胡勇峰:企業(yè)支付的那點事

陳沖 2021-01-15 14:16:08

我記得第一次面臨支付的麻煩還是在2014年搞聯(lián)塑商城的時候,當(dāng)時我甚至說支付是核心競爭力,當(dāng)時來講020,B2C平臺籌建基本支付模塊是不需要思考的,微信和支付寶標(biāo)準(zhǔn)對接接口,幾天搞定,涉及到渠道客戶,一般網(wǎng)銀公對公轉(zhuǎn)賬完事,當(dāng)然了公對公是無法實現(xiàn)三流合一的,只能把支付憑證上傳輔助訂單。

聯(lián)塑商城最早定義就是020模式,有1700多個經(jīng)銷商,有大概十萬家門店,支付方式多樣性就出現(xiàn)了,客單價也是差距太大,少的幾十塊,大的上百萬,而且大部分客戶是給了原有渠道信用的20%,以前是先貨后款,現(xiàn)在換成先款后貨邏輯,還是需要一段時間的習(xí)慣的培養(yǎng)。線上平臺嘛,肯定要實現(xiàn)線上一體化交易,當(dāng)時最想還是上微信和支付寶,但是大額一是受限,二是成本實在太高。而采用銀企直連,又解決不了訂單不夠和ICP的問題。很頭疼。

當(dāng)時解決方式有幾個:一個即使讓所有經(jīng)銷商使用一個銀行,統(tǒng)一去談價格,其實現(xiàn)在有個名詞叫本對本。還有一個就是加大授信額度,第三個就是購買一個支付牌照。

第一個方案我們先行擱置,覺得平臺支付實現(xiàn)多種可能,不是每一個經(jīng)銷商都有平安賬戶,增加經(jīng)銷商開戶折騰不是好的服務(wù),何況不是所有經(jīng)銷商愿意接受代扣。第二條意味著大量的風(fēng)險,經(jīng)銷商拿信用買貨然后資金期間內(nèi)使用去向不好管理。第三條路我們最終接觸了幾家牌照,最大的問題不是貴,而是順德那個破地方,找不到支付牌照運營能力的隊伍,最后作罷。

當(dāng)時建行的線上支付還是可以的,但平安似乎態(tài)度更加積極而且愿意跟進(jìn)持續(xù)發(fā)展。接下就和平安銀行談合作了,馬上就碰到一個最大的問題,銀行的進(jìn)件項目內(nèi)要ICP證,港資上市旗下企業(yè)為了合規(guī)要求ICP,但是Icp證在當(dāng)時對外資平臺基本不派發(fā)ICp證,借用內(nèi)資企業(yè)經(jīng)營方式,內(nèi)控又過不去,最后平臺銀行的母實子虛一直擱置沒有上線。

正好這個時候受邀了富士康邀請,開始籌建買塑網(wǎng),就繼續(xù)把和平安合作的支付產(chǎn)品帶到了買塑網(wǎng)上線,等到上線的時候,發(fā)現(xiàn)一個麻煩那就是母實子虛存在一個客戶必須開立平安新戶,平安網(wǎng)點還是不夠,導(dǎo)致開戶難度較大,業(yè)務(wù)好不容易搞定了客戶交易,還讓客戶去開一般戶,我把這個叫做二次業(yè)務(wù)推動,導(dǎo)致客戶的體驗降低。

后來經(jīng)營中我們還發(fā)現(xiàn)一個合規(guī)風(fēng)險,虛戶除了回單(當(dāng)時沒有備注買家)是一個很大的毛病,財務(wù)做賬因為買賣回單對應(yīng)不上,比較頭疼,最重要的整個母賬戶一旦被查封,其他虛戶都要查封,當(dāng)然這似乎一個系統(tǒng)性風(fēng)險,發(fā)生概率不高。好吧,還是給客戶留下一個銀行網(wǎng)關(guān)支付選擇吧,但是不可否認(rèn)回單存在瑕疵,?法實現(xiàn)企業(yè)??分離。當(dāng)然基本實現(xiàn)投資人要的所謂線上交易的基本要求,但是代價太大了。

總結(jié)一張圖:

圖片 1.png

到了2020年,發(fā)現(xiàn)騰訊支付商企付旗下有款產(chǎn)品叫銀企付,是一款有趣的產(chǎn)品?;窘鉀Q了平臺的擔(dān)保交易和直接自營交易。

騰訊通過整合行業(yè)銀行的能力,做出一套類似于銀行聚合支付的產(chǎn)品,這套產(chǎn)品首先交易手續(xù)費目前是免費,還實現(xiàn)了線下支付線上化。主要邏輯是業(yè)務(wù)替客下單(客戶自己下單),然后賣家確認(rèn)后自動把訂單數(shù)據(jù)下發(fā)到賣家財務(wù)的網(wǎng)銀,這里面還有一個付款審核流程,出納就可以輕松付款了,這只是直接支付流程。

這里面呢可以實現(xiàn)月結(jié),只要把周期內(nèi)付款統(tǒng)一付玩,賣家發(fā)票和收款單請款即可。然后財務(wù)審核后統(tǒng)一并單付款。

也可以實現(xiàn)保證金交易,買家財務(wù)可以分批付款,賣家送貨后情況,財務(wù)支付剩余費用。

圖片 2.png

當(dāng)然也可以采用擔(dān)保支付,買家財務(wù)付款后賣家看到已經(jīng)支付,但是資金沒有到賬,在規(guī)定時間賣家送貨到賬。

當(dāng)然這些產(chǎn)品在銀行上線后,經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)很多買家使用農(nóng)村商業(yè)銀行不少,這些銀行的技術(shù)還是比較落后,所有簽約的銀行覆蓋率達(dá)不到100%,不是所有買家都有銀企付合作銀行的基本戶,那么買家就要按照騰訊合作銀行開立賬戶了,這為后面銀行逐步嵌入供應(yīng)鏈金融提供了機(jī)會可能。

所以總結(jié)一下,這個產(chǎn)品基本實現(xiàn)了三流合一,可以及時到賬,交易切換容易,部分跨行交易手續(xù)費零成本,不影響買家的原有交易流程,相對完美的產(chǎn)業(yè)支付解決方案。

當(dāng)然,企業(yè)在線即使支付沒有了烏云,也會是將來的支付趨勢,但是畢竟目前這塊占比還是較少的。隨著騰訊對電子賬戶,白條等產(chǎn)品相繼推出,支付的變化回越來越簡單,隨著圍繞電子票據(jù)的合作,供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的相繼推出,相信將來的企業(yè)支付會有一個更好的明天。

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