平安集團(tuán)“金融+科技”及“金融+生態(tài)”雙驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略布局，正逐步落地為各業(yè)務(wù)形態(tài)?？萍假x能金融，科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融，各板塊正逐步形成自成體系又互相支撐的閉環(huán)，進(jìn)入建設(shè)平臺(tái)、流量及數(shù)據(jù)積累、收入爆發(fā)式增長(zhǎng)、利潤(rùn)貢獻(xiàn)的周期。作為集團(tuán)科技戰(zhàn)略的重要承載，金融壹賬通以打造領(lǐng)先的戰(zhàn)略賦能型金融全產(chǎn)業(yè)鏈科技服務(wù)云平臺(tái)為愿景，為金融機(jī)構(gòu)提供一站式、端到端的解決方案，構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈，用科技讓金融變得更簡(jiǎn)單。
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的今天，金融科技與業(yè)務(wù)高度融合，滲透到銀行的前中后臺(tái)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行的必答題。金融壹賬通董事長(zhǎng)葉望春表示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)金融、科技與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，改變了原來(lái)金融服務(wù)的路徑依賴，將越來(lái)越多線下用戶轉(zhuǎn)移至線上終端，壓縮了傳統(tǒng)銀行的生存空間，所以加快數(shù)字轉(zhuǎn)型對(duì)銀行而言，是生存問(wèn)題而非發(fā)展問(wèn)題。中小銀行受制于資本、人才、規(guī)模、科技等因素，在轉(zhuǎn)型中更顯得舉步維艱，迫在眉睫的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求與轉(zhuǎn)型過(guò)程中的技術(shù)基礎(chǔ)薄弱形成了巨大的鴻溝。銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其本質(zhì)依然是金融。轉(zhuǎn)型不僅需要技術(shù)的積累，更要有對(duì)金融業(yè)務(wù)的理解和實(shí)踐，實(shí)力相對(duì)欠缺的中小銀行，則可以積極尋求外腦合作，借助金融科技企業(yè)的力量尋求變革，拓展生存空間。
營(yíng)銷是銀行向零售轉(zhuǎn)型的必修課。以人工智能為核心，將大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等技術(shù)與銀行零售業(yè)務(wù)流程有機(jī)融合，可以幫助銀行零售業(yè)務(wù)從獲取客戶、客戶劃分、產(chǎn)品匹配、精準(zhǔn)銷售、維護(hù)客戶等營(yíng)銷核心環(huán)節(jié)做到智能化升級(jí)，推動(dòng)銀行在存量客戶激活、線上線下獲客、產(chǎn)品交叉營(yíng)銷等全方位能力提升。
金融壹賬通構(gòu)建以“智能化+O2O+客戶體驗(yàn)”為核心的服務(wù)體系，為中小銀行打造高度智能化的虛擬營(yíng)銷專員，從數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)應(yīng)用及數(shù)據(jù)洞見(jiàn)四個(gè)維度為銀行服務(wù)，提供線上與線下鏈接、融合的無(wú)邊際服務(wù)。
Gamma人工智能營(yíng)銷可以覆蓋行內(nèi)行外、線上線下、存量增量、軟件硬件等全維度的數(shù)字營(yíng)銷場(chǎng)景、渠道和設(shè)備，為零售銀行營(yíng)銷帶來(lái)營(yíng)銷體驗(yàn)、營(yíng)銷渠道和營(yíng)銷決策三大變革：對(duì)客戶需求的精準(zhǔn)把握，提供千人千面、個(gè)性化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶360度全覆蓋，客戶多觸點(diǎn)信息整合，提供貼心的一致服務(wù)；打造未來(lái)銀行無(wú)界營(yíng)銷模式，改變以線下網(wǎng)點(diǎn)為主的渠道模式，拓展網(wǎng)點(diǎn)外營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)和網(wǎng)點(diǎn)外互聯(lián)，通過(guò)線上社交營(yíng)銷和智能客服，實(shí)現(xiàn)線上線下互聯(lián)，提升存量睡眠客戶觸達(dá)率；打造智能化的客戶數(shù)據(jù)管理及分析能力，建立以客戶數(shù)據(jù)洞察為基礎(chǔ)的營(yíng)銷決策體系，完善客戶畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析在營(yíng)銷各環(huán)節(jié)的支撐，為各個(gè)層級(jí)營(yíng)銷管理人員提供決策支持，變傳統(tǒng)營(yíng)銷為數(shù)字營(yíng)銷。
