AI金融評(píng)論消息,3月21日,京東數(shù)字科技與萬(wàn)事達(dá)卡共同發(fā)布《數(shù)字支付:“小支付”成就“大時(shí)代”》研究報(bào)告,對(duì)數(shù)字支付的演進(jìn)路徑、落地場(chǎng)景、科技應(yīng)用、未來(lái)走向以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)梳理。
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而生物識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈四大關(guān)鍵技術(shù)在未來(lái)將變革支付基礎(chǔ)設(shè)施,改變支付形態(tài),甚至影響整個(gè)支付清算系統(tǒng)的走向。
此外,隨著數(shù)字支付逐漸向生態(tài)化、標(biāo)準(zhǔn)化、全球化方向邁進(jìn),需要在技術(shù)、數(shù)據(jù)和合規(guī)三個(gè)層面重點(diǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)。
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論對(duì)報(bào)告原文做了不改變?cè)獾木?
中國(guó)數(shù)字支付市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的創(chuàng)新發(fā)展,已處于世界領(lǐng)先地位,其中又以移動(dòng)支付為先。CNNIC 數(shù)據(jù)顯示,2014至2017的三年間,中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模由6萬(wàn)億增長(zhǎng)至 102.1萬(wàn)億,三年間增長(zhǎng)16倍,預(yù)計(jì)2018年交易規(guī)模將超過(guò)170萬(wàn)億。
另?yè)?jù) Forrester Research數(shù)據(jù)顯示,2016年中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模高達(dá)9萬(wàn)億美元,穩(wěn)居世界第一,接 近美國(guó)1120億美元的90倍。
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數(shù)字支付興起之初,主要應(yīng)用于零售端的“小額支付”。C端市場(chǎng)經(jīng)過(guò)了由線上到線下, 由PC端向移動(dòng)端的不斷變遷,目前正在從“流量戰(zhàn)爭(zhēng)”轉(zhuǎn)向“場(chǎng)景戰(zhàn)爭(zhēng)”。
搶灘零售端數(shù)字支付市場(chǎng),有兩條關(guān)鍵路徑可循,流量和場(chǎng)景。
流量即用戶,是支付的發(fā)起方或付款方。場(chǎng)景的概念則相對(duì)寬泛,線上平臺(tái)、線下商戶甚至一個(gè)簡(jiǎn)單的收銀臺(tái)都可視為支付場(chǎng)景,可簡(jiǎn)單理解為收款方或一切可能發(fā)生支付行為的場(chǎng)所。
流量和場(chǎng)景是發(fā)生支付行為必不可少的兩個(gè)關(guān)鍵要素,二者又互相帶動(dòng),成為眾多支付機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相布局、爭(zhēng)搶的重要戰(zhàn)場(chǎng)。
2003年的非典疫情推動(dòng)了中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展,也為數(shù)字支付借助電商的東風(fēng)迅速普及提供了契機(jī)。
在移動(dòng)支付興起之初,NFC和二維碼作為兩種移動(dòng)支付手段曾經(jīng)分庭抗禮,難分上下。比較兩種支付技術(shù),NFC無(wú)論是從便利性還是安全性而言都略勝一籌,然而市場(chǎng)卻最終被“二維碼”占據(jù)。
究其根本,主要有以下三個(gè)方面的原因造成。
一是從成本角度而言,二維碼的鋪設(shè)、部署成本更為低廉,很容易復(fù)制擴(kuò)張;
二是從營(yíng)銷角度,基于移動(dòng)APP的掃碼支付更容易嵌入“支付紅包”等營(yíng)銷返利活動(dòng),利用用戶的“追利”行為迅速獲取流量;
三是從價(jià)值角度,掃碼支付可以增加支付機(jī)構(gòu)APP 的使用頻率和用戶粘性,從而為其帶來(lái)更多的商業(yè)價(jià)值,增加了支付機(jī)構(gòu)搶占支付“流量”的動(dòng)力。
