京東To B端供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)操作流程

供應(yīng)鏈金融是啥？供應(yīng)鏈金融是指以核心客戶為依托，以真實(shí)貿(mào)易為前提，運(yùn)用自償性貿(mào)易融資的方式，通過(guò)應(yīng)收賬款質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押等手段封閉資金流或者控制物權(quán)，對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供的綜合性金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（PS：自償性貿(mào)易融資就是根據(jù)企業(yè)真實(shí)貿(mào)易背景和上下游客戶資信實(shí)力，以單筆或額度授信方式，提供銀行短期金融產(chǎn)品和封閉貸款，以企業(yè)銷(xiāo)售收入或貿(mào)易所產(chǎn)生的確定的未來(lái)現(xiàn)金流作為直接還款來(lái)源的融資業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是我有一批貨現(xiàn)在放在倉(cāng)庫(kù)里，貨還沒(méi)賣(mài)的時(shí)候拿來(lái)抵押貸款，等賣(mài)出去以后就拿這筆收入償還銀行貸款和利息。）

供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是信用融資，在產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)現(xiàn)信用。在傳統(tǒng)方式下，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方物流、倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)提供的數(shù)據(jù)印證核心企業(yè)的信用、監(jiān)管融資群體的存貨、應(yīng)收賬款信息。在云時(shí)代，大型互聯(lián)網(wǎng)公司憑借其手中的大數(shù)據(jù)成為供應(yīng)鏈金融新貴，螞蟻金融、京東、蘇寧等都是典型代表。

供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品方面實(shí)踐較早的是工商銀行推出的針對(duì)沃爾瑪供應(yīng)商的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，其流程是：供應(yīng)商在接到沃爾瑪?shù)挠唵魏螅蚪M織生產(chǎn)和備貨的資金需求，向工商銀行提出訂單融資申請(qǐng)，獲取融資并將產(chǎn)品生產(chǎn)出來(lái)后，向沃爾瑪供貨，并將發(fā)票、送檢入庫(kù)單等提交給工商銀行，銀行即可為其辦理應(yīng)收賬款保理融資，歸還其訂單融資。應(yīng)收賬款到期后，沃爾瑪按約定支付貸款資金到供應(yīng)商在工商銀行開(kāi)設(shè)的專(zhuān)項(xiàng)收款賬戶，工商銀行收回保理融資。這項(xiàng)創(chuàng)新的融資服務(wù)在2006年就曾獲得業(yè)界的廣泛贊譽(yù)。

正如一位電商行業(yè)人士評(píng)價(jià)："在電商行業(yè)，金融可以算得上是食物鏈的最頂端，供應(yīng)鏈金融能打造一個(gè)服務(wù)的閉環(huán)，將供應(yīng)商緊緊地捆綁在自己的平臺(tái)，這是一個(gè)爭(zhēng)奪供應(yīng)商的最有效的辦法。"

近年來(lái)，京東頻頻加碼互聯(lián)網(wǎng)金融，供應(yīng)鏈金融是其金融業(yè)務(wù)的根基。京東通過(guò)差異化定位及自建物流體系等戰(zhàn)略，并通過(guò)多年積累和沉淀，已形成一套以大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的京東供應(yīng)鏈體系，為上游供應(yīng)商提供貸款和理財(cái)服務(wù)，為下游消費(fèi)者提供賒銷(xiāo)和分期付款服務(wù)。具體可以分為以下類(lèi)型：采購(gòu)訂單融資、入庫(kù)環(huán)節(jié)入庫(kù)單融資、結(jié)算前應(yīng)收賬款融資、擔(dān)保、保單業(yè)務(wù)擴(kuò)大融資、協(xié)同投資信托計(jì)劃、資產(chǎn)包轉(zhuǎn)移計(jì)劃、消費(fèi)者分期付款、消費(fèi)者投資理財(cái)?shù)?，涉及?yīng)收賬款融資、訂單融資、委托融資、協(xié)同融資、信托計(jì)劃、京東白條、校園白條、保險(xiǎn)、理財(cái)、黃金等產(chǎn)品。京東有非常優(yōu)質(zhì)的上游的供應(yīng)商、下游的個(gè)人消費(fèi)者、精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)，京東的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)水到渠成。京東商城CEO劉強(qiáng)東也表示，未來(lái)的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)，而供應(yīng)鏈金融提高了供應(yīng)鏈整體運(yùn)營(yíng)能力，通過(guò)資金流帶動(dòng)整個(gè)鏈條不斷向前滾動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的有機(jī)整合。

京東供應(yīng)鏈金融示意圖

賬期是京東盈利的秘密，據(jù)京東2012年5月在香港推介會(huì)上披露的數(shù)據(jù)，2011年，京東平均賬期為38天。而有供應(yīng)商對(duì)記者表示，隨著京東規(guī)模的增長(zhǎng)，對(duì)供應(yīng)商的話語(yǔ)權(quán)也越強(qiáng)，今年下半年來(lái)，京東已要求大幅延長(zhǎng)賬期，在一些品類(lèi)，京東的賬期甚至達(dá)120天，這就已超過(guò)了供應(yīng)商在資產(chǎn)包轉(zhuǎn)移服務(wù)下90天以內(nèi)的借貸賬期。近期又爆出，京東商城要求從5月起將原有合同中約定的45天賬期延長(zhǎng)至60天，或原有賬期到期時(shí)給予30天的承兌匯票，而在今年已經(jīng)簽訂的合同中低于60天的賬期條款宣告無(wú)效。