用戶數(shù)據(jù)與場(chǎng)景及營(yíng)銷的結(jié)合：智能營(yíng)銷引擎實(shí)時(shí)采集各系統(tǒng)數(shù)據(jù)流，生成針對(duì)不同客戶特點(diǎn)的千人千面的營(yíng)銷策略，內(nèi)置多個(gè)營(yíng)銷策略模板，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷活動(dòng)的1小時(shí)配置上線，應(yīng)對(duì)銀行越來(lái)越豐富的營(yíng)銷需求?；谧匀徽Z(yǔ)義搜索的智能報(bào)表工具，采用NLP技術(shù)，實(shí)現(xiàn)0代碼、自然語(yǔ)義模糊數(shù)據(jù)查找，幫助用戶一鍵洞見(jiàn)業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)。
用戶行為數(shù)據(jù)分析與運(yùn)用：智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)是幫助銀行全面管理內(nèi)外部大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)中樞，支持100余種數(shù)據(jù)格式的接入與管理，同時(shí)還提供非常豐富的外部數(shù)據(jù)接入與管理工具，預(yù)置多項(xiàng)外部數(shù)據(jù)接入接口，幫助銀行實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的全面管理，做到內(nèi)外部數(shù)據(jù)1周內(nèi)快速接入，為未來(lái)智能營(yíng)銷提供豐富的客戶畫(huà)像標(biāo)簽。
Gamma人工智能營(yíng)銷以社交營(yíng)銷為核心，提升銀行線上獲客能力。其中，運(yùn)用社交端小程序，以及銀行公眾號(hào)幫助客戶經(jīng)理實(shí)現(xiàn)線上客戶批量管理，單個(gè)客戶經(jīng)理管戶數(shù)可以從數(shù)十個(gè)躍升到千個(gè)以上，效率提升。以樂(lè)山市商業(yè)銀行為例，金融壹賬通助其以社交營(yíng)銷方式為核心，實(shí)現(xiàn)線上客戶的多方位覆蓋，提升銀行線上客戶服務(wù)能力，單個(gè)客戶經(jīng)理管理客戶能力倍數(shù)提升，提升50%以上客戶的活躍度。
銀行服務(wù)的客戶群下沉、更多場(chǎng)景鏈接等金融服務(wù)模式的改變，以及營(yíng)銷的線上化等，都要求銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)控前置，在獲客階段對(duì)客戶做首次風(fēng)控篩選，擴(kuò)大受眾，降低風(fēng)險(xiǎn)。
金融壹賬通的智能風(fēng)控在審查模式上做減法，改善客戶體驗(yàn)，精準(zhǔn)識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)融合OCR識(shí)別、語(yǔ)音輸入等智能貸款進(jìn)件產(chǎn)品，優(yōu)化客戶信息輸入體驗(yàn)和效率，簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)流程?；谠O(shè)備指紋、行為指紋、后臺(tái)多維數(shù)據(jù)等對(duì)輸入信息進(jìn)行智能審核，借助微表情、知識(shí)圖譜等人工智能技術(shù)，有效降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在審批模式上做乘法，批量化提升效率，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客戶的分類智能評(píng)分，提升審批過(guò)程的專業(yè)化和自動(dòng)化程度。在貸后模式上做除法，優(yōu)化管理降低成本，實(shí)現(xiàn)智能化批量貸后管理。
