新希望六和副總裁、希望金融創(chuàng)始人陳興垚：京東、阿里的農(nóng)村金融更像是電商下鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)和模式的亮點有待驗證。農(nóng)村金融需要在主流金融機(jī)構(gòu)和民間資本之間尋找生存空間，一方面與農(nóng)民建立緊密聯(lián)系，另一方面將這種聯(lián)系線上化。
新希望六和副總裁、希望金融創(chuàng)始人陳興垚
日前，相關(guān)報道稱，新希望旗下的草根知本收購了澳大利亞第三大保健品企業(yè)Australian Natural Care，正式進(jìn)入營養(yǎng)健康領(lǐng)域。草根知本是新希望集團(tuán)產(chǎn)業(yè)投資領(lǐng)域的重要布局。近日，劉永好又減持民生銀行，億歐從新希望集團(tuán)內(nèi)部人士了解到，這屬于正常資金配資。
據(jù)億歐報道，6月13日，新希望集團(tuán)劉永好與小米科技雷軍發(fā)起的四川首家民營銀行“希望銀行”獲銀監(jiān)會批復(fù)。并且《城里套路深，我要回農(nóng)村，劉永好20年金融帝國夢》一文對其金融布局進(jìn)行了深入分析。7月底，新希望集團(tuán)還召開了整體金融工作會議。近兩年，新希望集團(tuán)的金融布局動作頻繁，尤其是在基于原有產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村領(lǐng)域，值得思考。
早在2015年3月，由新希望六和副總陳興垚辭職進(jìn)行內(nèi)部創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“希望金融”就已上線。農(nóng)村金融已是萬億級別的市場規(guī)模，希望金融成立于2015年3月，定位于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)金融。
對此，億歐對希望金融的創(chuàng)始人、新希望六和副總裁陳興垚進(jìn)行了深度專訪，就希望金融成立一年多來，在農(nóng)村金融的布局和整個行業(yè)的商業(yè)邏輯進(jìn)行了深入探討。
辭去高管職位，內(nèi)部創(chuàng)業(yè)
2002年加入新希望集團(tuán)，陳興垚創(chuàng)立希望金融之前，已經(jīng)在新希望集團(tuán)做了10多年的財務(wù)高管，負(fù)責(zé)財務(wù)、采購等多項事務(wù)，2015年初，決然辭去高管職務(wù)，進(jìn)行內(nèi)部創(chuàng)業(yè)。陳興垚透露，一定程度上，選擇創(chuàng)業(yè)是對自己一個新的挑戰(zhàn)，此外，這順應(yīng)了劉永好提出的“互聯(lián)網(wǎng)化，產(chǎn)融一體化”的策略，也支持內(nèi)部進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
基于對互聯(lián)網(wǎng)將深刻改變未來的商業(yè)、格局的判斷，陳興垚表示，選擇從農(nóng)村金融切入，主要基于以下幾個趨勢：
1，新希望集團(tuán)擁有完善的產(chǎn)業(yè)渠道，而拓展金融業(yè)更能激活產(chǎn)業(yè)活力。
2，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡，主流金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋率約為50%，農(nóng)村的金融市場存在很大缺口，尤其是扶持實業(yè)的力度亟待提升。
3，雖然阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局農(nóng)村金融，引來農(nóng)村金融的熱潮，但目前的農(nóng)村金融仍處于“窗口期”，即市場培育和健全階段，這個階段會持續(xù)3-5年，但這個階段入局具有先發(fā)優(yōu)勢。并且，與互聯(lián)網(wǎng)公司以電商切入農(nóng)村金融不同，希望金融定位服務(wù)三農(nóng)的垂直領(lǐng)域，能夠形成市場差異化競爭優(yōu)勢。
成立一年多來，希望金融經(jīng)歷了完善、健全期，逐漸走向全國市場，一方面為三農(nóng)小微企業(yè)及優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶提供融資渠道，另一方面為機(jī)構(gòu)、個人等投資者提供安全、專業(yè)的理財渠道，目前，年化收益率平均為8%。截止到今年7月，希望金融的累計交易額20億元，注冊用戶為35萬。
陳興垚表示，目前，希望金融正在進(jìn)行金融與科技的融合，開發(fā)完善的線上業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將農(nóng)村線下金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，從而大力提高運(yùn)營效率。其中，供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，實現(xiàn)了資金流、信息流和物流的高度共享和整合。今年6月，希望金融做出第一份電子簽章合同，此外，還與普惠農(nóng)牧融資擔(dān)保有限公司搭建了電子簽章應(yīng)用系統(tǒng)。
扎根農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)
