個人在線支付有哪些渠道？
在國內(nèi)，個人行為的在線支付主要有三個渠道：個人銀行網(wǎng)銀支付平臺、銀聯(lián)在線支付平臺、其它第三方支付平臺。個人在線支付的限額主要由各商業(yè)銀行設置的限額決定。
個人銀行網(wǎng)銀支付背后是怎樣實現(xiàn)的？
銀行網(wǎng)銀（包括手機銀行）支付其實是一種資金轉(zhuǎn)賬行為。用戶所有的操作都在網(wǎng)銀客戶端上進行。如果是行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，則實時或準實時到賬，在行內(nèi)清算。如果是跨行轉(zhuǎn)賬，又分幾種情況：單筆資金不超過5萬元且使用普通轉(zhuǎn)賬的，則走人行的小額支付渠道，準實時到賬；單筆資金不超過5萬元且使用實時轉(zhuǎn)賬的，則走人行的超級網(wǎng)銀；單筆轉(zhuǎn)賬資金超過5萬元，只能走人行的大額支付渠道，8:30-17:00提交的轉(zhuǎn)賬請求可以實時到賬，17:00以后提交的次日到賬。
銀聯(lián)在線支付背后是怎樣實現(xiàn)的？
銀聯(lián)在線支付平臺也屬于第三方支付平臺，但是其牛B之處在于銀聯(lián)規(guī)定了一套接口系統(tǒng)，國內(nèi)其它所有商業(yè)銀行必須主動對接該接口以實現(xiàn)銀聯(lián)渠道的跨行支付行為。同時銀聯(lián)使用各商業(yè)銀行在央行的保證金賬戶進行銀行間結(jié)算，沒有資金成本。個人要使用銀聯(lián)支付，首先必須將個人銀行賬戶簽約銀聯(lián)支付。后續(xù)的在線支付行為在銀聯(lián)支付平臺上即可完成，無需操作該賬戶的銀行網(wǎng)銀。
在個人側(cè)，個人用戶走銀聯(lián)渠道在線支付時，銀聯(lián)會先在發(fā)卡行扣款，并在銀聯(lián)的清算系統(tǒng)中進行清算，最后通過人行大額支付系統(tǒng)完成收單行和發(fā)卡行間的結(jié)算。
在商戶側(cè)，銀聯(lián)會按照預先跟商戶簽訂的清結(jié)算周期，通過小額支付系統(tǒng)完成收單行和商戶間的結(jié)算。據(jù)銀聯(lián)官網(wǎng)，目前支持每周一次或每周兩次結(jié)算。
其它第三方支付背后是怎樣實現(xiàn)的？
其它第三方支付平臺有和銀聯(lián)對接的（小三方），也有和各家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀接口直連的（大三方）。兩者原理差不太多，這里主要談談大三方。
大三方在各家商業(yè)銀行內(nèi)均需開設保證金賬戶，并存入一定資金，有資金壓力。但是這類第三方支付平臺通常會為用戶開設平臺內(nèi)賬戶，支付方的付款在平臺內(nèi)賬戶進行沉淀，形成利潤，這一點跟銀聯(lián)支付也不同。要使用第三方支付，首先必須將個人銀行賬戶簽約該第三方支付。后續(xù)的在線支付行為在該第三方支付平臺上即可完成，無需操作該賬戶的銀行網(wǎng)銀。
各家第三方支付平臺的業(yè)務實現(xiàn)基本一致。以支付寶平臺為例，支付寶渠道支持支付寶余額支付和銀行卡在線支付。支付寶余額支付原理比較簡單，即把支付發(fā)起方的支付寶余額轉(zhuǎn)賬到接收方的支付寶賬戶。銀行卡在線支付流程是支付方發(fā)起支付行為后，支付寶通知支付方銀行扣款，并轉(zhuǎn)賬到支付寶位于該行的保證金賬戶內(nèi)，隨即相應增加收款方的支付寶賬戶余額（某些場景下需要支付方先確認收貨）。支付寶會根據(jù)與收款方簽約的結(jié)算周期，將資金從支付寶在收款方銀行的保證金賬戶轉(zhuǎn)賬到收款方銀行賬戶。整個流程不經(jīng)過央行。支付寶每天會通過央行的大小額系統(tǒng)在各銀行的保證金賬戶中調(diào)節(jié)頭寸。如果收款方需要實時/準實時提現(xiàn)的話，支付寶會考量保證金賬戶的實時頭寸，可能需要通過央行的超級網(wǎng)銀系統(tǒng)進行跨行轉(zhuǎn)賬。央行的超級網(wǎng)銀系統(tǒng)支持對不超過5萬元的單筆資金實現(xiàn)實時轉(zhuǎn)賬。如果實時提現(xiàn)資金超過5萬的話，會被拆分成多筆。
企業(yè)在線支付有哪些渠道？
在國內(nèi)，企業(yè)在線支付主要有企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直連、第三方支付三個渠道。
企業(yè)網(wǎng)銀支付背后是怎樣實現(xiàn)的？
企業(yè)網(wǎng)銀支付也是一種資金轉(zhuǎn)賬行為，其背后原理跟個人銀行網(wǎng)銀支付相同，不再贅述。企業(yè)用戶在通過企業(yè)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬時需要財務人員在網(wǎng)銀上手動操作，并得到企業(yè)內(nèi)部授權。
銀企直連背后是怎樣實現(xiàn)的？
銀企直連是銀行提供的一種銀行系統(tǒng)與企業(yè)內(nèi)部財務軟件系統(tǒng)的無縫連接介入方式。具體而言，企業(yè)通過對財務ERP軟件進行適量改造，接入銀行的銀企直連系統(tǒng)，此后企業(yè)即可通過財物系統(tǒng)的界面，就可以直接完成對企業(yè)銀行賬戶和資金的管理和調(diào)用，無需在企業(yè)網(wǎng)銀上進行操作。通過銀企直連的支付也是一種資金轉(zhuǎn)賬行為，其背后原理跟個人銀行網(wǎng)銀支付相同，不再贅述。
企業(yè)通過第三方支付平臺
進行在線支付背后是怎樣實現(xiàn)的？
原理跟個人通過第三方支付平臺支付類似。
企業(yè)支付線上化發(fā)展速度
為何低于個人支付線上化？
這其實是一種錯覺。目前企業(yè)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付行為已經(jīng)在大量企業(yè)普及，企業(yè)支付線上化率并不一定低于個人支付。兩者的差距在第三方支付的應用上。阻礙企業(yè)接受第三方支付渠道的主要原因有兩點：稅票和安全。稅票的要求使得類似支付寶余額的充值行為難以在企業(yè)支付中普及。安全性要求使得類似支付寶快捷支付和免密支付行為難以被企業(yè)支付接受，增加了支付行為的復雜度。
企業(yè)從第三方支付平臺賬戶提現(xiàn)到銀行賬戶時，
三方平臺是怎么收費的？
以下是支付寶企業(yè)版的收費標準：
如果是同名賬戶，默認單筆限額為500 萬，T+0：0-10 萬，費率0.2%，最低2元，封頂25元； 10 萬以上:費率0.025%, 不封頂； T+1 免費；
如果是非同名賬戶，默認單日限額為 200 萬，單筆限額：對公 10 萬，對私 5 萬; T+0：費率0.2%，最低2元，封頂25元；T+1：費率0.15%，最低2元，封頂25元。