金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，伴隨而來(lái)的欺詐數(shù)量也迅速增長(zhǎng)，特別是新型網(wǎng)絡(luò)欺詐猖獗，身份仿冒、信息盜用、網(wǎng)絡(luò)騙貸等不斷增多。Gamma智能反欺詐平臺(tái)通過(guò)大量有意識(shí)、有目的行為數(shù)據(jù)及機(jī)器學(xué)習(xí)算法，并結(jié)合信貸流程及其業(yè)務(wù)特性，憑借AI智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，搭建了一套從貸前至貸后全流程的智能反欺詐系統(tǒng)，構(gòu)建了200+種反欺詐智能模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)可疑欺詐風(fēng)險(xiǎn)的快速攔截和隱秘性風(fēng)險(xiǎn)的深度挖掘，如批量申請(qǐng)、身份偽冒、團(tuán)伙騙貸、機(jī)構(gòu)代辦等，助力金融機(jī)構(gòu)不斷提升反欺詐風(fēng)控管理的能力，并對(duì)信貸案件進(jìn)行360度多維智能分析，準(zhǔn)確識(shí)別客戶惡意申請(qǐng)行為，幫助銀行解決在風(fēng)控等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)遇到的欺詐威脅，提高處理信貸案件的效率，減少逾期風(fēng)險(xiǎn)。
線上信貸反欺詐主要通過(guò)主動(dòng)式結(jié)合被動(dòng)式設(shè)備指紋反欺詐、基于機(jī)器學(xué)習(xí)的深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)、聲紋反欺詐模型等技術(shù)，可為業(yè)務(wù)方檢測(cè)出80%以上的可疑欺詐申請(qǐng)、垃圾注冊(cè)、信息泄露、借貸逾期等欺詐行為，有利于業(yè)務(wù)人員更精準(zhǔn)高效的處理案件。
線下信貸反欺詐依托大數(shù)據(jù)能力，為業(yè)務(wù)方提供完整、可信的一站式數(shù)據(jù)驗(yàn)真服務(wù)，包括信貸申請(qǐng)人的身份識(shí)別、信息核驗(yàn)以及黑名單等，并輸出可視化信用報(bào)告，幫助業(yè)務(wù)人員及時(shí)高效的處理信貸案件，擺脫以往到處取證、查詢困難的弊端，做到一站式、全流程服務(wù)。
渠道信貸反欺詐借助圖計(jì)算把與借款人相關(guān)但來(lái)源不同的數(shù)據(jù)（結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)）整合打通，構(gòu)建反欺詐引擎，有效地識(shí)別出欺詐案件，比如身份造假，團(tuán)體欺詐，中介代辦包裝等。通過(guò)知識(shí)圖譜將數(shù)據(jù)整合，將欺詐案件中涉及到復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)直觀的表達(dá)，整合后的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)方便了機(jī)器學(xué)習(xí)，進(jìn)而為分析預(yù)測(cè)復(fù)雜關(guān)系中存在的特定的潛在風(fēng)險(xiǎn)提供了有利條件。
深圳一家銀行2018年6月接入Gamma智能反欺詐平臺(tái)，在登陸、注冊(cè)、信用卡等場(chǎng)景下試用，通過(guò)3個(gè)月的監(jiān)控，在將近2萬(wàn)事件數(shù)下，共有1千多次欺詐事件，欺詐率達(dá)到了6.5%，整體風(fēng)險(xiǎn)率達(dá)49%。在反欺詐系統(tǒng)的護(hù)航下，越來(lái)多的欺詐團(tuán)伙放棄了在該平臺(tái)行動(dòng)，9月底的監(jiān)控顯示，在事件數(shù)擴(kuò)張到接近6萬(wàn)的情況下，欺詐率下降到了3.3%，整體風(fēng)險(xiǎn)率也降到了37%。
微表情智能面審覆蓋數(shù)十萬(wàn)量級(jí)54種微情緒視頻資料庫(kù)、80%+的識(shí)別準(zhǔn)確率、專業(yè)的金融場(chǎng)景智能問(wèn)答引擎以及可視化的面審評(píng)估報(bào)告，幫助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別信貸欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)控水平。目前微表情智能面審系統(tǒng)應(yīng)用于平安銀行、黃河農(nóng)商行等17家銀行，微表情累計(jì)調(diào)用量超80萬(wàn)，將審批時(shí)間從一周縮短至0.5小時(shí)。
供應(yīng)鏈金融是當(dāng)前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，除智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控之外的另一大突破口。金融壹賬通借助區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，解決核心企業(yè)信用多層穿透難、中小銀行風(fēng)控弱、中小企融資流程長(zhǎng)的問(wèn)題，構(gòu)建智能供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈，從根本上破解鏈條長(zhǎng)尾端的中小企融資難、融資貴、融資慢的難題，有望為中小銀行打開(kāi)超20多萬(wàn)億的供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)。