目前，希望金融的業(yè)務(wù)范圍涵蓋了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村消費金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支付四大領(lǐng)域，包括惠農(nóng)貸、股權(quán)貸、押金貸、應(yīng)收貸、訂單貸、惠商貸、希望寶和優(yōu)企計劃等多款產(chǎn)品。
陳興垚介紹，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融一定程度上解決了涉農(nóng)貸款“小、散、差”，以及銀行不愿意做的問題；農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，由于存在上下游的聯(lián)動效應(yīng)，暢達(dá)的信息保證了相關(guān)各項投入能及時到位，促進(jìn)農(nóng)民增收；農(nóng)村消費金融定位于，滿足農(nóng)民的消費需求；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支付作為三農(nóng)貿(mào)易結(jié)算工具，滿足三農(nóng)從業(yè)者的日常支付和理財需求。
希望金融的風(fēng)控設(shè)計，是打造深入了解農(nóng)村情況的信貸員隊伍。陳興垚表示，針對不同業(yè)務(wù)形態(tài)需要有針對性的風(fēng)控考量，產(chǎn)業(yè)金融主要對準(zhǔn)下游客戶，因此主要對其生產(chǎn)、養(yǎng)殖能力進(jìn)行考量；供應(yīng)鏈金融主要對準(zhǔn)上游客戶，因此主要考量其經(jīng)營能力。此外，希望金融還開發(fā)類似“養(yǎng)雞助手”APP，監(jiān)控用戶的生產(chǎn)情況，從而對貸款風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)控。
希望金融的的盈利模式為收取居間服務(wù)費，布局較早的業(yè)務(wù)已實現(xiàn)盈利。此外，希望金融也發(fā)力大型企業(yè)級服務(wù)，如中鐵二局等。陳興垚表示，希望金融將以農(nóng)村金融服務(wù)為切入口，為廣大三農(nóng)從業(yè)者開通更多服務(wù)，建立農(nóng)村綜合服務(wù)生態(tài)圈。
互聯(lián)網(wǎng)金融是“輕型銀行”
針對當(dāng)前監(jiān)管趨嚴(yán)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，陳興垚指出：“一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融可以理解為“輕型銀行”，它沒有實體營業(yè)網(wǎng)點，不但具有靈活、便捷的特性，而且在經(jīng)營成本能夠得到極大控制，這是模式優(yōu)勢。
但目前，互聯(lián)網(wǎng)金融整體面臨盈利難的問題。然而，長遠(yuǎn)來看，這一問題具有合理性，從行業(yè)的發(fā)展歷程來看，傳統(tǒng)行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之所以盈利，很大程度上是基于多年甚至數(shù)十年的行業(yè)鋪墊，而互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展初期，需要大量的前期成本投入?！?/p>
陳興垚指出，“目前互聯(lián)網(wǎng)金融的價值正在回歸，首先，是把握對資產(chǎn)的控制，對獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的能力。其次，通過獲取足夠的數(shù)據(jù)達(dá)到信息對稱，從而對風(fēng)險進(jìn)行有效控制?！?/p>
針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景，陳興垚表示，互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代，一方面是監(jiān)管和規(guī)則的完善，另一方面是以科技為主的實力的打造，科技不但使金融風(fēng)控更輕松，使效率更高效，而且能夠有效避免“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。
但目前，區(qū)塊鏈、智能投顧并未發(fā)展到所宣傳的程度，存在浮夸、炒作之嫌。整個行業(yè)需要沉淀下來，塑造安全穩(wěn)健的行業(yè)風(fēng)氣。
真正的農(nóng)村金融并非阿里、京東模式，而是田間地頭
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前農(nóng)村金融已經(jīng)2萬億級的市場規(guī)模。隨著阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛宣布進(jìn)軍農(nóng)村市場，也引來農(nóng)村金融的熱潮。陳興垚表示，整個市場如此看好農(nóng)村的原因，我認(rèn)為主要有三個：
1，從中國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展歷程來看，農(nóng)村向城市化進(jìn)軍的趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的，因此存在巨大的想象空間。