最終,在數(shù)字支付進(jìn)軍零售端的前半程,“移動(dòng)掃碼支付”成為了時(shí)代王者。
這一時(shí)期,支付機(jī)構(gòu)的商業(yè)邏輯可概括為:以“支 付”為手段,以“流量”為入口,以“數(shù)字”為目的,進(jìn)而通過(guò)金融服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷等其 他服務(wù)實(shí)現(xiàn)流量和數(shù)據(jù)的變現(xiàn)。
可以說(shuō),流量和數(shù)據(jù)是眾多支付機(jī)構(gòu)最為關(guān)注的要素和資產(chǎn),故而我們將其稱為“流量戰(zhàn)爭(zhēng)”時(shí)代。
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在“流量戰(zhàn)爭(zhēng)”時(shí)代,二維碼技術(shù)的應(yīng)用與紅包等營(yíng)銷手段的刺激,迅速培養(yǎng)起新的數(shù)字支付習(xí)慣,數(shù)字支付實(shí)現(xiàn)對(duì)線上購(gòu)物、線下消費(fèi)、生活繳費(fèi)、文體娛樂等各個(gè)生活場(chǎng)景的全面覆蓋。
但報(bào)告認(rèn)為,經(jīng)過(guò)多年發(fā)展,數(shù)字支付在“流量端”的競(jìng)爭(zhēng)格局初定,面臨增長(zhǎng)紅利逐漸消失的現(xiàn)實(shí)問題,數(shù)字支付正在由“流量戰(zhàn)爭(zhēng)”轉(zhuǎn)向“場(chǎng)景戰(zhàn)爭(zhēng)”。
因?yàn)閿?shù)字支付決不僅是一筆“流量生意”?！傲髁繎?zhàn)爭(zhēng)”時(shí)代的支付打法改變的僅僅是零售場(chǎng)景的支付這一單一環(huán)節(jié),并未從根本上重構(gòu)零售場(chǎng)景的基礎(chǔ)實(shí)施,進(jìn)而未能將零售端的各個(gè)場(chǎng)景和環(huán)節(jié)相互打通,傳統(tǒng)零售模式下高度依賴人工、運(yùn)營(yíng)效率低下、資源浪費(fèi)嚴(yán)重等痛點(diǎn)依然存在。
當(dāng)前,零售行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入轉(zhuǎn)型和融合期, 無(wú)界零售”正在成為行業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)。數(shù)字支付變革“無(wú)界零售”基礎(chǔ)設(shè)施,成為助推無(wú)界零售的重要一環(huán)。
因而進(jìn)入數(shù)字支付的后半程,支付機(jī)構(gòu)將發(fā)力“場(chǎng)景端”,依托物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別、人工智能等技術(shù),并集合智能識(shí)別硬件、無(wú)人貨柜、電子價(jià)簽、智能收銀臺(tái)等硬件產(chǎn)品,為零售場(chǎng)景打造完整的“軟硬件一體化解決方案”。數(shù)字支付將進(jìn)入“場(chǎng)景戰(zhàn)爭(zhēng)”時(shí)代。
具體來(lái)說(shuō),未來(lái)線下零售的實(shí)體門店可以依托于數(shù)字科技技術(shù),實(shí)現(xiàn)引流、收單、賬務(wù)管理甚至價(jià)簽管理的數(shù)字化,幫助傳統(tǒng)零售門店解決:客流渠道有限;線上線下交易訂單“兩張皮”,無(wú)法針對(duì)線下數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶運(yùn)營(yíng);收單渠道多,對(duì)賬難度高等痛點(diǎn)。
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這種線上、線下一體化的智能化門店解決方案最終實(shí)現(xiàn)人的可引流、可識(shí)別、可分析、可觸達(dá);貨的即時(shí)送達(dá)、智能補(bǔ)貨、智慧供應(yīng)鏈;場(chǎng)的沉浸式、科技感、互動(dòng)體驗(yàn),推動(dòng)“無(wú)界零售”的發(fā)展。
報(bào)告認(rèn)為,數(shù)字支付正在從C端向B端的擴(kuò)展遷移,B端市場(chǎng)將成為數(shù)字支付的下一個(gè)關(guān)鍵所在。
這一方面是因?yàn)樵谥袊?guó)目前二元化的支付結(jié)構(gòu)下,數(shù)字支付在C端市場(chǎng)相對(duì)普及而在B端市場(chǎng)卻應(yīng)用有限。
更重要的原因在于,數(shù)字支付的價(jià)值和外延遠(yuǎn)超支付本身,可謂助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一環(huán)。
