托比網(wǎng)消息，2021年12月1-2日，第八屆中國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大會暨江蘇電子商務(wù)大會在南京開幕。本次大會由江蘇省商務(wù)廳、南京市人民政府提供指導(dǎo)，由南京市商務(wù)局主辦，香港貿(mào)發(fā)局、江蘇省電子商務(wù)協(xié)會、南京電子商務(wù)協(xié)會協(xié)辦，托比網(wǎng)承辦。
京東科技企業(yè)支付產(chǎn)品部副總經(jīng)理郜曉東先生受邀出席會議并發(fā)表主題分享，以下為演講實(shí)錄，以饗讀者。
大家好，我是來自京東科技的郜曉東。
說起京東都很熟悉了，京東集團(tuán)發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)涵蓋了包括京東零售、京東物流、京東健康、京東科技等多個業(yè)務(wù)子集團(tuán)，京東科技專注于服務(wù)的子集團(tuán)。這是我們京東科技的重要發(fā)展歷程，13年京東金融正式成立，16年云正式商用，18年底京東金融第一次做了品牌升級，變更為京東數(shù)科，同時更加聚焦于數(shù)字科技的對外賦能，特別是服務(wù)于金融和實(shí)體產(chǎn)業(yè)，今年1月份，京東數(shù)科和京東云進(jìn)行整合，再次升級為京東科技。
京東科技專注于技術(shù)服務(wù)，致力于為客戶提供全價值鏈的技術(shù)產(chǎn)品服務(wù)，這是面向金融科技方向的能力布局概覽。先看一下核心產(chǎn)品服務(wù)層，包括支付、征信、企金、農(nóng)金、京東云等基礎(chǔ)能力，再依托人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿科技，形成一個個面向行業(yè)的解決方案（比如像零售、物流、健康、金融等，且這些行業(yè)解決方案在我們京東內(nèi)外已經(jīng)得到驗(yàn)證），再通過金融科技等平臺化服務(wù)，向外輸出賦能，服務(wù)于三類客群，政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)商戶、金融機(jī)構(gòu)。金融科技等發(fā)展，經(jīng)歷了從信息建設(shè)階段到互聯(lián)網(wǎng)金融階段再到智慧金融階段，范疇其實(shí)很大，聚焦到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的交易當(dāng)中有哪些是比較關(guān)鍵的？
三個方向，科技、金融、支付。
先看一下我們的技術(shù)能力，這些能力大家都比較熟悉。包括人工智能（比如：京東的NeuHub平臺、多模態(tài)人臉活體檢測等）、云計(jì)算（公有云、私有云、混合云）、區(qū)塊鏈（JD-Chain，智臻鏈BaaS平臺等）、還有物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等，特別是大數(shù)據(jù)，這里重點(diǎn)不是提供數(shù)據(jù)，而提供數(shù)據(jù)建模平臺以及建模能力。
接下來看一下供應(yīng)鏈金融能力。屏幕上展示的是當(dāng)前比較成熟的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可能大家都比較熟悉了，比如：基于池保理業(yè)務(wù)的京保貝，面向采購融資及大客戶結(jié)算的金采，面向中小微的京小貸，還有動產(chǎn)融資、農(nóng)村金融等。看這些產(chǎn)品其實(shí)不至我們，也包括其他的金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品覆蓋度有大型客戶、中型客戶、小型客戶，場景有很多，但為什么仍然很多企業(yè)還是拿不到授信呢？
