近兩年，農(nóng)村的“墻畫”廣告內(nèi)容正在發(fā)生大變化，“利息低、放款快、上門服務(wù)”這類廣告語(yǔ)成為一道新風(fēng)景，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛進(jìn)駐這個(gè)萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)，一些資本也趁機(jī)加大對(duì)涉農(nóng)互金公司的投入。與此同時(shí)，今年剛發(fā)出的中央一號(hào)文件再次聚焦“三農(nóng)”工作，對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新表示鼓勵(lì)支持，企業(yè)也挺起了腰板，有了后盾。但由于風(fēng)控問題和征信體系缺失的尷尬，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融起步艱難。
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融加鞭提速
這兩年春節(jié)從城市回到農(nóng)村老家，不少人會(huì)發(fā)現(xiàn)村里的墻壁上不再全是化肥、農(nóng)藥、房產(chǎn)的廣告，取而代之的是多行業(yè)的廣告，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的口號(hào)特別顯眼，“利息低、放款快、上門服務(wù)”、“用上XXX，敢生娃來(lái)敢蓋屋”，深深印在許多人腦海里。
城市的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已趨于成熟，企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村這片擁有我國(guó)大部分人口的大市場(chǎng)，不少知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)摩拳擦掌搶先進(jìn)入。京東金融以電商下鄉(xiāng)以及農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城的雙路徑，開發(fā)“京農(nóng)貸-養(yǎng)殖貸”等產(chǎn)品；蘇寧在農(nóng)村地區(qū)推廣的“任性付”；螞蟻金服利用構(gòu)建“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的閉環(huán)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈布局，如農(nóng)村淘寶、網(wǎng)商銀行推出的農(nóng)村信貸產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”。去年12月20日，螞蟻金服還宣布全面開啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略，并發(fā)布“谷雨計(jì)劃”，未來(lái)三年，將面向國(guó)內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶，拉動(dòng)合作伙伴及社會(huì)力量提供累計(jì)10000億信貸。此外，還有相關(guān)創(chuàng)業(yè)公司，比如以產(chǎn)業(yè)鏈增值支付工具切入的希望金融，生豬養(yǎng)殖的領(lǐng)鮮、贏眾投、農(nóng)信寶，糧貿(mào)場(chǎng)景切入的沐金農(nóng)等等。
目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要的投向包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民消費(fèi)類的貸款，相應(yīng)的就有了不同的借貸用途，比如小額信用貸款、農(nóng)藥種子等農(nóng)資貸款、大型農(nóng)機(jī)購(gòu)買貸款、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，還有圍繞著農(nóng)民出行的電動(dòng)車、汽車等貸款。
政策扶持潛力巨大
我國(guó)的農(nóng)村金融潛力巨大。據(jù)中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會(huì)問題研究中心主任于建嶸所做的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在中國(guó)農(nóng)村，16.8%的人認(rèn)為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張。另外，據(jù)中國(guó)社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國(guó)三農(nóng)金融缺口超過3萬(wàn)億元；2015年我國(guó)三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，到2020年將達(dá)到3200億，在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的占比提高到4%-5%。
農(nóng)村金融市場(chǎng)空白，受到了不少資本的青睞，越來(lái)越多的新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)垂涎三尺，紛紛進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)。去年11月，團(tuán)貸網(wǎng)向?qū)Ｗ⑷r(nóng)領(lǐng)域的垂直互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)沐金農(nóng)投資1250萬(wàn)元；今年1月早些時(shí)候，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)農(nóng)分期也獲得了億元B輪融資；今年1月16日，農(nóng)村金融公司什馬金融也完成近億元B+輪融資。
針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)，國(guó)家近年支持的政策不斷，今年中央一號(hào)文件中再次聚焦“三農(nóng)”工作。文件提出，將加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)，推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建，支持金融機(jī)構(gòu)開展適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的訂單融資和應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)。2016年年初中央一號(hào)文件亦提出，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。2016年11月，國(guó)家發(fā)改委印發(fā)《全國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，提出加快建設(shè)健全的農(nóng)村金融體系等三項(xiàng)具體措施。
征信風(fēng)控問題成為攔路虎
擁有巨大的商機(jī)和國(guó)家的扶持，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以大膽放手干，但“刷墻”只是第一步，互聯(lián)網(wǎng)金融要想在農(nóng)村真正地實(shí)現(xiàn)落地，還有不少坎要邁。
有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款額已高達(dá)兩萬(wàn)億以上。但這么大的基數(shù)背后，是大多數(shù)農(nóng)民無(wú)奈的嘆息 ，有些人覺得“除了把剩余的錢存在銀行，不知道還有什么能讓錢生錢的好路子”，甚至有人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信任感缺失，“不敢相信天上掉餡餅”。因此，用戶金融習(xí)慣亟待培養(yǎng)。
金融的核心是風(fēng)控，在農(nóng)村市場(chǎng)同樣如此。中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)在接受媒體采訪時(shí)表示，“三農(nóng)”+互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)基礎(chǔ)仍然非常薄弱。從風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身不能改變農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，只能發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，所以需要全新的由下到上的風(fēng)控模型。同時(shí)，農(nóng)村征信體系缺失也是橫在農(nóng)村金融中的一個(gè)難點(diǎn)。農(nóng)村借貸缺乏可以引用的征信數(shù)據(jù)和可抵押資產(chǎn)，大量資產(chǎn)無(wú)法獲得有效識(shí)別和合理定價(jià)，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性，導(dǎo)致借貸發(fā)展艱難，出現(xiàn)違約的風(fēng)險(xiǎn)很高，借貸方將可能用高成本為壞賬兜底。
雖然在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)面臨的問題不少，但我們要看到，國(guó)家正積極解決這些難題，金融機(jī)構(gòu)也正積極探索符合現(xiàn)代農(nóng)民需要的理財(cái)業(yè)務(wù)，相信只要摸到正確的方法，農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)就是一塊看得見、摸的著的“奶酪”。
