農(nóng)村金融已成新一輪風(fēng)口。歷經(jīng)一年的潛行和探索后，12月20日，螞蟻金服宣布全面開啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略，并發(fā)布“谷雨計劃”：未來三年，將面向國內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶，拉動合作伙伴及社會力量提供累計10000億信貸。
與此同時，螞蟻金服還宣布了戰(zhàn)略投資中和農(nóng)信，與中華保險成立合資公司“農(nóng)聯(lián)中鑫科技股份有限公司”。
近年來一直著手布局農(nóng)村金融的螞蟻金服，已形成較為穩(wěn)定的三大模式。
1、數(shù)據(jù)化金融平臺模式：通過網(wǎng)絡(luò)方式，通過螞蟻金服發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行、支付寶平臺、螞蟻金服保險平臺來為全國范圍的涉農(nóng)用戶提供支付、保險、信貸等金融服務(wù)。截止2016年12月中旬，整體而言，螞蟻金服在支付、保險、信貸方面服務(wù)的涉農(nóng)用戶數(shù)分別達到1.5億、1.3億、3300萬。
2、“線上+線下”熟人信貸模式：針對農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營的資金需求，螞蟻金服早在2015年便開始推行該模式。螞蟻金服聯(lián)合阿里巴巴村淘合伙人、中和農(nóng)信的線下“熟人”，為用戶提供經(jīng)營性貸款等金融服務(wù)，現(xiàn)已實現(xiàn)全國范圍的覆蓋。
3、供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式：該模式針對的是大型種養(yǎng)殖戶，依靠升級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)來解決金融需求。2016年中開始，螞蟻金服就開始探索與保險公司等生態(tài)伙伴聯(lián)合為大型種養(yǎng)殖戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，并將與農(nóng)業(yè)部合作開發(fā)新型經(jīng)營主體直報系統(tǒng)。
阿里進階農(nóng)村金融
中國農(nóng)村人口眾多、市場廣闊，同時還是金融覆蓋的“半荒地”。阿里巴巴作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的先行者，早就慧眼鎖定了農(nóng)村市場這塊巨大的蛋糕。
2014年7月，阿里召集了全國26個省份的176個縣市的書記、縣長，召開了“縣長大會”，其中一個重要議題是如何在縣域電商發(fā)展壯大。
三個月后，阿里宣布啟動“千縣萬村”計劃，將在三至五年內(nèi)投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站。截至今年10月中旬，阿里巴巴村淘已經(jīng)覆蓋了全國28省近400個縣的近1.8萬村點，發(fā)展起近2萬農(nóng)村淘寶合伙人和淘幫手。
2016年7月28日，阿里巴巴農(nóng)村淘寶宣布，啟動以“服務(wù)”為核心的3.0業(yè)務(wù)模式。升級的新模式，將把阿里巴巴整個服務(wù)體系下沉到農(nóng)村，為縣域重點打造生態(tài)服務(wù)中心、創(chuàng)業(yè)孵化中心、公益文化中心。
另外，在2014年下半年螞蟻金服成立伊始，就確定了平臺、農(nóng)村和國際化三大戰(zhàn)略。今年3月28日，螞蟻金服宣布啟動“千縣萬億”計劃，希望在3到5年時間里在全國1000個縣助推和完善“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)、公共服務(wù)和創(chuàng)業(yè)金融的平臺，通過螞蟻金服的大數(shù)據(jù)、技術(shù)能力和各地基層政府大數(shù)據(jù)相結(jié)合，撬動萬億社會信貸資源共同參與縣域升級，助推城鄉(xiāng)均衡發(fā)展。
通過支付、信貸和線上保險等產(chǎn)品，螞蟻金服已經(jīng)積累了數(shù)量較為客觀的農(nóng)村客戶。而上證報記者了解到，農(nóng)村金融事業(yè)部內(nèi)部已經(jīng)形成了三大服務(wù)平臺，服務(wù)三類不同的客群。這三大平臺分別是：旺農(nóng)貸平臺，旺農(nóng)保平臺和旺農(nóng)付平臺。