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中小企業(yè)能否快速、安全地把握數(shù)字技術(shù)帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)將直接影響到中國(guó)經(jīng)濟(jì)和創(chuàng)新潛力的發(fā)揮。而數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用將助力中小企業(yè)拓展市場(chǎng),并促進(jìn)其產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化發(fā)展。
報(bào)告提出,數(shù)字支付在B端發(fā)展的演進(jìn)路徑將表現(xiàn)為支付數(shù)字化、資金管理數(shù)字化、企業(yè)管理數(shù)字化。
具體來(lái)說(shuō),支付首要解決的是企業(yè)資金流動(dòng)的問題,這也是企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步。通過(guò)嵌入多樣化的“支付喚醒”手段,數(shù)字支付實(shí)現(xiàn)企業(yè)間交易信息流和資金流的統(tǒng)一,同時(shí)通過(guò)自動(dòng)結(jié)算、在線分賬、批量收付款等設(shè)計(jì)大大簡(jiǎn)化支付流程、提高支付效率。
其次,數(shù)字化支付服務(wù)可以掌握產(chǎn)業(yè)鏈條中各個(gè)企業(yè)之間的交易、結(jié)算信息,了解資金流,進(jìn)而為企業(yè)提供基于運(yùn)營(yíng)資金的投融資服務(wù),變革企業(yè)的營(yíng)運(yùn)資金管理模式。
第三,數(shù)字支付的全面應(yīng)用還將幫助企業(yè)構(gòu)建起包括上游供貨商和下游采購(gòu)商在內(nèi)的客戶賬戶體系,實(shí)現(xiàn)客戶管理的數(shù)字化,并且通過(guò)員工薪酬支付體系,為員工提供理財(cái)、借貸等金融服務(wù),還可以通過(guò)打通財(cái)稅、社保、公積金等賬戶,實(shí)現(xiàn)便捷的行政繳費(fèi)。
報(bào)告同時(shí)指出,數(shù)字支付由 C 端向 B 端的延伸擴(kuò)展不會(huì)一蹴而就,至少還需解決三個(gè) 層面的問題。
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一是在執(zhí)行層面,要解決能不能做的問題。
同C端支付相比,B端主體之間的支付流 程更加復(fù)雜,支付方式更為多樣,對(duì)數(shù)字支付的技術(shù)水平和安全性要求也更高。
企業(yè)每筆支付結(jié)算都必須對(duì)應(yīng)清晰的收付款憑證和財(cái)務(wù)記賬,一些大額支付還必須掛鉤合同,以滿足企業(yè)作為獨(dú)立法人的公司治理要求。
舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子,作為財(cái)務(wù)慣例,企業(yè)支付一筆 賬款之后要拿到銀行的“回單”才能入賬,支付數(shù)字化之后,如何提供“回單”以滿足合規(guī)要求就顯得尤為關(guān)鍵。
二是在動(dòng)力層面,要解決想不想做的問題。
雖然支付數(shù)字化是大勢(shì)所趨,預(yù)期帶給B 端客戶企業(yè)的最終回報(bào)也是“正向”的。但“變革即有風(fēng)險(xiǎn)”,在企業(yè)支付數(shù)字化轉(zhuǎn)型的 過(guò)程中也會(huì)存在一定風(fēng)險(xiǎn),特別是針對(duì)一些大中型企業(yè),支付數(shù)字化帶來(lái)的線上線下多渠 道、資金收付自動(dòng)化等變革,會(huì)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理、資金管理流程產(chǎn)生較大的影響。
“不求有功, 但求無(wú)過(guò)”的工作思維導(dǎo)向影響相關(guān)人員推動(dòng)支付數(shù)字轉(zhuǎn)型的動(dòng)力,這將加大支付機(jī)構(gòu)拓展B端市場(chǎng)的難度。
三是在決策層面,要解決要不要做的問題。
B端決策相對(duì)于C端而言更為復(fù)雜且遵循 完全不同的邏輯。
一是C端是個(gè)體決策而B端是群體決策,C端決策由個(gè)人憑自身判斷和自身喜好單獨(dú)作出;而企業(yè)要引入某種產(chǎn)品或采購(gòu)某種服務(wù),一般都需要多環(huán)節(jié)溝通,跨部門決策。
