今年以來(lái)，“開放銀行”的話題熱度一直居高不下。多家銀行發(fā)布的財(cái)報(bào)中或多或少都能看到“開放平臺(tái)”、“開放API”的身影，而無(wú)論是哪種叫法，都與“開放銀行”有所關(guān)聯(lián)。同時(shí)，各類金融專業(yè)智庫(kù)也在爭(zhēng)相舉辦各類開放銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)班。開放銀行緣何這樣熱？它對(duì)銀行究竟有多大的效用？能為銀行帶來(lái)怎樣的益處？
近日，《Fintech觀察家》獲邀出席由中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所（IMI）主辦的2019國(guó)際貨幣論壇，并邀請(qǐng)了三位重磅專家——國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、社科院金融所銀行研究室主任曾剛、螞蟻金服研究院李振華、中誠(chéng)信征信有限公司總裁閆文濤就數(shù)字貨幣、開放銀行、風(fēng)控科技、區(qū)塊鏈等近期熱點(diǎn)話題發(fā)表了各自的精彩觀點(diǎn)和深刻洞見(jiàn)。
三 、開放銀行：路徑與模式
Q1：開放銀行現(xiàn)在這么火，前景如何？
曾剛：其實(shí)國(guó)際范圍內(nèi)也是剛剛開始，目前國(guó)內(nèi)有些小銀行在做探索，尤其一些新型的銀行，剛剛成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行在做一些探索，確實(shí)也取得了一些效果，但是對(duì)整個(gè)銀行業(yè)而言，它會(huì)不會(huì)成為一個(gè)普遍的模式或者適應(yīng)所有的銀行或者所有銀行有沒(méi)有這個(gè)能力我們還是要觀望一下。
因?yàn)橹袊?guó)目前銀行業(yè)的這種開放銀行，核心實(shí)際上銀行開放它的一些數(shù)據(jù)接口，一些基本的功能，這樣的話讓其他的開發(fā)者可以隨時(shí)調(diào)用這些數(shù)據(jù)也好，調(diào)用我的這些功能也好，能夠更好的幫他們搭建生態(tài)，這個(gè)過(guò)程中我把銀行的金融服務(wù)嵌入到他的服務(wù)里，銀行要開發(fā)這種生態(tài)是很難的，銀行原來(lái)也想做這種互聯(lián)網(wǎng)電商，原來(lái)我們也做過(guò)，但是這個(gè)不成功。
實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代這種思路比較常見(jiàn)的，阿里、淘寶他們都是按照這個(gè)路數(shù)發(fā)展起來(lái)的，包括騰訊，這確實(shí)是一個(gè)模式，但是就好像做互聯(lián)網(wǎng)電商一樣，他們確實(shí)也做成了，是不是意味著銀行就能做成？同樣，我覺(jué)得開放能力最強(qiáng)的并不是銀行，要說(shuō)騰訊、阿里的開放能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于銀行，有什么理由認(rèn)為我們?cè)陂_放銀行或者開放金融這個(gè)領(lǐng)域就成為銀行的一個(gè)機(jī)會(huì)？
第二，你開放數(shù)據(jù)和一些功能，數(shù)據(jù)的開放這本身是一件，第一，銀行有沒(méi)有好的數(shù)據(jù)？當(dāng)然有，一些關(guān)鍵信息數(shù)據(jù)。
但是銀行能不能開放這是一個(gè)問(wèn)題，國(guó)際已經(jīng)有監(jiān)管，中國(guó)對(duì)銀行監(jiān)管恐怕在這點(diǎn)上也會(huì)非常嚴(yán)，你能隨便調(diào)用嗎？也很難，銀行之間相互交換或許還可以，但是你要對(duì)外其他用戶的開放那就很難，而且這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是不可控的。
第三，如果把它當(dāng)一種場(chǎng)景搭建的手段或者模式的話，銀行和像阿里、騰訊這種機(jī)構(gòu)比。
你是完全處于絕對(duì)的劣勢(shì)，在這點(diǎn)上不要有任何的想法。所以，銀行未來(lái)的開放是可以的，我們可以開放的心態(tài)和其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，包括我們現(xiàn)有業(yè)務(wù)的改造，包括我們外部形態(tài)，未來(lái)肯定是開放合作的模式，對(duì)銀行來(lái)講數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。但是他不見(jiàn)得有我們現(xiàn)在特別具體講的這種開放銀行的模式來(lái)實(shí)現(xiàn)，因?yàn)楝F(xiàn)在開放銀行講得非常清楚，是他自己接口的開放，數(shù)據(jù)的開放，功能的一些對(duì)接，靠這種開放銀行恐怕是很難來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的能力的提升的。
最后一點(diǎn)，開放銀行里還有一個(gè)最大的問(wèn)題是他們變不了現(xiàn)，我可以做很多技術(shù)投入做到開放，就算你像安卓一樣的，未來(lái)會(huì)有無(wú)數(shù)的在上面進(jìn)行程序開發(fā)。但是問(wèn)題是你最后怎么獲得你的收入呢？你怎么把他的客戶變成你的客戶？而且還是從客戶身上能賺錢道路收入，這是很難的一件事情。