我們是通過很多的調(diào)研，做了深入的分析總結(jié)出來有四個關(guān)鍵點(diǎn)或者說四個痛點(diǎn)，制約供應(yīng)鏈金融的授信。一個是商流，交易的真實(shí)性怎么驗(yàn)證；二是物流，就是貨物怎么樣精準(zhǔn)把握它的精準(zhǔn)軌跡；三是信息流特別是中小微企業(yè)的信息孤島，這也是為什么資金方很難向中小微企業(yè)真正做到授信，因?yàn)樗鼰o法觸達(dá)到你的信息；第四是資金流，我怎么樣能夠及時回款，及時解決資金安全問題。
針對這些問題，看看現(xiàn)在我們怎么做？我們把供應(yīng)鏈金融服務(wù)升級為數(shù)字化供應(yīng)鏈金融平臺，這個平臺跟原來有什么區(qū)別？這個平臺在做什么呢？這個平臺定位于科技平臺：第一件事，幫助我們鏈接資金方和資產(chǎn)方，資金方既包括京東金融保理、小貸等，也支持核心企業(yè)自有的資金方，比如自己的財(cái)務(wù)公司，也支持引進(jìn)外部的銀行、信托、基金等等。
第二件事，平臺天然的集成現(xiàn)在已有的各種供應(yīng)鏈金融能力，比如：供應(yīng)鏈金融，小微金融、物流金融、2C的消費(fèi)金融，還有信用流轉(zhuǎn)等交易模式，還會集成面向資產(chǎn)方的資產(chǎn)管理，及面向資金方的風(fēng)控能力等。第三個事，平臺會真正的融入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中去，運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等等各種能力，幫助整個產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建供應(yīng)鏈上各個環(huán)節(jié)的高效協(xié)同，構(gòu)建融資和資金的全線上化的業(yè)務(wù)閉環(huán)生態(tài)，從而達(dá)到實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)，各端企業(yè)的數(shù)據(jù)的可視化，從而解決各種痛點(diǎn)，最終目的是幫助企業(yè)搭建一套真正的覆蓋各端的普惠金融生態(tài)體系。
接下來，看看我們在面向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中的交易和支付怎么做。說到支付，可能有很多朋友在做產(chǎn)業(yè)電商、做交易線上化轉(zhuǎn)型的時候，碰到過各種問題，我們先來分析一下產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型中有哪些痛點(diǎn)。一是2B沒有成熟的產(chǎn)品，在我個人看來，在去年之前，2B的支付沒有相對好的產(chǎn)品，或者說幾乎沒有產(chǎn)品，但是最近兩年斷斷續(xù)續(xù)已經(jīng)涌現(xiàn)出來各種各樣的2B的支付產(chǎn)品，但還不夠成熟，或許在未來三五年以后才會形成標(biāo)準(zhǔn)化的真正的2B的支付。
基于此，很多企業(yè)平臺，為了做在線支付，就接了很多像聚合支付等等2C的支付產(chǎn)品，會帶來電子回款票單的不一致，交易不合規(guī)，財(cái)稅難解釋，審計(jì)通不過。2B的交易和2C是完全兩個概念，2C，每個人本身就是完整決策鏈，下單到支付，只關(guān)心付完錢有沒有拿到貨，2B是有復(fù)雜的決策鏈，整個流程涉及業(yè)務(wù)、采購、財(cái)務(wù)等多崗位和角色，且是每一筆出金和入金都要滿足財(cái)稅、審計(jì)要求。
即使接入了在線支付的各種產(chǎn)品，是不是真正能夠解決平臺上用戶的痛點(diǎn)呢？不是，我們會發(fā)現(xiàn)大把的B端用戶還在通過線下轉(zhuǎn)帳來付款，據(jù)我了解，有很多交易達(dá)到幾千億規(guī)模的平臺，可能大平臺上的定單量或者信息量真的有幾千億，但是真正發(fā)生在線支付的不會超過20%，甚至10%都不到，剩下的全部在線下轉(zhuǎn)帳，線下轉(zhuǎn)帳會帶來什么問題呢？作為平臺運(yùn)營方根本看不到資金流，財(cái)務(wù)對于每一筆的入金都要做人工認(rèn)款。接下來看看我們是怎么樣解決這些問題的。