連接多方機(jī)構(gòu)，構(gòu)建智能供應(yīng)鏈平臺(tái)。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中的核心企業(yè)、中小企業(yè)與銀行往往都是相互分割的信息孤島，外部數(shù)據(jù)也是碎片化的，導(dǎo)致除一級(jí)供應(yīng)商外，大量二三級(jí)至多級(jí)中小供應(yīng)商由于與核心企業(yè)的跨級(jí)交易關(guān)系無(wú)法建立連接，而難以得到融資。壹賬通借助云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將原本難以驗(yàn)證的大量線下交易線上化，有效連接核心企業(yè)、中小企業(yè)、物流倉(cāng)儲(chǔ)等供應(yīng)鏈的參與各方，以及銀行、金融、監(jiān)管等大數(shù)據(jù)平臺(tái)，將原有的信息孤島打通，在共同的貿(mào)易云平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)連通和共享，將原來(lái)無(wú)法覆蓋的客戶納入供應(yīng)鏈信用體系。中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)供應(yīng)鏈金融工作委員會(huì)將率先幫協(xié)會(huì)內(nèi)超20萬(wàn)的中小企業(yè)納入智能供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈。
智能交叉驗(yàn)證，確保信息真實(shí)可信。由于中小企業(yè)普遍規(guī)模小，缺乏抵押擔(dān)保，加上自身財(cái)務(wù)報(bào)表、信用體系不完善等原因，導(dǎo)致其難以“自證”與核心企業(yè)的關(guān)系。而傳統(tǒng)的紙質(zhì)單據(jù)、手工操作也給銀行校驗(yàn)信息真假帶來(lái)挑戰(zhàn)，存在重復(fù)融資的隱患。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)可追溯、可留存的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈上的信息可記錄、交易可追溯、信用可傳導(dǎo)，保證鏈上企業(yè)信息的真實(shí)性；其次，通過(guò)多維大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控技術(shù)，對(duì)物流、倉(cāng)儲(chǔ)、工商、稅務(wù)等眾多數(shù)據(jù)源實(shí)行交叉認(rèn)證，極大解決銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱、貿(mào)易真實(shí)性難核驗(yàn)等瓶頸；再將區(qū)塊鏈零知識(shí)認(rèn)證運(yùn)用于IFAB貿(mào)融平臺(tái)，銀行可借此實(shí)現(xiàn)信息交叉驗(yàn)證，有效防范重復(fù)融資，構(gòu)建全體系貿(mào)易互信網(wǎng)絡(luò)。
信用多級(jí)穿透，重新定義核心企業(yè)。傳統(tǒng)模式下，銀行僅將特大核心企業(yè)視為供應(yīng)鏈核心企業(yè)，而眾多經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、產(chǎn)業(yè)鏈層級(jí)多的大型企業(yè)尚未被視為核心企業(yè)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，這主要是因?yàn)槠滏湆倨髽I(yè)較分散，當(dāng)?shù)劂y行、尤其是中小銀行缺乏足夠手段來(lái)驗(yàn)證上下游企業(yè)的貿(mào)易真實(shí)性，大量中下游企業(yè)無(wú)法獲得融資。區(qū)塊鏈技術(shù)具有數(shù)據(jù)可追溯、可留痕特征，電子憑證支付可實(shí)現(xiàn)自由拆分流轉(zhuǎn)，兩者結(jié)合，可實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)信用多級(jí)穿透。再加上全鏈條智能風(fēng)控，構(gòu)筑真實(shí)交易背景鏈條，將核心企業(yè)強(qiáng)信用層層傳導(dǎo)至供應(yīng)鏈末端，將原來(lái)無(wú)法覆蓋的客戶納入供應(yīng)鏈信用體系，助力更多中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)成為核心企業(yè)，而這正是中小銀行能夠企及的市場(chǎng)。
