今年進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范年。過去3年，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了風(fēng)生水起的爆發(fā)成長期，也飽受個別風(fēng)險事件的困擾，如今行至水深處，何去何從？監(jiān)管政策“落靴”，如何才能在鼓勵創(chuàng)新和行業(yè)規(guī)范中找到平衡？
今年兩會上，央行行長周小川在接受采訪時呼吁金融企業(yè)要自律；315央視晚會，P2P成為觀眾投訴五大熱點之一。而螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)(以下簡稱螞蟻金服)選擇攜手59家金融機(jī)構(gòu)發(fā)布倡議書，倡導(dǎo)自律、自清，對用戶的每一分錢安全負(fù)責(zé)到底。
“螞蟻”眼中什么才是合格的互聯(lián)網(wǎng)金融？偽互聯(lián)網(wǎng)金融和真互聯(lián)網(wǎng)金融為什么“隔了不止一座山”？如何才能識別和防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險？
近日，人民日報記者專訪螞蟻金服集團(tuán)首席執(zhí)行官彭蕾，一起來看看她眼中的互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)金融要源自真實的需求
記者：最近互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“雜音”不少，風(fēng)險事件暴露，特別是以“e租寶”為代表的P2P行業(yè)亂象頻生。規(guī)范發(fā)展日益被政府重視，你如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融的成長路徑？
彭蕾：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)首先要遵循的是，一定要來源于真實的商業(yè)需求和消費、支付等金融需求。從螞蟻金服來看，我們的業(yè)務(wù)從第一天開始就源自于一個實實在在的商業(yè)需求，這是跟阿里巴巴分不開的。阿里的使命是“讓天下沒有難做的生意”，從有淘寶開始，就自然而然需要去面對網(wǎng)上的支付難題，支付寶應(yīng)運而生。之后還遇到網(wǎng)上中小商家的融資難題，進(jìn)而又會衍生出保險、理財?shù)鹊纫幌盗?a href=http://m.ylg2400.com/rongzi/ target=_blank class=infotextkey>投資需求……面對這些真實的金融需求，螞蟻金服的業(yè)務(wù)不斷拓展。用互聯(lián)網(wǎng)術(shù)語來講，這就是“場景延伸”的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展有其自身的節(jié)奏和規(guī)律，“一生二、二生三、三生萬相”，金融產(chǎn)品的供求是環(huán)環(huán)相扣、一脈相承的。
互聯(lián)網(wǎng)金融只有源于消費需求、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，才會接地氣，任何離開實體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，都容易形成空轉(zhuǎn)。最近一些P2P會出現(xiàn)問題，很大程度上是因為項目本身都是假造的，而不是在一個真實的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境里運行，這些都是披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的資本游戲。
做互聯(lián)網(wǎng)金融要有風(fēng)險意識和風(fēng)控能力
記者：我們該如何去判斷真假的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)？“互聯(lián)網(wǎng)+金融”如何才能實現(xiàn)更好的融合？
彭蕾：就我們的實踐和理解，合格的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺首先要有全面的風(fēng)險控制能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒有脫離金融的實質(zhì)，是金融就離不開風(fēng)控，這是最起碼的前提?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以技術(shù)和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)運行的，但也絕不能出現(xiàn)流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險，甚至系統(tǒng)性風(fēng)險。
如果缺乏系統(tǒng)的安全體系，整個行業(yè)會非常危險。比如，這幾年P(guān)2P“不差錢”，幾年前就有P2P網(wǎng)貸平臺希望支付寶給他們提供第三方服務(wù)，但我們的風(fēng)控團(tuán)隊實地考察后說“不”，因為對這些平臺看不透、看不清，我們是不會貿(mào)然出手。當(dāng)時有些人不理解，認(rèn)為我們不支持創(chuàng)新?，F(xiàn)在回想起來，當(dāng)時有些P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)控能力確實不強(qiáng)，甚至有些從一開始就沒打算去做風(fēng)控，只想著先把錢圈進(jìn)來再說，這一點是和我們的理念不符的。
互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢就在于能夠通過技術(shù)實現(xiàn)風(fēng)控，進(jìn)入移動互聯(lián)網(wǎng)時代，金融需求越發(fā)“小額化、碎片化、隨時隨地化”，這時如果沒有強(qiáng)大的技術(shù)力量和基于大數(shù)據(jù)的算法，在風(fēng)控上是走不通的?，F(xiàn)在螞蟻有1500-2000人在做安全和風(fēng)控方面的技術(shù)工作，包括反洗錢、客戶服務(wù)等等，以強(qiáng)大的技術(shù)實力支持業(yè)務(wù)運行。
互聯(lián)網(wǎng)金融的使命在于普惠金融
記者：在中國的第三方支付市場，螞蟻金服一直占據(jù)優(yōu)勢。但是近年來做互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)越來越多，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也強(qiáng)勢進(jìn)入，你們?nèi)绾蚊鎸@些競爭？
