個(gè)人在線支付有哪些渠道？
在國(guó)內(nèi)，個(gè)人行為的在線支付主要有三個(gè)渠道：個(gè)人銀行網(wǎng)銀支付平臺(tái)、銀聯(lián)在線支付平臺(tái)、其它第三方支付平臺(tái)。個(gè)人在線支付的限額主要由各商業(yè)銀行設(shè)置的限額決定。
個(gè)人銀行網(wǎng)銀支付背后是怎樣實(shí)現(xiàn)的？
銀行網(wǎng)銀（包括手機(jī)銀行）支付其實(shí)是一種資金轉(zhuǎn)賬行為。用戶所有的操作都在網(wǎng)銀客戶端上進(jìn)行。如果是行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，則實(shí)時(shí)或準(zhǔn)實(shí)時(shí)到賬，在行內(nèi)清算。如果是跨行轉(zhuǎn)賬，又分幾種情況：?jiǎn)喂P資金不超過(guò)5萬(wàn)元且使用普通轉(zhuǎn)賬的，則走人行的小額支付渠道，準(zhǔn)實(shí)時(shí)到賬；單筆資金不超過(guò)5萬(wàn)元且使用實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬的，則走人行的超級(jí)網(wǎng)銀；單筆轉(zhuǎn)賬資金超過(guò)5萬(wàn)元，只能走人行的大額支付渠道，8:30-17:00提交的轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求可以實(shí)時(shí)到賬，17:00以后提交的次日到賬。
銀聯(lián)在線支付背后是怎樣實(shí)現(xiàn)的？
銀聯(lián)在線支付平臺(tái)也屬于第三方支付平臺(tái)，但是其牛B之處在于銀聯(lián)規(guī)定了一套接口系統(tǒng)，國(guó)內(nèi)其它所有商業(yè)銀行必須主動(dòng)對(duì)接該接口以實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)渠道的跨行支付行為。同時(shí)銀聯(lián)使用各商業(yè)銀行在央行的保證金賬戶進(jìn)行銀行間結(jié)算，沒(méi)有資金成本。個(gè)人要使用銀聯(lián)支付，首先必須將個(gè)人銀行賬戶簽約銀聯(lián)支付。后續(xù)的在線支付行為在銀聯(lián)支付平臺(tái)上即可完成，無(wú)需操作該賬戶的銀行網(wǎng)銀。
在個(gè)人側(cè)，個(gè)人用戶走銀聯(lián)渠道在線支付時(shí)，銀聯(lián)會(huì)先在發(fā)卡行扣款，并在銀聯(lián)的清算系統(tǒng)中進(jìn)行清算，最后通過(guò)人行大額支付系統(tǒng)完成收單行和發(fā)卡行間的結(jié)算。
在商戶側(cè)，銀聯(lián)會(huì)按照預(yù)先跟商戶簽訂的清結(jié)算周期，通過(guò)小額支付系統(tǒng)完成收單行和商戶間的結(jié)算。據(jù)銀聯(lián)官網(wǎng)，目前支持每周一次或每周兩次結(jié)算。
其它第三方支付背后是怎樣實(shí)現(xiàn)的？
其它第三方支付平臺(tái)有和銀聯(lián)對(duì)接的（小三方），也有和各家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀接口直連的（大三方）。兩者原理差不太多，這里主要談?wù)劥笕健?/p>
大三方在各家商業(yè)銀行內(nèi)均需開(kāi)設(shè)保證金賬戶，并存入一定資金，有資金壓力。但是這類第三方支付平臺(tái)通常會(huì)為用戶開(kāi)設(shè)平臺(tái)內(nèi)賬戶，支付方的付款在平臺(tái)內(nèi)賬戶進(jìn)行沉淀，形成利潤(rùn)，這一點(diǎn)跟銀聯(lián)支付也不同。要使用第三方支付，首先必須將個(gè)人銀行賬戶簽約該第三方支付。后續(xù)的在線支付行為在該第三方支付平臺(tái)上即可完成，無(wú)需操作該賬戶的銀行網(wǎng)銀。
