今年進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范年。過(guò)去3年，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了風(fēng)生水起的爆發(fā)成長(zhǎng)期，也飽受個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)事件的困擾，如今行至水深處，何去何從？監(jiān)管政策“落靴”，如何才能在鼓勵(lì)創(chuàng)新和行業(yè)規(guī)范中找到平衡？
今年兩會(huì)上，央行行長(zhǎng)周小川在接受采訪時(shí)呼吁金融企業(yè)要自律；315央視晚會(huì)，P2P成為觀眾投訴五大熱點(diǎn)之一。而螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)(以下簡(jiǎn)稱螞蟻金服)選擇攜手59家金融機(jī)構(gòu)發(fā)布倡議書(shū)，倡導(dǎo)自律、自清，對(duì)用戶的每一分錢(qián)安全負(fù)責(zé)到底。
“螞蟻”眼中什么才是合格的互聯(lián)網(wǎng)金融？偽互聯(lián)網(wǎng)金融和真互聯(lián)網(wǎng)金融為什么“隔了不止一座山”？如何才能識(shí)別和防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)？
近日，人民日?qǐng)?bào)記者專訪螞蟻金服集團(tuán)首席執(zhí)行官彭蕾，一起來(lái)看看她眼中的互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)金融要源自真實(shí)的需求
記者：最近互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“雜音”不少，風(fēng)險(xiǎn)事件暴露，特別是以“e租寶”為代表的P2P行業(yè)亂象頻生。規(guī)范發(fā)展日益被政府重視，你如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)路徑？
彭蕾：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)首先要遵循的是，一定要來(lái)源于真實(shí)的商業(yè)需求和消費(fèi)、支付等金融需求。從螞蟻金服來(lái)看，我們的業(yè)務(wù)從第一天開(kāi)始就源自于一個(gè)實(shí)實(shí)在在的商業(yè)需求，這是跟阿里巴巴分不開(kāi)的。阿里的使命是“讓天下沒(méi)有難做的生意”，從有淘寶開(kāi)始，就自然而然需要去面對(duì)網(wǎng)上的支付難題，支付寶應(yīng)運(yùn)而生。之后還遇到網(wǎng)上中小商家的融資難題，進(jìn)而又會(huì)衍生出保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)鹊纫幌盗?a href=http://m.ylg2400.com/rongzi/ target=_blank class=infotextkey>投資需求……面對(duì)這些真實(shí)的金融需求，螞蟻金服的業(yè)務(wù)不斷拓展。用互聯(lián)網(wǎng)術(shù)語(yǔ)來(lái)講，這就是“場(chǎng)景延伸”的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展有其自身的節(jié)奏和規(guī)律，“一生二、二生三、三生萬(wàn)相”，金融產(chǎn)品的供求是環(huán)環(huán)相扣、一脈相承的。
互聯(lián)網(wǎng)金融只有源于消費(fèi)需求、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才會(huì)接地氣，任何離開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，都容易形成空轉(zhuǎn)。最近一些P2P會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，很大程度上是因?yàn)轫?xiàng)目本身都是假造的，而不是在一個(gè)真實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境里運(yùn)行，這些都是披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的資本游戲。
做互聯(lián)網(wǎng)金融要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)控能力
記者：我們?cè)撊绾稳ヅ袛嗾婕俚幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)？“互聯(lián)網(wǎng)+金融”如何才能實(shí)現(xiàn)更好的融合？
彭蕾：就我們的實(shí)踐和理解，合格的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)首先要有全面的風(fēng)險(xiǎn)控制能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有脫離金融的實(shí)質(zhì)，是金融就離不開(kāi)風(fēng)控，這是最起碼的前提?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以技術(shù)和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)運(yùn)行的，但也絕不能出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，甚至系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
