12月20日，重慶富民銀行產(chǎn)品總監(jiān)兼產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理李鴻受邀出席了“第六屆中國(guó)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)”，發(fā)表了題為《解決普惠金融服務(wù)“最后一公里”》的主題演講。以下是大會(huì)演講實(shí)錄，以饗讀者。
首先感謝二哥，每年年底進(jìn)行年度盛會(huì)。過(guò)去幾屆我一直作為觀眾在默默觀察，同時(shí)也在不斷思考作為銀行應(yīng)該怎樣為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)提供相關(guān)的金融服務(wù)，因此這幾年我們富民銀行一直圍繞產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)提供我們的定制化產(chǎn)品，今天也是把我們的產(chǎn)品和思考給大家分享。
首先匯報(bào)一下，我們對(duì)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融的思考。我們是這樣看產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的，圍繞我們每個(gè)自然人日常生活服務(wù)的衣、食、住、行、教育、醫(yī)療等等服務(wù)和提供這些服務(wù)所需的生產(chǎn)資料、制造加工、貿(mào)易流通等等，形成了產(chǎn)業(yè)鏈，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連接以后，就形成了我們的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。
在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)過(guò)程當(dāng)中，我們的每一圈層每一個(gè)鏈條都需要經(jīng)過(guò)交易環(huán)節(jié)，因此金融服務(wù)是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)最基礎(chǔ)的能力。銀行作為資金帳戶的唯一持牌金融機(jī)構(gòu)，相當(dāng)于銀行帳戶可以承擔(dān)保險(xiǎn)、證券、信托等其他金融服務(wù)的資金通道，通過(guò)銀行的資金帳戶，把各類的金融服務(wù)切入到我們產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)環(huán)節(jié)中去，從而達(dá)到普惠金融的覆蓋，這是我們對(duì)于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融的思考。
接下來(lái)是這幾年我一直作為旁觀者，對(duì)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域看到的的幾個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。
首先是產(chǎn)業(yè)平臺(tái)在從信息撮合向交易撮合演進(jìn)，我們觀察到有很多平臺(tái)把買賣雙方的信息放到平臺(tái)上以后，雖然達(dá)成了交易訂單，但是資金支付過(guò)程還是靠線下完成，同時(shí)也看到有些平臺(tái)已經(jīng)通過(guò)一些方法或者手段能夠完成交易的閉環(huán)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)在從信息撮合向交易撮合演進(jìn)。
第二個(gè)趨勢(shì)是，我們發(fā)現(xiàn)有很多的產(chǎn)業(yè)平臺(tái)從生產(chǎn)制造逐漸蔓延到貿(mào)易流通、零售終端等場(chǎng)景，很多產(chǎn)業(yè)平臺(tái)逐漸從生產(chǎn)制造到貿(mào)易流通到銷售終端，整個(gè)鏈條全部打通，也正是因?yàn)檫@個(gè)趨勢(shì)，以前叫B2B，現(xiàn)在升級(jí)為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。
第三個(gè)，平臺(tái)對(duì)客戶的拓展和運(yùn)營(yíng)需求不再只是拓客，對(duì)于KYC（know your costomer）已經(jīng)成為平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵點(diǎn)，很多平臺(tái)已經(jīng)在和銀行和其他金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)，但是很多平臺(tái)對(duì)你的客戶并不能做到了解你的客戶，甚至有些平臺(tái)連基本的客戶認(rèn)證都沒做好。同時(shí)我們也看到很多平臺(tái)已經(jīng)形成KYC（know your costomer）的能力了。平臺(tái)除了為客戶提供交易服務(wù)以外，也希望能夠留住客戶，給客戶提供除了交易以外其他產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)。
第四個(gè)，就是從流量販賣到生態(tài)構(gòu)建，以前是產(chǎn)業(yè)平臺(tái)把自己的客戶流量輸送給不同的合作機(jī)構(gòu)開展各類金融業(yè)務(wù)，但是本身并沒有形成對(duì)客戶金融服務(wù)的粘性，不過(guò)我們已經(jīng)看到很多平臺(tái)已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變，走在金融服務(wù)生態(tài)構(gòu)建的過(guò)程中。
基于這個(gè)觀察，我們?cè)趺礃幽軌蚋玫耐ㄟ^(guò)金融服務(wù)更好的發(fā)展，我們也提出了自己的思考。第一個(gè)，我們想解決交易閉環(huán)的問(wèn)題，怎么樣幫助我們的平臺(tái)形成交易閉環(huán)呢？我們基于銀行帳戶的線上資金結(jié)算的服務(wù)，可以幫助產(chǎn)業(yè)平臺(tái)形成線上交易能力，最終形成交易閉環(huán)。
第二個(gè)，怎么為平臺(tái)解決好“二清”的問(wèn)題，如果平臺(tái)想要參與到交易的閉環(huán)過(guò)程當(dāng)中去，則不可避免的會(huì)出現(xiàn)“錢是誰(shuí)的錢”的問(wèn)題，我們要幫助上下游客戶把資金管理好，不可避免碰到“二清”的問(wèn)題。平臺(tái)“二清”問(wèn)題是困擾咱們大多數(shù)平臺(tái)的大問(wèn)題，很多銀行目前已經(jīng)有解決這個(gè)問(wèn)題的方案了。