二是C端是感性決策而B端是理性決策,C端個(gè)體很容易受外界環(huán)境影響且趨利屬性明顯,而B端會(huì)綜合考慮收益、成本、風(fēng)險(xiǎn)以及效率等多方面的因素才會(huì)作出決定。
“爆品”或者“派發(fā)紅包”等在C端屢試不爽的營(yíng)銷手段并不適用于B端市場(chǎng),要打開B 端市場(chǎng)還需依靠過(guò)硬的技術(shù)能力和直擊企業(yè)痛點(diǎn)的綜合解決方案。
報(bào)告認(rèn)為,未來(lái)隨著生物識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)的不斷成熟和全面普及,將有更加多樣化的技術(shù)手段應(yīng)用于數(shù)字支付領(lǐng)域,變革支付基礎(chǔ)設(shè)施,改變支付方式和支付形態(tài),甚至影響整個(gè)支付清算系統(tǒng)的走向。
生物識(shí)別為數(shù)字支付提供“天然密碼”,能夠解決支付場(chǎng)景端身份驗(yàn)證問題。進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)字支付的“脫媒化”和“無(wú)感化”。
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據(jù)美國(guó)咨詢機(jī)構(gòu)Transparency Market Research預(yù)測(cè),全球生物識(shí) 別技術(shù)市場(chǎng)規(guī)模將從2015年的112.4億美元,增長(zhǎng)至2020年的233億美元,復(fù)合年均 增速為15.7%。
值得注意的是,生物識(shí)別技術(shù)仍有安全風(fēng)險(xiǎn),并非無(wú)懈可擊。
人臉識(shí)別的活體檢測(cè)技術(shù)雖然能夠有效防止照片、視頻、面具等欺詐和攻擊行為, 但對(duì)衰老、化妝、整容等原因而產(chǎn)生的面部變化卻并不能有效分辨。
音紋識(shí)別很難抵御變 聲設(shè)備的攻擊。指紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用最為簡(jiǎn)便,易復(fù)制性卻帶來(lái)很大的安全隱患。
在生物識(shí)別領(lǐng)域,虹膜、心跳識(shí)別等身份識(shí)別技術(shù)前景可觀,有望能進(jìn)一步提升支付平臺(tái)的智能化 和安全水平,但相關(guān)研究和應(yīng)用還正處在發(fā)展階段。
由此可見,各個(gè)生物識(shí)別技術(shù)之間各有優(yōu)缺點(diǎn),不同技術(shù)的成熟程度也各不相同,未來(lái),多種技術(shù)組合應(yīng)用將能有效提升安全性,是未來(lái)的重要發(fā)展方向。
物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將加速支付向數(shù)字化方向演進(jìn),將資金賬戶和設(shè)備ID連接,有望實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物皆可支付。
美國(guó)公布的《2016-2045年新興技術(shù)趨勢(shì)報(bào)告》顯示,到2045年至少超過(guò)1 千億設(shè)備將連接在互聯(lián)網(wǎng)上。IDC的全球半年物聯(lián)網(wǎng)支出指南報(bào)告預(yù)測(cè),到2020年全球 物聯(lián)網(wǎng)支出將超過(guò)1萬(wàn)億美元。
中國(guó)工信部也于2017年1月頒布了《物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)劃 (2016-2020)》,指出“十三五”期間中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)將進(jìn)入規(guī)模發(fā)展階段。
同時(shí),數(shù)字支付和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合,或?qū)⒊蔀橹悄芄?yīng)鏈和智能制造的關(guān)鍵一環(huán)。工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)正在重構(gòu)制造業(yè)格局,助推中國(guó)乃至全球制造業(yè)“由大而強(qiáng)”。
據(jù)《中國(guó)制造信息化指數(shù)》 數(shù)據(jù)顯示,對(duì)標(biāo)工業(yè)4.0,2016年中國(guó)制造信息化指數(shù)為36.9,正由工業(yè)2.0向工業(yè)3.0過(guò)渡。