第一個產(chǎn)品是易帳通，幫助平臺打造一套錢包帳戶體系，讓平臺上的用戶可以在線開錢包，通過錢包充值，錢包余額支付的方式，再結(jié)合資金分賬等能力，形成一套資金安全可控，又能滿足監(jiān)管要求的在線支付產(chǎn)品。
剛才說，平臺即使接了在線支付產(chǎn)品，實(shí)際上還會有很多B端的用戶用線下，這個產(chǎn)品會不會也帶來同樣的問題呢？答案是的。這個產(chǎn)品是一個在線支付的產(chǎn)品，在我看來，或許只能覆蓋到10%的客戶，剩下的90%依然會采用線下轉(zhuǎn)帳方式來交易。怎么辦呢？
第二個產(chǎn)品叫易企付，這個產(chǎn)品定位解決線下付款，那這個產(chǎn)品什么功能呢？它是基于一般對公戶，平臺上的用戶不需要再做什么開戶等等各種動作，通過把平臺上的定單轉(zhuǎn)化成電子付款單，推送到付款企業(yè)的網(wǎng)銀側(cè)，財(cái)務(wù)異步登陸網(wǎng)銀，通過審批、復(fù)核，后臺直接自動進(jìn)行劃撥分帳。
舉個例子：比如京東面向B端的采購平臺，交易規(guī)模很大，年大概千億級，平臺現(xiàn)在也已經(jīng)接了各種在線支付能力，大家看到的京東商城上已經(jīng)有的能力，基本都接了，但平臺上只有約8%的交易在用線上，剩下的約92%全部用線下轉(zhuǎn)帳，帶來的問題，我們需要投入上百個人每天做對帳、開票、認(rèn)款等。但易企付上線了以后，業(yè)務(wù)員直接下單，財(cái)務(wù)登陸企業(yè)網(wǎng)銀，就可以看到有一筆來自某某平臺上推送過來的電子付款單，上面會展示信息，直接審批、復(fù)核后系統(tǒng)自動完成付款，更關(guān)鍵的是，通過這個產(chǎn)品走過的所以交易，可以實(shí)現(xiàn)定單的自動核銷。
除了對財(cái)務(wù)的認(rèn)款有一定幫助，對付款企業(yè)也有好處，原來企業(yè)線下轉(zhuǎn)帳后往往需要人工與收款方電話溝通，確認(rèn)資金到賬后再進(jìn)行發(fā)貨，溝通成本很高，造成采購方財(cái)務(wù)付完款，供應(yīng)方遲遲不發(fā)貨，時間長的話可能1-2天，用了這個產(chǎn)品以后直接自動化，財(cái)務(wù)付完款后，資金賬自動核銷，定單立馬履約發(fā)貨。
用易帳通解決了線上支付，易企付解決線下付款。是不是能覆蓋平臺所有用戶呢，也未必，因?yàn)橐灼蟾妒且粋€相對創(chuàng)新的產(chǎn)品，做了大概不到兩年的時間，還需要對市場進(jìn)行培育。所以仍然會存在大量的用戶采用線下轉(zhuǎn)帳。
第三個產(chǎn)品易繳費(fèi)，不限制你用任何的付款方式，可以用你的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)帳，也可以跑到柜臺做線下電匯，甚至可以讓其他的個人或者企業(yè)代付款，我?guī)椭銓?shí)現(xiàn)自動認(rèn)款核銷，包括認(rèn)款以后的資金管理。再基于這個產(chǎn)品，我們就能覆蓋所有的客群。舉個例子：比如京東的物流，除了服務(wù)商城，服務(wù)自有的業(yè)務(wù)，也在對外賦能，特別是B端，覆蓋幾十萬商家，這些企業(yè)用戶每個月都在采用線下轉(zhuǎn)帳付款給物流主體對公戶，我們需要投入近百人進(jìn)行對帳，有了易繳費(fèi)以后實(shí)現(xiàn)了全部的自動化。
所以易帳通+易企付+易繳費(fèi)，是完整的覆蓋線上+線下全場景支付、收款及資金管理的一整套解決方案。