彭蕾：其實我們并不十分在意市場份額。我覺得做互聯(lián)網(wǎng)金融，更重要的是要有清晰的使命感和責(zé)任感。互聯(lián)網(wǎng)金融不能替代傳統(tǒng)金融，而是要更好的服務(wù)于小微群體、做大普惠金融。
去年6月，我們成立了網(wǎng)商銀行，到目前服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量由60多萬家，上升到200多萬家，每家企業(yè)的平均貸款額只有3萬多元，他們很多以前只能從民間借貸，甚至地下錢莊借錢?，F(xiàn)在我們通過掌握其網(wǎng)店經(jīng)營的數(shù)據(jù)，來判斷他們的經(jīng)營狀況，以芝麻信用識別貸款風(fēng)險，幾分鐘內(nèi)就可以給他放貸。
再比方農(nóng)村金融服務(wù)。去年我們啟動了農(nóng)村淘寶項目，希望讓村里人也能體驗到互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利，既能購買到物美價廉的商品，也能把村里的好貨賣出去，至今已經(jīng)覆蓋全國15000個村點，由此催生出一系列農(nóng)村金融服務(wù)需求：比如農(nóng)民要買農(nóng)資、農(nóng)具，我們開發(fā)了“旺農(nóng)貸”；我們發(fā)展了將近1500萬個返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村淘寶合伙人，這些人需要資金周轉(zhuǎn)，于是我們又開發(fā)了“村淘掌柜金”。去年七八月至今，已經(jīng)發(fā)放大約四五億元貸款，平均每個村淘合伙人貸款幾千上萬。下一步，我們正在考慮幫助農(nóng)民通過智能手機(jī)，也能像城里人那樣用支付寶來繳水電煤，甚至到縣城醫(yī)院看病掛號。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)實行分類、分級、科學(xué)監(jiān)管
記者：近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，行業(yè)監(jiān)管備受市場關(guān)注。對此你有何建議？
彭蕾：我們非常歡迎監(jiān)管。早在2014年，我們就制定過發(fā)展的十六字方針：“穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管、服務(wù)實體、激活金融?！薄皳肀ПO(jiān)管”相當(dāng)于把自己放到了聚光燈下，這正是我們需要的。審慎的監(jiān)管理念會不斷革新我們對風(fēng)控的認(rèn)識，比如之前我們對風(fēng)險的理解單純停留在技術(shù)層面，后來監(jiān)管部門給我們建議要考慮系統(tǒng)性風(fēng)險，之后我們迅速搭建起了多部門聯(lián)動風(fēng)控機(jī)制。
對于行業(yè)監(jiān)管，我們建議要分類監(jiān)管、分級監(jiān)管和科學(xué)監(jiān)管。首先是分類監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋多個行業(yè)，包括P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險，各行業(yè)特點各異、風(fēng)險不同，建議監(jiān)管政策分門別類。
其次是分級監(jiān)管。今天全國有200多家持牌支付機(jī)構(gòu)，但各家技術(shù)實力、風(fēng)控能力、從業(yè)人員資質(zhì)等大不相同，比如壞賬率這一個指標(biāo)，目前支付寶的壞賬率(即資損率)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于十萬分之一，國際上與之對標(biāo)的支付工具的壞賬率則為千分之二，而國內(nèi)其他支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平各不相同，可以考慮由行業(yè)協(xié)會作為第三方機(jī)構(gòu)梳理出類似資損率、故障率、從業(yè)人員資質(zhì)等指標(biāo)，為機(jī)構(gòu)打分評級，監(jiān)管部門可以參考這些指標(biāo)，實行分級監(jiān)管。
再次，科學(xué)監(jiān)管也必不可少。最初，監(jiān)管部門最當(dāng)心的是支付行業(yè)的備付金問題。支付寶賬戶托管的資金近千億元，這么多錢放在一個“籃子”里，確實讓人擔(dān)心，所以我們自主研發(fā)了備付金監(jiān)管透明體系。今天，螞蟻金服業(yè)務(wù)線上的備付金存儲分布在哪些銀行、資金流向哪里……整套體系和數(shù)據(jù)都可以直接與央行數(shù)據(jù)對接，監(jiān)管部門可以實時監(jiān)查賬戶變動情況。相比于傳統(tǒng)金融時代一個月交一份報表的情況，現(xiàn)在的監(jiān)管部門真正做到實時監(jiān)管，這就實現(xiàn)了科學(xué)監(jiān)管。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融正在彎道超車
記者：螞蟻金服一方面下沉服務(wù)，發(fā)展普惠金融，另一方面也在積極開拓國際市場，走向世界。把中國的互聯(lián)網(wǎng)金融放到世界格局中來看，會有怎樣的視角？
彭蕾：中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)在全球新金融體系中實現(xiàn)了彎道超車，這是與我們所處的金融環(huán)境有關(guān)。歐美的商業(yè)環(huán)境和金融體系都已經(jīng)很成熟了，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透力不會太強(qiáng)，而在中國、印度這樣傳統(tǒng)金融體系發(fā)展稍有欠缺的地方，空間就很大，這也給了我們一個絕好的市場機(jī)會，可以利用互聯(lián)網(wǎng)提升金融效率。比如，現(xiàn)在我們單筆支付的成本只有兩分錢，每秒可實現(xiàn)高達(dá)8萬多次的高頻次并發(fā)交易，這些都讓很多外國機(jī)構(gòu)感到非常吃驚。
我們在印度、印尼等海外市場上進(jìn)展不俗。去年，阿里巴巴和螞蟻金服戰(zhàn)略投資印度最大的移動支付平臺——Paytm，并輸出配套的技術(shù)能力和風(fēng)控模型，進(jìn)行適應(yīng)性改造。僅僅經(jīng)過一年時間，Paytm的用戶數(shù)量快速增長到跟印度的銀行卡用戶數(shù)差不多了。在印尼，盡管電商很發(fā)達(dá)，卻受制于支付瓶頸，印尼消費者網(wǎng)購付款還不得不先在網(wǎng)上拿到一串付款碼，再跑到ATM機(jī)上去輸碼付錢，需要有像支付寶這樣的機(jī)構(gòu)能把配套的互聯(lián)網(wǎng)支付體系搭建起來。
我不知道怎么去解釋這種力量，但它確實在發(fā)生。在大數(shù)據(jù)時代，中國企業(yè)有機(jī)會走出去參與全球新的金融基礎(chǔ)體系建設(shè)，同時也會把中國的民族品牌帶出去。我們期待讓全世界都知道互聯(lián)網(wǎng)金融的中國力量。