雖然我國(guó)在高端制造工藝技術(shù)、生產(chǎn)自動(dòng)化等方面距離德國(guó)還有很大差距,但是在電子商務(wù)、企業(yè)間協(xié)同、尤其是在產(chǎn)業(yè)生態(tài)創(chuàng)新等互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展方面中國(guó)已經(jīng)走在世界前列。
隨著數(shù)字支付依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在B端不斷落地,工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的“萬(wàn)物互聯(lián)“,實(shí)現(xiàn)自動(dòng) 下單、自動(dòng)發(fā)貨的數(shù)字化供應(yīng)鏈系統(tǒng)未來(lái)可期。
如果說(shuō)生物識(shí)別和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是數(shù)字支付的手和腳,實(shí)現(xiàn)了人和物的互聯(lián)互通,那人工智能就是未來(lái)數(shù)字支付的大腦和中樞神經(jīng)。
人工智能為支付提供應(yīng)對(duì)海量交易的智能 并行計(jì)算能力、智能決策的算法能力和數(shù)據(jù)管理與智能分析能力,助力支付向更加安 全、智能和人性化的方向邁進(jìn)。
當(dāng)前就全球范圍來(lái)講, 人工智能在支付領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)慢慢延伸開來(lái)。
國(guó)外,像印度CICI銀行、HDFC銀行將人 工智能應(yīng)用到反洗錢和支付交易管理等領(lǐng)域,摩根大通利用人工智能進(jìn)行股票交易及結(jié)算, 俄羅斯Yandeax則利用深度學(xué)習(xí)技術(shù)防范病毒網(wǎng)站的惡意攻擊,保障網(wǎng)絡(luò)支付的安全。
人工智能同大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合,深挖數(shù)據(jù)價(jià)值,拓展數(shù)字支付的內(nèi)涵和外延。一方面, 數(shù)字支付本身產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)可以應(yīng)用于精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能風(fēng)控、欺詐識(shí)別等多 樣化的場(chǎng)景,形成“支付+”生態(tài)。
另一方面,來(lái)自于數(shù)字社交、數(shù)字消費(fèi)等其他領(lǐng)域的 數(shù)據(jù)也可以應(yīng)用于數(shù)字支付領(lǐng)域,通過(guò)對(duì)人或者物的個(gè)性化特征的精準(zhǔn)描繪,實(shí)現(xiàn)支付安 全性和便捷性的統(tǒng)一。
區(qū)塊鏈技術(shù)在票據(jù)支付、數(shù)字貨幣、跨境交易等支付領(lǐng)域都有廣泛的應(yīng)用前景。事實(shí)上,基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付已經(jīng)在Visa、Chain、 Ripple等機(jī)構(gòu)開始落地應(yīng)用。
區(qū)塊鏈在數(shù)字支付領(lǐng)域的應(yīng)用關(guān)系我國(guó)未來(lái)支付體系的走向,需要從國(guó)家層面推進(jìn)。 數(shù)字票據(jù)是從央行角度試行區(qū)塊鏈支付的開端。
2016年上半年,央行啟動(dòng)了機(jī)遇區(qū)塊鏈數(shù)字票據(jù)的研發(fā), 并于2017年2月測(cè)試成功,其一期項(xiàng)目—灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)已于2018年部署上線, 進(jìn)入試運(yùn)行階段。
該平臺(tái)不僅可以實(shí)現(xiàn)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的票據(jù)貿(mào)易融資,還給監(jiān)管機(jī)構(gòu)、 海關(guān)、稅務(wù)、中證登等預(yù)留了接口,方便更多緯度數(shù)據(jù)的接入和監(jiān)管方實(shí)現(xiàn)基于科技手段 的穿透式監(jiān)管。
2017年7月成立央行數(shù)字貨幣研究所,積極推進(jìn)國(guó)家法定數(shù)字貨幣的研 發(fā)工作。但正如所長(zhǎng)蔣國(guó)慶所言,區(qū)塊鏈只是法定數(shù)字貨幣將來(lái)流通的一個(gè)可選手段,二者并不必然存在關(guān)聯(lián)。
