今年以來，“開放銀行”的話題熱度一直居高不下。多家銀行發(fā)布的財報中或多或少都能看到“開放平臺”、“開放API”的身影，而無論是哪種叫法，都與“開放銀行”有所關(guān)聯(lián)。同時，各類金融專業(yè)智庫也在爭相舉辦各類開放銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)班。開放銀行緣何這樣熱？它對銀行究竟有多大的效用？能為銀行帶來怎樣的益處？
近日，《Fintech觀察家》獲邀出席由中國人民大學(xué)國際貨幣研究所（IMI）主辦的2019國際貨幣論壇，并邀請了三位重磅專家——國家金融與發(fā)展實驗室副主任、社科院金融所銀行研究室主任曾剛、螞蟻金服研究院李振華、中誠信征信有限公司總裁閆文濤就數(shù)字貨幣、開放銀行、風(fēng)控科技、區(qū)塊鏈等近期熱點話題發(fā)表了各自的精彩觀點和深刻洞見。
三 、開放銀行：路徑與模式
Q1：開放銀行現(xiàn)在這么火，前景如何？
曾剛：其實國際范圍內(nèi)也是剛剛開始，目前國內(nèi)有些小銀行在做探索，尤其一些新型的銀行，剛剛成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行在做一些探索，確實也取得了一些效果，但是對整個銀行業(yè)而言，它會不會成為一個普遍的模式或者適應(yīng)所有的銀行或者所有銀行有沒有這個能力我們還是要觀望一下。
因為中國目前銀行業(yè)的這種開放銀行，核心實際上銀行開放它的一些數(shù)據(jù)接口，一些基本的功能，這樣的話讓其他的開發(fā)者可以隨時調(diào)用這些數(shù)據(jù)也好，調(diào)用我的這些功能也好，能夠更好的幫他們搭建生態(tài)，這個過程中我把銀行的金融服務(wù)嵌入到他的服務(wù)里，銀行要開發(fā)這種生態(tài)是很難的，銀行原來也想做這種互聯(lián)網(wǎng)電商，原來我們也做過，但是這個不成功。
實際上互聯(lián)網(wǎng)時代這種思路比較常見的，阿里、淘寶他們都是按照這個路數(shù)發(fā)展起來的，包括騰訊，這確實是一個模式，但是就好像做互聯(lián)網(wǎng)電商一樣，他們確實也做成了，是不是意味著銀行就能做成？同樣，我覺得開放能力最強的并不是銀行，要說騰訊、阿里的開放能力遠遠強于銀行，有什么理由認為我們在開放銀行或者開放金融這個領(lǐng)域就成為銀行的一個機會？
第二，你開放數(shù)據(jù)和一些功能，數(shù)據(jù)的開放這本身是一件，第一，銀行有沒有好的數(shù)據(jù)？當(dāng)然有，一些關(guān)鍵信息數(shù)據(jù)。
但是銀行能不能開放這是一個問題，國際已經(jīng)有監(jiān)管，中國對銀行監(jiān)管恐怕在這點上也會非常嚴，你能隨便調(diào)用嗎？也很難，銀行之間相互交換或許還可以，但是你要對外其他用戶的開放那就很難，而且這個風(fēng)險是不可控的。
第三，如果把它當(dāng)一種場景搭建的手段或者模式的話，銀行和像阿里、騰訊這種機構(gòu)比。
你是完全處于絕對的劣勢，在這點上不要有任何的想法。所以，銀行未來的開放是可以的，我們可以開放的心態(tài)和其他機構(gòu)進行合作，包括我們現(xiàn)有業(yè)務(wù)的改造，包括我們外部形態(tài)，未來肯定是開放合作的模式，對銀行來講數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。但是他不見得有我們現(xiàn)在特別具體講的這種開放銀行的模式來實現(xiàn)，因為現(xiàn)在開放銀行講得非常清楚，是他自己接口的開放，數(shù)據(jù)的開放，功能的一些對接，靠這種開放銀行恐怕是很難來實現(xiàn)自己的能力的提升的。