第三個(gè)，我們?cè)趺礃訋椭脚_(tái)形成銀行級(jí)用戶的認(rèn)證和服務(wù)能力，打造KYC（know your costomer）的服務(wù)體系。銀行由于開展業(yè)務(wù)的需要，要對(duì)客戶做五要素驗(yàn)證，他的姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)等等。同時(shí)還有各類用戶信用評(píng)估體系，可以幫助平臺(tái)認(rèn)識(shí)他的客戶。
第四個(gè)，我們?cè)趺刺岣哂脩舻幕钴S度。因?yàn)榻鹑诜?wù)中有一些金融產(chǎn)品有比較強(qiáng)的用戶粘性，比如像財(cái)富管理服務(wù)、支付帳戶服務(wù)，能夠讓客戶看到收益，看到資金成本，讓用戶每天可以看一下，這就可以給很多平臺(tái)帶來(lái)客戶的活躍度。
以上是我們對(duì)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求的思考，同時(shí)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)普惠金融具有極大的價(jià)值。首先我們認(rèn)為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)金融服務(wù)的入口，通過(guò)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，上下游客戶在這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行交互，這個(gè)服務(wù)可以帶來(lái)價(jià)值。通過(guò)這個(gè)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)上的交易過(guò)程，還能積累下來(lái)足夠多的交易數(shù)據(jù)，我們認(rèn)為這是一個(gè)大數(shù)據(jù)，包括行業(yè)的、區(qū)域的、周期的大數(shù)據(jù)，以及基于客戶本身的交易數(shù)據(jù)，我們就可以形成一個(gè)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系，通過(guò)平臺(tái)的場(chǎng)景上的嵌入，我們可以觸達(dá)到客戶，提供他所需要的金融服務(wù)。
我們富民銀行圍繞產(chǎn)業(yè)平臺(tái)的金融服務(wù)需求已經(jīng)形成了產(chǎn)品矩陣，這四個(gè)產(chǎn)品是我們認(rèn)為能夠提高用戶的交易服務(wù)和金融服務(wù)的。
首先是企富通，解決交易閉環(huán)問(wèn)題的支付結(jié)算產(chǎn)品。其次富條是國(guó)內(nèi)銀行第一個(gè)推出來(lái)的，封閉場(chǎng)景中全線上交互的信用支付產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品有一個(gè)特點(diǎn)，它的授信額度只能用于這個(gè)平臺(tái)的單一場(chǎng)景。比如像我們的下游采購(gòu)者，在平臺(tái)上進(jìn)行采購(gòu)的時(shí)候用這個(gè)授信額度進(jìn)行支付就可以了，我們大家可以把這個(gè)產(chǎn)品想象成為圍繞產(chǎn)業(yè)平臺(tái)打造的封閉式的信用支付產(chǎn)品，這個(gè)是我們國(guó)內(nèi)銀行的首創(chuàng)。第三個(gè)產(chǎn)品是富易貸，它可以用于開放的環(huán)境，客戶得到貸款后可以用于發(fā)工資、營(yíng)銷、拓展銷售等用途，富條和富易貸都是基于場(chǎng)景化的交易數(shù)據(jù)，利用交易數(shù)據(jù)做好客戶畫像，我們基于這個(gè)客戶畫像判斷這個(gè)客戶是不是有良好經(jīng)營(yíng)水平和收益能力的客戶，然后對(duì)客戶進(jìn)行分層分級(jí)，給客戶進(jìn)行定額定價(jià)。最后是富民極速貼，能夠幫助持銀票的客戶做到資金秒到賬，這個(gè)產(chǎn)品是一個(gè)非常標(biāo)準(zhǔn)化的線上產(chǎn)品，我們平臺(tái)只要把這個(gè)產(chǎn)品放到線上，花幾分鐘注冊(cè)以后，在兩秒種之內(nèi)資金到賬。目前為止，我們貼的最小一張票不小于一萬(wàn)塊錢。這個(gè)也是我們富民銀行的創(chuàng)新爆款產(chǎn)品。
我們富民銀行已經(jīng)形成互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品矩陣，可以給我們的平臺(tái)提供全套產(chǎn)品。同時(shí)我們可以為平臺(tái)客戶，提供從1000塊錢到500萬(wàn)之間的信用和融資的解決方案。這其中包括我們的支付結(jié)算、資金管理、財(cái)富管理、信貸融資等服務(wù)，可以針對(duì)我們的平臺(tái)，針對(duì)場(chǎng)景和客戶進(jìn)行定制化。通過(guò)這套矩陣，我們圍繞不同的場(chǎng)景的平臺(tái)，盡量提供標(biāo)準(zhǔn)化的解決方案。
我們希望依托富民的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，以及我們開放銀行的服務(wù)能力，把產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)需求更多的覆蓋到。我們希望一個(gè)平臺(tái)形成客戶的觸達(dá)，通過(guò)支付結(jié)算把交易資金沉淀下來(lái)，然后為平臺(tái)的客戶提供所需的信貸融資服務(wù)，這樣我們可以在平臺(tái)這一端，形成獲客、數(shù)據(jù)、資金到資產(chǎn)的閉環(huán)金融服務(wù)生態(tài)。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)還處于一個(gè)發(fā)展階段，可能目前處于一個(gè)寒冬狀態(tài)，但是我們認(rèn)為它是一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)肯定是社會(huì)生產(chǎn)和消費(fèi)的發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)我們普惠金融也是處于發(fā)展階段，對(duì)我們來(lái)說(shuō)都具備挑戰(zhàn)，但是這也是我們的價(jià)值所在，富民銀行希望能夠跟產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)共同成長(zhǎng)。