但無(wú)論如何,數(shù)字貨幣法定化已是大勢(shì)所趨,這將深刻變革中國(guó)現(xiàn) 有的支付體系和支付結(jié)構(gòu)。
報(bào)告認(rèn)為,在新科技、新設(shè)備的支持下,支付基礎(chǔ)設(shè)施、支付方式以及全球支付市場(chǎng)的改變才剛剛起步,未來(lái)數(shù)字支付將逐漸向生態(tài)化、標(biāo)準(zhǔn)化、全球化方向邁進(jìn)。
支付生態(tài)化——監(jiān)管的收緊和科技的進(jìn)步是實(shí)現(xiàn)支付生態(tài)化的動(dòng)力和前提。
對(duì)于支付機(jī) 構(gòu)而言,支付的價(jià)值并不在支付本身,它更像是幫助支付企業(yè)觸達(dá)數(shù)字金融、數(shù)字產(chǎn)業(yè)甚至數(shù)字生態(tài)的一扇門。未來(lái),支付機(jī)構(gòu)可以依托數(shù)字支付優(yōu)化場(chǎng)景,打通邊界,延伸生態(tài),拓展多樣化的商業(yè)模式。
例如在零售端,支付機(jī)構(gòu)通過(guò)支付獲取流量和數(shù)據(jù),進(jìn)而發(fā)展廣告、營(yíng)銷等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)變現(xiàn);通過(guò)為零售場(chǎng)景改造支付基礎(chǔ)設(shè)施,從而為其提供庫(kù) 存管理、智能配送、智能理財(cái)?shù)仍鲋捣?wù)。
在企業(yè)支付領(lǐng)域,通過(guò)幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)支付數(shù)字 化,進(jìn)而幫助其實(shí)現(xiàn)資金管理的數(shù)字化甚至企業(yè)管理的數(shù)字化。
支付標(biāo)準(zhǔn)化——新的支付手段也催生了新的風(fēng)險(xiǎn)。為更好的發(fā)揮數(shù)字支付引領(lǐng)科技發(fā)展的作用,需要從國(guó)家層面努 力推進(jìn)數(shù)字支付實(shí)現(xiàn)規(guī)則的標(biāo)準(zhǔn)化和技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化。
2017年以來(lái),支付行業(yè)多項(xiàng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)落地 開花。2017年12曰27日,央行發(fā)布《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》和《條碼支付受 理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》,自2018年4月1日起實(shí)施。
由全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)主 導(dǎo)的《聚合支付安全技術(shù)規(guī)范》也在2018年8月開始征求意見,聚合支付標(biāo)準(zhǔn)呼之欲出。
未來(lái),包括二維碼支付、聚合支付以及即將到來(lái)的刷臉支付、聞聲支付等各個(gè)層面的數(shù)字 支付標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)將持續(xù)深入推進(jìn),促進(jìn)行業(yè)向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；⒁?guī)范化方向發(fā)展。
支付全球化——國(guó)內(nèi)支付環(huán)境的變化以及日益增長(zhǎng)的國(guó)際需求為數(shù)字支付走出國(guó)門提出了現(xiàn)實(shí)需求。
一方面,當(dāng)前國(guó)內(nèi)數(shù)字支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,逐漸呈現(xiàn)出寡頭壟斷局勢(shì) ; 監(jiān)管框架日趨 完善,備付金存管、斷直連等政策不斷出臺(tái),進(jìn)一步壓縮了數(shù)字支付機(jī)構(gòu)的盈利空間。
另一方面,伴隨著各國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的普及以及跨境經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,國(guó)際上對(duì)于數(shù)字 支付的需求日益增加,印尼、泰國(guó)甚至中東歐等一帶一路沿線國(guó)家都在大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字支付市場(chǎng),這些環(huán)境變化促使數(shù)字支付機(jī)構(gòu)紛紛出海,尋求國(guó)際市場(chǎng)。