如果缺乏系統(tǒng)的安全體系，整個(gè)行業(yè)會(huì)非常危險(xiǎn)。比如，這幾年P(guān)2P“不差錢(qián)”，幾年前就有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)希望支付寶給他們提供第三方服務(wù)，但我們的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)實(shí)地考察后說(shuō)“不”，因?yàn)閷?duì)這些平臺(tái)看不透、看不清，我們是不會(huì)貿(mào)然出手。當(dāng)時(shí)有些人不理解，認(rèn)為我們不支持創(chuàng)新。現(xiàn)在回想起來(lái)，當(dāng)時(shí)有些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控能力確實(shí)不強(qiáng)，甚至有些從一開(kāi)始就沒(méi)打算去做風(fēng)控，只想著先把錢(qián)圈進(jìn)來(lái)再說(shuō)，這一點(diǎn)是和我們的理念不符的。
互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)就在于能夠通過(guò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)控，進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融需求越發(fā)“小額化、碎片化、隨時(shí)隨地化”，這時(shí)如果沒(méi)有強(qiáng)大的技術(shù)力量和基于大數(shù)據(jù)的算法，在風(fēng)控上是走不通的?，F(xiàn)在螞蟻有1500-2000人在做安全和風(fēng)控方面的技術(shù)工作，包括反洗錢(qián)、客戶服務(wù)等等，以強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力支持業(yè)務(wù)運(yùn)行。
互聯(lián)網(wǎng)金融的使命在于普惠金融
記者：在中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)，螞蟻金服一直占據(jù)優(yōu)勢(shì)。但是近年來(lái)做互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)越來(lái)越多，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入，你們?nèi)绾蚊鎸?duì)這些競(jìng)爭(zhēng)？
彭蕾：其實(shí)我們并不十分在意市場(chǎng)份額。我覺(jué)得做互聯(lián)網(wǎng)金融，更重要的是要有清晰的使命感和責(zé)任感?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不能替代傳統(tǒng)金融，而是要更好的服務(wù)于小微群體、做大普惠金融。
去年6月，我們成立了網(wǎng)商銀行，到目前服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量由60多萬(wàn)家，上升到200多萬(wàn)家，每家企業(yè)的平均貸款額只有3萬(wàn)多元，他們很多以前只能從民間借貸，甚至地下錢(qián)莊借錢(qián)?，F(xiàn)在我們通過(guò)掌握其網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)，來(lái)判斷他們的經(jīng)營(yíng)狀況，以芝麻信用識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)，幾分鐘內(nèi)就可以給他放貸。
再比方農(nóng)村金融服務(wù)。去年我們啟動(dòng)了農(nóng)村淘寶項(xiàng)目，希望讓村里人也能體驗(yàn)到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利，既能購(gòu)買到物美價(jià)廉的商品，也能把村里的好貨賣出去，至今已經(jīng)覆蓋全國(guó)15000個(gè)村點(diǎn)，由此催生出一系列農(nóng)村金融服務(wù)需求：比如農(nóng)民要買農(nóng)資、農(nóng)具，我們開(kāi)發(fā)了“旺農(nóng)貸”；我們發(fā)展了將近1500萬(wàn)個(gè)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村淘寶合伙人，這些人需要資金周轉(zhuǎn)，于是我們又開(kāi)發(fā)了“村淘掌柜金”。去年七八月至今，已經(jīng)發(fā)放大約四五億元貸款，平均每個(gè)村淘合伙人貸款幾千上萬(wàn)。下一步，我們正在考慮幫助農(nóng)民通過(guò)智能手機(jī)，也能像城里人那樣用支付寶來(lái)繳水電煤，甚至到縣城醫(yī)院看病掛號(hào)。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)實(shí)行分類、分級(jí)、科學(xué)監(jiān)管
記者：近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，行業(yè)監(jiān)管備受市場(chǎng)關(guān)注。對(duì)此你有何建議？