4月底，螞蟻金服在B輪融資后宣布戰(zhàn)略變成了4項：普惠，綠色，農(nóng)村和國際化。可以看到，農(nóng)村和國際業(yè)務(wù)自始至終都是螞蟻金服的戰(zhàn)略選項。
京東金融分食
談及農(nóng)村金融，除了阿里另外一家必然要提及的必定是京東金融。與之類似，京東金融在“電商下鄉(xiāng)＋農(nóng)產(chǎn)品進城”的雙路徑下，憑借物流網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，截止今年10月已經(jīng)在全國1500個縣、30萬個行政村開展業(yè)務(wù)。雖然對放貸金額諱莫如深，但其扎根物流網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的渠道搭建已經(jīng)初露規(guī)模，聚焦產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的方向也正在清晰。
早在2014年年底，京東就已經(jīng)以建立“村民代理”點的方式下鄉(xiāng)進村：京東與當(dāng)?shù)氐碾娚毯献魍较锣l(xiāng)，一些蔬菜生鮮等由當(dāng)?shù)仉娚藤u到周邊城市，水果及一些易保存的農(nóng)產(chǎn)品由京東發(fā)往全國，通過O2O的模式實現(xiàn)‘農(nóng)產(chǎn)品進城’。同時京東整合了農(nóng)村原有物流渠道，加上當(dāng)?shù)仉娚套杂械奈锪?，解決農(nóng)村物流‘最后一公里的問題’，實現(xiàn)家電等工業(yè)品的下鄉(xiāng)。
2015年初，京東在全國鄉(xiāng)村開啟大規(guī)模的農(nóng)村電商計劃，2015年總目標(biāo)是新開業(yè)500家縣級服務(wù)中心，招募數(shù)萬名鄉(xiāng)村推廣員。
金融方面，自劉強東去年推出3F戰(zhàn)略以來，其曾在多次公開演講中強調(diào)農(nóng)村金融在整個京東金融板塊中的重要性，野心勃勃，頗有勢在必行的決心。
京東金融發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，將充分發(fā)揮京東在渠道下沉、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大優(yōu)勢，緊扣以“農(nóng)產(chǎn)品進城”、“工業(yè)品下鄉(xiāng)”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟閉環(huán)，設(shè)計和打造具有京東特色的農(nóng)村金融模式。在產(chǎn)品方面，京東采用全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)戰(zhàn)略，主要包含理財、白條(信貸產(chǎn)品)、眾籌三大類。據(jù)悉，目前京東平均貸款利率在10%-12%左右。
2015年10月，京東金融選擇山東汶上和四川仁壽作為試點地區(qū)，通過與大型農(nóng)企和當(dāng)?shù)卣献?，推出“先鋒京農(nóng)貸”和“仁壽京農(nóng)貸”，對準(zhǔn)養(yǎng)殖種植農(nóng)戶在農(nóng)資購買環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求。數(shù)據(jù)顯示，運行一年來該產(chǎn)品已覆蓋了包括黑龍江、新疆、內(nèi)蒙古、河南、河北、山東等17個省、市、自治區(qū)，聯(lián)合了40多家產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴，規(guī)模初現(xiàn)。
當(dāng)然，農(nóng)村金融并非只是發(fā)發(fā)貸款那么簡單。否則，京東早在2013年9月份就拿到小貸牌照，是完全有條件做的，也是可以做出品牌的。但對于京東來說，金融業(yè)務(wù)是依托于零售業(yè)務(wù)來存在的。涉足農(nóng)村金融市場，是大大開拓了京東零售生態(tài)的廣度和深度，農(nóng)村市場是京東零售生態(tài)的巨大助力，而非單純的金融產(chǎn)品。