以某企業(yè)為例，過(guò)去僅能鏈接一級(jí)供應(yīng)商300余家，通過(guò)對(duì)接金融壹賬通壹企鏈智能供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，核心企業(yè)采用電子憑證支付應(yīng)付賬款，作為一級(jí)供應(yīng)商的上游企業(yè)可以將電子憑證自由切分進(jìn)行支付，核心企業(yè)的強(qiáng)信用可流轉(zhuǎn)至二級(jí)、三級(jí)乃至多級(jí)供應(yīng)商，改善了供應(yīng)鏈大量長(zhǎng)尾中小企業(yè)的融資困境，提升中小企業(yè)獲得融資的能力。
在此條件下，可以重新定義供應(yīng)鏈金融核心企業(yè)的內(nèi)涵，可有效推動(dòng)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的大型地區(qū)性、地方性優(yōu)質(zhì)企業(yè)、骨干企業(yè)作為銀行服務(wù)上下游的核心企業(yè)，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融整體模式升級(jí)。
構(gòu)建多銀行服務(wù)多核心、多上下游的“N*N*N”的智能供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈。在傳統(tǒng)模式下，供應(yīng)鏈金融普遍存在鏈條與鏈條獨(dú)立無(wú)交集，覆蓋場(chǎng)景少，且產(chǎn)品、資金和服務(wù)都比較單一。壹企鏈智能供應(yīng)鏈金融平臺(tái)通過(guò)區(qū)塊鏈底層技術(shù)連接海外和國(guó)內(nèi)貿(mào)易平臺(tái)，鏈接海外大型核心企業(yè)及國(guó)際銀行、國(guó)內(nèi)海量出口中小企業(yè)及相關(guān)中小銀行，構(gòu)建內(nèi)外貿(mào)一體化平臺(tái)，確?？缇扯喾浇灰钻P(guān)系及數(shù)據(jù)真實(shí)可信，構(gòu)建一個(gè)涵蓋多銀行、多核心、多上下游的智能供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈，以此為基礎(chǔ)，打通資產(chǎn)、信貸、ABS、理財(cái)、保險(xiǎn)、構(gòu)建金融全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)。
供應(yīng)鏈金融至今總共經(jīng)歷了4次迭代：中心化模式的1.0時(shí)代，即銀行以核心企業(yè)信用為支持，中小企業(yè)憑不動(dòng)產(chǎn)抵押和信用評(píng)級(jí)融資；線上化的2.0時(shí)代，以電子化等技術(shù)手段對(duì)接供應(yīng)鏈上下游及各參與者的ERP端口，銀行與供應(yīng)鏈參與者共同合作提供融資服務(wù)，主要的技術(shù)突破在于互聯(lián)網(wǎng)以及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押； 3.0時(shí)代則是以平臺(tái)化為顯著特征，通過(guò)資金流、信息流、物流三維數(shù)據(jù)風(fēng)控建模構(gòu)建綜合化的大服務(wù)平臺(tái)；4.0時(shí)代，業(yè)務(wù)模式趨向去中心、實(shí)時(shí)、定制、小額，產(chǎn)品以數(shù)據(jù)質(zhì)押為主，借助于物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈和營(yíng)銷鏈全程信息的集成和共享，同時(shí)提升服務(wù)能力和效率。金融壹賬通董事長(zhǎng)兼CEO葉望春表示：“智能供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈將幫助中小銀行掘金20萬(wàn)億的供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)?！?br/>
金融壹賬通成立于2015年12月，依托平安集團(tuán)的行業(yè)積淀，將科技創(chuàng)新技術(shù)快速應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)中，通過(guò)“技術(shù)”＋“業(yè)務(wù)”雙賦能模式，為金融機(jī)構(gòu)提供智能營(yíng)銷、智能產(chǎn)品、智能風(fēng)控、智能運(yùn)營(yíng)等端到端的解決方式，助力金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、能力提升。截至2018年12月末，累計(jì)為3000余家金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。在平安集團(tuán)的機(jī)構(gòu)圖譜上，金融壹賬通已從建設(shè)平臺(tái)階段發(fā)展到流量及數(shù)據(jù)積累階段。下一步，其將繼續(xù)在金融服務(wù)生態(tài)圈建設(shè)方向發(fā)力。