最后一點，開放銀行里還有一個最大的問題是他們變不了現(xiàn)，我可以做很多技術(shù)投入做到開放，就算你像安卓一樣的，未來會有無數(shù)的在上面進行程序開發(fā)。但是問題是你最后怎么獲得你的收入呢？你怎么把他的客戶變成你的客戶？而且還是從客戶身上能賺錢道路收入，這是很難的一件事情。
為什么阿里他們可以由商業(yè)模式？它有一個商業(yè)生態(tài)在里面，所有每一步的搭建都是圍繞他這個生態(tài)更加完整進行的，而你這個模式純粹的一個對外的賦能，你并沒有形成一個閉環(huán)，人家沒準想挖你銀行的客戶，拿去挖掘，然后提供服務(wù)把你挖走，你還想通過他的商戶幫你開發(fā)導(dǎo)入客戶，這恐怕不見得是件很現(xiàn)實的事情。安卓開發(fā)實際上他要從開發(fā)商身上賺錢的可能性也是不大的，形成的模式也是個漫長的過程，蘋果APP收費那也是經(jīng)歷了很長的一段時間，而且也是非常大的平臺搭起來。試想中國今天有哪個銀行能做到蘋果這樣的平臺搭建起來，還有安卓這種平臺搭建起來我開發(fā)商去收費呢？這是很難的一件事情。我是覺得從幾個方面來講，從長遠看，至少是當(dāng)下的這種開放銀行的模式對銀行作為長遠的一個戰(zhàn)略發(fā)展方向我覺得恐怕不是一個合適的方向。
Q2：科技公司更適合做開放銀行？
李振華：我覺得開放銀行之所以在最近的一兩年時間內(nèi)會這么受到大家關(guān)注，一個方面跟全球?qū)@個問題的討論有關(guān)系，在美國過去它就是讓金融科技公司和銀行之間形成一種競爭，在過去有一些做中間件的公司來推動，為商業(yè)銀行之間的賬戶體系和數(shù)據(jù)的打通做很多工作，歐洲是為了鼓勵金融科技的發(fā)展。所以，它頒布了一些法令，要強制這種商業(yè)銀行向外共享數(shù)據(jù)，核心就是歐洲歐盟頒布的PSD2的法令的，它要求大的銀行向金融科技公司核心是開放數(shù)據(jù)，做API的接口。它是為了避免歐洲大型銀行的壟斷和成體系，希望他們引入更多的競爭者。
第二個層面，因為科技公司現(xiàn)在競爭的基本模式表現(xiàn)就是平臺經(jīng)濟的模式，表現(xiàn)出來很強的競爭力。在全球的一些大銀行業(yè)會在想我是不是也可以去構(gòu)造出來這個平臺和模式，但實際上在全球的一些開放銀行做的過程中又產(chǎn)生了分道揚鑣兩種路徑，第一種路徑是我的未來把我的銀行服務(wù)嵌入到場景中，讓他們流程服務(wù)得更短，我的服務(wù)更便捷。另外還有一個類別，我像互聯(lián)網(wǎng)公司一樣，我建立這個平臺，我把其他很多服務(wù)集成到我這上面，然后我成為一個流量本身的平臺。
但是究竟哪種路徑對，哪種路徑錯？我覺得這可能是需要觀察，也會跟銀行本身的能力不太一樣。這些在目前來講很難講在目前的開放銀行中全球誰已經(jīng)成功了，這是非常難講的，因為時間還太短。但它反映出來的銀行體系是迫切需要改變。第二，也反映出來一些地區(qū)和國家的監(jiān)管迫切需要銀行體系改變的。
四、移動支付：還有多少發(fā)展空間？
Q1:移動支付未來還有多少發(fā)展空間？
何俊妮：您覺得移動支付在未來它的發(fā)展趨勢是什么樣的呢？還會有哪些可能作為一個大的增長空間，國外是否還會有一些更大的競爭對手會出現(xiàn)？