為什么阿里他們可以由商業(yè)模式？它有一個(gè)商業(yè)生態(tài)在里面，所有每一步的搭建都是圍繞他這個(gè)生態(tài)更加完整進(jìn)行的，而你這個(gè)模式純粹的一個(gè)對(duì)外的賦能，你并沒(méi)有形成一個(gè)閉環(huán)，人家沒(méi)準(zhǔn)想挖你銀行的客戶，拿去挖掘，然后提供服務(wù)把你挖走，你還想通過(guò)他的商戶幫你開發(fā)導(dǎo)入客戶，這恐怕不見(jiàn)得是件很現(xiàn)實(shí)的事情。安卓開發(fā)實(shí)際上他要從開發(fā)商身上賺錢的可能性也是不大的，形成的模式也是個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，蘋果APP收費(fèi)那也是經(jīng)歷了很長(zhǎng)的一段時(shí)間，而且也是非常大的平臺(tái)搭起來(lái)。試想中國(guó)今天有哪個(gè)銀行能做到蘋果這樣的平臺(tái)搭建起來(lái)，還有安卓這種平臺(tái)搭建起來(lái)我開發(fā)商去收費(fèi)呢？這是很難的一件事情。我是覺(jué)得從幾個(gè)方面來(lái)講，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，至少是當(dāng)下的這種開放銀行的模式對(duì)銀行作為長(zhǎng)遠(yuǎn)的一個(gè)戰(zhàn)略發(fā)展方向我覺(jué)得恐怕不是一個(gè)合適的方向。
Q2：科技公司更適合做開放銀行？
李振華：我覺(jué)得開放銀行之所以在最近的一兩年時(shí)間內(nèi)會(huì)這么受到大家關(guān)注，一個(gè)方面跟全球?qū)@個(gè)問(wèn)題的討論有關(guān)系，在美國(guó)過(guò)去它就是讓金融科技公司和銀行之間形成一種競(jìng)爭(zhēng)，在過(guò)去有一些做中間件的公司來(lái)推動(dòng)，為商業(yè)銀行之間的賬戶體系和數(shù)據(jù)的打通做很多工作，歐洲是為了鼓勵(lì)金融科技的發(fā)展。所以，它頒布了一些法令，要強(qiáng)制這種商業(yè)銀行向外共享數(shù)據(jù)，核心就是歐洲歐盟頒布的PSD2的法令的，它要求大的銀行向金融科技公司核心是開放數(shù)據(jù)，做API的接口。它是為了避免歐洲大型銀行的壟斷和成體系，希望他們引入更多的競(jìng)爭(zhēng)者。
第二個(gè)層面，因?yàn)榭萍脊粳F(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)的基本模式表現(xiàn)就是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的模式，表現(xiàn)出來(lái)很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。在全球的一些大銀行業(yè)會(huì)在想我是不是也可以去構(gòu)造出來(lái)這個(gè)平臺(tái)和模式，但實(shí)際上在全球的一些開放銀行做的過(guò)程中又產(chǎn)生了分道揚(yáng)鑣兩種路徑，第一種路徑是我的未來(lái)把我的銀行服務(wù)嵌入到場(chǎng)景中，讓他們流程服務(wù)得更短，我的服務(wù)更便捷。另外還有一個(gè)類別，我像互聯(lián)網(wǎng)公司一樣，我建立這個(gè)平臺(tái)，我把其他很多服務(wù)集成到我這上面，然后我成為一個(gè)流量本身的平臺(tái)。
但是究竟哪種路徑對(duì)，哪種路徑錯(cuò)？我覺(jué)得這可能是需要觀察，也會(huì)跟銀行本身的能力不太一樣。這些在目前來(lái)講很難講在目前的開放銀行中全球誰(shuí)已經(jīng)成功了，這是非常難講的，因?yàn)闀r(shí)間還太短。但它反映出來(lái)的銀行體系是迫切需要改變。第二，也反映出來(lái)一些地區(qū)和國(guó)家的監(jiān)管迫切需要銀行體系改變的。
四、移動(dòng)支付：還有多少發(fā)展空間？
Q1:移動(dòng)支付未來(lái)還有多少發(fā)展空間？
何俊妮：您覺(jué)得移動(dòng)支付在未來(lái)它的發(fā)展趨勢(shì)是什么樣的呢？還會(huì)有哪些可能作為一個(gè)大的增長(zhǎng)空間，國(guó)外是否還會(huì)有一些更大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手會(huì)出現(xiàn)？
李振華：我覺(jué)得國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付發(fā)展?jié)B透率已經(jīng)非常高的了。但我覺(jué)得飽和還沒(méi)有，一個(gè)是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)領(lǐng)域。目前大概70%的滲透率。未來(lái)還有進(jìn)一步提升的空間，因?yàn)樵诤芏嗟乃奈寰€城市鄉(xiāng)村等等很多地方的移動(dòng)支付還沒(méi)有完全的普及。第二個(gè)是在移動(dòng)支付本身的深度上，我們現(xiàn)在更多的是面向消費(fèi)者小微企業(yè)多一些，未來(lái)是不是面向大的企業(yè)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)，都可以把移動(dòng)支付的服務(wù)都嵌入進(jìn)去，來(lái)提高他們的整個(gè)支付流程，這還有非常的空間。另外一個(gè)，移動(dòng)支付本身是一個(gè)服務(wù)的起點(diǎn)，它在未來(lái)還疊加更多的服務(wù)，這些探索可能剛剛開始吧。
