(gè)要素是整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)，金融首先是風(fēng)險(xiǎn)管控，信用體系建設(shè)直接關(guān)系著風(fēng)險(xiǎn)的可控程度。
第二，交易的支撐能力?，F(xiàn)在有很多線上交易服務(wù)支付結(jié)算不能夠形成閉環(huán)，這需要各家金融機(jī)構(gòu)一起為產(chǎn)業(yè)助力，通過各種解決方案，幫助產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)到閉環(huán)去演進(jìn)。
第三，數(shù)字化的進(jìn)程。因?yàn)樗芯€上產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)的，首先需要數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)能力得到提升。
“我們一直致力于中國(guó)普惠金融的拓展，因?yàn)槲覀兊钠髽I(yè)使命就是“扶微助創(chuàng)富民興邦”。怎么樣通過伙伴思維、平臺(tái)思維、生態(tài)思維和基于銀行的服務(wù)能力，通過開放銀行和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行相互賦能，是我們一直在探索和踐行的內(nèi)容。希望富民銀行能夠打造自己金融科技的服務(wù)能力，然后把這些銀行的服務(wù)能力通過開放平臺(tái)能夠嵌入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的交易當(dāng)中去，和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一起共成長(zhǎng)，為他們的客戶提供好金融服務(wù)，這是我們未來的發(fā)展方向?！崩铠櫛硎?。