值得一提的是,數(shù)字支付“走出去”應(yīng)堅(jiān)持合法合規(guī)、開放共贏兩大原則。一是確保 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在合法合規(guī)的前提下開展;二是尋找當(dāng)?shù)貎?yōu)秀合作伙伴成立合資公司,避免將中 國(guó)經(jīng)驗(yàn)“照抄照搬”,充分尊重當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)環(huán)境和本土規(guī)則。
技術(shù)、數(shù)據(jù)和合規(guī)三層面防范風(fēng)險(xiǎn)
要實(shí)現(xiàn)數(shù)字支付產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展, 需要在技術(shù)、數(shù)據(jù)和合規(guī)三個(gè)層面均衡發(fā)力。
技術(shù)層面,數(shù)字支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在自身技術(shù)實(shí)力允許的范圍內(nèi)謹(jǐn)慎進(jìn)行模式創(chuàng)新,并不斷提升自身的支付安全手段和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
欺詐和洗錢是現(xiàn)階段數(shù)字支付開展業(yè)務(wù)時(shí)需要重點(diǎn)防范的兩大風(fēng)險(xiǎn)。
數(shù)字支付時(shí)代催生的金融欺詐呈現(xiàn)出技術(shù)化、產(chǎn)業(yè)化和鏈條化的特征。黑色產(chǎn)業(yè)集團(tuán)通過(guò)虛假 Wi-Fi、 病毒二維碼、盜版 APP 客戶端以及木馬鏈接等手段盜取個(gè)人姓名、手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào) 碼和銀行卡號(hào)等直接關(guān)系數(shù)字賬戶安全的信息,并進(jìn)一步用于精準(zhǔn)詐騙和惡意營(yíng)銷。
洗錢是發(fā)展數(shù)字支付業(yè)務(wù)另一個(gè)需要重點(diǎn)防范的關(guān)鍵點(diǎn)。數(shù)字支付背景下,洗錢更具隱蔽性、 匿名性和即時(shí)性,增加了其識(shí)別和打擊難度。
數(shù)據(jù)層面,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該理清數(shù)據(jù)的資產(chǎn)屬性和隱私屬性之間的關(guān)系,在經(jīng)營(yíng)數(shù)字資 產(chǎn)時(shí)應(yīng)注意用戶隱私保護(hù)。
目前,我國(guó)已經(jīng)開始實(shí)施針對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)流通的管理規(guī)范。2018年5月1日起實(shí)施的 GB\T35273—2017《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》為個(gè)人數(shù)據(jù)流通提供了法規(guī)基礎(chǔ)。
《安全規(guī)范》首先對(duì)個(gè)人信息和個(gè)人敏感信息的范圍加以界定,其次以此為基礎(chǔ)明確了個(gè) 人信息安全的基本原則,并對(duì)個(gè)人信息的收集、保存、使用和對(duì)外提供等流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)做出了 具體規(guī)定。
合規(guī)層面,認(rèn)清強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境帶給支付機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇,嚴(yán)守合規(guī)底線,不忘初心, 正道成功。
2017年以來(lái),監(jiān)管出臺(tái)多項(xiàng)舉措整治支付市場(chǎng)秩序,斷直聯(lián)、備付金制度和二次清 算等問題成為治理重點(diǎn)。從短期看,強(qiáng)監(jiān)管收窄了支付機(jī)構(gòu)的盈利空間,引發(fā)行業(yè)陣痛;但從長(zhǎng)期看,各項(xiàng)監(jiān)管舉措的落地能夠起到優(yōu)勝劣汰、凈化市場(chǎng)的效果。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)