彭蕾：我們非常歡迎監(jiān)管。早在2014年，我們就制定過(guò)發(fā)展的十六字方針：“穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管、服務(wù)實(shí)體、激活金融。”“擁抱監(jiān)管”相當(dāng)于把自己放到了聚光燈下，這正是我們需要的。審慎的監(jiān)管理念會(huì)不斷革新我們對(duì)風(fēng)控的認(rèn)識(shí)，比如之前我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解單純停留在技術(shù)層面，后來(lái)監(jiān)管部門(mén)給我們建議要考慮系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，之后我們迅速搭建起了多部門(mén)聯(lián)動(dòng)風(fēng)控機(jī)制。
對(duì)于行業(yè)監(jiān)管，我們建議要分類監(jiān)管、分級(jí)監(jiān)管和科學(xué)監(jiān)管。首先是分類監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涵蓋多個(gè)行業(yè)，包括P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，各行業(yè)特點(diǎn)各異、風(fēng)險(xiǎn)不同，建議監(jiān)管政策分門(mén)別類。
其次是分級(jí)監(jiān)管。今天全國(guó)有200多家持牌支付機(jī)構(gòu)，但各家技術(shù)實(shí)力、風(fēng)控能力、從業(yè)人員資質(zhì)等大不相同，比如壞賬率這一個(gè)指標(biāo)，目前支付寶的壞賬率(即資損率)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于十萬(wàn)分之一，國(guó)際上與之對(duì)標(biāo)的支付工具的壞賬率則為千分之二，而國(guó)內(nèi)其他支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平各不相同，可以考慮由行業(yè)協(xié)會(huì)作為第三方機(jī)構(gòu)梳理出類似資損率、故障率、從業(yè)人員資質(zhì)等指標(biāo)，為機(jī)構(gòu)打分評(píng)級(jí)，監(jiān)管部門(mén)可以參考這些指標(biāo)，實(shí)行分級(jí)監(jiān)管。
再次，科學(xué)監(jiān)管也必不可少。最初，監(jiān)管部門(mén)最當(dāng)心的是支付行業(yè)的備付金問(wèn)題。支付寶賬戶托管的資金近千億元，這么多錢(qián)放在一個(gè)“籃子”里，確實(shí)讓人擔(dān)心，所以我們自主研發(fā)了備付金監(jiān)管透明體系。今天，螞蟻金服業(yè)務(wù)線上的備付金存儲(chǔ)分布在哪些銀行、資金流向哪里……整套體系和數(shù)據(jù)都可以直接與央行數(shù)據(jù)對(duì)接，監(jiān)管部門(mén)可以實(shí)時(shí)監(jiān)查賬戶變動(dòng)情況。相比于傳統(tǒng)金融時(shí)代一個(gè)月交一份報(bào)表的情況，現(xiàn)在的監(jiān)管部門(mén)真正做到實(shí)時(shí)監(jiān)管，這就實(shí)現(xiàn)了科學(xué)監(jiān)管。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正在彎道超車
記者：螞蟻金服一方面下沉服務(wù)，發(fā)展普惠金融，另一方面也在積極開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，走向世界。把中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融放到世界格局中來(lái)看，會(huì)有怎樣的視角？
彭蕾：中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)在全球新金融體系中實(shí)現(xiàn)了彎道超車，這是與我們所處的金融環(huán)境有關(guān)。歐美的商業(yè)環(huán)境和金融體系都已經(jīng)很成熟了，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透力不會(huì)太強(qiáng)，而在中國(guó)、印度這樣傳統(tǒng)金融體系發(fā)展稍有欠缺的地方，空間就很大，這也給了我們一個(gè)絕好的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，可以利用互聯(lián)網(wǎng)提升金融效率。比如，現(xiàn)在我們單筆支付的成本只有兩分錢(qián)，每秒可實(shí)現(xiàn)高達(dá)8萬(wàn)多次的高頻次并發(fā)交易，這些都讓很多外國(guó)機(jī)構(gòu)感到非常吃驚。
我們?cè)谟《?、印尼等海外市?chǎng)上進(jìn)展不俗。去年，阿里巴巴和螞蟻金服戰(zhàn)略投資印度最大的移動(dòng)支付平臺(tái)——Paytm，并輸出配套的技術(shù)能力和風(fēng)控模型，進(jìn)行適應(yīng)性改造。僅僅經(jīng)過(guò)一年時(shí)間，Paytm的用戶數(shù)量快速增長(zhǎng)到跟印度的銀行卡用戶數(shù)差不多了。在印尼，盡管電商很發(fā)達(dá)，卻受制于支付瓶頸，印尼消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)付款還不得不先在網(wǎng)上拿到一串付款碼，再跑到ATM機(jī)上去輸碼付錢(qián)，需要有像支付寶這樣的機(jī)構(gòu)能把配套的互聯(lián)網(wǎng)支付體系搭建起來(lái)。
我不知道怎么去解釋這種力量，但它確實(shí)在發(fā)生。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，中國(guó)企業(yè)有機(jī)會(huì)走出去參與全球新的金融基礎(chǔ)體系建設(shè)，同時(shí)也會(huì)把中國(guó)的民族品牌帶出去。我們期待讓全世界都知道互聯(lián)網(wǎng)金融的中國(guó)力量。
