我記得第一次面臨支付的麻煩還是在2014年搞聯(lián)塑商城的時(shí)候，當(dāng)時(shí)我甚至說支付是核心競爭力，當(dāng)時(shí)來講020，B2C平臺(tái)籌建基本支付模塊是不需要思考的，微信和支付寶標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接接口，幾天搞定，涉及到渠道客戶，一般網(wǎng)銀公對(duì)公轉(zhuǎn)賬完事，當(dāng)然了公對(duì)公是無法實(shí)現(xiàn)三流合一的，只能把支付憑證上傳輔助訂單。
聯(lián)塑商城最早定義就是020模式，有1700多個(gè)經(jīng)銷商，有大概十萬家門店，支付方式多樣性就出現(xiàn)了，客單價(jià)也是差距太大，少的幾十塊，大的上百萬，而且大部分客戶是給了原有渠道信用的20%，以前是先貨后款，現(xiàn)在換成先款后貨邏輯，還是需要一段時(shí)間的習(xí)慣的培養(yǎng)。線上平臺(tái)嘛，肯定要實(shí)現(xiàn)線上一體化交易，當(dāng)時(shí)最想還是上微信和支付寶，但是大額一是受限，二是成本實(shí)在太高。而采用銀企直連，又解決不了訂單不夠和ICP的問題。很頭疼。
當(dāng)時(shí)解決方式有幾個(gè)：一個(gè)即使讓所有經(jīng)銷商使用一個(gè)銀行，統(tǒng)一去談價(jià)格，其實(shí)現(xiàn)在有個(gè)名詞叫本對(duì)本。還有一個(gè)就是加大授信額度，第三個(gè)就是購買一個(gè)支付牌照。
第一個(gè)方案我們先行擱置，覺得平臺(tái)支付實(shí)現(xiàn)多種可能，不是每一個(gè)經(jīng)銷商都有平安賬戶，增加經(jīng)銷商開戶折騰不是好的服務(wù)，何況不是所有經(jīng)銷商愿意接受代扣。第二條意味著大量的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)銷商拿信用買貨然后資金期間內(nèi)使用去向不好管理。第三條路我們最終接觸了幾家牌照，最大的問題不是貴，而是順德那個(gè)破地方，找不到支付牌照運(yùn)營能力的隊(duì)伍，最后作罷。
當(dāng)時(shí)建行的線上支付還是可以的，但平安似乎態(tài)度更加積極而且愿意跟進(jìn)持續(xù)發(fā)展。接下就和平安銀行談合作了，馬上就碰到一個(gè)最大的問題，銀行的進(jìn)件項(xiàng)目內(nèi)要ICP證，港資上市旗下企業(yè)為了合規(guī)要求ICP，但是Icp證在當(dāng)時(shí)對(duì)外資平臺(tái)基本不派發(fā)ICp證，借用內(nèi)資企業(yè)經(jīng)營方式，內(nèi)控又過不去，最后平臺(tái)銀行的母實(shí)子虛一直擱置沒有上線。
正好這個(gè)時(shí)候受邀了富士康邀請(qǐng)，開始籌建買塑網(wǎng)，就繼續(xù)把和平安合作的支付產(chǎn)品帶到了買塑網(wǎng)上線，等到上線的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)一個(gè)麻煩那就是母實(shí)子虛存在一個(gè)客戶必須開立平安新戶，平安網(wǎng)點(diǎn)還是不夠，導(dǎo)致開戶難度較大，業(yè)務(wù)好不容易搞定了客戶交易，還讓客戶去開一般戶，我把這個(gè)叫做二次業(yè)務(wù)推動(dòng)，導(dǎo)致客戶的體驗(yàn)降低。
后來經(jīng)營中我們還發(fā)現(xiàn)一個(gè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，虛戶除了回單（當(dāng)時(shí)沒有備注買家）是一個(gè)很大的毛病，財(cái)務(wù)做賬因?yàn)橘I賣回單對(duì)應(yīng)不上，比較頭疼，最重要的整個(gè)母賬戶一旦被查封，其他虛戶都要查封，當(dāng)然這似乎一個(gè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生概率不高。好吧，還是給客戶留下一個(gè)銀行網(wǎng)關(guān)支付選擇吧，但是不可否認(rèn)回單存在瑕疵，?法實(shí)現(xiàn)企業(yè)??分離。當(dāng)然基本實(shí)現(xiàn)投資人要的所謂線上交易的基本要求，但是代價(jià)太大了。
總結(jié)一張圖：
到了2020年，發(fā)現(xiàn)騰訊支付商企付旗下有款產(chǎn)品叫銀企付，是一款有趣的產(chǎn)品?；窘鉀Q了平臺(tái)的擔(dān)保交易和直接自營交易。
騰訊通過整合行業(yè)銀行的能力，做出一套類似于銀行聚合支付的產(chǎn)品，這套產(chǎn)品首先交易手續(xù)費(fèi)目前是免費(fèi)，還實(shí)現(xiàn)了線下支付線上化。主要邏輯是業(yè)務(wù)替客下單（客戶自己下單），然后賣家確認(rèn)后自動(dòng)把訂單數(shù)據(jù)下發(fā)到賣家財(cái)務(wù)的網(wǎng)銀，這里面還有一個(gè)付款審核流程，出納就可以輕松付款了，這只是直接支付流程。
這里面呢可以實(shí)現(xiàn)月結(jié)，只要把周期內(nèi)付款統(tǒng)一付玩，賣家發(fā)票和收款單請(qǐng)款即可。然后財(cái)務(wù)審核后統(tǒng)一并單付款。
也可以實(shí)現(xiàn)保證金交易，買家財(cái)務(wù)可以分批付款，賣家送貨后情況，財(cái)務(wù)支付剩余費(fèi)用。
當(dāng)然也可以采用擔(dān)保支付，買家財(cái)務(wù)付款后賣家看到已經(jīng)支付，但是資金沒有到賬，在規(guī)定時(shí)間賣家送貨到賬。
當(dāng)然這些產(chǎn)品在銀行上線后，經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)很多買家使用農(nóng)村商業(yè)銀行不少，這些銀行的技術(shù)還是比較落后，所有簽約的銀行覆蓋率達(dá)不到100%，不是所有買家都有銀企付合作銀行的基本戶，那么買家就要按照騰訊合作銀行開立賬戶了，這為后面銀行逐步嵌入供應(yīng)鏈金融提供了機(jī)會(huì)可能。
所以總結(jié)一下，這個(gè)產(chǎn)品基本實(shí)現(xiàn)了三流合一，可以及時(shí)到賬，交易切換容易，部分跨行交易手續(xù)費(fèi)零成本，不影響買家的原有交易流程，相對(duì)完美的產(chǎn)業(yè)支付解決方案。
當(dāng)然，企業(yè)在線即使支付沒有了烏云，也會(huì)是將來的支付趨勢，但是畢竟目前這塊占比還是較少的。隨著騰訊對(duì)電子賬戶，白條等產(chǎn)品相繼推出，支付的變化回越來越簡單，隨著圍繞電子票據(jù)的合作，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的相繼推出，相信將來的企業(yè)支付會(huì)有一個(gè)更好的明天。