各家第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)基本一致。以支付寶平臺(tái)為例，支付寶渠道支持支付寶余額支付和銀行卡在線支付。支付寶余額支付原理比較簡(jiǎn)單，即把支付發(fā)起方的支付寶余額轉(zhuǎn)賬到接收方的支付寶賬戶。銀行卡在線支付流程是支付方發(fā)起支付行為后，支付寶通知支付方銀行扣款，并轉(zhuǎn)賬到支付寶位于該行的保證金賬戶內(nèi)，隨即相應(yīng)增加收款方的支付寶賬戶余額（某些場(chǎng)景下需要支付方先確認(rèn)收貨）。支付寶會(huì)根據(jù)與收款方簽約的結(jié)算周期，將資金從支付寶在收款方銀行的保證金賬戶轉(zhuǎn)賬到收款方銀行賬戶。整個(gè)流程不經(jīng)過(guò)央行。支付寶每天會(huì)通過(guò)央行的大小額系統(tǒng)在各銀行的保證金賬戶中調(diào)節(jié)頭寸。如果收款方需要實(shí)時(shí)/準(zhǔn)實(shí)時(shí)提現(xiàn)的話，支付寶會(huì)考量保證金賬戶的實(shí)時(shí)頭寸，可能需要通過(guò)央行的超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬。央行的超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)支持對(duì)不超過(guò)5萬(wàn)元的單筆資金實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。如果實(shí)時(shí)提現(xiàn)資金超過(guò)5萬(wàn)的話，會(huì)被拆分成多筆。
企業(yè)在線支付有哪些渠道？
在國(guó)內(nèi)，企業(yè)在線支付主要有企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直連、第三方支付三個(gè)渠道。
企業(yè)網(wǎng)銀支付背后是怎樣實(shí)現(xiàn)的？
企業(yè)網(wǎng)銀支付也是一種資金轉(zhuǎn)賬行為，其背后原理跟個(gè)人銀行網(wǎng)銀支付相同，不再贅述。企業(yè)用戶在通過(guò)企業(yè)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬時(shí)需要財(cái)務(wù)人員在網(wǎng)銀上手動(dòng)操作，并得到企業(yè)內(nèi)部授權(quán)。
銀企直連背后是怎樣實(shí)現(xiàn)的？
銀企直連是銀行提供的一種銀行系統(tǒng)與企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)的無(wú)縫連接介入方式。具體而言，企業(yè)通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)ERP軟件進(jìn)行適量改造，接入銀行的銀企直連系統(tǒng)，此后企業(yè)即可通過(guò)財(cái)物系統(tǒng)的界面，就可以直接完成對(duì)企業(yè)銀行賬戶和資金的管理和調(diào)用，無(wú)需在企業(yè)網(wǎng)銀上進(jìn)行操作。通過(guò)銀企直連的支付也是一種資金轉(zhuǎn)賬行為，其背后原理跟個(gè)人銀行網(wǎng)銀支付相同，不再贅述。
企業(yè)通過(guò)第三方支付平臺(tái)
進(jìn)行在線支付背后是怎樣實(shí)現(xiàn)的？
原理跟個(gè)人通過(guò)第三方支付平臺(tái)支付類似。
企業(yè)支付線上化發(fā)展速度
為何低于個(gè)人支付線上化？
這其實(shí)是一種錯(cuò)覺(jué)。目前企業(yè)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付行為已經(jīng)在大量企業(yè)普及，企業(yè)支付線上化率并不一定低于個(gè)人支付。兩者的差距在第三方支付的應(yīng)用上。阻礙企業(yè)接受第三方支付渠道的主要原因有兩點(diǎn)：稅票和安全。稅票的要求使得類似支付寶余額的充值行為難以在企業(yè)支付中普及。安全性要求使得類似支付寶快捷支付和免密支付行為難以被企業(yè)支付接受，增加了支付行為的復(fù)雜度。
企業(yè)從第三方支付平臺(tái)賬戶提現(xiàn)到銀行賬戶時(shí)，
三方平臺(tái)是怎么收費(fèi)的？
以下是支付寶企業(yè)版的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：
如果是同名賬戶，默認(rèn)單筆限額為500 萬(wàn)，T+0：0-10 萬(wàn)，費(fèi)率0.2%，最低2元，封頂25元； 10 萬(wàn)以上:費(fèi)率0.025%, 不封頂； T+1 免費(fèi)；
如果是非同名賬戶，默認(rèn)單日限額為 200 萬(wàn)，單筆限額：對(duì)公 10 萬(wàn)，對(duì)私 5 萬(wàn); T+0：費(fèi)率0.2%，最低2元，封頂25元；T+1：費(fèi)率0.15%，最低2元，封頂25元。