李振華：我覺得國內(nèi)的移動支付發(fā)展?jié)B透率已經(jīng)非常高的了。但我覺得飽和還沒有，一個是消費互聯(lián)網(wǎng)這個領(lǐng)域。目前大概70%的滲透率。未來還有進一步提升的空間，因為在很多的四五線城市鄉(xiāng)村等等很多地方的移動支付還沒有完全的普及。第二個是在移動支付本身的深度上，我們現(xiàn)在更多的是面向消費者小微企業(yè)多一些，未來是不是面向大的企業(yè)，整個產(chǎn)業(yè)，都可以把移動支付的服務(wù)都嵌入進去，來提高他們的整個支付流程，這還有非常的空間。另外一個，移動支付本身是一個服務(wù)的起點，它在未來還疊加更多的服務(wù)，這些探索可能剛剛開始吧。
第二個是移動支付在中國普及度很高，但是在全球的很多地方都還有非常大的空間，特別是像很多發(fā)展中國家，他們的金融服務(wù)本身沒有那么好，完全可以通過發(fā)展移動支付來實現(xiàn)跨越式的發(fā)展。中國就是從現(xiàn)金支付到卡的支付，卡還沒完全完成，然后就跳躍到移動支付的時代。在東南亞的很多國家他們就是這樣直接從現(xiàn)金可以跨越到移動支付的時代。我想很多國家，東南亞，南亞地區(qū)，非洲，拉丁美洲等等，市場極其廣闊。中國走過的路子他們都可以去做這個復(fù)制。
何俊妮：在西方國家，像美國、歐洲，因為信用卡的完備他們對手機端支付移動支付的普及率是很低的。
李振華：對，我覺得不一定，現(xiàn)在至少可以去觀察，關(guān)鍵是要看用戶的需求。另外，他關(guān)鍵看對這個行業(yè)效率產(chǎn)生的改變，其實在美國的銀行卡支付的時候成本是蠻高的，因為你可以看到銀行卡在國內(nèi)的支付，在美國收大概2%的手續(xù)費，特別信用卡的支付，跨境的要收3%-5%，有的時候甚至七八，非常之高。中國移動支付的效率比它更高，但是這種改變是需要慢慢產(chǎn)生，也有可能不僅僅是移動支付，也有可能下一步跳躍到其他什么支付都是有可能的。
五、風(fēng)控科技大有可為
Q1、 大數(shù)據(jù)、人工智能識別企業(yè)財報真假？
閆文濤：我們把風(fēng)控分為大概三個流程。一個就是風(fēng)險的識別，第二個程度就是風(fēng)險的披露，第三個就是風(fēng)險的緩釋。大家可以看到從2013、2014年大數(shù)據(jù)金融科技起來之后，在金融風(fēng)險的識別角度來說是有很大提升的，以前看企業(yè)的風(fēng)控可能更多的從他的報表來看，報表沒法保證他的真假?，F(xiàn)在更多的大數(shù)據(jù)起來之后，比如稅務(wù)發(fā)票或者你的工商類似的大數(shù)據(jù)，加深了這種風(fēng)險挖掘的程度，使他的風(fēng)險能夠比以前挖掘識別得更深一點，尤其是2014年起來之后，針對消費金融，針對個人的，使我們看到個人的這種風(fēng)險的維度更多元化了，不像以前，可能我們只能靠借款人自己填的一些信息來判斷，但是我們這里面可能面臨很大的欺詐的風(fēng)險或者它的真實的還款能力的一些問題。
第二個環(huán)節(jié)就是風(fēng)險的識別之后怎么樣高效率的，沒有道德風(fēng)險的一個披露和傳遞出來。像區(qū)塊鏈就是一個很好的風(fēng)險披露的一個很好的手段，因為他解決了去中心化。
第三塊就是風(fēng)險在整個識別、傳遞基礎(chǔ)上怎么樣把它緩釋掉，風(fēng)險是客觀存在的。
只是金融科技的價值出現(xiàn)之后，能把風(fēng)險識別的程度加深了，傳遞得更高效了，但是風(fēng)險識別傳遞之后怎么把它緩釋掉，以前最簡單想到的風(fēng)險緩釋的手段以銀行為例，銀行說你有沒有房子來抵押，有沒有找擔(dān)保公司或者集團征信，現(xiàn)在的情況有很多風(fēng)險緩釋的手段，這里面和傳統(tǒng)的金融工程可以相結(jié)合。比如一些資產(chǎn)證券化，一些結(jié)構(gòu)金融的手段來對他的風(fēng)險能夠進行緩釋。