2，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度將會高于城鎮(zhèn)，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基數(shù)較低，但無論GDP是L型還是V型，農(nóng)村的GDP增速將遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)。
3，近些年來，農(nóng)民的素質(zhì)在提升，對知識的運(yùn)用有長足進(jìn)步，一方面基于農(nóng)村基礎(chǔ)教育的改善；另一方面是，進(jìn)城打工群體在城市中不但見了市面，而且培養(yǎng)了業(yè)務(wù)技能，將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力軍。
然而，目前，農(nóng)村金融仍處于前期探索階段。陳興垚指出，農(nóng)村金融的最大問題在于，很多農(nóng)村金融經(jīng)營者不了解農(nóng)村，對農(nóng)村的了解程度正是農(nóng)村金融企業(yè)的生命線。
針對阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局農(nóng)村金融，甚至引來一股熱潮的現(xiàn)象，陳興垚指出，互聯(lián)網(wǎng)公司大喊農(nóng)村金融，其實很大程度上是“電商下鄉(xiāng)”。因為，阿里、京東在農(nóng)村布局的商業(yè)模式是：1，工業(yè)品下行；2，農(nóng)產(chǎn)品上行；3，基于這種“村淘”模式的物流；4，與之相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。但目前，互聯(lián)網(wǎng)巨頭尚處于工業(yè)品下行和物流搭建的階段，真正的金融業(yè)務(wù)和金融模式并不十分成熟，亮點有待深耕和驗證，原因在于并不了解農(nóng)村。但其優(yōu)勢是有雄厚的資金，并以燒錢的方式來了解農(nóng)村。
首先，陳興垚表示，“農(nóng)民只有一個錢袋子”，其生產(chǎn)和生活是不分家的，產(chǎn)業(yè)和消費是融合的。以消費金融為例，農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)貸款一定程度上也需要用于消費。因此農(nóng)村的消費金融并非是純粹意義上的消費，這就要求有別于城市消費金融的思路進(jìn)行商業(yè)模式的搭建。
其次，做農(nóng)村市場，是基于價值觀和生活觀的改變，因此需要找到和農(nóng)民打交道的理由，做農(nóng)村市場最關(guān)鍵的是組建真正了解農(nóng)村的團(tuán)隊，因為農(nóng)村金融開展業(yè)務(wù)的場所就是田間地頭。
農(nóng)村金融：在主流金融機(jī)構(gòu)和民間資本中之間尋找合適的生存空間
基于以上思路，陳興垚指出，希望金融的對標(biāo)公司并不是京東、阿里、翼龍貸等，而是臺州銀行、中和農(nóng)信等，這樣的企業(yè)做的才是真正的農(nóng)村金融，三農(nóng)和小微貸款、扶貧基金等業(yè)務(wù)都很完善。然而，他們面臨的問題是，雖然資產(chǎn)做得極好，但線上環(huán)節(jié)卻表現(xiàn)薄弱。而希望金融的差異化正在于對線上的布局。
農(nóng)村金融一直存在難題是，由于成本原因，主流金融機(jī)構(gòu)基本退出農(nóng)村市場，目前主要是農(nóng)信社和郵政儲蓄，但是他們的業(yè)務(wù)流程繁瑣，而且實際利率要高于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。此外，農(nóng)村金融的主流力量是民間資本、熟人借貸、高利貸等，但這種形式不但利率高、有效半徑極為有限，而且不能成為“正規(guī)軍”，只能被稱為“土八路”。
概括而言，農(nóng)村金融的特點是，陳興垚指出：一是資金剪刀差，資金被大量抽到城市；二是效率差，經(jīng)濟(jì)單位小，征信難；三是成本差，單筆放款綜合成本太高；四是利率差，大量民間借貸利率非常高。
因此，互聯(lián)網(wǎng)金融必須在主流金融機(jī)構(gòu)和民間資本之間尋找商業(yè)模式和生存空間，既要比主流金融機(jī)構(gòu)靈活、便捷，又要比民間資本安全、穩(wěn)健。陳興垚表示：希望金融，以互聯(lián)網(wǎng)化的農(nóng)村金融定位于兩者之間，做比主流金融機(jī)構(gòu)更為靈活、快捷的“正規(guī)軍”。
陳興垚指出，目前，農(nóng)村金融最大的機(jī)遇在于兩個方面的能力：1，與農(nóng)民建立緊密聯(lián)系并得到農(nóng)民的認(rèn)可，從而創(chuàng)造粘性。這也是整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場的機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)巨頭大舉燒錢的原因正在于此。2，將與農(nóng)民建立的聯(lián)系搬到線上，完成互聯(lián)網(wǎng)化。能夠同時做到這兩方面的企業(yè)，必將在農(nóng)村金融紅海之時爆發(fā)出能量。
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