第二個(gè)是移動(dòng)支付在中國(guó)普及度很高，但是在全球的很多地方都還有非常大的空間，特別是像很多發(fā)展中國(guó)家，他們的金融服務(wù)本身沒(méi)有那么好，完全可以通過(guò)發(fā)展移動(dòng)支付來(lái)實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。中國(guó)就是從現(xiàn)金支付到卡的支付，卡還沒(méi)完全完成，然后就跳躍到移動(dòng)支付的時(shí)代。在東南亞的很多國(guó)家他們就是這樣直接從現(xiàn)金可以跨越到移動(dòng)支付的時(shí)代。我想很多國(guó)家，東南亞，南亞地區(qū)，非洲，拉丁美洲等等，市場(chǎng)極其廣闊。中國(guó)走過(guò)的路子他們都可以去做這個(gè)復(fù)制。
何俊妮：在西方國(guó)家，像美國(guó)、歐洲，因?yàn)樾庞每ǖ耐陚渌麄儗?duì)手機(jī)端支付移動(dòng)支付的普及率是很低的。
李振華：對(duì)，我覺(jué)得不一定，現(xiàn)在至少可以去觀察，關(guān)鍵是要看用戶的需求。另外，他關(guān)鍵看對(duì)這個(gè)行業(yè)效率產(chǎn)生的改變，其實(shí)在美國(guó)的銀行卡支付的時(shí)候成本是蠻高的，因?yàn)槟憧梢钥吹姐y行卡在國(guó)內(nèi)的支付，在美國(guó)收大概2%的手續(xù)費(fèi)，特別信用卡的支付，跨境的要收3%-5%，有的時(shí)候甚至七八，非常之高。中國(guó)移動(dòng)支付的效率比它更高，但是這種改變是需要慢慢產(chǎn)生，也有可能不僅僅是移動(dòng)支付，也有可能下一步跳躍到其他什么支付都是有可能的。
五、風(fēng)控科技大有可為
Q1、 大數(shù)據(jù)、人工智能識(shí)別企業(yè)財(cái)報(bào)真假？
閆文濤：我們把風(fēng)控分為大概三個(gè)流程。一個(gè)就是風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，第二個(gè)程度就是風(fēng)險(xiǎn)的披露，第三個(gè)就是風(fēng)險(xiǎn)的緩釋。大家可以看到從2013、2014年大數(shù)據(jù)金融科技起來(lái)之后，在金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別角度來(lái)說(shuō)是有很大提升的，以前看企業(yè)的風(fēng)控可能更多的從他的報(bào)表來(lái)看，報(bào)表沒(méi)法保證他的真假。現(xiàn)在更多的大數(shù)據(jù)起來(lái)之后，比如稅務(wù)發(fā)票或者你的工商類似的大數(shù)據(jù)，加深了這種風(fēng)險(xiǎn)挖掘的程度，使他的風(fēng)險(xiǎn)能夠比以前挖掘識(shí)別得更深一點(diǎn)，尤其是2014年起來(lái)之后，針對(duì)消費(fèi)金融，針對(duì)個(gè)人的，使我們看到個(gè)人的這種風(fēng)險(xiǎn)的維度更多元化了，不像以前，可能我們只能靠借款人自己填的一些信息來(lái)判斷，但是我們這里面可能面臨很大的欺詐的風(fēng)險(xiǎn)或者它的真實(shí)的還款能力的一些問(wèn)題。
第二個(gè)環(huán)節(jié)就是風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別之后怎么樣高效率的，沒(méi)有道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)披露和傳遞出來(lái)。像區(qū)塊鏈就是一個(gè)很好的風(fēng)險(xiǎn)披露的一個(gè)很好的手段，因?yàn)樗鉀Q了去中心化。
第三塊就是風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)識(shí)別、傳遞基礎(chǔ)上怎么樣把它緩釋掉，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。
只是金融科技的價(jià)值出現(xiàn)之后，能把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的程度加深了，傳遞得更高效了，但是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別傳遞之后怎么把它緩釋掉，以前最簡(jiǎn)單想到的風(fēng)險(xiǎn)緩釋的手段以銀行為例，銀行說(shuō)你有沒(méi)有房子來(lái)抵押，有沒(méi)有找擔(dān)保公司或者集團(tuán)征信，現(xiàn)在的情況有很多風(fēng)險(xiǎn)緩釋的手段，這里面和傳統(tǒng)的金融工程可以相結(jié)合。比如一些資產(chǎn)證券化，一些結(jié)構(gòu)金融的手段來(lái)對(duì)他的風(fēng)險(xiǎn)能夠進(jìn)行緩釋。