為什么賬期是盈利的秘密呢？舉個(gè)例子，京東從寶潔進(jìn)了10億元的貨，然后在20天將貨賣(mài)出去，基本上消費(fèi)者的錢(qián)當(dāng)天（貨到付款）或者第二天（信用卡刷卡）就能收上來(lái)，假設(shè)京東和寶潔商定的賬期是60天，那么等于寶潔的10億元貨款有40天是趴在京東的賬戶，京東可以將這些錢(qián)進(jìn)行投資，獲得收益。

這下看出京東的賺錢(qián)秘密來(lái)了吧？事實(shí)上，如果現(xiàn)金流管理得好，即使在商品買(mǎi)賣(mài)上賠錢(qián)，照樣可以實(shí)現(xiàn)整體賺錢(qián)。繼續(xù)用上面的例子來(lái)說(shuō)明，京東從寶潔進(jìn)了1億瓶洗發(fā)水，每瓶10塊錢(qián)，應(yīng)付寶潔10億元貨款，然后京東搞了個(gè)促銷(xiāo)，以9.5塊錢(qián)銷(xiāo)售，在5天內(nèi)就迅速賣(mài)光，回籠資金9.5億元，然后通過(guò)資本運(yùn)作，用這9.5億元在55天內(nèi)賺了1億元，雖然之前虧損了5000萬(wàn)，但總體而言還是凈賺5000萬(wàn)。

由于賬期的存在，京東近50%的供應(yīng)商，特別是中小規(guī)模供應(yīng)商會(huì)在生產(chǎn)過(guò)程中存在一定的資金壓力，這就為京東再為供應(yīng)商提供金融服務(wù)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。簡(jiǎn)單說(shuō)就是，利用京東在銷(xiāo)售上的主導(dǎo)地位，一方面延長(zhǎng)賬期，增加資金沉淀的數(shù)量和時(shí)間，另一方面利用這段時(shí)間供應(yīng)商缺乏資金的機(jī)會(huì)，為其提供各類(lèi)貸款融資，賺錢(qián)金融收益。

京東To B端供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)操作流程：

（1）供應(yīng)商獲得授信：京東商城與銀行合作，用京東的信用做擔(dān)保，從銀行獲得授信。

（2）供應(yīng)商向京東送貨：取得授信額度的供應(yīng)商，完成對(duì)京東的送貨后，即可與京東對(duì)賬（包括采購(gòu)訂單、入庫(kù)單、應(yīng)收賬款等）。

（3）京東給銀行指令：京東與供應(yīng)商對(duì)賬，核對(duì)無(wú)誤后，京東給銀行指令，銀行將貨款金額提前給供應(yīng)商結(jié)清。

（4）京東到期付款：待賬期規(guī)定結(jié)款日，京東將貨款（本金）還給銀行，而供應(yīng)商則需要支付銀行相應(yīng)的利息。目前京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)的貸款利率是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%~30%。

京東To B端投資業(yè)務(wù)：

投資業(yè)務(wù)分為資產(chǎn)包轉(zhuǎn)移計(jì)劃和信托計(jì)劃兩部分。在資產(chǎn)包轉(zhuǎn)移計(jì)劃中，供應(yīng)商A需將應(yīng)收賬款質(zhì)押或轉(zhuǎn)賣(mài)給銀行貸款，銀行再將應(yīng)收賬款以理財(cái)計(jì)劃的方式轉(zhuǎn)售給京東和供應(yīng)商B來(lái)獲得理財(cái)收益；賬期到期后，京東付款給供應(yīng)商A，供應(yīng)商A還款于銀行。而后，京東和供應(yīng)商B又可根據(jù)信托計(jì)劃獲得投資收益。據(jù)介紹，資產(chǎn)包轉(zhuǎn)移的賬期為10-90天。

京東白條的規(guī)則：

京東白條是一款面向個(gè)人用戶的信用支付產(chǎn)品，京東將在線實(shí)時(shí)評(píng)估客戶信用，白條用戶可選擇最長(zhǎng)30天延期付款、或者3-24各月分期付款等兩種不同消費(fèi)付款方式，最高可獲得15000元信用額度。如果不分期，可以30天后延期付款，不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)率。分期的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)是0.5%，如果用戶選擇分3期費(fèi)率將是1.5%，如果12期則會(huì)是6%。如果京東多次提醒用戶到期未還款，違約金則會(huì)是每日0.03%。

最后我們不得不說(shuō)，沒(méi)有道德評(píng)價(jià)，這就是京東的玩法，這就是銷(xiāo)售主導(dǎo)的商業(yè)社會(huì)的游戲規(guī)則，京東能夠取得今日的地位也是相當(dāng)不易，賬期的存在與供應(yīng)商的金融需求亦是事實(shí)。相信未來(lái)，電商的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)是整條供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)在供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)上更具效力，誰(shuí)就可以占據(jù)先機(jī)，未來(lái)通過(guò)資金流帶動(dòng)整個(gè)鏈條向前流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的整合已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。

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