易企收，簡單來說這是一個新型的基于折扣支付的融資產(chǎn)品，它不再依賴于資金方。舉例：核心企業(yè)與供應(yīng)商有100w應(yīng)付，帳期3個月，但供應(yīng)商缺錢了，找銀行又拿不到授信，怎么辦，這個時候可以在平臺上發(fā)起折扣融資，100萬應(yīng)收愿意出讓1%的折扣，但希望提前量個月回款，這個時候?qū)τ诤诵钠髽I(yè)來說100萬兩個月，我只需要支付99萬，相當(dāng)于兩個月拿到1%的收益，折算成年化收益率是六個點(diǎn)，對核心企業(yè)可以提高資金的收益率，對于供應(yīng)商來說提前拿到回款。
接下來，是企業(yè)支付的第二部分——數(shù)字人民幣，數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行的數(shù)字形態(tài)的貨幣，具有法償性、央行背書，與現(xiàn)金人民幣的等價交換性，這也是它跟其它比特幣等不太一樣的地方。說回來京東科技的定位，我們是去年9月份與中國人民銀行數(shù)研所簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，我們的角色有兩重，第一重就是和央行的數(shù)研所共同搭建底層數(shù)字人民幣的平臺能力，同時做各種創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā)。
第二重，我們會幫助央行及運(yùn)營機(jī)構(gòu)，一起推行數(shù)字人民幣錢包生態(tài)的建設(shè)，以及場景的應(yīng)用，這是我們的雙重定位。差不多一年多的時間，落地了這些場景或者解決方案。
1）B2C主要是在線的數(shù)字人民幣支付，線下商戶在POS刷數(shù)幣
2）B2B方向易企付+數(shù)幣的采購方案、易帳通+數(shù)幣+分賬的電商平臺解決方案、面向企業(yè)員工發(fā)薪解決方案等
3）數(shù)幣紅包方案，聯(lián)合各地政府做偏社會性的數(shù)幣紅包活動等
4）還有些特色業(yè)務(wù)，像跨境數(shù)幣支付，外籍人士數(shù)幣的應(yīng)約，比如接下來冬奧會會有很多的外國人來到中國，從他下飛機(jī)以后怎么消費(fèi)，在國內(nèi)怎么消費(fèi)，到最后他上飛機(jī)回國，我們通過數(shù)字人民幣，實(shí)現(xiàn)了整個流程全套解決方案。
最后，是我們接下來會推出的京易供應(yīng)鏈交易Saas服務(wù)平臺，我們現(xiàn)在這個平臺的定位，會集成剛才介紹的各種能力，同時我們會提供面向平臺上用戶的商戶運(yùn)營，比如查帳單、電子回單等等各種能力，同時集成供應(yīng)鏈金融及各種科技能力。
這個平臺的主要定位亮點(diǎn)：第一，一站式便捷式接入，接入平臺一次，具備包括支付、供應(yīng)鏈金融、科技等所有的能力。快捷，這個可以做成Saas化的，也支持簡單H5輸出頁面模式等；第二，交易安全合規(guī)，比如：我會把電子合同、電子發(fā)票和交易付款強(qiáng)綁定，這樣很難被其他人模擬生成假的貿(mào)易合同或訂單來發(fā)起付款，這也能解決供應(yīng)鏈金融場景下資金方的顧慮。簡單一句話，把專業(yè)的事情交給我們，讓企業(yè)更加專注于自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和運(yùn)營，不投入太多的人力物立做系統(tǒng)層面的建設(shè)。
接下來是我們的一些案例介紹。
1）這是我們的易企付在企業(yè)購平臺的應(yīng)用
2）這個是企業(yè)支付數(shù)字人民幣的落地場景，左邊是今年初的時候在北京做的數(shù)字王府井冰雪購物節(jié)的紅包活動，中間是京東商城數(shù)字人民幣在線支付，線下的智能POS和大屏機(jī)通過刷數(shù)字人民幣來收單。還有企業(yè)發(fā)薪等
3）供應(yīng)鏈金融平臺落地的場景，覆蓋的行業(yè)包括能源、有色、化工等等，客戶像中儲、國貿(mào)等。主要是三類客戶，政府、金融、企業(yè)類。
我們京東科技定位專注于產(chǎn)業(yè)的數(shù)字合作伙伴。最后預(yù)祝產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的越來越好。
謝謝。
